中國機動車車輛理賠風險管控對策探究

薛煜睿

（中國人保財險重慶市分公司理賠事業(yè)部，重慶400030）

在中國大力推進現(xiàn)代化進程中，汽車產(chǎn)業(yè)逐步成為推動國家發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，為快速發(fā)展的機動車輛保險提供了新的發(fā)展機遇。不斷發(fā)展的機動車輛保險，盡管增加了保險費用，但是因為機動車輛保險起步較晚，所以，整個機動車輛保險的制度設計和理賠系統(tǒng)仍存在著不足和缺陷，嚴重影響了機動車輛保險的良性發(fā)展。不斷增加的機動車輛保險風險理賠概率，加大了保險公司的壓力。

一、機動車輛保險理賠的基本概念

機動車輛保險又被稱之為車險。即為機動車輛因為意外事故或自然災害導致的財產(chǎn)損失或人身傷亡負賠償責任的一種保險。主要包含機動車商業(yè)保險和機動車交通事故責任強制保險兩個部分。其中，機動車交通事故責任強制保險，簡稱為“交強險”，這種保險的責任具有強制性，指的是被保險人對被保險機動車進行使用的時候發(fā)生交通事故，損害到第三者利益時依法承擔的賠償責任為保險標的的強制責任保險。交強險的受害人指的是被保險人、本車人員之外的受害人，也就是只有被保險人和本車人員之外的受害人因為被保的機動車發(fā)生道路交通事故導致保險人受到損害才承擔保險責任。[1]機動車商業(yè)保險即為車主對國家規(guī)定的交強險予以投保后，自愿投保商業(yè)財產(chǎn)保險公司的機動車輛保險。商業(yè)保險分為兩大類，即附加險和基本險，其中附加險包括不計免賠險、自燃險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險等，基本險為車上人員責任險、全車盜搶險、商業(yè)第三者責任險、車輛損失險。

車險理賠具有以下特點：第一，被保險人的公眾性。也就是被保險人在處理和認識車險理賠上參差不齊，被保險人和理賠人員在交流時存在一定差異。第二，具有較高的損失率且損失程度不大。也就是和壽險相比，車險的事故損失金額通常不大，但具有較高的事故發(fā)生頻率，所以保險公司在機械能經(jīng)營的時候會投入較高的人力成本費用。第三，流動性較大。也就是和被保險人是自然人的壽險相比，投保的標的車輛，特別是對于營運車來說，其用途的特殊性決定了其具有較大的流動性。第四，維修機構(gòu)對其具有較大的制約影響。第五，道德風險普遍。在理賠風險管理中，保險欺詐是極為棘手的問題。

二、機動車險理賠中存在的主要風險

（一）參與積極性不夠高

廣大機動車使用者尚未深入了解機動車險，整體上對基本的機動車險知識了解不夠，認識不足，對機動車理賠認識與了解存在著突出的局限性和片面性傾向，一方面，車主難以根據(jù)實際需要為自己的車投保機動車險，另一方面，參加機動車車輛保險存有懼怕性。

（二）事故現(xiàn)場破壞嚴重

保險公司勘查定損機動車交通事故很難有明確的定性。交通事故發(fā)生時，為了使交通能在最短的時間里暢通，通常對事故車采用拖拽處理的方式，而當保險公司理賠人員趕到現(xiàn)場時，車輛事故現(xiàn)場已經(jīng)遭到了破壞，這樣就給保險公司勘查車輛事故現(xiàn)場帶來諸多障礙。少部分保險公司為了縮減賠付金額，有意降低事故現(xiàn)場車輛損壞程度的定性指標，在機動車理賠風險發(fā)生眾多原因中，其影響較大。并且在簽訂機動車險協(xié)議時，一些推銷員為了將保險推銷出去，會故意將車險賠償范圍夸大。[2]私自賠付現(xiàn)象普遍。在進行機動車理賠的時候徇私賠付問題也是較為普遍的現(xiàn)象，有的被保人和保險人員串通一氣進行欺詐，有的被保人自己進行保險欺詐等，這些問題或多或少地加大了機動車險理賠風險。

三、引發(fā)機動車車險理賠風險的原因

（一）理賠風險責任意識較為淡薄

中國的保險業(yè)發(fā)展較晚，在起步初期，國內(nèi)保險市場主要將業(yè)務拓展作為方向，進而形成了自上而下重業(yè)務、重保費、輕理賠管理、輕理賠服務的意識和現(xiàn)象。第一，過于重視業(yè)務方面的收入指標，而不注重理賠服務指標。第二，對保險業(yè)務精英的評判通常都是以保費收入多少作為標準，沒有將辨別虛假賠案納入其中。第三，部分被保人缺乏理賠意識，認為一點點小擦小碰，不愿走各類理賠流程等。

（二）理賠人員專業(yè)素質(zhì)尚需加強

整體來看，雖然當前中國各保險公司的機動車理賠人員素質(zhì)良好，但因歷史、地域和區(qū)位原因，保險公司機動車輛理賠人員呈現(xiàn)出良莠不齊的現(xiàn)象。特別是近些年，機動車數(shù)量猛增、交通事故頻發(fā)，致使理賠行業(yè)人才需求旺盛，人才缺口較大，理賠人員進入門檻較低，基本都是在入職前經(jīng)過簡單而短暫的崗前培訓后就可直接上崗，理賠人員的專業(yè)素養(yǎng)有待提高。

（三）風險管理組織架構(gòu)有待完善

保險公司對于理賠風險管理還未形成一套科學嚴格的管理制度與較為具體的量化可操作方式?，F(xiàn)階段，大多數(shù)財產(chǎn)保險公司均為公司領(lǐng)導牽頭，往下設置相應的風險管理部，主要職責為風險管理。站在橫向的角度來看，風險管理部僅僅只是個單獨的部門，并沒有融入到實際的理賠業(yè)務當中去，也無法真正指導怎樣核定、識別以及評估理賠風險。站在縱向的角度來看，各個分公司與其下屬機構(gòu)也不具備單獨創(chuàng)建風險管理部門的實力，并且其理賠隊伍的直屬上級為總公司的理賠部門，并非是風險管理部門，其組織架構(gòu)、風險管控在橫向與縱向方面均未構(gòu)建出一套標準的管理流程與體系，也缺乏專門的機構(gòu)來建構(gòu)和完善建設車輛理賠風險系統(tǒng)。

四、機動車車輛理賠風險防控管理的對策

（一）增強保險公司內(nèi)部的風險意識

風險管理是實施車輛理賠規(guī)范化發(fā)展的重點內(nèi)容。風險管理不應僅停留在公司制度以及組織架構(gòu)等層面，還應著力提升公司員工的風險管理意識。在風險管理過程中，公司要全面激發(fā)員工所具有的主觀能動性，使其能夠主動地對風險予以防范，積極參與到風險管理當中去。風險管控并非只是風險管理部門以及公司管理層所需要具備的職能，而應該是財險公司所有崗位都需要具有風險管理的意識。[3]財險公司在對公司目標予以制定的過程中，除了要以利潤為主要導向之外，還需將風險管理納入到企業(yè)目標中，積極構(gòu)建具有充足風險意識的企業(yè)文化，不斷增強員工的風險管理意識。

（二）構(gòu)建公司內(nèi)部反欺詐制度體系

有效規(guī)避和防范欺詐行為是國家法律和保險政策和要求，理應成為自覺遵守的規(guī)則。對理賠風險的控制與防范是財險公司理賠的主要職能之一，應在公司內(nèi)部建立反欺詐部門，制定完善的反欺詐制度體系?，F(xiàn)階段，大多數(shù)保險公司還未設置有反欺詐部門或與之相關(guān)的崗位，一般都是通過設置法律合規(guī)以及風險管理部門來開展風險管理工作。公司對制定的風險管理予以規(guī)范是為了確保能夠依法合規(guī)的開展穩(wěn)健經(jīng)營，所制定的風險主要涉及保險、財務、市場、信用以及操作風險等，但并未過多的涉及理賠相關(guān)的工作，并且在理賠方面的工作還僅停留在實際工作的淺表層。

（三）嚴格遵守機動車車輛賠付協(xié)議

機動車車輛賠付是涉事諸方的法律約定，具有明顯的法律特征和效力，理應被雙方全面遵從。一要嚴格規(guī)范機動車險的簽訂，簽訂機動車車輛理賠協(xié)議應符合中國法律的規(guī)定，任何情況任何時候都不能簽訂違反國家法律法規(guī)的理賠協(xié)議。重點應堅持全面、充分的原則，對保險事故發(fā)生的各種可能情況進行全面考慮與分析，全面、準確地分析車輛事故狀況等。二要明確載明涉事諸方的職責，對保險公司和被保險人關(guān)于保險賠付時應履行的職責予以有效規(guī)定，確定機動車保險時間，切實認可機動車保險關(guān)于車輛的相關(guān)內(nèi)容及保險額度。詳細地規(guī)定保險公司和被保險人雙方的權(quán)利和義務。三要履行明確的告知義務，在簽訂機動車險協(xié)議時，相關(guān)單位、部門和人員應對協(xié)議主要條款和內(nèi)容進行明確告知，發(fā)生事故時，應嚴格遵照保險協(xié)議實施理賠，不屬于保險規(guī)定范疇的不得承認。

（四）建構(gòu)基于專業(yè)化人才提升機制

人才是推進社會進步的關(guān)鍵力量，保險公司理應高度重視人才隊伍建設。一是應積極構(gòu)建人才吸引機制。通過提升公司形象，增加人員待遇，突出人文關(guān)懷等途徑，不斷提升公司對人才的吸引力，著力讓優(yōu)秀的人才進得來，進來的人才留得住，現(xiàn)有的人才干得歡。二是應健全人才素質(zhì)提升工程，制訂有效的人才素質(zhì)培訓提升規(guī)劃，分步驟有計劃地實施人才素質(zhì)提升專門培訓。三是應科學評定理賠人員職稱。建立健全專業(yè)人才的職稱評定制度，完善專業(yè)人員職稱評聘體系，適時讓符合條件的專業(yè)人才得到適合的職稱，徹底消除理賠人員職稱與業(yè)績不符，長期職稱不動的現(xiàn)狀，不斷提升理賠人員的成就感和獲得感。四是全面實施理賠人才乳化計劃?？刹扇「咝Ｎ信囵B(yǎng)和高校專門培養(yǎng)相結(jié)合的方式。各高等院校應堅持市場導向，調(diào)整設置保險專業(yè)，增加保險專業(yè)的市場含金量，招收高中畢業(yè)生報考保險相關(guān)專業(yè)，著力解決保險行業(yè)人才最后一公里缺失和后勁不足問題。五要建立和完善各種考核激勵機制，加強對理賠專業(yè)人員的履職考核和評價，著力提升理賠人員的服務意識和質(zhì)量。

機動車車輛理賠是中國機動車保險的重要制度，它的高質(zhì)實施，可以很大程度地降低機動車事故中消費者的經(jīng)濟財產(chǎn)損失，并豐富中國財產(chǎn)保險的內(nèi)涵和外延。黨的十九大召開，吹響了全面建設小康社會，實現(xiàn)中國現(xiàn)代化的號角，面對經(jīng)濟社會高速發(fā)展，人們生活水平不斷提高的新形勢，機動車保險行業(yè)迎來了發(fā)展的最佳時期。我們應加緊車輛理賠現(xiàn)狀問題與風險的研究，建立和完善高效的風險防控體系，努力促進中國機動車車輛保險和理賠事業(yè)的良好發(fā)展，積極為國家的現(xiàn)代化建設助力。

參考文獻：

[1] 柯 偉.淺析機動車險理賠過程的風險管理和對策[J].赤子，2015(5).

[2] 李春華.保險公司車險理賠風險管理研究[J].商品與質(zhì)量，2016(5).

[3] 田志剛.機動車輛保險風險控制對策分析[J].無線音樂·教育前沿，2015(5).