促進(jìn)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究

作為我國(guó)七大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)之首的節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，正由我國(guó)重點(diǎn)培育發(fā)展為又一大支柱產(chǎn)業(yè)，國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)政策促進(jìn)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展，十九大明確指出，要持續(xù)加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的供給，加大綠色發(fā)展、低碳發(fā)展，將產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本途徑轉(zhuǎn)向科技含量高、資源消耗低、環(huán)境污染少的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式。此外，工信部發(fā)布的《2018年工業(yè)節(jié)能監(jiān)察重點(diǎn)工作計(jì)劃》中明確指出，政府將重點(diǎn)監(jiān)察化工、石化等高耗能產(chǎn)業(yè)，并大力支持節(jié)能環(huán)保企業(yè)的發(fā)展。而節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)綠色信貸的支持，僅2017年，中國(guó)綠色融資總余額已近9萬(wàn)億元，而其中綠色信貸占比超過(guò)95%[1]，但我國(guó)綠色信貸方面對(duì)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)支持力度仍舊不夠，依然存在多種問(wèn)題。如何解決這些問(wèn)題使節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)能得到更及時(shí)高效的綠色信貸支持是當(dāng)前的首要任務(wù)。

一、綠色信貸支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

2017年是我國(guó)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)大力發(fā)展的一年，更多的綠色金融資源投向我國(guó)的綠色產(chǎn)業(yè)，如廣州花都，國(guó)家級(jí)綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，2017年底廣州花都銀行綠色信貸相較2016年猛速上漲達(dá)6.52%。2018年我國(guó)部分商業(yè)銀行響應(yīng)國(guó)家政策的號(hào)召，將在試驗(yàn)區(qū)設(shè)“綠色分行”。

但我國(guó)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需綠色信貸產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新以提供幫助和扶持。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)東方財(cái)富Chocie數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年3月21日，142家節(jié)能環(huán)保概念上市公司中預(yù)計(jì)凈利潤(rùn)出現(xiàn)虧損的共有8家，有48家公司預(yù)計(jì)凈利潤(rùn)同比下滑，占比約40%[2]。雖然政府已經(jīng)大力推行綠色經(jīng)濟(jì)理念，但與預(yù)期目標(biāo)仍有較大差距，一些銀行并未積極響應(yīng)政策為節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供便利，促進(jìn)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要商業(yè)銀行綠色信貸的大力支持，但我國(guó)的商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新并沒(méi)有相應(yīng)的跟進(jìn)。

(一)與節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)相關(guān)綠色信貸產(chǎn)品少

近年來(lái)政府提倡加大綠色信貸以支持節(jié)能環(huán)保企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品情況仍不樂(lè)觀，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)在進(jìn)行綠色信貸時(shí)仍舊存在缺乏對(duì)應(yīng)信貸產(chǎn)品、綠色信貸產(chǎn)品涉及節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)融資對(duì)象有限等多種問(wèn)題，例如經(jīng)過(guò)實(shí)地走訪中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行的幾個(gè)支行與分行，其針對(duì)新能源汽車行業(yè)的綠色信貸產(chǎn)品幾乎沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的資金投入與發(fā)展創(chuàng)新，而國(guó)外很多綠色信貸產(chǎn)品，已覆蓋到社會(huì)大眾，如美國(guó)富國(guó)銀行曾經(jīng)為其合作的建筑企業(yè)提供了專門的綠色建筑信貸資金來(lái)支持企業(yè)的發(fā)展。而我國(guó)綠色信貸產(chǎn)品針對(duì)大型企業(yè)或者項(xiàng)目還有很大的缺口，針對(duì)中小企業(yè)的綠色信貸產(chǎn)品的供給十分有限，無(wú)法使更多的節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)因綠色信貸得惠。

(二)商業(yè)銀行在客戶選擇中創(chuàng)新不足

盡管政府已經(jīng)出臺(tái)多種政策倡導(dǎo)商業(yè)銀行支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，但商業(yè)銀行在客戶選擇中仍然傾向于長(zhǎng)期合作的老企業(yè)，當(dāng)新興節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)貸款時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)進(jìn)行長(zhǎng)期且繁瑣的評(píng)估，不愿將資金投向風(fēng)險(xiǎn)較大的新興節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，這就會(huì)對(duì)我國(guó)處于上升期、成長(zhǎng)期的中小節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展直接造成不良影響。以包商銀行為例，其貸款產(chǎn)品為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資貸款等，缺乏針對(duì)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色信貸產(chǎn)品。又如我國(guó)綠色信貸發(fā)展比較早的興業(yè)銀行兩高一剩貸款2015年較2014年僅下降0.2%，且大多數(shù)到興業(yè)銀行進(jìn)行綠色信貸融資貸款的是信息披露不完全的民營(yíng)企業(yè)。商業(yè)銀行不愿將資金投入到新興的節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行在客戶選擇中仍然存在創(chuàng)新不足情況。

(三)商業(yè)銀行綠色信貸未達(dá)預(yù)期水平

在我國(guó)政府的鼓勵(lì)下，部分商業(yè)銀行加大了綠色信貸的資金投入與產(chǎn)品研發(fā)，但各普遍存在綠色信貸未達(dá)預(yù)期水平的現(xiàn)象。例如我國(guó)的新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍需綠色信貸的大力支持，但中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等并沒(méi)有相應(yīng)的綠色信貸產(chǎn)品提供支持。據(jù)工信部公布的數(shù)據(jù)，2016年我國(guó)汽車產(chǎn)銷仍舊蟬聯(lián)世界首位，并且突破了2800萬(wàn)輛汽車，但新能源汽車才產(chǎn)銷50余萬(wàn)輛[3]，盡管國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)綠色信貸優(yōu)惠政策推廣新能源汽車，新能源汽車僅僅占我國(guó)汽車產(chǎn)銷總量的約1.79%，可見(jiàn)在企業(yè)生產(chǎn)和個(gè)人購(gòu)買上都要加大綠色信貸支持。還有一些中長(zhǎng)期的綠色項(xiàng)目，雖然可以從銀行獲得較短期的貸款來(lái)支持，但是當(dāng)?shù)搅诉€款期限這些項(xiàng)目很有可能出現(xiàn)資金難以周轉(zhuǎn)等問(wèn)題而造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，而商業(yè)銀行也會(huì)難以擺脫貸款“呆賬”、“死賬”的陰影，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

二、綠色信貸支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在問(wèn)題的原因分析

(一)缺乏具有創(chuàng)新意識(shí)的人才

綠色信貸產(chǎn)品要想改善數(shù)量和種類少的現(xiàn)象與缺乏擁有創(chuàng)新意識(shí)的人才有很大關(guān)系。節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中少不了綠色信貸的支持，而節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)相關(guān)綠色信貸產(chǎn)品少的問(wèn)題仍未解決，究其原因是綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)人才的缺乏，商業(yè)銀行要增加自身綠色信貸產(chǎn)品的數(shù)量、豐富綠色信貸產(chǎn)品形式，擁有創(chuàng)新意識(shí)的人才非常重要，英國(guó)的巴克萊銀行因擁有創(chuàng)新型人才，專門發(fā)行一種擁有自身特色的綠色信用卡，持卡人只要購(gòu)買公司制定的相關(guān)綠色產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)，都可以享受延期還款以及低息利率優(yōu)惠，除此之外巴克萊還許諾將綠色信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)的50%來(lái)用于環(huán)境保護(hù)[4]。

(二)新興節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

相較于已經(jīng)進(jìn)行了多年長(zhǎng)期合作的成熟型企業(yè)，商業(yè)銀行向新興節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)貸款存在著更多的風(fēng)險(xiǎn)，所以其更傾向于把資金投向發(fā)展穩(wěn)定且已經(jīng)進(jìn)行了多年長(zhǎng)期合作的企業(yè)。盡管政府已經(jīng)出臺(tái)相應(yīng)政策，促進(jìn)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)良好發(fā)展，但商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)自然而然地就將一些新興節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)關(guān)在門外，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，銀行投入的貸款將難以收回，這將給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。信用等級(jí)偏低，自身體制不健全等問(wèn)題在新興環(huán)保企業(yè)中普遍存在，因此容易出現(xiàn)抵押擔(dān)保貸款的實(shí)力不足以及信息不對(duì)稱等現(xiàn)象，加之沒(méi)有真實(shí)高效的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，風(fēng)險(xiǎn)更是加大。為了避免這種現(xiàn)象的出現(xiàn)美國(guó)花旗銀行要求所有信貸項(xiàng)目都必須通過(guò)該項(xiàng)審批才能夠發(fā)放，例如2011年度花旗銀行在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)放的26筆信貸資金中，有3項(xiàng)信貸申請(qǐng)因評(píng)為A類而被拒絕。正是因?yàn)樾屡d節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題造成商業(yè)銀行在客戶選擇中創(chuàng)新不足。

(三)商業(yè)銀行綠色信貸執(zhí)行效果不佳

國(guó)家出臺(tái)政策鼓勵(lì)各商業(yè)銀行支持環(huán)保企業(yè)發(fā)展，例如興業(yè)銀行早已有所行動(dòng)，研發(fā)了一系列綠色信貸產(chǎn)品，向節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供了一定的在綠色信貸注資，但不少商業(yè)銀行的綠色信貸執(zhí)行效益仍舊不高，如我國(guó)中國(guó)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)工商銀行、交通銀行在綠色信貸產(chǎn)品的研發(fā)和推廣力度都比較小，規(guī)模小的其他銀行在綠色信貸產(chǎn)品領(lǐng)域的參與度更弱。各商業(yè)銀行普遍存在綠色信貸的執(zhí)行效果未達(dá)預(yù)期水平的現(xiàn)象，以包商銀行為例，從2002年開(kāi)始，包商銀行就始終“以小微企業(yè)為核心客戶”，其堅(jiān)持為小微企業(yè)服務(wù)，但對(duì)小微型節(jié)能環(huán)保企業(yè)的綠色信貸執(zhí)行效果并沒(méi)有達(dá)到政府所提倡的水平，其看重吸引小微企業(yè)新客戶為自身帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)打造特色和品牌，注重自身的商業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，更為追求經(jīng)營(yíng)績(jī)效，對(duì)國(guó)家倡導(dǎo)綠色經(jīng)濟(jì)政策仍然存在執(zhí)行效果未達(dá)預(yù)期的問(wèn)題。

三、促進(jìn)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

(一)引進(jìn)并培養(yǎng)創(chuàng)新意識(shí)人才

解決節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)相關(guān)綠色信貸產(chǎn)品少的問(wèn)題，就要引進(jìn)并培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識(shí)的人才，商業(yè)銀行首先要增加自身綠色信貸產(chǎn)品的數(shù)量、豐富綠色信貸產(chǎn)品形式，讓各類節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)進(jìn)行綠色信貸時(shí)都能夠得到及時(shí)有效的幫扶，防止節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)因?qū)ふ也坏綄?duì)應(yīng)綠色信貸產(chǎn)品而出現(xiàn)的信貸難、手續(xù)繁等問(wèn)題。其次，綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)人才的缺乏等這都是阻礙節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)進(jìn)行綠色信貸的絆腳石。使綠色信貸產(chǎn)品多樣化，其不僅體現(xiàn)在招聘新型人才加入銀行進(jìn)行創(chuàng)新研究，還表現(xiàn)在對(duì)在職人員的培養(yǎng)、激勵(lì)，使商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新因擁有創(chuàng)新型人才而更準(zhǔn)確高效。

(二)產(chǎn)品研發(fā)符合節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)實(shí)際情況

研發(fā)新型的、符合節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)實(shí)際情況的綠色信貸產(chǎn)品，可以緩解商業(yè)銀行在客戶選擇中更傾向與貸款給長(zhǎng)期合作且發(fā)展穩(wěn)定企業(yè)的現(xiàn)象。例如美國(guó)花旗銀行與夏普公司合作共同為購(gòu)買太陽(yáng)能產(chǎn)品的客戶進(jìn)行提供低息融資貸款的優(yōu)惠[5]；又如我國(guó)興業(yè)銀行和北京銀行也推出能效與節(jié)能減排融資產(chǎn)品，而且銀行可以優(yōu)先接受符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的小微環(huán)保企業(yè)進(jìn)行貸款，并在雙方互相交流之后研發(fā)符合企業(yè)實(shí)際情況的新型綠色信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行貸款給風(fēng)險(xiǎn)較大的新興節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)有很大可能會(huì)帶來(lái)資金難以收回的巨大損失，因此就要降低商業(yè)銀行向新興節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)與商業(yè)銀行進(jìn)行真實(shí)及時(shí)的溝通，互相了解各自的需求與擔(dān)憂之處，雙方共同進(jìn)行真實(shí)有效的評(píng)級(jí)，一起進(jìn)行綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)。

(三)借鑒國(guó)外綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

政府可選擇性借鑒國(guó)外綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，針對(duì)商業(yè)銀行和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)二者共同制定直接且具體的綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新政策。美國(guó)政府針對(duì)特定環(huán)保項(xiàng)目和企業(yè)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免，以此來(lái)激勵(lì)各企業(yè)實(shí)行環(huán)保項(xiàng)目。如美國(guó)規(guī)定：環(huán)保型項(xiàng)目的債券融資利率大多為3.3%-3.7%，其利率要比產(chǎn)生污染的項(xiàng)目的融資利率低。美國(guó)還設(shè)立了專門性的財(cái)政環(huán)保專項(xiàng)基金，用來(lái)資助和鼓勵(lì)銀行和企業(yè)開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)。并且美國(guó)的《能源稅收法》中明確規(guī)定，綠色節(jié)能產(chǎn)品消費(fèi)可享受稅收優(yōu)惠，且優(yōu)惠幅度相當(dāng)大[6]。除此之外日本的三井住友銀行還專門成立環(huán)境保護(hù)發(fā)展研究中心[7]。在此過(guò)程中，對(duì)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的方式上進(jìn)行拓寬和延伸，并將新的創(chuàng)新思想推廣到各大商業(yè)銀行，讓商業(yè)銀行看到其向節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)進(jìn)行綠色信貸的更多益處，從而開(kāi)發(fā)創(chuàng)新更多的綠色信貸產(chǎn)品，進(jìn)而達(dá)到真正有效促進(jìn)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。政府從這個(gè)角度出發(fā)對(duì)商業(yè)銀行加以強(qiáng)勢(shì)且正確的引導(dǎo)必將使我國(guó)銀行業(yè)與節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都向前邁進(jìn)一大步。

我國(guó)在綠色金融領(lǐng)域的實(shí)踐起步較晚，近幾年雖已有所發(fā)展和改善，但尚未形成一個(gè)制度完善、產(chǎn)品和服務(wù)多樣化的良好綠色信貸模式，在商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放綠色信貸產(chǎn)品促進(jìn)我國(guó)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，仍舊存在上述多種問(wèn)題，對(duì)我國(guó)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展沒(méi)有起到準(zhǔn)確高效的幫助與扶持。在學(xué)習(xí)并積累綠色信貸理念、政策、產(chǎn)品和服務(wù)方面的知識(shí)及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加快形成綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方式，以綠色信貸支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新促進(jìn)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，進(jìn)而為我國(guó)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的綠色信貸環(huán)境。

(中華女子學(xué)院，北京 100101)