供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略和路徑探析

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵

2015年11月，習(xí)近平總書記在中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會議上首次提出“著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”；同年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會議將“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”作為2016年推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的五大任務(wù)。“十三五”規(guī)劃綱要要求，“以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，擴(kuò)大有效供給，滿足有效需求，加快形成引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的體制機(jī)制和發(fā)展方式”。至此，實(shí)施供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成為我國當(dāng)前及整個“十三五”時期重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控內(nèi)容。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革用公式來表示就是，供給側(cè)+結(jié)構(gòu)性+改革。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，供給側(cè)是相對于需求側(cè)而言的，需求側(cè)主要是投資、消費(fèi)和出口“三駕馬車”，供給側(cè)有勞動力、土地、資本、制度創(chuàng)造、創(chuàng)新等要素；結(jié)構(gòu)性是指供需結(jié)構(gòu)錯配，是結(jié)構(gòu)性問題而非總量問題；改革就是必須突破思維慣性和行為定式，樹立“質(zhì)量優(yōu)先、效率至上”的理念，更加注重供給側(cè)的存量重組、增量優(yōu)化和動能轉(zhuǎn)化，從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用創(chuàng)新的方法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整；通過“三去一降一補(bǔ)”等手段，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，從而提高全要素生產(chǎn)率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。金融一定程度上掌管著資本要素的配置，而資本作為供給側(cè)最重要的要素之一，對供給的質(zhì)量和結(jié)構(gòu)起著重要的調(diào)節(jié)作用。在我國現(xiàn)有的金融體制中，銀行業(yè)占主導(dǎo)地位，銀行業(yè)尤其是股份制商業(yè)銀行的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對整體供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革起著至關(guān)重要的影響。

二、面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

(一)面臨的挑戰(zhàn)

面對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增速換擋和動力轉(zhuǎn)換，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將對股份制商業(yè)銀行的商業(yè)模式、差異化競爭優(yōu)勢和專業(yè)能力構(gòu)成極大挑戰(zhàn)。

一是結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展速度下降。隨著中國經(jīng)濟(jì)從高速度增長向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變，一批 “僵尸”企業(yè)將被淘汰，而一批高成長性、高流動性、高效益性的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)必將崛起。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律將更加難以把握，宏觀經(jīng)濟(jì)在結(jié)構(gòu)調(diào)整和增速降低中的不確定性增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)上行周期的規(guī)律將不復(fù)存在，兩位數(shù)增長的時代也將一去不復(fù)返，L型模式將會長期存在。

二是流動性趨緊，規(guī)模紅利消失。美聯(lián)儲加息，全球貨幣的“去化”，“穩(wěn)健中性”的貨幣政策等內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化，使大部分股份制商業(yè)銀行流動性更加緊張。股份制商業(yè)銀行籌資方式的單一性，籌資成本的剛性，必將導(dǎo)致表內(nèi)信貸規(guī)模和表外理財(cái)規(guī)模增長都面臨著巨大壓力，依靠規(guī)模增長來拉動發(fā)展的模式難以為繼。

三是監(jiān)管更嚴(yán)，套利空間消失。人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管部門一系列監(jiān)管政策相繼出臺，頻率之高、力度之大、要求之嚴(yán)，遠(yuǎn)甚以往。監(jiān)管部門的高壓態(tài)勢，使得原來的套利空間消失，合規(guī)內(nèi)控的要求將越來越高。

(二)面臨的機(jī)遇

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革創(chuàng)造的新需求、拓展的新空間、提出的新課題都將為股份制商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供新機(jī)遇。

一是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革創(chuàng)造金融服務(wù)新需求。供給學(xué)派的重要理論薩伊定律認(rèn)為，“供給會創(chuàng)造自己的需求”。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)施，實(shí)體經(jīng)濟(jì)將會產(chǎn)生大量新需求，給金融業(yè)發(fā)展帶來新機(jī)遇。一方面，隨著居民收入水平進(jìn)一步提高和中等收入群體的擴(kuò)大，居民消費(fèi)不僅會對基本生存需求提出更高的品質(zhì)追求，還會追求更高層次的享受，必將創(chuàng)造對消費(fèi)信貸、跨境支付、信用卡等金融服務(wù)的大量需求。另一方面，隨著“三去一降一補(bǔ)”進(jìn)入攻堅(jiān)時期，包括鋼鐵、煤炭、水泥在內(nèi)的傳統(tǒng)行業(yè)間的并購重組將會增多并加快，對并購貸款、投行等“融智”金融服務(wù)需求巨大。

二是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革開拓金融發(fā)展新空間。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，要更加注重人口經(jīng)濟(jì)和資源環(huán)境的空間均衡。目前，我國東、中、西部在經(jīng)濟(jì)增速、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、收入水平等方面還存在較大差距，在“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟(jì)帶三大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略推動下，有望實(shí)現(xiàn)區(qū)域間的協(xié)調(diào)發(fā)展。這種區(qū)域布局的平衡，將會對沿線經(jīng)濟(jì)帶來大量的消費(fèi)、投資機(jī)遇，派生出大量的金融服務(wù)需求。

三是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提出金融改革新課題。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資源配置的樞紐，金融改革成為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重中之重。通過金融改革，可以提高金融供給體系的質(zhì)量和效率，增加金融新供給，激活金融新活力，大幅提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的能力，推動供需達(dá)到新平衡。因此，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推動下，金融改革將加速朝著深水區(qū)邁進(jìn)。

三、轉(zhuǎn)型發(fā)展策略與路徑

為順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、新舊動能轉(zhuǎn)換的大勢，股份制商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，牢牢把住風(fēng)險(xiǎn)底線，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動，差異化經(jīng)營，不斷深化改革，以自身轉(zhuǎn)型發(fā)展助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

(一)轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略

股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大新發(fā)展理念，回歸本源，把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，堅(jiān)持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以科技為引領(lǐng)”，按照“穩(wěn)中求進(jìn)、轉(zhuǎn)型求變”的總基調(diào)，以“商行+投行、融資+融智、同業(yè)+跨界、境內(nèi)外、本外幣一體化經(jīng)營”的手段，全力打造“專業(yè)化為客戶創(chuàng)造價值、專業(yè)化為客戶提供綜合金融服務(wù)”的能力，逐步建立差異化核心競爭優(yōu)勢。

(二)轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

一是二級分行實(shí)行“一行一策”經(jīng)營。堅(jiān)持“回歸本源、突出主業(yè)、做精專業(yè)、協(xié)調(diào)發(fā)展”的經(jīng)營理念，主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新舊動能轉(zhuǎn)換，充分考慮各二級分行的實(shí)際情況和當(dāng)?shù)氐馁Y源稟賦，實(shí)行“一行一策”經(jīng)營改革。根據(jù)公司和金融市場業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，零售業(yè)務(wù)大力發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化發(fā)展的總體改革思路，對各城市二級分行所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、自身優(yōu)劣勢進(jìn)行分析并總結(jié)過去經(jīng)營發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，明確轉(zhuǎn)型發(fā)展的市場和客戶定位，以“客戶視圖”和“產(chǎn)品視圖”為抓手，確立轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，制定總體和各條線的“一行一策”改革發(fā)展方案。同時，配套實(shí)施體制機(jī)制改革，打造定位明確、職責(zé)清晰、管理規(guī)范、富有活力、風(fēng)險(xiǎn)可控的二級分行經(jīng)營管理新模式。

二是支行實(shí)行綜合化、專業(yè)化、特色化經(jīng)營。順應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展大勢，統(tǒng)籌考慮當(dāng)前發(fā)展和未來可持續(xù)發(fā)展，對支行實(shí)行綜合化、專業(yè)化、特色化經(jīng)營改革，打造差異化核心競爭優(yōu)勢。一方面對存量對公客戶進(jìn)行梳理分類，對于存量政府平臺類客戶和大型央企、國企等，將具有共性需求的客戶集約到一個支行經(jīng)營，組建經(jīng)營大型客戶的綜合化支行，主要承擔(dān)當(dāng)前發(fā)展的使命；對于存量中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶則按照行業(yè)進(jìn)行集約化經(jīng)營，形成若干專業(yè)化支行，同時將不足以支撐一個支行經(jīng)營發(fā)展的行業(yè)客戶分別劃轉(zhuǎn)歸集到某個支行，形成 “特色化+”支行，逐步過渡到專業(yè)化支行。另一方，專業(yè)化支行和“特色化+”支行主要承擔(dān)未來可持續(xù)發(fā)展的使命，著力做好實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶尤其是“兩高六新”(成長性高、科技含量高，新經(jīng)濟(jì)、新服務(wù)、新農(nóng)業(yè)、新材料、新能源、新商業(yè)模式)等中小實(shí)體客戶的拓展和經(jīng)營，培育一批忠誠客戶，為新一輪發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

三是客戶經(jīng)營實(shí)行集約化、個性化和數(shù)字化。充分利用先進(jìn)的金融科技技術(shù)，深挖內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立客戶360 度數(shù)字畫像和潛在客戶預(yù)測模型，在用戶發(fā)生觸點(diǎn)交互時，即可識別用戶潛在價值，智能化提供個性化的金融產(chǎn)品和資產(chǎn)配置方案，幫助客戶資產(chǎn)保值增值和滿足客戶多樣化的金融需求。遵循能集中就不分散、能線上就不線下的思路對客戶經(jīng)營機(jī)制進(jìn)行改革創(chuàng)新，對大型客戶實(shí)行集約化、專業(yè)化的經(jīng)營；對高端私人銀行客戶實(shí)行“直營+聯(lián)營+個性化服務(wù)”的經(jīng)營模式；建立對外開放的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，對“長尾客戶”實(shí)行線上經(jīng)營。

四是金融產(chǎn)品開發(fā)場景化、定制化和數(shù)據(jù)化。面對日益豐富多彩的金融需求，銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)要從以自我為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，從工具化開發(fā)向場景化融入轉(zhuǎn)變，從標(biāo)準(zhǔn)化的開發(fā)向個性化定制轉(zhuǎn)變，從經(jīng)驗(yàn)判斷向數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)變，開發(fā)出更有“溫度”的金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如以公積金繳存數(shù)據(jù)為依托，開發(fā)針對廣大消費(fèi)者的純線上信用消費(fèi)貸款；以稅控機(jī)開立的發(fā)票金額數(shù)據(jù)為根據(jù)，開發(fā)專門針對小微企業(yè)的純信用貸款；針對各種紀(jì)念日，開發(fā)出不同喻意數(shù)字的紀(jì)念日存款產(chǎn)品。

五是風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行模版化、集約化和智能化?；诩s化和專業(yè)化經(jīng)營，分行業(yè)制定專項(xiàng)授信政策指引，形成標(biāo)準(zhǔn)化、模板化的風(fēng)險(xiǎn)管理模板。根據(jù)集約化原則，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)處置和資產(chǎn)保全經(jīng)營中心，集約化經(jīng)營不良資產(chǎn)，搶收、快收。建立開放式新型數(shù)據(jù)中心、大數(shù)據(jù)洞察分析和應(yīng)用支撐平臺，聚焦風(fēng)險(xiǎn)源頭，運(yùn)用機(jī)器自學(xué)、智能算法等技術(shù)形成用戶全景數(shù)字畫像，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理前置，精準(zhǔn)識別用戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并實(shí)時提供差異化的授信審批與價格策略。建立開放的風(fēng)險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)，形成風(fēng)險(xiǎn)交易智能化預(yù)判標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)時精準(zhǔn)識別線上線下欺詐交易。

六是人力資源管理戰(zhàn)略化、科技化和制度化。實(shí)施戰(zhàn)略型人力資源管理，建立良性的人才培養(yǎng)體系，引進(jìn)與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相匹配的專業(yè)人才，服從服務(wù)于戰(zhàn)略落地。提升信息科技、大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、金融工程等專業(yè)背景的人員占比，打造一支強(qiáng)大的金融科技隊(duì)伍。建立更加市場化、更具活力的人力資源管理機(jī)制，打破崗位、職務(wù)、職級終身制，逐步實(shí)現(xiàn)人力資源結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。

七是績效考核實(shí)行分類化、分層化和分段化。建立與高質(zhì)量發(fā)展相匹配的激勵約束及資源配置機(jī)制，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)激勵與硬約束之間的平衡。通過實(shí)行績效積分*平衡計(jì)分卡的考核模式，將過去以結(jié)果考核為主的考核方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐越Y(jié)果考核和過程控制并重的考核模式。通過分層分類考核，推動二級分行“一行一策”經(jīng)營和同城支行綜合化、專業(yè)化、特色化經(jīng)營改革落地。對各級管理者實(shí)行任期考核和過程評估相結(jié)合的考核模式，既考核當(dāng)下又兼顧長遠(yuǎn)，避免經(jīng)營管理者的短期決策和行為。

八是充分發(fā)揮黨建工作、群團(tuán)組織和企業(yè)文化的作用。在轉(zhuǎn)型改革過程中，會遇到既得利益集體和個人的抵制，因此，必須充分發(fā)揮黨建工作的引領(lǐng)作用、群團(tuán)組織的橋梁紐帶作用和企業(yè)文化的潤滑作用。黨建是第一責(zé)任，發(fā)展是第一要務(wù)。把推動改革轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展作為黨建的中心任務(wù)，將黨建工作與中心工作進(jìn)行有機(jī)融合，切實(shí)將黨的政治優(yōu)勢、思想優(yōu)勢和組織優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)營管理和市場競爭優(yōu)勢。黨的群團(tuán)工作是我黨的一大創(chuàng)舉和一大優(yōu)勢。在改革轉(zhuǎn)型的過程中，充分發(fā)揮群團(tuán)組織的橋梁紐帶作用，進(jìn)萬家門、訪萬家情、結(jié)萬家親。企業(yè)文化既是企業(yè)核心價值觀的體現(xiàn)也是改革轉(zhuǎn)型的潤滑劑，努力打造“奮斗”的干事創(chuàng)業(yè)文化和“有溫度”的家園文化，既以“奮斗者為本”，讓有為者有位，讓奮斗者有獲，更讓全體干部員工感受到組織的溫暖，以此促進(jìn)改革轉(zhuǎn)型的實(shí)施和落地。

四、結(jié)語

作為金融系統(tǒng)的核心力量，股份制商業(yè)銀行應(yīng)主動肩負(fù)起供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的責(zé)任，堅(jiān)持“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的定位，積極探索內(nèi)涵式轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，堅(jiān)定不移地持續(xù)推進(jìn)改革，主動進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐步建立差異化核心競爭優(yōu)勢，以更強(qiáng)的專業(yè)化和綜合化服務(wù)能力助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增長動力轉(zhuǎn)換、結(jié)構(gòu)調(diào)整和高質(zhì)量發(fā)展。

(上海浦東發(fā)展銀行股價有限公司長沙分行，湖南 長沙 410006)