商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用初探

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)+推動(dòng)了大數(shù)據(jù)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用熱潮，作為資本市場(chǎng)的重要組成部分，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面也不斷進(jìn)行嘗試。金融業(yè)海量數(shù)據(jù)產(chǎn)生使其成為數(shù)據(jù)挖掘的金庫(kù)，分析和應(yīng)用商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息，將為銀行創(chuàng)新服務(wù)、信息安全管理等迎來(lái)突破，變革傳統(tǒng)金融市場(chǎng)。主要分析大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的必然性，大數(shù)據(jù)應(yīng)用熱潮中出現(xiàn)的困境，提出商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的原則和措施。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù) 商業(yè)銀行 應(yīng)用研究

以信息技術(shù)為支撐的大數(shù)據(jù)將會(huì)挖掘金融業(yè)龐大的數(shù)據(jù)信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)施應(yīng)朝著精準(zhǔn)化、精細(xì)化、低成本管理等方向發(fā)展，突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以完成的任務(wù)。商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新成為顧客影響服務(wù)滿意度的重要因素。而商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是技術(shù)的不可復(fù)制性、運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新、服務(wù)的精準(zhǔn)性、便捷性和安全性。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行的發(fā)展提供機(jī)遇。

一、商業(yè)銀行實(shí)施大數(shù)據(jù)的必然性

（一）服務(wù)與管理創(chuàng)新的需要

國(guó)家2015年提出大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展行動(dòng)綱要，使國(guó)內(nèi)各行業(yè)重新認(rèn)識(shí)了大數(shù)據(jù)的價(jià)值，進(jìn)一步明確大數(shù)據(jù)的應(yīng)用初衷和發(fā)展歸宿。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)過(guò)程中最重要的要體現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，以保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位[1]。各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)客戶銀行賬戶的交易數(shù)據(jù)如購(gòu)物行為、消費(fèi)特征、社交信息等可以制定符合客戶消費(fèi)行為習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)特征和消費(fèi)偏好的定制服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以“客戶為中心”的服務(wù)理念。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)的需要

商業(yè)銀行同樣是追求利潤(rùn)的市場(chǎng)主體，也具有提升利潤(rùn)，降低運(yùn)營(yíng)成本的發(fā)展需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以細(xì)分并重塑銀行業(yè)務(wù)流程。以銀行卡的發(fā)放為例，大數(shù)據(jù)平臺(tái)可以根據(jù)用戶的申請(qǐng)信息提供客戶評(píng)級(jí)，平臺(tái)運(yùn)算評(píng)估可以提高人工評(píng)估的效率，提高客戶開卡速度，在開卡后又可以更具客戶的消費(fèi)行為進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷、信用管理等后續(xù)管理服務(wù)。大數(shù)據(jù)的將重塑整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條，降低運(yùn)營(yíng)管理成本。

（三）防范風(fēng)險(xiǎn)的需要

商業(yè)銀行和虛擬運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)和合作逐漸增多，也為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子提供可乘之機(jī)。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙形式更加多樣，對(duì)以商業(yè)銀行為載體進(jìn)行資金運(yùn)轉(zhuǎn)的客戶財(cái)產(chǎn)造成威脅。商業(yè)銀行已經(jīng)成為預(yù)防并聯(lián)合治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的重要主體。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將進(jìn)一步提升客戶信息安全，在信息創(chuàng)新的同時(shí)提供保護(hù)信息安全，可實(shí)現(xiàn)對(duì)電信詐騙、洗錢、賬戶異常波動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，從事前預(yù)防、事中控制、事后協(xié)調(diào)，降低客戶資金風(fēng)險(xiǎn)和損失可能性。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用遵循的原則

（一）基礎(chǔ)管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相輔相成

大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)的真實(shí)性，從銀行基礎(chǔ)管理來(lái)看，客戶信息失真、數(shù)據(jù)不完整導(dǎo)致信息質(zhì)量不高。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)頂層設(shè)計(jì)，制定統(tǒng)一的信息應(yīng)用結(jié)構(gòu)，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用夯實(shí)基礎(chǔ)[2]。大數(shù)據(jù)推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是值得期待的事。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，研究金融交易市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范建立一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資信管理等新工具、新手段。

（二）依托信息安全提升信息應(yīng)用

大數(shù)據(jù)應(yīng)用過(guò)程中客戶的商業(yè)信息和隱私信息是數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)，但也帶有極大的信息安全隱患。加強(qiáng)客戶信息安全才能更好的應(yīng)用信息數(shù)據(jù)，為客戶提供便捷、滿意的服務(wù)。通過(guò)設(shè)置信息應(yīng)用時(shí)間、地點(diǎn)、范圍、權(quán)限有條件的開發(fā)客戶信息數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)提升信息管理水平和能力，從精準(zhǔn)定位營(yíng)、挖掘信息潛質(zhì)、安全預(yù)警、行為分析等領(lǐng)域拓展應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型。

（三）整合結(jié)構(gòu)信息和非結(jié)構(gòu)信息

商業(yè)銀行產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)中結(jié)構(gòu)信息和非結(jié)構(gòu)信息共存。若從數(shù)據(jù)的屬性來(lái)看，結(jié)構(gòu)信息更具理性，非結(jié)構(gòu)信息相對(duì)感性，自數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用過(guò)程中有機(jī)結(jié)合可以提升數(shù)據(jù)應(yīng)用的價(jià)值。提升結(jié)構(gòu)化信息的應(yīng)用質(zhì)量，拓展非結(jié)構(gòu)化信息的來(lái)源，提高信息轉(zhuǎn)型力度[3]。

（四）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)信息內(nèi)外聯(lián)動(dòng)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)離不開自身系統(tǒng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)也離不開外界參與主體。將銀行現(xiàn)有的客戶信息、經(jīng)營(yíng)信息等重要信息，精準(zhǔn)、及時(shí)地推送給各類受眾，創(chuàng)新信息收集與傳播功能，加大信息傳導(dǎo)力度和廣度，盡可能地分享信息成果，體現(xiàn)信息價(jià)值。同時(shí)積極探索和政府、銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、稅務(wù)部分、司法機(jī)構(gòu)、企業(yè)等主體及時(shí)聯(lián)系，拓展內(nèi)外合作，擴(kuò)大信息來(lái)源，提供優(yōu)質(zhì)信息服務(wù)。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用

（一）構(gòu)建全方位客戶視圖

客戶信息的利用從開戶登記開始，建立基本的客戶信息檔案，并跟蹤后續(xù)的資信、消費(fèi)方式和交易信息，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)記錄由于信息來(lái)源單一，容易產(chǎn)生信息扭曲。大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立可以連接社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)平臺(tái)、媒介終端，這些信息渠道產(chǎn)生大量非結(jié)構(gòu)化信息，擺脫以往只能借助內(nèi)部渠道獲取信息的局限性[4]。基于社交網(wǎng)絡(luò)的外部數(shù)據(jù)可以對(duì)客戶進(jìn)行微觀細(xì)分，構(gòu)建全景動(dòng)態(tài)的客戶視圖，并隨著時(shí)間的推移，對(duì)客戶信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，發(fā)揮大數(shù)據(jù)追蹤為銀行進(jìn)行信息利用帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。全景動(dòng)態(tài)視圖可以及時(shí)更新用戶信息，便于銀行根制定針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)、評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)分析、制定客戶挽留策略、拓展新客戶等業(yè)務(wù)活動(dòng)。尤其對(duì)于對(duì)公客戶大數(shù)據(jù)可以從縱向上進(jìn)行內(nèi)外數(shù)據(jù)結(jié)合，掌握客戶的上下游供供應(yīng)鏈情況，提供技術(shù)層面支持，更好的預(yù)測(cè)企業(yè)外部發(fā)展情況，判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況做出風(fēng)險(xiǎn)判斷。

（二）基于客戶需求，定制產(chǎn)品和服務(wù)

利用大數(shù)據(jù)追蹤的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深度挖掘，可以獲取客戶的需求，然后結(jié)合銀行的特色產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行合理設(shè)置和推送。大數(shù)據(jù)可以通過(guò)客戶的行為數(shù)據(jù)和銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)相契合，匯總最終的行為結(jié)果，為客戶提符合需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

以信用卡使用為例，基于傳統(tǒng)的積分兌換和刷卡優(yōu)惠活動(dòng)多依據(jù)客戶的交易數(shù)據(jù)和相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)人員的主觀判斷，客戶信息分析準(zhǔn)確性有待商榷，而大數(shù)據(jù)可以基于客戶行為數(shù)據(jù)，如年度消費(fèi)水平、歷史購(gòu)買行為、對(duì)媒體的響應(yīng)、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)、在線行為模式、客戶在線時(shí)長(zhǎng)等與銀行數(shù)據(jù)結(jié)合，將更多結(jié)構(gòu)化信息和非結(jié)構(gòu)化信息結(jié)合，更理性、客觀、全面的分析信用卡用戶的交易數(shù)據(jù)，基于時(shí)空維度定制精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）追蹤實(shí)時(shí)狀態(tài)，進(jìn)行及時(shí)營(yíng)銷

基于銀行營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)銀行銷售模式更顯被動(dòng)，且營(yíng)銷耗時(shí)長(zhǎng)，投入更多銀行資源，但業(yè)務(wù)效率整體不高。而電話和短信營(yíng)銷雖然覆蓋面拓寬，但營(yíng)銷效果不佳。大數(shù)據(jù)平臺(tái)通過(guò)全景客戶視圖對(duì)客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、瀏覽記錄、消費(fèi)模式和路徑等信息進(jìn)行挖掘、分析，拓展了商業(yè)銀行的營(yíng)銷渠道和方式方法，且極大的提高營(yíng)銷的時(shí)效性、精準(zhǔn)度。實(shí)時(shí)營(yíng)銷是根據(jù)客戶消費(fèi)的實(shí)時(shí)狀態(tài)推送基于頁(yè)面瀏覽時(shí)間、上次消費(fèi)數(shù)據(jù)、消費(fèi)所在地等信息進(jìn)行的針對(duì)性營(yíng)銷。并根據(jù)數(shù)據(jù)平臺(tái)不斷更新的客戶年齡、職業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，挖掘潛在的金融需求，拓寬銀行營(yíng)銷受眾[5]。且數(shù)據(jù)平臺(tái)可以借組數(shù)據(jù)信息生成對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷策略，利用客戶信息流和資金流進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，提高數(shù)據(jù)的時(shí)效性，近似實(shí)現(xiàn)智能營(yíng)銷。

（四）借助新技術(shù)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管控效率

風(fēng)險(xiǎn)管理包括銀行自身的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也包括客戶信息風(fēng)險(xiǎn)防控。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)防控的重要監(jiān)測(cè)模塊，也是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。征信系統(tǒng)的建立主要針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。大數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)分析可以幫助了解客戶的自然屬性和行為屬性，通過(guò)平臺(tái)積累的行為數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、客戶風(fēng)險(xiǎn)分析以及資產(chǎn)負(fù)債狀況可以構(gòu)筑相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的顯著應(yīng)用優(yōu)勢(shì)在于可以深度挖掘數(shù)據(jù)中的關(guān)聯(lián)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)已知或潛在風(fēng)險(xiǎn)。基于大數(shù)據(jù)建立的風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)原始資料的初加工，從銀行數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)、網(wǎng)站數(shù)據(jù)以及征信機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)形成圍繞客戶的數(shù)字資源庫(kù)，借助數(shù)據(jù)加工工廠利用數(shù)據(jù)抽取、集成、過(guò)濾、處理、挖掘以及評(píng)估工具形成從風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題定義到設(shè)計(jì)、分析、評(píng)估的整個(gè)過(guò)程。然后輸出關(guān)于客戶的信用評(píng)級(jí)、報(bào)告、身份驗(yàn)證以及欺詐檢測(cè)等數(shù)據(jù)產(chǎn)品，最終形成基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)體系。銀行借助智能識(shí)別和分析技術(shù)對(duì)銀行窗口業(yè)務(wù)、自助設(shè)備端業(yè)務(wù)以及線上業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位、多角度的分析和評(píng)估，有助于提升銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升銀行自身和銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估和監(jiān)測(cè)水平。

（五）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為銀行提供多種市場(chǎng)推廣監(jiān)控渠道，分析不同金融市場(chǎng)的渠道質(zhì)量，做出適合銀行自身特色的渠道優(yōu)化和調(diào)整。并可以結(jié)合具體的渠道特色分析適合該渠道的產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)可以監(jiān)測(cè)分析銀行固定資產(chǎn)投入產(chǎn)出比，結(jié)合歷史數(shù)據(jù)分析制定固定資產(chǎn)投放的額度和利用率。通過(guò)分析不同銀行資產(chǎn)的收支情況，進(jìn)行模擬測(cè)算和預(yù)測(cè)，幫助銀行業(yè)務(wù)部門進(jìn)行經(jīng)營(yíng)狀況分析，對(duì)外部政策變化、業(yè)務(wù)調(diào)整等對(duì)銀行的影響進(jìn)行科學(xué)分析，為銀行系統(tǒng)決策提供支持和監(jiān)測(cè)分析，提高經(jīng)營(yíng)管理的準(zhǔn)確性和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。最后，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更好的捕捉關(guān)于銀行產(chǎn)品、服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容的正負(fù)信息，便于同行比較，及時(shí)調(diào)整優(yōu)化自身服務(wù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)期大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用十分廣泛，應(yīng)用渠道、方式、手段不斷更新，同時(shí)也存在一定的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用應(yīng)朝著構(gòu)建完善金融體系，優(yōu)化銀行服務(wù)等為目標(biāo)。大數(shù)據(jù)今后一段時(shí)期內(nèi)將發(fā)揮對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)

[1]工商銀行股份有限公司河北省分行課題組，宋穎新，王英琦.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用研究[J].河北金融，2018（01）：3-10.

[2]孫妮，康守松，劉曉峰.數(shù)據(jù)資產(chǎn)視角下商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017（02）：79-81.

[3]楊憶.對(duì)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用“熱”的“冷”思考[J].清華金融評(píng)論，2016（06）：71-75.

作者簡(jiǎn)介：何滔（1971-），女，漢族，云南人，大學(xué)本科學(xué)歷，會(huì)計(jì)師，主要從事金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理工作。