供給側(cè)視角下商業(yè)銀行的結構性 改革分析研究

伴隨我國宏觀經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，需求端的不斷刺激促使經(jīng)濟提升效果差強人意，導致供給抑制變?yōu)榱烁蓴_我國經(jīng)濟長遠發(fā)展的關鍵因子。特別是位于“三期疊加”這一繁雜的境況中，基于供給側(cè)進行結構性改革成為了“十三五”階段調(diào)節(jié)經(jīng)濟結構、達成要素優(yōu)化配置、改善經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量與數(shù)量的核心戰(zhàn)略方針。在此形勢下，商業(yè)銀行應對自身發(fā)展所處環(huán)境給予足夠關注，與時代所提出的萬眾創(chuàng)新等要求相符，有效認知實體經(jīng)濟，以推動自身發(fā)展。本文正是以此為背景，對供給側(cè)視角下商業(yè)銀行的結構性改革進行了相應分析，望以此為商業(yè)銀行獲取更進一步的發(fā)展給予相應借鑒。

一、供給側(cè)視角下商業(yè)銀行結構性改革的優(yōu)勢與劣勢

(一)優(yōu)勢分析

1.新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展使得信貸資金需求驟增

長時間以來，因被人口紅利、其他有利因素影響，使得我國生產(chǎn)僅關注數(shù)量，不重視質(zhì)量，導致較多中低端產(chǎn)品在國內(nèi)外市場流動。而供給側(cè)結構性改革的出現(xiàn)有效握住了實體經(jīng)濟的命脈，我國政府開始注重智能制造、綠色制造等工程的發(fā)展，并大力推進創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的實施。在此形勢下，勢必涌現(xiàn)出較多高新技術產(chǎn)業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術等發(fā)展前景進行了更深層次的挖掘，此類產(chǎn)業(yè)最初發(fā)展階段均具備較大的資金需求，這就為商業(yè)銀行擴張市場給予了有力支撐。并且，我國主導的央企并購重組工作當前已有了較大改進，其間與繁雜的交際結構關聯(lián)，需較多并購資金支撐，這也促使商業(yè)銀行具有了優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)業(yè)務。

2.民眾消費觀的改變針對銀行服務提出了新需求

現(xiàn)階段，我國人均GDP已在7800美元以上，依據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗而言，在人均GDP超過8000美元時，消費結構會由原先的生存型消費朝著發(fā)展型消費變換，可見我國已然具備了上述水平。而民眾收入的增加會滋生較多中產(chǎn)階級，民眾消費水平也隨之改變。故而，基于供給側(cè)結構性改革能從根本上提升民眾消費層次，也就相應促使民眾消費需求愈加多元化。在此形勢下，各類型交易產(chǎn)品持續(xù)涌現(xiàn)，使得信用卡這一便捷的消費手段成為了民眾消費的首選，這便出現(xiàn)了較大的消費信貸，且跨境支付、產(chǎn)品需求也會持續(xù)增加，使得商業(yè)銀行開發(fā)消費者信貸具備較好前景。

3.基礎設施投資與區(qū)域協(xié)調(diào)布局促使資金需求增加

雖然當前固定資產(chǎn)投資增速存在下跌趨勢，房地產(chǎn)投資增速回落波動大，然而我國基礎設施卻依舊具備較好的投資空間與前景。較之發(fā)達國家來講，我國對于交通、環(huán)境衛(wèi)生等層面還具備較多缺陷，故通過提升對公共產(chǎn)品、服務的投入在短時間內(nèi)能促使經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，若長期進行還能推動內(nèi)需、對經(jīng)濟結構合理調(diào)整。由此可見，供給側(cè)視角下商業(yè)銀行的結構性改革能為其業(yè)務發(fā)展給予新市場。

(二)劣勢分析

1.去庫存與產(chǎn)能促使銀行不良資產(chǎn)率加大

位于國際經(jīng)濟萎靡和我國經(jīng)濟邁進結構轉(zhuǎn)型階段的背景下，我國大多數(shù)產(chǎn)業(yè)的需求和供給滋生了相應沖突，工業(yè)產(chǎn)能多余的情況愈加顯著。某些工業(yè)產(chǎn)業(yè)效益出現(xiàn)負增長，庫存累積極為嚴重。而商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)借貸機構作為工業(yè)企業(yè)的資金供給方，其間通過銀行獲得資金的企業(yè)如果難以借助銷售產(chǎn)品取得效益，從而對生產(chǎn)、資金成本填補，勢必促使企業(yè)難以在指定時限償還銀行貸款。更甚者企業(yè)難以售出產(chǎn)品便無法持續(xù)生產(chǎn)，面對該企業(yè)提供原材料等企業(yè)也就難以實現(xiàn)銷售目標，最終引發(fā)供應鏈斷裂。就我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)而言，鋼鐵、水泥等工業(yè)產(chǎn)品已有過剩情況形成，促使供給側(cè)視角下商業(yè)銀行結構性改革具有不良貸款率增加的現(xiàn)象，對其資金流動性、安全性等產(chǎn)生了影響。

2.實體經(jīng)濟下跌，銀行規(guī)模擴張受阻

在供給側(cè)結構性改革背景下，我國經(jīng)濟增速已由以往的高速變成了中高速。在此境況中，較多經(jīng)濟學者表示我國會經(jīng)歷較長時限的轉(zhuǎn)型升級階段，且短時間并不會有顯著改變。要知道，銀行業(yè)的發(fā)展需借助實體經(jīng)濟發(fā)展，但實體經(jīng)濟下跌，勢必對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生阻礙，也就相應促使供給側(cè)視角下商業(yè)銀行的結構性改革難以順利實施。

3.傳統(tǒng)業(yè)務盈利模式落后

眾所周知，我國商業(yè)銀行將經(jīng)營傳統(tǒng)銀行業(yè)務當做核心，收入具體依靠存貸利差收入。但伴隨利率市場化的持續(xù)前行，基于供給側(cè)的商業(yè)銀行實施結構性改革會促使其貸款利率議價水平下滑，導致其利率定價具備較強被動性，利差收入會相應縮減，使得商業(yè)銀行經(jīng)由存貸利差獲取效益的空間變窄，最終對其發(fā)展產(chǎn)生阻擾。

二、供給側(cè)視角下商業(yè)銀行實施結構性改革的責任

(一)優(yōu)化信貸結構、變革資金投放重心

在我國商業(yè)銀行不良貸款里面，制造業(yè)與批發(fā)銷售這類傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)所占比重的和已達到80%，這會給商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展構成不良影響，故為確保商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，便應對其信貸結構予以調(diào)節(jié)、優(yōu)化。在此形勢下，商業(yè)銀行基于供給側(cè)實施結構性改革便成為了其能夠長遠發(fā)展的必經(jīng)路徑，為其給予了新的發(fā)展契機，譬如國家重點關注的高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展會帶來較大資金需求。在這一改革期間，商業(yè)銀行必須從多方努力，針對市場中供給過剩的企業(yè)擬定信貸標準，且針對需求不足的產(chǎn)品通過信貸提供支撐，從而促使商業(yè)銀行將資金投放重心放置到將產(chǎn)品與市場當做引導方向的新興企業(yè)上。

(二)自主為實體經(jīng)濟服務，確保資金供給

現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟增長的潛能還未有效激發(fā)，證券市場發(fā)展尚不健全，企業(yè)直接融資具有一定困難，仍舊具備較多企業(yè)會從商業(yè)銀行獲取資金。雖然我國證券市場發(fā)展已有數(shù)十年歷史，但商業(yè)銀行的間接融資依舊為企業(yè)獲取資金的核心渠道，屬于服務實體經(jīng)濟的主要金融組織。故而，商業(yè)銀行基于供給側(cè)實施結構性改革期間，應在降低某些企業(yè)信貸規(guī)模時履行資金供給的責任。首先，需大力施行金融資源供給，給具備較好發(fā)展前景的實體企業(yè)提供資金扶持；其次，商業(yè)銀行應自主擴張投資銀行服務，經(jīng)由為企業(yè)結構化融資提供幫助等舉措，為實體經(jīng)濟發(fā)展給予有力支撐。

(三)對系統(tǒng)性金融風險有效管控

依照我國銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)可知，當前銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)已超過200萬億元，其間商業(yè)銀行總資產(chǎn)高達160萬億元，可見其位于我國整個經(jīng)濟體系中具備顯著效用。故而，在此形勢下商業(yè)銀行基于供給側(cè)實施結構性改革便應對系統(tǒng)性金融風險有效管控，從而確保我國經(jīng)濟獲取長遠、穩(wěn)定的發(fā)展。首先，商業(yè)銀行需對不良貸款率高度關注，對內(nèi)部管理機制優(yōu)化整改，合理調(diào)整放貸流程，規(guī)避出現(xiàn)更多的不良貸款；其次，商業(yè)銀行應有效展現(xiàn)自身位于我國經(jīng)濟體系中的效用，創(chuàng)設多視角且全面的監(jiān)督管理制度，對所有融資途徑予以規(guī)范，確保我國金融秩序。

三、供給側(cè)視角下商業(yè)銀行實施結構性改革的策略

(一)合理縮減無效貸款，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構

銀行業(yè)金融組織處于國家主張去產(chǎn)能、去杠桿的經(jīng)濟背景下，不得僅為防范風險就大肆抽貸，需依照企業(yè)發(fā)展實力推行有保有控的信貸政策，以推動產(chǎn)業(yè)結構合理調(diào)節(jié)。通常，產(chǎn)能過剩與不具備較好發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)往往過度負債、投資利潤不足，且大肆占據(jù)了有效信貸需求，故應中止對其的資金幫扶；針對某些具備較好發(fā)展?jié)摿s資金匱乏的企業(yè)，商業(yè)銀行可依照企業(yè)實際情況通過匯票等手段為其給予資金幫助。概括而言，商業(yè)銀行基于供給側(cè)實施結構性改革需有效縮減無效貸款，加大資源配置效率。

(二)促進新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對金融資源優(yōu)化配置

商業(yè)銀行基于供給側(cè)實施結構性改革就應對信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展給予足夠關注，有效展現(xiàn)其在國內(nèi)的資源、信息優(yōu)勢，推動互聯(lián)網(wǎng)等高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為我國產(chǎn)業(yè)升級給予有力支撐?，F(xiàn)階段，我國的產(chǎn)業(yè)優(yōu)化還處于初始時期，剛開始會具備較大資金需求，故為幫助傳統(tǒng)企業(yè)達成升級轉(zhuǎn)型的目的，并促使自身結構性改革落實到位，則商業(yè)銀行便應依據(jù)企業(yè)個體特性擬定對應的金融服務計劃，從而為其提供專享金融服務，對相應資源優(yōu)化配備。

(三)對金融產(chǎn)品予以創(chuàng)新，改進經(jīng)營管理水平

商業(yè)銀行基于供給側(cè)實施結構性改革應對金融產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營管理水平的提升給予足夠重視。首先，在業(yè)務層面，應深入認知顧客需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與新供給；變革以往的銷售方式，將顧客需求當做引導方向，提供個性化服務；其次，在經(jīng)營管理層面，應對自身服務人員的專業(yè)素養(yǎng)與服務水平予以提升，有效積累潛在顧客，且積極探索與當前市場需求、銀行發(fā)展相符的管理結構，達成商業(yè)銀行自身的產(chǎn)業(yè)升級，從而確保結構性改革落實到位。

四、結語

概括而言，商業(yè)銀行基于供給側(cè)實施結構性改革可視為系統(tǒng)性工程，并非一步到位，需較長時間的努力方可獲取成效。處于經(jīng)濟紅利持續(xù)縮減、制度紅利消弭殆盡的今天，商業(yè)銀行應有效應用該政策對自身進行變革，僅有如此方可促使自身和經(jīng)濟發(fā)展所提需求達成一致。此次研究具體針對商業(yè)銀行基于供給側(cè)實施結構性改革的優(yōu)、劣勢與責任進行了分析，并給予了實施策略，望經(jīng)由此為商業(yè)銀行獲取更好的發(fā)展提供幫助。