互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析和對策探討

文/任中曉，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融服務(wù)模式，例如，移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等信息技術(shù)化手段，開拓了新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)具有極大的自由性、開放性、平等性、協(xié)作性等特質(zhì)促使金融與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了一種新興的金融服務(wù)方式，故此，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅只是一種金融服務(wù)模式，也是具有互聯(lián)網(wǎng)精神與信念的金融業(yè)態(tài)。同時(shí)，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在云技術(shù)、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、移動支付等基礎(chǔ)上，信息技術(shù)含量較高。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融活動主要是存在于電子空間中，并沒有實(shí)體的具體點(diǎn)位，主要是一種虛擬的形態(tài)，運(yùn)行方式屬于電算化、網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)營方式。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

金融服務(wù)主要是建立在大數(shù)據(jù)的運(yùn)用上。金融行業(yè)不僅僅是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時(shí)，對信息技術(shù)有著很強(qiáng)的依賴。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)能促使金融交易頻繁發(fā)生，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。舉例來說，阿里金融是利用對淘寶客戶購買行為的分析，基本可以判斷客戶的消費(fèi)類別和潛在的消費(fèi)需求。同時(shí)，還能利用收貨地址、煤氣、水電等內(nèi)容判斷客戶住址的平均房價(jià)、客戶是否具備穩(wěn)定的地址，這樣多維度、全方面的評估淘寶客戶的金融活動。互聯(lián)網(wǎng)金融可以憑借和阿里巴巴的天貓、淘寶網(wǎng)等電子商務(wù)平臺的合作，獲得較多的客戶信用數(shù)據(jù)，從而便于對客戶資產(chǎn)信用的評估分析。其各項(xiàng)特點(diǎn)主要有：

1.2.1 成本相對較低

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融交易中的應(yīng)用，極大地促進(jìn)了人們的互動活動。大量的人可以通過在線交易中心輕松完成過去極其復(fù)雜的流程。在這個(gè)過程中，突破了時(shí)間和空間的限制，有效降低了交易成本。不僅如此，對于金融機(jī)構(gòu)來說，這種便捷的交易模式也節(jié)省了宣傳成本和中介成本，從而達(dá)到了利潤最大化的目標(biāo)。

1.2.2 信息較為對稱

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠信息在互聯(lián)網(wǎng)上的傳播，參與主體與其他利益相關(guān)者有一定的聯(lián)系。這種交易模式允許企業(yè)或個(gè)人對彼此的相關(guān)信息有更全面的了解，大大降低了信息不對稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。此外，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，雙方之間的信息獲取成本大大降低。

1.2.3 便利的支付方式

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展不僅改變了大眾的思維方式，也影響了一些人的生活習(xí)慣。例如，付款方式。通過互聯(lián)網(wǎng)金融提供的在線支付服務(wù)，人們的交易活動更加靈活便捷，但隨之風(fēng)險(xiǎn)相對增大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步時(shí)間相對較晚，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但不可否認(rèn)的是，相關(guān)的系統(tǒng)和模型還不成熟。與此同時(shí)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和門檻相對較低，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融制定的相關(guān)法律法規(guī)不能有效實(shí)施，各種風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。此外，我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)本身具有不確定性，而基于此的互聯(lián)網(wǎng)金融必然會有一些不可避免的安全風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

2 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能

2.1 第三方支付結(jié)算類

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三支付也隨之迅速發(fā)展起來。從形式上來看，第三方支付的形式多為移動結(jié)算與網(wǎng)絡(luò)結(jié)算相互融合的遠(yuǎn)程移動網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)，國內(nèi)的主要第三方支付平臺上“支付寶”、“微信”、“快錢”等等。這種結(jié)算模式?jīng)]有較高的結(jié)算終端成本，僅僅只需要手機(jī)及對應(yīng)的 APP就能快速的進(jìn)行支付與轉(zhuǎn)賬，而且手續(xù)費(fèi)用十分低。第三方結(jié)算業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，顯著地?cái)U(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門的收入。從表面上來看，第三方結(jié)算業(yè)務(wù)不僅為相關(guān)部門提供了支付金賬戶的資金利息收益與結(jié)算費(fèi)用收益，而且還能匯總統(tǒng)計(jì)用戶的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、還賬等核心數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能有效地評估消費(fèi)者更的消費(fèi)行為與習(xí)慣，也能有效地評估消費(fèi)者的信用。此外，第三方結(jié)算直接沖擊了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位，改變了傳統(tǒng)的金融結(jié)算格局。

2.2 網(wǎng)絡(luò)籌資類

因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的借款業(yè)務(wù)存在許多審批環(huán)節(jié)，還包含一定的管控費(fèi)用，因此許多商業(yè)銀行并不希望借貸給小微企業(yè)，這樣就能減少融資風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，尤其上網(wǎng)絡(luò)籌資類金融產(chǎn)品的誕生，有效地緩解經(jīng)營規(guī)模較小公司的融資需求。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，網(wǎng)絡(luò)籌資類金融業(yè)務(wù)將民間借款積聚起來，組建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，并減少了許多借款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，為微小型企業(yè)提供了有效的融資方式與渠道。

3 我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的有效策略

3.1 加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動了我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的布局改革。目前，我國商業(yè)銀行仍是按照傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式經(jīng)營，過于依賴現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。我國商業(yè)銀行注重實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)布局，商業(yè)項(xiàng)目較多。銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能仍按傳統(tǒng)服務(wù)設(shè)置，這導(dǎo)致了銀行內(nèi)部處理所需流程極其復(fù)雜，不僅業(yè)務(wù)審批時(shí)間長，審批材料也復(fù)雜，這是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)效率低下的主要原因。這與互聯(lián)網(wǎng)金融體系的創(chuàng)新發(fā)展是不一致的。

商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下進(jìn)行轉(zhuǎn)型優(yōu)化。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大客戶服務(wù)范圍，在網(wǎng)點(diǎn)和客戶之間建立移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，并進(jìn)一步優(yōu)化新業(yè)務(wù)渠道的覆蓋范圍，促進(jìn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)與新移動互聯(lián)網(wǎng)之間的銷售渠道的互操作性的形成。客戶自主自我服務(wù)更方便快捷、和網(wǎng)絡(luò)虛擬服務(wù)不斷改進(jìn)的目標(biāo)擴(kuò)大了銀行服務(wù)的范圍,確保緊貼和穩(wěn)定客戶,使商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)智能操作管理和改變的原始操作“以銀行自身為中心”的模式轉(zhuǎn)化為“以客戶為中心”的商業(yè)模式。

3.2 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作

在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，實(shí)現(xiàn)共贏。雙方可以在很多方面進(jìn)行合作，形成一個(gè)全面、系統(tǒng)的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲取實(shí)時(shí)的消費(fèi)記錄和信用評級，有效地解決了過去信息不對稱的問題。實(shí)現(xiàn)資金流與信息流的匹配，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理控制，使客戶需求和服務(wù)項(xiàng)目更加一致?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司與商業(yè)銀行合作，整合上下游資源，形成系統(tǒng)的服務(wù)項(xiàng)目流程，在為客戶提供更多服務(wù)的同時(shí)，提供全面的金融投資建議。在對新客戶群體的不斷探索的基礎(chǔ)上，深層綁定有客戶基礎(chǔ)，改變了傳統(tǒng)的依靠盲目增長的物理網(wǎng)點(diǎn)和“人的策略”來發(fā)展市場的方式。

事實(shí)上，商業(yè)銀行和第三方支付在不同方面的優(yōu)勢各有差異。伴隨第三方支付的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的影響，主要內(nèi)容如下：首先，非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的第三方支付業(yè)務(wù)逐漸變成金融服務(wù)業(yè)的主要內(nèi)容之一，緩解了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的盲區(qū)，有效地增強(qiáng)了社會資金的靈活使用。同時(shí)，自從第三方支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生以后，銀行的支付鏈條逐漸轉(zhuǎn)到幕后，掀起了新一輪的金融改革，拓寬了服務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)域，創(chuàng)造了新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。其次，第三方支付的快速發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了銀行業(yè)朝著電子化方向發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)將客戶體驗(yàn)、服務(wù)質(zhì)量等放在了發(fā)展的重心位置。比如目前國內(nèi)的商業(yè)銀行都開始逐步實(shí)現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，從而實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。以招商銀行的手機(jī)錢包為例，它的推出快速占領(lǐng)移動支付的市場份額。另外，我國四大行也加強(qiáng)了對科技方面的研究力度，先后推出各自的創(chuàng)新產(chǎn)品。

3.3 以用戶為本，注重用戶體驗(yàn)

現(xiàn)今社會屬于服務(wù)型社會，對于任何經(jīng)濟(jì)體來講，傳統(tǒng)模式下以產(chǎn)品為主的營銷模式已經(jīng)不能滿足廣大民眾的各方面需求，必須要將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)方面，以此保障工作效益以及自身的持續(xù)發(fā)展，這對于我國商業(yè)銀行來說也不例外。商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展必須要用戶為基本，注重的體驗(yàn)及感受，一切工作圍繞用戶進(jìn)行。首先，精簡和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，努力為用戶提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。其次，根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對用戶進(jìn)行細(xì)分，解決不同用戶的問題，保護(hù)用戶。能夠及時(shí)有效地解決問題;最后，充分整合社交網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)用戶喜歡的新的交易模式和方式，最大化用戶體驗(yàn)，確保用戶的實(shí)際和服務(wù)需求得到滿足。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展不僅促進(jìn)了人們生活方式的改變，而且對中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行，也產(chǎn)生了巨大的影響。所以為了更好的順應(yīng)信息化時(shí)代的到來，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，搭建電子商務(wù)平臺，開發(fā)更多的新產(chǎn)品和新服務(wù)，創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。為了保護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，我們必須緊跟時(shí)代步伐，從人才培養(yǎng)和經(jīng)營理念出發(fā)，努力創(chuàng)新發(fā)展方式，努力實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。