互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

楊孟學(xué) 金環(huán)

【摘要】近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到飛速成長(zhǎng)，理財(cái)通、網(wǎng)易寶等產(chǎn)物不斷呈現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大影響。本文從四個(gè)方面進(jìn)行分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、面對(duì)的機(jī)會(huì)與威脅、以及提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著本國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)的使用范圍的持續(xù)增加，截止2017年12月，本國(guó)的網(wǎng)絡(luò)使用者數(shù)量達(dá)7.72億，普遍率抵達(dá)55.8%，互聯(lián)網(wǎng)的生活方式已經(jīng)化為人們的生活與工作中不可缺少的部分。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而出，在本國(guó)得到飛速成長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，其產(chǎn)品為第三方支付、數(shù)字貨幣、P2P網(wǎng)貸等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的促進(jìn)作用

（一）利用技術(shù)建立健全自身信息體系

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有信息優(yōu)勢(shì)，其所掌握的客戶交易的信息記錄明顯高于商業(yè)銀行，所以其銷售工作也更加具有針對(duì)性。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，商業(yè)銀行對(duì)于交易信息的利用程度較低，因此，商業(yè)銀行必須要加大改善此缺點(diǎn)的投入力度，逐步提高對(duì)數(shù)據(jù)的利用程度，并且要建立培養(yǎng)專業(yè)的數(shù)據(jù)處理人才的機(jī)構(gòu)，而且根據(jù)客戶群體的差異要實(shí)施差異化的銷售方案。

（二）拓寬商業(yè)銀行的銷售渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)行銷售，打破銀行在銷售渠道時(shí)空上的界定，也減少了它的業(yè)務(wù)量。商業(yè)銀行的實(shí)體銷售渠道因各種因素的限制，無法滿足客戶的需求，因而客戶愿意接受互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品與服務(wù)，所以加大對(duì)電商平臺(tái)的建設(shè)力度尤為重要。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的模式?jīng)_擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)地位

商業(yè)銀行在金融系統(tǒng)中是以中介的角色存在的，其既能完成支付結(jié)算業(yè)務(wù)，也可以改善在市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的能力。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算交易，甚至其在商場(chǎng)中日臻完善訊息不對(duì)稱的能力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行。因此，這對(duì)于以中介角色存在的商業(yè)銀行造成了重大沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金吸引存款

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供種種的理財(cái)產(chǎn)物，例如余額寶，用戶可以將存款直接轉(zhuǎn)入到余額寶的貨幣基金中，用戶能直接從中獲得收益。并且在存在余額寶內(nèi)部的本金能直接提取。以余額寶為主的產(chǎn)物打破了常理的金融理論，余額寶的收益明顯高于銀行提供的理財(cái)產(chǎn)物，甚至在收益、風(fēng)險(xiǎn)等多方面都有著明顯的上風(fēng)。因此，余額寶們從銀行中吸引一定數(shù)量的儲(chǔ)蓄。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信息安全產(chǎn)生威脅

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)是大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，這些技術(shù)可以在最大的程度上降低獲取信息的難度與減少成本。通過大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速的獲得客戶的信用狀況、消費(fèi)習(xí)慣以及偏好需求等信息，因?yàn)楂@取信息的難度較低，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不在意對(duì)于客戶信息的保密措施。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成長(zhǎng)時(shí)刻不長(zhǎng)，且在技術(shù)有一定的不足，因此容易發(fā)生客戶信息泄露的情況。由于客戶的重疊性，一旦發(fā)生客戶信息泄露，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)產(chǎn)生危機(jī)，而且商業(yè)銀行也會(huì)面臨威脅。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

商業(yè)銀行要重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的變革，在與金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)過程中，既要做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要增強(qiáng)傳統(tǒng)交易與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的融合，努力推動(dòng)銀行交易的轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)。

（二）以顧客為中心創(chuàng)新金融產(chǎn)物

商業(yè)銀行的核心對(duì)象是顧客，因此，銀行的所有業(yè)務(wù)與服務(wù)都要以顧客為中心，通過顧客在被服務(wù)的過程中的要求與反饋，設(shè)立相應(yīng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，以此分析顧客的需求制定相應(yīng)的銷售策略。甚至發(fā)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)物進(jìn)行面對(duì)面的銷售，既要使顧主滿意，也要提高自身利潤(rùn)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范方式與監(jiān)管力度

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范方式。商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的客戶信息以及自建平臺(tái)來進(jìn)行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型，以此來完善基于自身的信用評(píng)級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理，達(dá)到線上線下的全平臺(tái)覆蓋，加大對(duì)于信用違規(guī)客戶的處罰成度來提高信息違規(guī)的資本，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制、降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.健全監(jiān)管法律法規(guī)與監(jiān)管力度。監(jiān)管部門應(yīng)該健全在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，并且制定相對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與準(zhǔn)出規(guī)則，因此進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。甚至建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢造成連鎖反應(yīng)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：楊孟學(xué)（1997-），男，沈陽(yáng)工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生；通訊作者：金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽(yáng)工學(xué)院，副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理。