利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

文/徐艷，西安銀行審計稽核部

所謂利率市場化，指的就是銀行的利率不再是固定的數(shù)值，而是根據(jù)市場的供需關(guān)系價值規(guī)律來定價，這就給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來了很大的挑戰(zhàn)。但是從全球趨勢來看，你市場化已經(jīng)是不可阻擋的趨勢，作為商業(yè)銀行只能去適應(yīng)利率市場化，找到利率市場化和商業(yè)銀行經(jīng)營管理的平衡點，未雨綢繆，較早的對利率市場化給商業(yè)銀行帶來的影響作出評估，及時做出反應(yīng)，盡量減少不良影響，擴大有利影響。

1 縮小存款貸款利差，減少銀行收益

眾所周知，銀行盈利的一個主要來源就是存款和貸款的利差，而且，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)也就是存款和貸款的辦理。但是由于利率市場化的影響，存款和貸款的利率不再由銀行自主制定，而是根據(jù)市場的需求合理進行變動，這就導(dǎo)致人們存款的利率可能會偏高，而貸款的利率則不斷降低，這種趨勢就導(dǎo)致了銀行收益的減少。同時，由于各種新興的股份制商業(yè)銀行的興起，銀行之間的競爭也越來越激烈，新興的商業(yè)銀行由于限制少，運營成本低等原因，可以毫無壓力的和其他銀行打起價格戰(zhàn)，這很有可能就導(dǎo)致存款利率逐漸升高，而貸款利率進一步降低，使得有些銀行收支不抵，難以進行運營。

同時，利率市場化縮小貸款存款利差還有另外一個原因，就是由于利率由市場來決定，銀行就可以利用利率來吸引優(yōu)質(zhì)客戶，間接的擴大自己本身的實力。這個過程中，不同的銀行會運用不同的方法來吸引客戶，這其中吸引客戶的一個點就是銀行利率，銀行會通過調(diào)整各自的利率來吸引客戶，這就必然導(dǎo)致了自身收益的減少，但是優(yōu)質(zhì)客戶是銀行長久發(fā)展的一個重要基礎(chǔ)，所以為了吸引優(yōu)質(zhì)客戶，銀行必定要做出手段來留住這些客戶，調(diào)整利率是一個非常有效的方法。綜上所述，利率市場化對商業(yè)銀行來說是一個打擊，由于商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)還是存款和貸款，商業(yè)銀行的主要盈利渠道也還是存貸款的利差，但是利率市場化必然會導(dǎo)致存貸款利差的縮小，間接的減少了商業(yè)銀行的收益，為商業(yè)銀行的運營帶來了一定的不利影響。

2 影響銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成，改變收益格局

利率市場化給商業(yè)銀行帶來風險的一個主要原因是由于銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成。根據(jù)調(diào)查顯示，在目前我國的商業(yè)銀行盈利的主要來源仍然是存款和貸款業(yè)務(wù)帶來的盈利，其中銀行的利息收入占銀行總收入的百分之七十左右，例如工商銀行的利息收入就占它總體收入的百分之六十九點八。但是，利率市場化之后，由于存款貸款利差的縮小，銀行的業(yè)務(wù)如果仍然只是集中于存款和貸款，很難滿足自己的自身運營需求，銀行的盈利也會大大的減少。面對這種情況，商業(yè)銀行只能去調(diào)整自己的業(yè)務(wù)構(gòu)成，通過開擴其他的業(yè)務(wù)來改變自己的收益格局。維持自己的穩(wěn)定運營。

那么商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣去改變自己的業(yè)務(wù)構(gòu)成，通過別的渠道來盈利呢？首先，商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時代發(fā)展?，F(xiàn)在的社會電子信息技術(shù)正在飛速發(fā)展，人們的衣食住行樣樣都離不開手機，現(xiàn)金已經(jīng)不再是人們生活中的必備品了，越來越多的支付手段出現(xiàn)在了人們的生活中，微信支付、支付寶支付受到了大眾的歡迎，人們也不再愿意將錢放在銀行之中，因為利用銀行卡支付比較麻煩，不僅要隨身攜帶自己的銀行卡，輸入密碼也沒有手機支付方便安全。那面對這種情況，商業(yè)銀行就需要將自己的業(yè)務(wù)向手機電子銀行發(fā)展，利用手機來推出不同的業(yè)務(wù)，例如在手機上使用的金融投資業(yè)務(wù)等等，通過這樣的方法來改變自己的業(yè)務(wù)構(gòu)成，降低存貸款收益在商業(yè)銀行收益中的所占比重，改變商業(yè)銀行的收益格局。

3 規(guī)范銀行行業(yè)競爭，提高交易透明

利率市場化同樣也會給商業(yè)銀行帶來一些好的影響，首先它可以規(guī)范銀行的行業(yè)競爭，提高銀行交易透明度。商業(yè)銀行競爭的焦點主要有兩個：一個是對于存款市場份額的競爭：另一個是對于優(yōu)質(zhì)客戶的競爭。在之前的銀行行業(yè)競爭中，某些銀行為了提高自身的實力，這個迅速的占領(lǐng)市場份額，會在私下里通過不良競爭的手段為自己拉取客戶，例如通過私自提高存款利率來吸引客戶，通過其他手段降低貸款利率吸收貸款。這樣的手段對于其他正常營業(yè)的商業(yè)銀行來說是不公平的，因為在這一時段，銀行的利率是確定的，客戶會根據(jù)銀行的信譽以及銀行的自身實力來選擇合適的商業(yè)銀行，但是有關(guān)利率的不良競爭會導(dǎo)致市場失衡，客戶利益受損。而利率一旦市場化，客戶就可以根據(jù)自身的實力以及市場的發(fā)展來選擇合適的銀行，銀行與客戶之間的交易也會大大的透明化，減少了不良競爭的發(fā)生，使得銀行行業(yè)的競爭規(guī)范化。

4 結(jié)語

總的來說，利率市場化已經(jīng)是大勢所趨，商業(yè)銀行所能做的只能是盡快的適應(yīng)利率市場化，并且適時的調(diào)整自己的經(jīng)營策略，為利率市場化做準備。