普惠金融視角下農村地區(qū)支付服務改善路徑
——以寧夏石嘴山市為例

2018年中央一號文件《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》強調，普惠金融重點要放到鄉(xiāng)村。改善農村地區(qū)支付服務環(huán)境是普惠金融的一個重要方面，對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意義重大。人行石嘴山中支開展改善農村支付服務環(huán)境建設工作已經持續(xù)9年，通過在金融服務薄弱的農村地區(qū)開展支付系統(tǒng)建設、推廣非現(xiàn)金支付工具，豐富支付結算手段，全面提升農村地區(qū)支付服務效率和質量，促進城鄉(xiāng)支付服務一體化發(fā)展。

一、石嘴山市農村地區(qū)綜合情況及支付服務需求特點

(一)石嘴山市農村地區(qū)綜合情況

1.農村基本情況。石嘴山市位于寧夏北部，下轄大武口、惠農區(qū)、平羅縣，共10鎮(zhèn)9鄉(xiāng)、287個村級行政區(qū)。全市總面積5310平方公里，其中縣域面積3313.79平方公里，占比62.4%。全市總人口74.16萬人，其中，縣域人口47.8萬人，占比64.45%。2017年，全市實現(xiàn)地區(qū)生產總值534億元，縣域占全市生產總值的62.7%，比重較大。農村常住居民人均可支配收入12840元。

2.農業(yè)產業(yè)發(fā)展情況。近年來，石嘴山市以建設寧夏北部現(xiàn)代農業(yè)示范區(qū)為抓手，發(fā)展黃河兩岸為主的牛羊養(yǎng)殖產業(yè)，109國道兩側為主的蔬菜產業(yè)、高速公路兩側為主的生態(tài)經濟林產業(yè)、河東地區(qū)為主的制種產業(yè)，加快建立石嘴山市現(xiàn)代農業(yè)示范園區(qū)和基地建設項目，構建現(xiàn)代農業(yè)保障體系。截止2017年末全年實現(xiàn)農林牧漁業(yè)總產值54.376億元，比2013年增長8.4億元，增幅達到10%；糧食種植面積68.14千公頃，與2013年基本持平，糧食產量44.89萬噸，比2013年增長2.02萬噸，增幅為1.4%。

(二)農村地區(qū)支付服務需求特點

1.現(xiàn)金交易習慣難以改變，對非現(xiàn)金結算工具認知度低。一是農村居民支付結算知識缺乏。不少農村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉賬、消費等功能，更無法使用和接受各類票據(jù)結算。二是金融機構的宣傳過于專業(yè)，農村客戶接受程度低。由于留守在農村的居民以中老年為主，對各類支付工具的特點和風險不掌握，往往不會用也不敢用。三是部分結算產品收費一定程度上阻礙了農村客戶使用非現(xiàn)金支付工具。雖然非現(xiàn)金支付工具收費并不高，相對較低收入的農村客戶為節(jié)省費用，往往選擇使用無結算費用的現(xiàn)金，而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。

2.城鎮(zhèn)化推進導致農村金融機構退出，使農村支付服務產生空白地帶。受城鎮(zhèn)化進程推進的影響，農村地區(qū)部分行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行合并改革。受成本和風險防控的影響，農村的金融機構營業(yè)網(wǎng)點也相應就行了撤并。目前農村地區(qū)主要金融服務機構為農村信用社、郵政儲蓄網(wǎng)點和少數(shù)農業(yè)銀行。作為農村地區(qū)支付服務的主要提供者，銀行機構的減少導致了農村支付服務趨于薄弱。

3.支持新型支付工具的相關基礎設施比較落后。農村地區(qū)非現(xiàn)金支付的推廣的前提，必須要有完備、高效的通信設施。目前，農村地區(qū)的網(wǎng)絡通信設施及網(wǎng)絡技術、網(wǎng)絡信息內容、資費水平、通信速度、安全和保障條件等方面還不能滿足非現(xiàn)金支付工具和設施的發(fā)展。

二、石嘴山市農村支付服務供給現(xiàn)狀

(一)銀行機構網(wǎng)點分布情況

全市銀行業(yè)金融機構共11家，包括1家政策性銀行、4家國有大型銀行、3家地方性銀行、郵政儲蓄銀行、2家村鎮(zhèn)銀行。累計轄屬網(wǎng)點數(shù)193個，其中位于城區(qū)的網(wǎng)點數(shù)79個，占比41.2%，位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)114個，占比58.8%。農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的網(wǎng)點數(shù)分別為44個、34個和24個，網(wǎng)點數(shù)占總鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)的89.5%，是農村支付服務的主力軍。

(二)支付清算基礎設施建設情況

全市銀行業(yè)金融機構提供支付清算服務的平臺主要包括商業(yè)銀行行內系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)以及農信銀或城商行資金清算系統(tǒng)。截止2018年2季度，涉農金融機構網(wǎng)點114個，接入支票影像系統(tǒng)31個，接入農信銀或城商行資金清算系統(tǒng)47個。豐富的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為銀行資金匯劃提供了便捷的清算平臺，金融機構資金清算速度明顯加快，有力地支持了農村經濟的快速發(fā)展。

(三)農村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用情況

2018年第2季度，全市非現(xiàn)金支付結算業(yè)務共發(fā)生379.5萬筆，發(fā)生金額為5，654，417.53萬元，較上年末累計增加2.59%。其中，網(wǎng)上銀行發(fā)生70.85萬筆，金額為389，889.31萬元，比上年同期分別增長為76.82%和36.57%。其他非現(xiàn)金結算方式業(yè)務量和金額較上年末略有所下降。在所有非現(xiàn)金結算方式中，銀行卡業(yè)務量的發(fā)生金額最多，占比77.35%，而票據(jù)業(yè)務量的發(fā)生筆數(shù)最少，為0.46%。銀行卡和網(wǎng)上銀行是石嘴山市地區(qū)最常用的支付結算渠道。

(四)ATM及銀行卡相關業(yè)務發(fā)展情況

截止2018年2季度末，全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機共183臺，業(yè)務發(fā)生金額累計638，723.81萬元，業(yè)務筆數(shù)累計614.81萬筆。隨著ATM機布放量的增加，各商業(yè)銀行的發(fā)卡量也逐步增長。其中，借記卡發(fā)卡量2季度末累計數(shù)為128.33萬張，比年初增長7.45%；貸記卡發(fā)卡量2季度末累計數(shù)為9.63萬張，增長基本與借記卡持平；特約商戶本期增加545戶，累計3156戶，比年初增長58.43%，增幅較大。上半年，POS機增加442臺，累計為4625臺，通過POS轉賬筆數(shù)為1，717.18萬筆，發(fā)生金額為114，094.77萬元。銀行卡發(fā)卡量、人均持卡量逐年呈大幅增長態(tài)勢。

(五)助農取款服務點建設概況

截止2018年2季度末，石嘴山市助農取款服務點共433個，受理終端數(shù)量共433臺，覆蓋行政村數(shù)量376個，覆蓋農村人口數(shù)量26.76萬人，發(fā)生取款筆數(shù)累計14，521筆，查詢業(yè)務7871筆，交易金額1104.24萬元。助農取款服務點的使用率不斷提高。2018年，石嘴山市助農服務工作重點是拓展服務功能，依托 “農村金融綜合服務站”，向周邊農村居民提供小額取款、涉農補貼領取、轉賬匯款、代繳話費、社保繳費、零輔幣兌換、殘壁兌換、假幣鑒定、貸款業(yè)務、電子銀行業(yè)務、金融知識宣傳等服務，擴大農村金融服務的廣度和深度。

三、農村地區(qū)支付服務中存在的問題

(一)農村金融機構設置單一

從石嘴山市11家金融機構的網(wǎng)點布局來看，農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點以農商行、郵儲、農行為主。由于成本收益考慮，其他銀行機構幾乎不在農村地區(qū)設置分支機構。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村的網(wǎng)點數(shù)極少，很難滿足大多數(shù)農民的支付結算需求。目前，全市農村地區(qū)開通農民工銀行卡特色服務的金融機構僅有農信社一家，村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等新型機構依然是空白，對弱勢群體的支持力度還不夠，“扶貧”普惠金融推廣工作受到制約。

(二)支付結算手段不能滿足農村消費主體的需求

隨著社會主義新農村建設縱深推進，農村經濟實現(xiàn)了前所未有的快速發(fā)展，新生代農民工、大學生村官、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生、農村中小企業(yè)已成為農村金融消費主體。他們對支付結算的效率和質量要求較高，但銀行在農村地區(qū)工作重點仍放在存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務上，對支付創(chuàng)新業(yè)務投入力度不大。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等新型支付方式應用程度偏低，不能滿足農村現(xiàn)代化的支付需求。

(三)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付結算基礎設施建設滯后

目前，縣級以下金融機構支付結算基礎設施投入普遍不足，銀行卡受理環(huán)境很不完善，難以承載日益擴張的支付結算需要。數(shù)據(jù)顯示，石嘴山市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機共183臺，平均每萬人對應ATM機數(shù)量為0.27臺，鄉(xiāng)級行政區(qū)覆蓋率僅為17.92%。村組一級布放銀行卡受理機具很少，電子結算設施基礎薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用卡環(huán)境建設緩慢，不能滿足農村各類群體的用卡需求。

(四)農村客戶對金融產品和現(xiàn)代科技的認知程度低

農村地區(qū)支付結算對象主要是農民、個體工商戶和私營企業(yè)。該類服務對象文化程度相對較低，特別是村組一級的農村居民，對金融產品的了解和認知度普遍較低，對新型結算工具接受度低。而多數(shù)金融機構在支付結算宣傳方面內容比較單一，針對性不強，一些涉農機構對農村弱勢群體的支付結算服務意識比較薄弱，不利于產品推廣和宣傳工作的普及，造成了農村地區(qū)支付結算資源利用率不高。由于缺乏金融安全知識，對銀行卡等重要憑證以及交易密碼等敏感信息保管不善，帶來了更大的風險隱患。

四、進一步改善農村地區(qū)支付服務的對策建議

(一)合理布局，優(yōu)化資源配置

鼓勵銀行機構在經濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立營業(yè)網(wǎng)點，提高農村支付服務市場競爭度，激發(fā)農村支付服務市場各參與主體的活力。引導銀行機構在銀行服務空白區(qū)域設立分支機構，盡可能實現(xiàn)銀行服務資源均衡分布，縮小農村居民與最近銀行網(wǎng)點的物理距離，發(fā)揮普惠金融的扶持作用。

(二)建立涉農金融機構激勵機制

發(fā)展普惠金融體系，要充分尊重我國城鄉(xiāng)二元金融結構存在的客觀現(xiàn)實，深刻認識改善農村支付服務環(huán)境的長期性、艱巨性和重要性。農村支付體系建設既要充分發(fā)揮市場的作用，又要加大政策扶持的力度，按照“城鄉(xiāng)有別、適當調低、有所傾斜、改善結構”的原則，為金融機構進入農村金融市場建立持續(xù)、長久的財政政策獎勵和扶持機制，降低農村支付結算服務成本和服務價格。

(三)立足農村市場需求，豐富和完善支付產品體系

在農村地區(qū)進行支付產品研發(fā)和創(chuàng)新，必須立足當?shù)禺a業(yè)特色和經濟發(fā)展水平，根據(jù)農村及農民生產生活、商品交易的實際需求及急需解決的問題、難題提供支付供給，不斷豐富和完善支付產品。面對不同地區(qū)、行業(yè)、客戶存在的需求差異問題，各金融機構應從打破行政界限、區(qū)域界限、行業(yè)界限以及身份界限出發(fā)，推出特色鮮明、針對性強、費率優(yōu)惠、高效便捷、差異明顯的支付結算產品。

(四)加強宣傳，營造良好的支付結算環(huán)境氛圍。

農村金融機構應建立長效的宣傳機制，拓展宣傳渠道，不斷創(chuàng)新宣傳方式。強化服務“三農”意識，提高農民對支付結算的認知度。通過宣傳銀行卡、支付系統(tǒng)、票據(jù)、結算方式等內容，增加客戶對支付工具的知悉度、信任度，逐漸改變農村居民的現(xiàn)金支付習慣。通過開展宣傳活動，使農村居民切身感受到現(xiàn)代支付結算工具的安全、快捷、方便的特點，促進非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展。

(中國人民銀行石嘴山市中心支行，寧夏 石嘴山 753000)