對(duì)河南省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的思考

吳曉迪

（河南科技大學(xué)，河南洛陽(yáng)471003）

2016年中央一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》于2016年2月正式發(fā)布，正式提出，“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”。這是改革開(kāi)放以來(lái)第18份以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件。隨著河南省工業(yè)化和城鎮(zhèn)化深入推進(jìn)，農(nóng)村土地與勞動(dòng)力加速流動(dòng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型跨越的新階段，把“三農(nóng)”和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來(lái)可以更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但是目前不僅在河南省，放眼全國(guó)，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸規(guī)模都非常小，尤其是對(duì)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展具有重要意義的網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模占比很小。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

在第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議開(kāi)幕會(huì)上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告的“新興產(chǎn)業(yè)和新興業(yè)態(tài)是競(jìng)爭(zhēng)高地”的部分提到，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)”。李克強(qiáng)總理“互聯(lián)網(wǎng)+”概念提出，又為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

在中國(guó)，人們熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是中國(guó)本土化的概念創(chuàng)新，最早是在2012年由謝平教授提出來(lái)的。謝平教授把互聯(lián)網(wǎng)金融界定為處于傳統(tǒng)金融和瓦爾拉斯一般均衡之間所有金融交易和組織形式。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，其誕生背景是為了解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式及特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式

2013年是我國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，因?yàn)檫@一年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得迅猛發(fā)展，模式豐富多樣，創(chuàng)新產(chǎn)品疊出，并產(chǎn)生了廣泛的影響。經(jīng)歸納，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式以及業(yè)務(wù)主要包括以財(cái)付通、支付寶等為代表的第三方支付，主要從事現(xiàn)金支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)。以余額寶、理財(cái)通等為代表的貨幣基金直銷(xiāo)。而在網(wǎng)絡(luò)借貸方面，主要存在三個(gè)形態(tài)，一是以陸金所、拍拍貸等為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。二是以阿里巴巴集團(tuán)下螞蟻微貸為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。三是以眾籌網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，具有如下五個(gè)特點(diǎn)。一是成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上各自完成交易活動(dòng)，而非通過(guò)傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)，因此便沒(méi)有了交易成本和壟斷利潤(rùn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融不用將大筆資金作為開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本，減少了費(fèi)用的支出。二是效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)處理，客戶(hù)不需要排隊(duì)等候。三是覆蓋廣。顯而易見(jiàn)，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破時(shí)間和空間的約束，使得對(duì)客戶(hù)的金融服務(wù)更直接，客戶(hù)基礎(chǔ)也更為廣泛。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)，所以也覆蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不去重點(diǎn)關(guān)注的服務(wù)盲區(qū)，這是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融活動(dòng)的一個(gè)延伸和補(bǔ)充。四是管理弱。主要是監(jiān)管弱，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于起步階段，缺乏具有法律效力的監(jiān)管條例，因此整個(gè)行業(yè)面臨著諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。五是風(fēng)險(xiǎn)大。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程短不具有成熟的風(fēng)控系統(tǒng)，由于缺少優(yōu)秀的線下團(tuán)隊(duì)、道德風(fēng)險(xiǎn)等原因，截至2015年12月，已經(jīng)有1 302家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紛紛宣布破產(chǎn)或者出現(xiàn)提現(xiàn)困難等問(wèn)題。其次，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大，一旦遭遇黑客攻擊，那么不只是影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作，而且廣大消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全也會(huì)受到威脅。

二、河南省“三農(nóng)”金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，雖然從表面上看針對(duì)農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)挺多，但是當(dāng)前農(nóng)村金融仍然面臨資源配置不均、產(chǎn)品短缺、服務(wù)匱乏等問(wèn)題，這些問(wèn)題直接制約著農(nóng)村金融和普惠金融的發(fā)展，河南省農(nóng)村金融目前面臨的問(wèn)題主要有以下幾方面。

（一）農(nóng)村資金外流問(wèn)題嚴(yán)重

由于農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)面臨融資難、融資貴的問(wèn)題，很難從農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等服務(wù)于農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)中獲取資金，農(nóng)村資金外流問(wèn)題嚴(yán)重致使農(nóng)村金融發(fā)展不足，“三農(nóng)”發(fā)展資金不能得到有效地滿足。

（二）“三農(nóng)”金融供給不足

農(nóng)村金融需求的快速增長(zhǎng)與農(nóng)村金融的供給不足制約了“三農(nóng)”金融的發(fā)展。以河南省為例，河南省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量?jī)H占金融機(jī)構(gòu)存款總量的40%左右，而全省信用社系統(tǒng)“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右，向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)的農(nóng)戶(hù)中，三分之二的農(nóng)戶(hù)得到信用社的貸款支持，但是如果只靠信用社的貸款，對(duì)“三農(nóng)”事業(yè)支持的難度會(huì)越來(lái)越大。目前來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)們普遍貸款的方式仍是通過(guò)親友解決。這種信貸結(jié)構(gòu)失調(diào)的情況限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）涉農(nóng)金融產(chǎn)品與農(nóng)戶(hù)實(shí)際需求有差距

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是生產(chǎn)周期長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)、周轉(zhuǎn)較慢，但是往往資金需求較為急迫且以小額借貸為主。目前的問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品往往是將城市的金融產(chǎn)品照搬到農(nóng)村，只是換了一個(gè)名字而已，沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出符合農(nóng)戶(hù)需求的金融產(chǎn)品，涉農(nóng)產(chǎn)品存在種類(lèi)單一，創(chuàng)新不足的缺點(diǎn)。另一方面，由于涉農(nóng)的金融產(chǎn)品往往盈利能力低下，使得金融機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)產(chǎn)品與農(nóng)戶(hù)實(shí)際需求不匹配也限制了“三農(nóng)”金融的發(fā)展。

（四）農(nóng)村信用體制與體系建設(shè)的缺失

從整體來(lái)講，農(nóng)村的信用觀念普遍比較淡薄，可能會(huì)因?yàn)橹T如天氣、市場(chǎng)等原因來(lái)逃避債務(wù)，這和農(nóng)村長(zhǎng)期以來(lái)的整體環(huán)境有關(guān)，信用制度普及較差。農(nóng)村的信用體系建設(shè)存在空白，農(nóng)民沒(méi)有建立標(biāo)準(zhǔn)化的信息且開(kāi)放程度低，金融機(jī)構(gòu)在貸款之前勢(shì)必要了解客戶(hù)的資信程度，但由于信用體系建設(shè)的缺失金融機(jī)構(gòu)很難了解到農(nóng)戶(hù)真正的信用情況，這不僅影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，也增加了農(nóng)戶(hù)們借款的難度。

（五）農(nóng)村貸款擔(dān)保制度的缺失

農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)貸款難的一個(gè)重要原因就是擔(dān)保的缺失。金融機(jī)構(gòu)為了防控貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般都會(huì)要求貸款人進(jìn)行資產(chǎn)抵押，但農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，這個(gè)問(wèn)題增大了農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款的難度。

（六）國(guó)家政策支持效果不明顯

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一個(gè)“梁?jiǎn)⒊豢赡芏ɡ怼?，該定理是說(shuō)政府雖然大力支持金融借貸仍然不能出清市場(chǎng)，原因是一方面政府無(wú)法解決農(nóng)村貸款成本高的問(wèn)題，另一方面農(nóng)戶(hù)們普遍存在信用程度低的問(wèn)題，一聽(tīng)說(shuō)是“公家借錢(qián)”紛紛貸而不還。通過(guò)實(shí)地調(diào)查也是如此，凡是政府托底的政策性貸款往往不良率高達(dá)百分之十幾。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”金融的發(fā)展

客觀來(lái)講，我們國(guó)家對(duì)于農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)金融的發(fā)展改革相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較滯后的，農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款難、貸款貴成為農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)阻力。如果借助互聯(lián)網(wǎng)金融和不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則能夠從一定程度上緩解這些問(wèn)題，加速“三農(nóng)”金融的發(fā)展。

（一）發(fā)展線上融資模式

農(nóng)村金融的線上融資模式理應(yīng)不同于城市的線上融資，需要探索出一個(gè)符合農(nóng)村特性的線上模式。農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)可以依托電商平臺(tái)交易的信用和大數(shù)據(jù)，由第三方機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)價(jià)，推動(dòng)央行等正規(guī)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)展公益性信用評(píng)價(jià)。

（二）建設(shè)農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系

依托互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)的支付結(jié)算系統(tǒng)可以大大的節(jié)約成本、提高效率，且覆蓋面廣，同時(shí)要實(shí)現(xiàn)這樣一個(gè)體系就需要向農(nóng)戶(hù)們普及相關(guān)知識(shí)，教會(huì)農(nóng)戶(hù)們使用自助金融服務(wù)，通過(guò)資助金融服務(wù)進(jìn)行小額信用貸款，緩解農(nóng)戶(hù)借款難的問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融有利于盤(pán)活社會(huì)上的閑置資金

世界銀行的一項(xiàng)研究指出“無(wú)論在拉丁美洲還是亞洲，農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)的年均投資回報(bào)率可以達(dá)到117%～847%”，如果合理的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)控制農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，憑借客觀的投資回報(bào)勢(shì)必將會(huì)吸引大量社會(huì)上的閑散資金投入到“三農(nóng)”領(lǐng)域。

四、結(jié)語(yǔ)

河南省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，在如今全國(guó)農(nóng)村由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的新階段，農(nóng)村金融的改革已經(jīng)刻不容緩?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高的特點(diǎn)，可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融與技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠金融，助力“三農(nóng)”金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張 昕，李英麗.甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2015(31).