商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險及對策

鄭桂玉

【摘要】隨著改革開放的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)水平得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)大幅增長，同時個人的經(jīng)濟(jì)收入和財產(chǎn)數(shù)目也得到了很大程度的增長。在此背景下，我國民眾個人的可支配財產(chǎn)增加，理財需求自然也隨之上升，因此銀行要重視個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。在目前的銀行經(jīng)營策略中，對于個人理財業(yè)務(wù)的處理儼然已經(jīng)成為了經(jīng)營方面的重點內(nèi)容，這方面內(nèi)容對于促進(jìn)銀行利潤的增加、客戶數(shù)量的增長有著很大的幫助。但是，在另一方面，個人理財業(yè)務(wù)是存在著不小的風(fēng)險的，很可能會因為信息和市場問題而出現(xiàn)缺陷，因此需要提前制定好相應(yīng)的對策。本文通過分析目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險做出了列舉并提出相應(yīng)對策，以供參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 風(fēng)險 對策

理財，其含義為對為對具體的財務(wù)（包括實體的財務(wù)和借債）進(jìn)行整理的和管理，從而實現(xiàn)保住目前財產(chǎn)的價值并且做到財產(chǎn)的增值。理財根據(jù)服務(wù)對象的不同可以分為多個種類，包括家庭理財，個人個體理財以及集體理財（公司，機(jī)構(gòu)）等。理財在現(xiàn)在的人類社會經(jīng)濟(jì)生活中起到了極其重要的作用，從狹義上說，理財是財務(wù)的管理，對現(xiàn)有資本的規(guī)劃，從更大的意義上說，理財是考驗一個人對人生資本的規(guī)劃能力和對風(fēng)險的處理能力。在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，政策、世界經(jīng)濟(jì)形勢和總體市場形勢都是多變的，許多的商業(yè)銀行乃至保險公司等也有著種類數(shù)目繁多的理財產(chǎn)品推出，這些都需要個人有一定的判斷能力，因此現(xiàn)在的理財對一個人的財產(chǎn)處理能力和風(fēng)險預(yù)測能力有著很強(qiáng)要求。

一、目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)情況

進(jìn)入21世紀(jì)之后，隨著我國經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，我國總體經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)了飛躍式的增長，因此我國居民的個人收入和可支配財產(chǎn)數(shù)目也隨著呈翻倍式的增加。我國2014年的城鄉(xiāng)居民存款總額與2002年相比，由86910.6億元增長為113.9萬億元，可以說發(fā)生了翻天覆地的變化，不光是存款總額，我國居民人均收入也出現(xiàn)了大幅度的增長。當(dāng)居民的收入出現(xiàn)相當(dāng)規(guī)模的存余時，對理財?shù)男枨笠沧匀怀霈F(xiàn)，并且現(xiàn)在銀行的作用也逐漸改變，人們對于理財和銀行的觀念也發(fā)展了轉(zhuǎn)變。個人進(jìn)行理財，不僅有利于剩余資產(chǎn)的靈活利用，也能在一定程度上對銀行可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行躲避，同時也能促進(jìn)銀行的活力，因此個人理財業(yè)務(wù)是銀行的強(qiáng)有力的發(fā)展助推劑。對于這部分業(yè)務(wù)，各大銀行也逐漸加大了重視力度。但是，在重視的同時，我國現(xiàn)在的個人理財業(yè)務(wù)存在著一些很突出的問題，例如商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品種類匱乏，并且沒有系統(tǒng)化的服務(wù)。最為關(guān)鍵的是，真正具有財富增值性質(zhì)的理財產(chǎn)品例如證券、保險等在我國的商業(yè)銀行里很難見到，現(xiàn)在的“理財”服務(wù)大都是轉(zhuǎn)賬、代付等既沒有技術(shù)水平又沒有實際的增值性質(zhì)的種類。除此之外，我國大部分銀行的服務(wù)種類都是千篇一律的，沒能形成自己的特色服務(wù)，吸引力不足。

二、現(xiàn)今個人理財業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險

個人理財業(yè)務(wù)在能為個人帶來財產(chǎn)保值和額外增值的同時，還存在著一定的風(fēng)險，這些風(fēng)險是多方面的，其中包括市場風(fēng)險、投資者個人可能出現(xiàn)的風(fēng)險以及信息風(fēng)險等，這些風(fēng)向影響著投資人的收入以及銀行產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

（一）市場風(fēng)險

市場風(fēng)險普遍被視作個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險中的最主要的部分，市場風(fēng)險包括因利率變動帶來的風(fēng)險和匯率變動出現(xiàn)的風(fēng)險。例如，銀行向個人售出理財產(chǎn)品，并對資金的回報率做出保證，但是隨著時間的推移，市場的改變，貨幣的匯率和投資的利率是會隨時改變的，但是銀行要支付給投資者的回報金額卻是固定的，這就對之前所保證的回報率和銀行的收益造成了一定的干擾，一般認(rèn)為。這也意味著對銀行來說，非保本業(yè)務(wù)的綜合風(fēng)險是比保本業(yè)務(wù)要低很多的。下面對這兩部分風(fēng)險做出具體分析。

（1）利率風(fēng)險。理財產(chǎn)品和利率是有著非常大的聯(lián)系的，雖然現(xiàn)在人們的理財觀念在改變，經(jīng)濟(jì)處理觀念也在改變，理財產(chǎn)品的設(shè)計和發(fā)行隨著這兩點的變化而變化，但是目前根據(jù)可以獲得的收入來選擇支出方式的觀念在民眾中仍然占主導(dǎo)地位，因此理財產(chǎn)品也受到了傳統(tǒng)消費模式的制約。只有利率高才會購買，因此理財產(chǎn)品的設(shè)計與利率的關(guān)系是非常大的。利率如果進(jìn)行下調(diào)，那么對于個人來說則會增大消費量。簡單來說，目前的民眾理財觀念是以生活溫飽方面為主的，一切活動的前提是維持正常的生活，如果不能保障這一點的話無疑會舍棄其它方面的要求。選擇銀行的個人理財業(yè)務(wù)，其根本原因在于利率高于定期儲蓄，高利率意味著高回報，而不是真正考慮如何進(jìn)行消費，如果利率不固定或者利率偏低，大多數(shù)人肯定會重新選擇儲蓄作為財產(chǎn)存放的方式。因此如果在設(shè)計一款新的理財產(chǎn)品時，要著重注意利率問題。

（2）匯率風(fēng)險?，F(xiàn)階段市場上的理財產(chǎn)品很多是與匯率有關(guān)的，其實匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險是有相似度的。目前，我國已經(jīng)加入WTO多年，很多地方都涉及到對外貿(mào)易，對外貿(mào)易的繁榮使得我國對外經(jīng)濟(jì)政策不斷發(fā)生變化，導(dǎo)致外匯機(jī)制和匯率的波動，這就對這部分理財產(chǎn)品產(chǎn)生了很大的影響和風(fēng)險，這些理財產(chǎn)品無論是收入還是售出量都與匯率是有著直接的關(guān)系，因此匯率的波動風(fēng)險即為理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險。某些理財產(chǎn)品是直接將資金向國外市場進(jìn)行投放的，這些產(chǎn)品對利率的依賴更大。

（二）投資人風(fēng)險

風(fēng)險的產(chǎn)生與市場因素固然有關(guān)，但是投資人本身的因素也不能忽略，投資人在進(jìn)行個人財產(chǎn)的投資時一定要提前做好了解，樹立合理的理財目標(biāo)，規(guī)劃好理財?shù)缆?。在選擇理財產(chǎn)品時也要做好全方位的考慮。如果不做好這些工作，則很有可能會使收益小于預(yù)期目標(biāo)，這便是一種投資人風(fēng)險。此外，僅僅把個人理財當(dāng)成賺錢投資的一種也是投資人風(fēng)險的一部分。投資人風(fēng)險的出現(xiàn)主要是由于投資人的理財知識缺乏，經(jīng)驗不足。理財不僅僅是簡單的為賺錢而進(jìn)行投資，其更深含義是通過對現(xiàn)有財產(chǎn)的合理規(guī)劃來實驗自己的人生長期資產(chǎn)目標(biāo)。因此理財需要投資人對自己的收入支出情況有著完全的系統(tǒng)掌握，也對其理財知識有著嚴(yán)格要求，并且要有良好的風(fēng)險估計意識和風(fēng)險處理手段，如果缺乏了解則很可能出現(xiàn)風(fēng)險造成損失。

（三）信息風(fēng)險

信息風(fēng)險是針對客戶的風(fēng)險，指的是在客戶在辦理銀行個人理財業(yè)務(wù)時，由于自己能掌握到的信息和銀行的信息不對稱，受到一部分的信息干擾而導(dǎo)致自身可能會出現(xiàn)利益受損現(xiàn)象。這種風(fēng)險是由銀行的不負(fù)責(zé)任或疏忽而產(chǎn)生的，受害人是辦理業(yè)務(wù)的客戶。在很多銀行進(jìn)行理財業(yè)務(wù)的推銷時，很多工作人員考慮的是如何將產(chǎn)品盡可能多盡可能廣的推銷出去，因此難免會出現(xiàn)部分虛假宣傳或者夸大宣傳現(xiàn)象，對產(chǎn)生的收益進(jìn)行口頭許諾而現(xiàn)實無法做到，而客戶是無法實現(xiàn)完全掌握產(chǎn)品信息的，因此在購買后很容易會發(fā)現(xiàn)自己的收入與預(yù)先的宣傳收入不一樣?；蛘哂袝r在產(chǎn)品宣傳中會刻意淡化產(chǎn)品可能會出現(xiàn)的風(fēng)險現(xiàn)象，這也會導(dǎo)致客戶利益受損。

三、個人理財風(fēng)險防范對策

（一）通過政府手段

政府要加大對于個人理財業(yè)務(wù)的管理，政府中對于銀行的監(jiān)管部門要做好相應(yīng)的工作，加大監(jiān)管力度，健全監(jiān)管方案。尤其是針對以上暴露出來的幾個明顯而常見的問題，政府要著重監(jiān)督。目前，有關(guān)部門已經(jīng)開始逐步的加大了監(jiān)管力度，相應(yīng)的管理方法和通知已經(jīng)以專門的文件方式來下發(fā)，例如《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》等，通過這些系統(tǒng)的文件來限制商業(yè)銀行的行為，防微杜漸，防止對客戶的利益做出損害。同時，政府也要通過法律手段來強(qiáng)制限制一些可能出現(xiàn)的違法行為。并且還要對市場秩序做出維護(hù)，停止一些短期的超額利率理財業(yè)務(wù)，防止這種產(chǎn)品擾亂總體市場秩序。

（二）增強(qiáng)個體的理財意識

除了政府方面，客戶個人也要積極做好知識的儲備和學(xué)習(xí)工作，要對自己的財產(chǎn)負(fù)責(zé)。首先要明確自己的理財目標(biāo)，樹立正確的理財觀念，盡量避免為了賺錢而理財?shù)挠^點。其次要合理選擇理財產(chǎn)品，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實力來選擇自己要參與的理財項目，不要眼高手低。還要做到積極掌握相應(yīng)的理財知識，事先對銀行的理財業(yè)務(wù)做好了解，并且要了解利率關(guān)系和匯率情況。還要做好風(fēng)險防范意識，在進(jìn)行投資之前對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行梳理，并做好風(fēng)險防范工作，盡可能的減少風(fēng)險出現(xiàn)時的損失。

四、總結(jié)

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐步提高和公民可支配財產(chǎn)的增加，理財已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)中的一個重要方面。個人理財業(yè)務(wù)是一項發(fā)展非常迅速的銀行業(yè)務(wù)，因此，各方面都要加強(qiáng)對個人理財工作的認(rèn)識，對可能產(chǎn)生的風(fēng)險更要做到防患于未然。政府要做好引導(dǎo)和監(jiān)管工作;銀行要認(rèn)真負(fù)責(zé);個人要做好知識預(yù)習(xí)的風(fēng)險防范，只有多方面一同努力，我國個人理財業(yè)務(wù)才能得到最大化的發(fā)展。

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