區(qū)塊鏈破題家禽保險
——安華農險創(chuàng)新肉鴨養(yǎng)殖保險模式

◆ 文 /孟德才

“簽了這筆保單，就像吃了定心丸，再也不用為養(yǎng)鴨的風險操碎心了。”9月6日，山東濟寧鄒城市香城鎮(zhèn)房桃村養(yǎng)殖大戶侯紹輝簽下了全國商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險第一單。

在肉鴨養(yǎng)殖行業(yè)摸爬滾打十年的侯紹輝對“家財萬貫，帶毛的不算”這句諺語深有體會，三年前，一場突如其來的疫情令他剛進的10萬只鴨苗全部被捕殺，一次性虧損十幾萬元。聽說當地有了肉鴨養(yǎng)殖險后，他第一時間為1.44萬只鴨苗投了保，每只保費0.1元，保額20元，保期45天。

此次安華農業(yè)保險推出的商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖險，以“區(qū)塊鏈+保險”模式破解了長期困擾家禽養(yǎng)殖保險承保難、查勘難、理賠難等行業(yè)痛點，不僅滿足了肉鴨養(yǎng)殖戶的投保需求，保障了肉鴨養(yǎng)殖產業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，還為促進農村信用體系建設、推動肉鴨養(yǎng)殖險納入國家政策性保險補貼作出了積極的探索。

分布式記賬，破解傳統(tǒng)養(yǎng)殖險痛點

由于家禽養(yǎng)殖的風險較大，波動性較強，很多保險和金融機構望而卻步。加之家禽養(yǎng)殖行業(yè)固有的痛點、難點，致使長期以來，我國缺乏較為有效的家禽保險承保方式。

具體到肉鴨養(yǎng)殖，相關保險為何一直難以落地？安華農險養(yǎng)殖險部總經理李志新分析了如下幾點原因：一是肉鴨活體規(guī)模大，無有效標識，承保數量難以精準量化；二是肉鴨生長周期短，從喂養(yǎng)到屠宰只有45天，信息傳導易滯后、難掌控；三是查勘次數多致使保險機構的理賠成本過高，此外，查勘員頻繁出入養(yǎng)殖場所還容易引發(fā)疫病傳播風險。

正當李志新為這些痛點犯難時，一個無意中的發(fā)現使他把目光投向了新興的區(qū)塊鏈技術。李志新告訴筆者，區(qū)塊鏈也稱為分布式賬本，能夠實現一個人記賬后，將賬本的這一頁信息發(fā)給整個系統(tǒng)里的其他所有人，參與各方一旦記錄數據，就無法更改，參與各方的記錄數據便有了公信力，保險公司便于準確掌握養(yǎng)殖場（戶）真實數據，并據此及時協助投保人防控險情，減少風險幾率，降低事故損失。

安華農險在區(qū)塊鏈底層技術的基礎上，嵌入了智能理賠合約即自動理賠程序。存儲的數據一旦符合了系統(tǒng)設置的智能合約條件，合約會自動觸發(fā)數據計算，并將計算結果發(fā)送給要處理這個結果的人。這樣，投保的養(yǎng)殖場（戶）會隨時了解在保險合同項下能夠得到多少損失賠償，避免保險公司拒賠、惜賠或拖賠。

“區(qū)塊鏈技術應用于保險是保險行業(yè)的一項重大創(chuàng)新，不僅可以為養(yǎng)殖業(yè)保險提供數據支撐，更為規(guī)?；B(yǎng)殖業(yè)發(fā)展提供了一個管理的新思路、新平臺?！卑踩A農險山東分公司總經理張麗華告訴筆者，將區(qū)塊鏈技術引入肉鴨養(yǎng)殖產業(yè)，在全國尚屬首例。

規(guī)?；?、集約化為基礎，形成數據閉環(huán)

山東是我國禽類的傳統(tǒng)養(yǎng)殖大省，每年出欄禽類20億只以上，約占全國的1/6，而其中的肉鴨產量更是名列前茅，年出欄肉鴨11億只以上，約占全國的1/3。近年來，山東肉鴨養(yǎng)殖發(fā)展迅速，全省飼養(yǎng)規(guī)模達到1萬只以上的肉鴨養(yǎng)殖戶占比超過80%；“公司+農戶”的訂單養(yǎng)殖方式占比較大，已形成了集種鴨、孵化、飼料、飼養(yǎng)、加工和銷售于一體的全產業(yè)鏈格局。

正是因為山東肉鴨產業(yè)保險需求強、發(fā)展規(guī)模大、集約化程度高，區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖險率先在此落地。安華農險有關技術人員告訴筆者，區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險必須同時具備幾個條件：一是養(yǎng)殖戶必須是“公司+養(yǎng)殖戶”的訂單養(yǎng)殖戶；二是訂單主體（龍頭企業(yè)）的經營管理方式必須是產、供、銷一體化經營模式，實行“統(tǒng)一進雛、統(tǒng)一用藥、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一用料、統(tǒng)一銷售”的五統(tǒng)一管理方式；三是訂單主體需要與保險公司簽訂保證數據真實協議。如此，肉鴨養(yǎng)殖從承保到屠宰，所有的數據才能精準采集，并形成閉環(huán)，區(qū)塊鏈技術才能發(fā)揮作用。

在兗州綠源食品集團育苗基地，筆者見到孵化箱中破殼而出的鴨苗，每個孵化箱大約1萬只。這些鴨苗將提供給濟寧市4000多養(yǎng)殖戶。他們批次養(yǎng)殖的肉鴨數量從幾千只到十幾萬只不等，一般一年之內可滾動養(yǎng)殖七八個批次，總養(yǎng)殖量3000萬只，約占兗州綠源食品集團供應國內外市場肉鴨總量的50%。歐盟國家和國內鹽水鴨、烤鴨著名企業(yè)訂購的肉鴨食材，有1/6出自濟寧農民的肉鴨養(yǎng)殖場。

“每只鴨子只需交一毛錢的保費，就能為肉鴨養(yǎng)殖全過程保險。肉鴨養(yǎng)殖36天后死亡，可獲得20元全額賠付，36天以前，根據肉鴨不同生長階段按比例賠付，大大降低了農戶的養(yǎng)殖風險?！焙罱B輝告訴筆者，這個保險很受養(yǎng)殖戶歡迎，操作起來也不麻煩，只需每日定期把肉鴨死亡數量、飼料投放等情況拍照上傳即可。

讓數據變得可視化，打破融資困局

筆者在走訪中了解到，將區(qū)塊鏈技術引入家禽保險行業(yè)，本意是為了破解家禽保險痛點，然而它的后續(xù)影響是多重的，對于破解養(yǎng)殖融資困局、促進農村信用體系建設、探尋禽類保險新模式等有積極的意義。

當前，我國不少地區(qū)農村信用評估系統(tǒng)較為欠缺，無法對農業(yè)經營者的經營收益、誠信情況進行有效查證，因此降低了金融機構、擔保機構進入農村的積極性。區(qū)塊鏈保險使養(yǎng)殖戶的經營情況有據可查，區(qū)塊鏈不可篡改的特點又讓數據真實可靠，給建立信用體系提供了一個絕佳的參照平臺，隨著數據的積累，將會成為建立農村信用體系的有力一環(huán)。

在肉鴨養(yǎng)殖保險的護航之下，養(yǎng)殖戶有望在資金融通方面打通“最后的一公里”，解決融資難的問題。

“一直以來，由于資金投入成本較高，養(yǎng)殖業(yè)的融資意愿強烈，但與此同時，養(yǎng)殖風險較高、水平無法確定等問題，也導致農業(yè)信貸主體在對養(yǎng)殖戶進行金融支持時相對謹慎，造成養(yǎng)殖戶融資難度較大。區(qū)塊鏈肉鴨保險的管理平臺使得生產經營數據和財務數據變得‘可視化’，打消了銀行對于養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶在風險和監(jiān)管方面的顧慮，有利于化解養(yǎng)殖戶融資難的問題。”山東省農業(yè)信貸擔保有限公司總經理劉強說。

“現階段養(yǎng)殖業(yè)保險的政策性補貼險種都是豬、牛等大型牲畜，禽類保險一直未能納入補貼范圍，區(qū)塊鏈肉鴨保險為禽類保險創(chuàng)立了新的發(fā)展模式，使納入國家政策性保險補貼成為可能?！卑踩A農險業(yè)務總監(jiān)趙樂告訴筆者，從現階段發(fā)展情況看“公司+農戶”的新型規(guī)?；洜I方式在禽類養(yǎng)殖業(yè)方面發(fā)展迅猛，也符合養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展方向，區(qū)塊鏈肉鴨保險解決了禽類保險的諸多問題。更為關鍵的是，這個模式可復制，禽類保險都可以借鑒，試點成功后，可以催生出更多的區(qū)塊鏈肉雞、區(qū)塊鏈肉鵝等保險。