定制化車險服務創(chuàng)新分析

文/鐘毅倫 郭恩靜 朱麗，指導老師：馬一民，揚州大學

1 基于SWOT分析法分析定制化車險服務的可行性

以揚州市市場競爭作為基礎進行SWOT分析, 定制化車險服務已經(jīng)成為保險公司貼近客戶,深化市場競爭力的重要手段。

此次研究經(jīng)自制的600份問卷進行調(diào)查研究，而研究顯示，區(qū)域性經(jīng)濟、路況、汽車保險的價格與保險企業(yè)的服務質(zhì)量都會從根本影響民眾對車險的需求。

影響機動車輛保險因素的分析：從宏觀上來看，人均收入是反映經(jīng)濟發(fā)展的一項重要指標，一方面直接影響消費者對機動車輛保險的現(xiàn)實購買力，另一方面通過影響汽車消費而間接影響機動車輛保險的需求。邗江區(qū)的人均收入普遍大于高郵市大于寶應縣，并且，調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)邗江區(qū)、高郵市的車主購買的保險種類普遍比寶應縣的車主購買保險種類多。投保人的收入水平與其花費在保險上的金額之間存在顯著的正相關關系；道路狀況是影響交通事故發(fā)生率的重要原因之一，使得汽車所有主的安全意識增強，從而增加對汽車保險的需求。我們從數(shù)據(jù)分析得出，路況與汽車保險密度有較明顯的正相關性。市區(qū)、城鎮(zhèn)道路狀況擁堵且坑坑洼洼，尤其是鴻大路、江陽中路那塊，因為那邊正在為全運會的召開以及高鐵的建設修路，而這種情況明年4月份會得到改善。相比較下，鄉(xiāng)村道路狀況平坦、很通暢。鄉(xiāng)村更傾向于購買盜搶險、車輛損失險，調(diào)查發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村攝像頭少，小偷多，作案容易；在選擇投保公司看重的因素中，保費價格因素占到41.85%，汽車保險產(chǎn)品的價格是影響汽車保險需求的最主要的因素。從商品需求理論來看，汽車保險價格與汽車保險需求呈明顯負相關。其次，保險的服務態(tài)度也對保險需求的影響也很大，占比30.12%。要堅持“顧客就是上帝”的原則；隨著對交通意外事故第三受害者賠償標準的提高，除交強險外，越來越多的車主購買商業(yè)第三周責任險，增加了消費者對機動車輛保險的需求。除此之外，有86.64%的車用途是家用日常，比如上班，12.43%的車是用于做生意，比如拉貨，跑長途、租賃，還有0.93%的車是其它用途，因此數(shù)據(jù)統(tǒng)計下來，車上貨物責任險購買的人較少。

實現(xiàn)定制化車險服務需要兩個前提條件∶(1)在保險公司的設定范圍內(nèi),最大程度地滿足投保人的需求。 (2) 定制化車險服務應有利潤和市場前景。若站在保險企業(yè)的角度進行分析,在具備一定的風險控制能力同時能創(chuàng)造交稿經(jīng)營收益的前提下,才能夠擇取有針對性的定制化的方舉措。因此, 定制化車險服務只有在能夠盈利并得到客戶認可的情況下,才能夠通過這種定制化的產(chǎn)品機制。

從精算角度來講,針對保險責任的基本元素進行費率厘定是可以操作的,但是一些基本元素由于風險較大,不能單獨被自由選擇而要附加上一些限定條款或者與其他基本元素進行捆綁銷售。實現(xiàn)定制化車險服務是一個不斷深入的過程,各家保險公司應該根據(jù)自身所處的運營環(huán)境和發(fā)展階段,確定合適的定制化深度和規(guī)模,在有效控制風險的同吋逐步推進。

2 定制化車險服務創(chuàng)新策略

在在此次研究的問卷中發(fā)現(xiàn)，有53.85%的車主對保險公司的服務持一般態(tài)度，36.57%的車主對保險公司的評價是滿意，9.04%的車主對投保的保險公司不滿意，0.54%的車主是非常不滿意保險公司的服務。導致此問題的主要原因即為保險公司定價機制缺乏透明度，因此保險公司要為投保人設定盡可能多的車險品種，通過精確科學的計算，設定對于保險公司及車主都能夠接受的合理價格。路況決定了大眾對汽車的需求，只有在道路暢通、交通基礎設施完善條件下人們才會對汽車產(chǎn)生強烈的購買欲，這樣汽車保有率也會大幅度提升，因此對車險的需求也會相應增加。所以，保險公司可以積極與市政建設及交通管理部門加強合作，加強道路交通基礎設施建設，長此以往有利于促進汽車保險需求增長。目前我們正處于個性化經(jīng)濟時代，人們對車險的需求會因不同收入群體而存在差異，所以，保險公司有必要結(jié)合不同收入水平人群的消費特點去開發(fā)相應的產(chǎn)品，進而為投保人創(chuàng)造更多的選擇空間。現(xiàn)階段，保險業(yè)相關制度的建設還很不完善，從業(yè)人員的素質(zhì)也相對較低，騙保的現(xiàn)象時有發(fā)生，保險的售后服務也很不到位，因此很多人都對保險部門缺乏足夠的信任。因此，有關部門應積極地進行調(diào)研，完善保險業(yè)的各項制度、法規(guī)法律體系，保險公司還要積極地培訓從業(yè)專業(yè)人員。

3 總結(jié)

綜上所述，通過調(diào)查問卷結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)，超過百分之五十的車主對保險公司的服務持一般態(tài)度，而有近百分十四十的車主對保險公司的評價是滿意，近百分之十的車主對投保的保險公司不滿意，還有一部分車主是非常不滿意保險公司的服務。導致此問題的主要原因即為保險公司定價機制缺乏透明度，因此保險公司要為投保人設定盡可能多的車險品種，通過精確科學的計算，設定對于保險公司及車主都能夠接受的合理價格。目前我們正處于個性化經(jīng)濟時代，人們對車險的需求會因不同收入群體而存在差異，所以，保險公司有必要結(jié)合不同收入水平人群的消費特點去開發(fā)相應的產(chǎn)品，進而為投保人創(chuàng)造更多的選擇空間。同時，有關部門應積極地進行調(diào)研，完善保險業(yè)的各項制度、法規(guī)法律體系，保險公司還要積極地培訓從業(yè)專業(yè)人員。定制化車險服務在我國還處于探索階段,對于保險公司而言,只有持續(xù)的開拓實踐與總結(jié)經(jīng)驗,才可以摸索出一條適合自身發(fā)展條件的定制化車險服務創(chuàng)新之路,進而適應未來汽車保險市場的競爭要求,構(gòu)建自身快速響應市場的核心競爭力。