互聯(lián)網票據理財的法律風險及其化解建議

王杰

四川外語學院重慶第二外國語學校 重慶 400065

互聯(lián)網票據理財是互聯(lián)網模式下的一種新型理財方式。在此方式下，借款方可將未到期的票據作為融資條件，將互聯(lián)網平臺下的理財產品，進行自由投資。投資到期后，投資方可以通過互聯(lián)網第三方平臺收回本金并獲取相應的收益?；ヂ?lián)網理財票據是科技進步與經濟發(fā)展相融合的產物?；诖?，要制定相應的法律保護措施。

1 互聯(lián)網票據理財的法律風險

1.1 真實性風險

票據是互聯(lián)網理財中重要的依據，也是投資方投資的憑證和保障。如果票據的真實性出現(xiàn)問題，就會使其失去相應的法律保證以及真實性，若出現(xiàn)偽造票據、變更票據等諸多現(xiàn)象，就會使投資方的經濟利益受到損害。很多理財平臺在宣傳過過程中出現(xiàn)夸大、虛假宣傳的現(xiàn)象，很大程度上影響到理財平臺的真實性。票據審核過程是一項復雜的工作，投資方在進行投資過程中，無法與票據進行直接的接觸，對于紙質版的票據無法進行真?zhèn)蔚膶彶?，只能交給第三平臺進行審查，導致理財平臺無法對投資方提供任何有力的擔保憑證。

1.2 合規(guī)性風險

根據《票據法》的有關規(guī)定，立法沖突存在的法律風險，會為投資方以及理財平臺帶來判決難度。如果承諾銀行與理財平臺為此作為拒絕支付的理由，投資方會面臨償付風險。諸多平臺出于對自身角度的考慮，會將票據采用質押方式的設置，正常應該將票據交給投資方，可是，由于一張票據無法同時將其交給多個投資方，使得票據質押問題出現(xiàn)模糊不清的問題。為了解決第三方平臺出現(xiàn)的代理問題，增加法律制度，導致無法制定明確的法律規(guī)定。

1.3 理財平臺信息不完善

目前來看，互聯(lián)網第三方平臺與投資方之間存在信息不平衡的問題，投資方只能通過投資平臺出現(xiàn)的弊端進行信息決策。然而第三方信息平臺缺少真實有效的證明依據，相關融資企業(yè)的信息不全面，只表明出票據的兌換銀行，然而銀行承諾的一系列相關文件不予以提供和展示。因此，第三方投資平臺出現(xiàn)虛構質押票據、利用質押票據進行二次融資，但是投資方無法知曉。倘若出現(xiàn)糾紛現(xiàn)象，投資方會遭遇資金損失，相關的銀行的征信也會受其影響。

2 化解建議

2.1 完善相應法律法規(guī)

立法部門要對互聯(lián)網票據理財方向制定相應的法律法規(guī)，針對票據的簽發(fā)、承諾以及兌現(xiàn)進行科學合理的規(guī)劃。從而提高互聯(lián)網票據理財的法律效力。使互聯(lián)網金融具有真實性、公開性以及社會性，明確其合法的定位，制定相應的法律法規(guī)，將我國有關互聯(lián)網投資詐騙行為制定相應的法律文件，與民法和行政法做好有效的結合與銜接，以此規(guī)范互聯(lián)網票據理財的綠色可持續(xù)發(fā)展。根據《票據法》的相關規(guī)定，明確質押書所具備的權利與法律作用。將第三方平臺的票據交給第三方機構，比如正規(guī)的銀行，從而保證投資方的合法權益，避免出現(xiàn)將票據交付給多人的局面。

2.2 加強風險管理制度

由于互聯(lián)網票據理財所牽連的主體較多，首先，要明確其監(jiān)督體制，加強風險的管理制度，明確監(jiān)督主體。其次，要明確監(jiān)管的原則，諸多企業(yè)為了掩蓋風險，會將宣傳廣告進行夸張、虛報，因此，要制定全新的監(jiān)督管理體系，通過相應的法律法規(guī)進行規(guī)范，借助互聯(lián)網第三方平臺的運行狀況、存在風險，來推動互聯(lián)網的合理經營。最后，要加強資金的防范風險，部分第三方平臺在運行過程中，未能將已有資金與投資資金進行合理的劃分，導致資金缺乏托管。因此，要通過第三方托管手段進行資金管理，完善監(jiān)督管理制度，明確各部門的職責與力度，健全風險評估體系，強化資金管理力度，以此保證投資方的合法權益以及資金安全?；ヂ?lián)網票務理財平臺要加強與各大銀行間的合作力度，采取與之想適應的戰(zhàn)略部署，委托第三方平臺進行票據管理與審查，明確互聯(lián)網理財平臺與各大銀行的權利與義務，盡可能保證票據的真實性、公開性與科學性，推進票據的電子化進程，利用電子型票據代替?zhèn)鹘y(tǒng)紙質版的票據，防止可能存在的風險發(fā)生。

2.3 完善平臺征信體制

在我國，個人的征信體系大面積取得顯著成效，但是互聯(lián)網投資理財的的征信相對不夠完善，因此要加強完善互聯(lián)網企業(yè)征信體系，加強各銀行的征信系統(tǒng)與互聯(lián)網理財平臺的良好銜接，建立各大銀行與互聯(lián)網投資的第三方平臺間的融資，避免欺詐、造價、虛報等諸多不良行為。與此同時，要充分發(fā)揮互聯(lián)網的征信評估體系在互聯(lián)網投資中的重要作用，幫助投資方在投資過程中更加安全的進行投資決策。

3 結語

綜上所述，我國互聯(lián)票據理財的相關法律法規(guī)尚未達到完全成熟階段，依據存在較大法律風險，因此，互聯(lián)網以及第三方平臺在遵循有關法律法規(guī)的基礎上，要積極探尋優(yōu)化互聯(lián)網票務投資的有效對策，堅持以真實性、公開性以及社會性作為發(fā)展原則，推動互聯(lián)網理財的健康、綠色、可持續(xù)發(fā)展，更好地帶動我國整體的經濟發(fā)展。