境外旅游保險(xiǎn)那些事兒

文/賀棟 編輯/白琳

出境游客在充分了解和評(píng)估自己的需求之后，盡可能兼顧自己需要側(cè)重的保障方面，然后選擇合適的產(chǎn)品組合。

“在家千日好，出門(mén)事事難”。出境旅游在開(kāi)闊眼界的同時(shí)，更要保障自己的人身及財(cái)產(chǎn)安全。除了強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)之外，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品是一項(xiàng)重要而有效的手段。所謂“合適”，就是要從游客自身的需求出發(fā)，從可能發(fā)生問(wèn)題的環(huán)節(jié)出發(fā)。

人身安全

出門(mén)游玩，保障自身的安全必然是放在首位的。大到自然災(zāi)害、交通意外，小到頭疼腦熱、感冒發(fā)燒，都可能威脅到我們的人身健康甚至是生命安全，更遑論在某些地區(qū)可能遭遇的戰(zhàn)亂、綁架。因而，提供人身安全保障的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是國(guó)內(nèi)游客在選擇旅游保險(xiǎn)時(shí)考慮的第一個(gè)方面。

顧名思義，人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。旅游通常是短期行為，相對(duì)應(yīng)的人身保險(xiǎn)也基本為短期險(xiǎn)種，主要針對(duì)旅游途中的意外傷害或醫(yī)療需求。目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的提供人身安全保障的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品包括以下幾種類型：

航空意外險(xiǎn)

在購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)，航空公司都會(huì)提示需不需要額外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，通常指的就是航空意外險(xiǎn)。作為公眾最為熟悉的一類保險(xiǎn)，航意險(xiǎn)的保障范圍為飛機(jī)旅行過(guò)程中因意外事故導(dǎo)致的旅客身故或是傷殘。游客如果不在機(jī)票中購(gòu)買(mǎi)，也可以選擇保障范圍更加廣泛的公共交通工具意外傷害險(xiǎn)，保障范圍擴(kuò)大至客運(yùn)大眾交通工具，通常包括火車、飛機(jī)、輪船、汽車、地鐵等各種旅行途中可能乘坐的交通工具。

旅游意外傷害保險(xiǎn)

此類保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在旅行途中因遭受意外傷害造成死亡、殘廢或其他約定情形（如燒傷等）為條件給付保險(xiǎn)金。需要注意的一點(diǎn)是，意外傷害類保險(xiǎn)都會(huì)嚴(yán)格規(guī)定除外責(zé)任，即不可保意外傷害。旅游中的一些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，通常屬于不可保范圍，如跳傘、蹦極、探險(xiǎn)等。如果有計(jì)劃在旅行中嘗試這些項(xiàng)目，要特別購(gòu)買(mǎi)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外傷害保險(xiǎn)。

旅游醫(yī)療保險(xiǎn)

當(dāng)然，在旅行中出現(xiàn)危及生命的意外畢竟還是少數(shù)，因此相比較而言，旅游醫(yī)療保險(xiǎn)的應(yīng)用范圍更加廣泛一些。在許多國(guó)家，醫(yī)療費(fèi)用十分昂貴，而旅行中又可能出現(xiàn)無(wú)法預(yù)見(jiàn)的急性病或是意外導(dǎo)致需要入院治療，這時(shí)就需要旅游醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)緩解燃眉之急。根據(jù)具體的治療類型，旅游醫(yī)療保險(xiǎn)包括普通醫(yī)療保險(xiǎn)（即涵蓋門(mén)診及住院醫(yī)療費(fèi)）、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)及特種疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等。一些旅游醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品還將承擔(dān)送返國(guó)內(nèi)的費(fèi)用。

緊急救援保障

這是最近網(wǎng)絡(luò)上比較熱門(mén)的一個(gè)話題。準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，緊急救援保障并非一個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，大多數(shù)時(shí)候是作為旅游人身保險(xiǎn)的一項(xiàng)附加服務(wù)，是旅行途中人身保障的重要補(bǔ)充。緊急援助服務(wù)通常由專業(yè)的緊急援助機(jī)構(gòu)提供。在人生地不熟的國(guó)外，尤其是醫(yī)療條件比較差的國(guó)家或地區(qū)，緊急救援能夠在爭(zhēng)分奪秒的關(guān)鍵時(shí)刻為旅行者提供及時(shí)有效的救助服務(wù)。

常見(jiàn)的救援服務(wù)包括緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返、身故遺體送返及慰問(wèn)探訪等。更為全面的救援保障則包括了救援過(guò)程中可能發(fā)生的其他費(fèi)用（休養(yǎng)期酒店住宿、未成年子女送返、住院醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)?；驂|付等）以及支援服務(wù)，包括醫(yī)療咨詢、醫(yī)療機(jī)構(gòu)介紹推薦、法律援助、緊急口訊傳遞等。

財(cái)產(chǎn)安全及行程阻礙

除旅行者自身的安全保障外，隨身財(cái)物的安全保障也是必須考慮的，包括攜帶的各類身份證件和貴重的旅行裝備如手機(jī)、電腦、相機(jī)等。

境外出游時(shí)，一類游客在出游前會(huì)對(duì)目的地的行程做出詳盡的攻略；而另一類游客則是隨心而行，沒(méi)有計(jì)劃，喜歡不期而遇的風(fēng)景。筆者想提醒第二類旅行者，對(duì)目的地的一些基本了解還是很有必要的，比如治安狀況。無(wú)論是因?yàn)楸槐I或是自身的疏忽，財(cái)物的遺失帶來(lái)的不僅是經(jīng)濟(jì)上的損失，更可能對(duì)整個(gè)行程造成阻礙。與此同時(shí)，旅途中還存在各種意外因素可能導(dǎo)致預(yù)定行程無(wú)法正常進(jìn)行，并由此帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失。那么，針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)，市面上有哪些相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇呢？

旅游財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

旅游財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種補(bǔ)償性保障。通常的旅游財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)細(xì)化具體的保障對(duì)象，如旅行證件損失、隨身行李損失、手機(jī)或平板電腦損失、信用卡盜刷損失、個(gè)人錢(qián)財(cái)盜搶損失等，并規(guī)定相應(yīng)的理賠限額。因此在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，還需要留意每個(gè)細(xì)分項(xiàng)的限額情況。如果游客平時(shí)比較“馬大哈”，或者旅行的目的地是普遍反映小偷較多、治安較差、易發(fā)生搶劫事件的地區(qū)，那么購(gòu)買(mǎi)一份旅游財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，將來(lái)可以有效彌補(bǔ)隨身財(cái)產(chǎn)及個(gè)人財(cái)物丟失的經(jīng)濟(jì)損失。

簽證拒簽保險(xiǎn)

對(duì)于一些目的地國(guó)家，較難申請(qǐng)的簽證和相對(duì)昂貴的簽證費(fèi)用讓旅行者頭痛又心痛。簽證拒簽保險(xiǎn)針對(duì)的就是此類問(wèn)題。雖然其無(wú)法確保投保者拿到簽證，但可以按照保單約定比例，對(duì)因遭簽證簽發(fā)機(jī)構(gòu)拒絕而產(chǎn)生的實(shí)際支付且無(wú)法退還的簽證費(fèi)用作出賠償，減少無(wú)法出行的損失。需要注意的是，此類保險(xiǎn)一定要在簽證申請(qǐng)之前購(gòu)買(mǎi)，同時(shí)具有一定的有效期限。

旅行延誤險(xiǎn)

因?yàn)樘鞖獾仍?，飛機(jī)、輪船、火車等交通工具的延誤屢見(jiàn)不鮮，由此會(huì)給游客帶來(lái)額外的住宿、飲食等方面的開(kāi)銷。旅行延誤保險(xiǎn)以這一類風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，為游客提供經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。如果旅行的出發(fā)地或目的地天氣比較不穩(wěn)定，處于大雪天氣或者臺(tái)風(fēng)時(shí)期，或是選擇的航空公司歷史延誤率較高的時(shí)候，可考慮購(gòu)買(mǎi)此類型保障。

旅行行李延誤或損失保險(xiǎn)

乘飛機(jī)的游客有時(shí)會(huì)經(jīng)歷人到了目的地，但托運(yùn)的行李卻沒(méi)有送到的尷尬場(chǎng)面，還可能出現(xiàn)行李在機(jī)場(chǎng)丟失或被摔壞的情況。除去航空公司通常會(huì)提供的賠償，對(duì)此可以額外購(gòu)買(mǎi)旅行行李延誤或損失保障，從保險(xiǎn)公司獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。需要關(guān)注的一條特殊規(guī)定是，如果投保者的行李與載體（比如飛機(jī)）一起消失的話，保險(xiǎn)公司免責(zé)。

旅行取消及中斷保險(xiǎn)

境外旅行一般都需要提前進(jìn)行籌劃，許多人甚至喜歡提前很久進(jìn)行安排。但計(jì)劃趕不上變化，臨近出發(fā)期時(shí)，仍有可能由于自身原因或是碰上緊急情況無(wú)法成行（如目的地發(fā)生暴亂、天災(zāi)、疫情等）。而即便是已踏上了旅程，途中同樣可能發(fā)生意料之外的情況使得行程無(wú)法繼續(xù)，不得不提前中斷。這兩種情況下都會(huì)面臨退訂酒店或是機(jī)票的經(jīng)濟(jì)損失。而旅行取消及中斷保險(xiǎn)能夠在你取消行程的時(shí)候，報(bào)銷你不能退回的那部分金額，將損失降至最低。

第三者責(zé)任

上述人身安全、財(cái)產(chǎn)安全及行程阻礙兩大類風(fēng)險(xiǎn)都是旅行者自己可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。而旅行中還存在著一種可能，就是旅行者的行為可能給他人帶來(lái)人身安全或財(cái)產(chǎn)的損失。此時(shí)，旅行第三者責(zé)任險(xiǎn)就會(huì)發(fā)揮它的作用。

旅行第三者責(zé)任險(xiǎn)

與車險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)類似，旅行第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障的是在旅行過(guò)程中因意外事故對(duì)第三者造成的身故或人身?yè)p害、財(cái)產(chǎn)損失或損壞。與前幾類旅游保險(xiǎn)相比，旅行第三者責(zé)任保險(xiǎn)相對(duì)較為冷門(mén)。如果是帶著“熊孩子”出游的家長(zhǎng)們，或是行程安排中有自駕游部分的游客，或許更加需要此類型的保障。

保險(xiǎn)選擇及常見(jiàn)誤區(qū)

上述羅列的各項(xiàng)常見(jiàn)旅游保險(xiǎn)林林總總，頗有些亂花漸欲迷人眼。目前很多保險(xiǎn)公司都推出了打包的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。游客在充分了解和評(píng)估自己的需求之后，盡可能兼顧自己需要側(cè)重的保障方面，然后選擇合適的打包產(chǎn)品。

對(duì)于境外旅行保險(xiǎn)的選擇，筆者建議，基本的旅游意外傷害、醫(yī)療以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)該是所有出境游客都需要考慮的。在此基礎(chǔ)上，親子游、自駕游的游客可考慮第三者責(zé)任險(xiǎn)；旅游項(xiàng)目包括戶外項(xiàng)目的則需要考慮針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外傷害保險(xiǎn)；去經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的或是山區(qū)等地理情況相對(duì)復(fù)雜地區(qū)的可以考慮緊急救援服務(wù)；商務(wù)旅行者則可將關(guān)注點(diǎn)放在延誤或是中斷的相關(guān)保障上。

對(duì)于境外出行的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)，很多國(guó)內(nèi)游客存在一些想法上的誤區(qū)。

誤區(qū)一：以上所說(shuō)的各種旅行保險(xiǎn)是針對(duì)自由行的，如果是隨旅行社跟團(tuán)游，旅行社會(huì)統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，游客沒(méi)必要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。

這里需要特別注意的是，大部分旅行社所稱的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)指的是旅行社自己購(gòu)買(mǎi)的第三者責(zé)任險(xiǎn)，而這類保險(xiǎn)在保障范圍和額度上都有局限性。如果通過(guò)旅行社購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要確認(rèn)是否為針對(duì)游客自身的旅游保險(xiǎn)。

誤區(qū)二：我出去旅游那么多次都沒(méi)有遇到過(guò)問(wèn)題，旅游保險(xiǎn)買(mǎi)不買(mǎi)無(wú)所謂，買(mǎi)了還浪費(fèi)錢(qián)；與此相對(duì)應(yīng)的另一個(gè)極端是，出去玩一定把一切事項(xiàng)安排得妥妥當(dāng)當(dāng)，把能買(mǎi)的保險(xiǎn)都給買(mǎi)上，做到萬(wàn)無(wú)一失。

顯然這兩種做法都不可取。意外風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)如影隨形，無(wú)法預(yù)料，毫無(wú)保障地“裸奔”是不理智的行為；但風(fēng)險(xiǎn)的管理同樣需要掌握一個(gè)平衡，過(guò)度的保障帶來(lái)的是不必要的經(jīng)濟(jì)開(kāi)支。認(rèn)真分析自己的需求，有的放矢，才能獲得效用的最大化。

誤區(qū)三：現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)那么多，旅游保險(xiǎn)差別不大，隨便選一個(gè)就可以。

誠(chéng)然，網(wǎng)絡(luò)銷售的便利性和開(kāi)放性讓旅游保險(xiǎn)出現(xiàn)了同質(zhì)化的特點(diǎn)。但是，游客除了需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況與需求選擇適合的保險(xiǎn)額度，還需要根據(jù)自己的旅行安排確認(rèn)所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的適用性。例如有些保險(xiǎn)產(chǎn)品有特定的保障區(qū)域，如僅針對(duì)歐洲申根國(guó)家等；有些保險(xiǎn)產(chǎn)品有明確的不可保范圍，如意外傷害保險(xiǎn)可能不包括高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；有些保障有特定的理賠條件，如延誤險(xiǎn)需要達(dá)到若干小時(shí)才認(rèn)定為延誤等等。

誤區(qū)四：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品只考慮國(guó)內(nèi)名氣大的公司。

這一思路可能適用于大多數(shù)情況，畢竟購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)保險(xiǎn)公司本身的信譽(yù)、資質(zhì)及影響力是一個(gè)重要的考慮因素，選擇日常生活中耳熟能詳?shù)拇笃放茻o(wú)可厚非。然而當(dāng)涉及到境外旅游保險(xiǎn)領(lǐng)域時(shí)，國(guó)內(nèi)的大公司可能就失去了服務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，尤其是當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任包含緊急救援保障時(shí)。比如前段時(shí)間國(guó)內(nèi)某大保險(xiǎn)公司境外救援不力，未能及時(shí)給遭遇不幸的客戶提供應(yīng)有的幫助，使其一時(shí)間處于風(fēng)口浪尖。究其根本原因，是因?yàn)樵摴驹诰惩獾木仍?jīng)驗(yàn)不足，救援流程不夠清晰。選擇緊急救援，一是看救援點(diǎn)數(shù)量，二是看救援響應(yīng)速度。在這方面，一些在國(guó)內(nèi)名氣相對(duì)較小的外資保險(xiǎn)公司或許更有優(yōu)勢(shì)。它們或是本身?yè)碛袕?qiáng)大的救援服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，或是與優(yōu)質(zhì)的第三方救援機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，加上豐富的救援處理經(jīng)驗(yàn)，能夠提供更加及時(shí)有力的救援服務(wù)。

還有幾點(diǎn)需要提醒游客：選擇保險(xiǎn)期間要注意時(shí)差，以確保整個(gè)行程都能獲得保障；購(gòu)買(mǎi)了旅游保險(xiǎn)后，要及時(shí)告知留在國(guó)內(nèi)的親屬，包括投保的保險(xiǎn)公司、保單號(hào)碼、聯(lián)系方式等；旅游保險(xiǎn)中提供的緊急聯(lián)絡(luò)方式，尤其是用于緊急救援的聯(lián)絡(luò)方式，要提前了解并隨身攜帶，以備使用；如果遭遇保險(xiǎn)事故，要盡可能保留完整、詳盡的各類相關(guān)憑證作為日后理賠的依據(jù)（如盜搶險(xiǎn)需要當(dāng)?shù)鼐值淖C明，延誤險(xiǎn)需要機(jī)場(chǎng)的證明等）。

出境旅游，開(kāi)心出門(mén)、平安歸來(lái)是所有人的心愿。合理挑選購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，為旅游行程提供一份額外的保障，讓游客都能放心地踏出國(guó)門(mén)。