我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀、對(duì)策及前景展望

一、我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管的不斷放開(kāi)，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的不斷完善，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，一定程度上緩解了小微型企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)也給政府的“三農(nóng)”政策提供了重要的資金支持[1]。在我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展中，小額貸款公司發(fā)揮著不可忽視的作用。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2017年末，全國(guó)共有小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元，全年增加504億元。

然而，相比于國(guó)外完善的小額貸款制度，我國(guó)小額貸款公司作為新型金融市場(chǎng)的產(chǎn)物，仍然還有眾多方面需要完善。近年來(lái)，小額貸款公司破產(chǎn)、倒閉、轉(zhuǎn)為高利貸公司暴力催債的新聞層出不窮，這一定程度上反映出我國(guó)小額貸款公司要想健康、良好、持續(xù)的發(fā)展，未來(lái)還有很長(zhǎng)的一段路要走。

二、我國(guó)小額貸款公司存在的問(wèn)題

(一)角色定位模糊

不同于銀行等金融機(jī)構(gòu)，盡管小額貸款公司也屬金融市場(chǎng)的一份子，卻沒(méi)有被標(biāo)上金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)簽，做著金融機(jī)構(gòu)的事情，卻無(wú)法享受金融機(jī)構(gòu)可享受的各種的政策福利，比如福利補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠，缺少金融機(jī)構(gòu)名正言順的身份，很大程度上加劇了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[2]。

(二)資金來(lái)源單一

我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，小額貸款公司的資金來(lái)源主要為股東繳納資本金、捐贈(zèng)資金、來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的融入資金及經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)同意的其他資金來(lái)源。同時(shí)小額貸款公司從銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)獲得的融入資金余額不得超過(guò)資本凈額的50%[3]，由此可以看出，政府為降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)制定的相關(guān)法律一定程度上限制了小額貸款公司發(fā)展。相比于其他金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司面臨的第一個(gè)問(wèn)題就是資金的流動(dòng)性，不能同銀行一樣吸收存款，即只貸不存，同時(shí)資金來(lái)源單一且額度小，這種畸形的經(jīng)營(yíng)模式只能使搖搖欲墜的小額貸款公司面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

相比較于銀行等金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象為小微型企業(yè)、低收入階層以及農(nóng)民，三者共同的特點(diǎn)是自身抵押物價(jià)值低、信用較低且風(fēng)險(xiǎn)大，一般均為在銀行不放貸的條件下尋求小額貸款公司的幫助，由于此類(lèi)人群自身經(jīng)濟(jì)條件差，沒(méi)有價(jià)值對(duì)等的抵押物，且對(duì)信用認(rèn)識(shí)較低，較易發(fā)生違約行為。此外，農(nóng)民收入對(duì)自然條件的依賴(lài)較大，一旦因天氣等不可抗力因素致使農(nóng)作物破壞，違約風(fēng)險(xiǎn)便大幅增高，加劇了小額貸款公司的資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)使競(jìng)爭(zhēng)加劇

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，給很多的行業(yè)的發(fā)展提供了更多的可能性，但也給小額貸款公司的發(fā)展帶來(lái)了不少的阻礙。首先，京東白條，螞蟻花唄等平臺(tái)的出現(xiàn)，給消費(fèi)者線(xiàn)上消費(fèi)提供了更多的便利，在消費(fèi)金融這一塊小額貸款公司的業(yè)務(wù)被京東白條等占據(jù)，發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀(guān)。此外，相比于小額貸款公司，網(wǎng)上借貸公司手續(xù)更為簡(jiǎn)單便捷，也制約著小額貸款公司目前的發(fā)展。

(五)業(yè)務(wù)單一無(wú)創(chuàng)新

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，弱肉強(qiáng)食，連強(qiáng)勢(shì)的銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)加劇的市場(chǎng)形勢(shì)下都開(kāi)始積極開(kāi)發(fā)各種創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品吸引客戶(hù)，而弱小的小額貸款公司卻仍舊堅(jiān)守過(guò)去的模式，局限于放貸，這也是小額貸款公司停滯不前的重要原因。

(六)法律意識(shí)淡薄

小額貸款公司出現(xiàn)的初衷是為小微企業(yè)及“三農(nóng)”提供資金支持，但許多小額貸款公司“掛羊頭賣(mài)狗肉”，通過(guò)大量吸收民間資金，再進(jìn)行高利貸獲取暴利，不僅沖擊著我國(guó)金融體系，同時(shí)對(duì)社會(huì)也造成不良影響，加劇通貨膨脹壓力。

三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的政策建議

小額貸款公司的發(fā)展離不開(kāi)政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、小額貸款公司以及貸款人的共同支持。政府要肩負(fù)起領(lǐng)導(dǎo)的角色，制定相應(yīng)規(guī)章制度引領(lǐng)小額貸款公司正規(guī)發(fā)展；金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在監(jiān)管的同時(shí)，為小額貸款公司提供征信信息便利，降低壞賬率；小額貸款公司自身更應(yīng)積極順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，不斷的拓展和創(chuàng)新自身的經(jīng)營(yíng)模式；貸款人也應(yīng)該以身作則，誠(chéng)信交易，還金融市場(chǎng)一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境[4]。具體而言：

(一)政府

1.制定相應(yīng)的法律法規(guī)約束小額貸款公司行為

我國(guó)部分小額貸款公司敢于踩著法律底線(xiàn)進(jìn)行高利貸放款的重要原因是監(jiān)管薄弱、違法懲罰力度太小，致使不少投機(jī)分子鋌而走險(xiǎn)，牟取暴利。因此，政府須盡快出臺(tái)相關(guān)針對(duì)性法律法規(guī)來(lái)約束部分投機(jī)分子的行為，使其承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任，進(jìn)而從根本上杜絕更多小額貸款公司走上犯罪的道路。

2.加大對(duì)小額貸款公司的支持

在政府的能力范圍內(nèi)，應(yīng)加大對(duì)小額貸款公司的政策支持，實(shí)行獎(jiǎng)罰分明制度，對(duì)于積極響應(yīng)政府號(hào)召的公司實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)制度，例如稅收減免，并實(shí)行差異化減免，信用越高減免越多，吸引更多的小額貸款公司遵守金融市場(chǎng)的基本制度，積極促進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。

(二)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

1.建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)的守護(hù)者，對(duì)于我國(guó)征信體系的建設(shè)與完善有著不可推卸的責(zé)任。小額貸款公司壞賬率高，一部分原因是因?yàn)樾☆~貸款公司未接入人民銀行征信系統(tǒng)，每個(gè)公司建立自己的信用評(píng)級(jí)體系后，客戶(hù)信用評(píng)級(jí)專(zhuān)業(yè)化水平層次不齊。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為更好的促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展，應(yīng)聯(lián)合各大銀行、螞蟻花唄、京東白條等機(jī)構(gòu)積極完善有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)信用信息共享機(jī)制。

2.加強(qiáng)監(jiān)管力度

小額貸款公司的畸形發(fā)展，與部分金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效的監(jiān)管是離不開(kāi)的。為更好地對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)實(shí)現(xiàn)片區(qū)化管理，對(duì)于每一小額貸款公司的監(jiān)管，都責(zé)任到人，防止監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部互相推卸責(zé)任。

3.拓寬小額貸款公司的融資渠道

不難發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司目前面臨的最大問(wèn)題是資金不足。因?yàn)橘Y金額少，難以拓展業(yè)務(wù)，降低了盈利的可能性。因此，為更好的提高小額貸款公司的盈利水平，應(yīng)在法律規(guī)定的條件下，允許小額貸款公司之間、小額貸款公司與銀行之間實(shí)現(xiàn)類(lèi)似于同業(yè)拆借的融資方式，盡可能給小額貸款公司提供更多的資金，降低資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)小額貸款公司

1.順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，積極開(kāi)拓其他業(yè)務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，一定程度上沖擊著小額貸款公司的發(fā)展。首先，小額貸款公司應(yīng)正視時(shí)代發(fā)展，積極接受時(shí)代挑戰(zhàn)，良性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)抓住發(fā)展機(jī)會(huì)，積極拓展公司自身業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)證券化，在拓寬業(yè)務(wù)的同時(shí)，分散公司風(fēng)險(xiǎn)[5]。

2.提高自身經(jīng)營(yíng)水平

由于我國(guó)小額貸款公司發(fā)展仍未規(guī)范化，其內(nèi)部職工素質(zhì)參差不齊，為提高自身的經(jīng)營(yíng)水平，小額貸款公司首先應(yīng)提高公司團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的處理，也應(yīng)講究高效率、嚴(yán)規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)性。在貸款前、中、后均做好充分調(diào)查，做好售后服務(wù)，加深與客戶(hù)之間的聯(lián)系。

(四)貸款人

首先，貸款人應(yīng)堅(jiān)決拒絕高利貸，聯(lián)合抵制不合理貸款。其次，不論是貸前的個(gè)人信息披露，還是貸后的信用還款，貸款人均應(yīng)堅(jiān)守中華民族誠(chéng)信的傳統(tǒng)美德，誠(chéng)信交易。再者，社會(huì)大眾對(duì)小額貸款公司持歧視態(tài)度，將他們等同于高利貸公司，更不利于小額貸款公司的穩(wěn)定發(fā)展，因此，貸款人應(yīng)走出對(duì)小額貸款公司的誤區(qū)，加強(qiáng)對(duì)民間金融的認(rèn)識(shí)。

四、我國(guó)小額貸款公司的前景展望

盡管相比于國(guó)外的貸款公司，我國(guó)小額貸款公司仍存在著眾多問(wèn)題，但不可否認(rèn)的是，我國(guó)小額貸款公司也存在著巨大的潛在商機(jī)和機(jī)遇。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)的不斷完善與創(chuàng)新，小額貸款公司的出現(xiàn)是必然的也是不可或缺的。同時(shí)，政府提倡“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”這一政策的鼓勵(lì)必定使小微企業(yè)如雨后春筍般崛起，這也給小額貸款公司提供了更多的潛在客戶(hù)。此外，近年政府加大對(duì)農(nóng)村的政策支持，也間接鼓勵(lì)著我國(guó)小額貸款公司發(fā)展。

但小額貸款公司要想抓住機(jī)遇，首先在形式上要?jiǎng)?chuàng)新。如今是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，要想更好發(fā)展，應(yīng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+小貸模式，如阿里借貸，積極利用互聯(lián)網(wǎng)這一渠道，大數(shù)據(jù)分析獲取更多有效信息和高質(zhì)量客戶(hù)，以提高自身盈利水平。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)。任何一個(gè)行業(yè)只有實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，才能在效率中取勝，最終獲得高額利潤(rùn)。我國(guó)小額貸款公司內(nèi)部人員機(jī)構(gòu)分配比，應(yīng)積極學(xué)習(xí)國(guó)外小額貸款公司的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和管理經(jīng)驗(yàn)，提高風(fēng)控人員比率，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，提高貸款效率水平，促進(jìn)小額貸款行業(yè)持久穩(wěn)定發(fā)展[6]。

五、結(jié)論

小額貸款公司作為新時(shí)代金融市場(chǎng)的產(chǎn)物，對(duì)我國(guó)小微企業(yè)、低收入階層以及“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。盡管目前我國(guó)小額貸款公司仍存在許多問(wèn)題，但只要政府、金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司自身以及貸款人共同努力、支持，將有機(jī)會(huì)化困境為機(jī)遇。此外，小額貸款公司要想在金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地，必須緊跟時(shí)代潮流，積極利用互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，搭上互聯(lián)網(wǎng)+的順風(fēng)車(chē)，利用大數(shù)據(jù)分析拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)便捷化、高效化經(jīng)營(yíng)。

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南長(zhǎng)沙410128)