商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務的供給研究

胡利　萬思雨　馬風蘭

【摘 要】 本文著重從農(nóng)村老人的養(yǎng)老服務現(xiàn)狀出發(fā)，通過研究農(nóng)村老人養(yǎng)老保障現(xiàn)狀，分析商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務中所存在的困境，并針對存在的困境提出相關的應對措施：擴大農(nóng)村養(yǎng)老服務產(chǎn)品的供給；政府給予適度的政策傾斜；加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加老人收入；加強對商業(yè)養(yǎng)老服務產(chǎn)品的宣傳；保險業(yè)加強對養(yǎng)老服務產(chǎn)品的研究。

【關鍵詞】 商業(yè)保險；農(nóng)村養(yǎng)老服務；困境；應對措施

一、緒論

1、研究背景

當前我國人口老齡化加劇，面臨空前的老齡化壓力，人口結(jié)構(gòu)失衡。在這種人口壓力下，一方面我國現(xiàn)有的養(yǎng)老服務市場發(fā)展不完善，養(yǎng)老供給嚴重不足；另一方面我國保險業(yè)蓬勃發(fā)展，發(fā)展速度遠超世界平均增長水平。在這種局面下，政府放松保險資金運用限制，鼓勵保險資金參與到養(yǎng)老社區(qū)建設中。保監(jiān)會在2010年連續(xù)出臺相關文件，允許保險公司投資企業(yè)的股權(quán)和不動產(chǎn)。在2011年發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中也鼓勵保險企業(yè)將資金投資到保障房建設和養(yǎng)老產(chǎn)品中，為保險企業(yè)投資養(yǎng)老服務產(chǎn)品開辟了政策通道。2013年國務院出臺相關意見，鼓勵民間資本進入養(yǎng)老服務業(yè)，在相關方面提供眾多優(yōu)惠扶持政策，加快養(yǎng)老服務業(yè)的發(fā)展。2016年人民銀行、民政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于金融支持養(yǎng)老服務業(yè)加快發(fā)展的指導意見》，《意見》指出鼓勵銀行、證券、保險、基金等各類金融機構(gòu)進入養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)，增強養(yǎng)老領域金融服務能力，從而積極應對老齡化社會發(fā)展要求，為養(yǎng)老機構(gòu)運營提供風險保障。

眾所周知，我國是人口大國，農(nóng)村人口占全國總?cè)丝诘拇蟛糠?，農(nóng)村老年人口的養(yǎng)老問題也是我國老年人口養(yǎng)老問題中的關鍵問題，解決農(nóng)村養(yǎng)老服務問題的意義十分重大。隨著政府對商業(yè)保險參與養(yǎng)老服務的政策逐漸放寬，商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務對解決我國養(yǎng)老供給不足問題極其重要。

2、研究意義

本文立足于人口老齡化背景下，商業(yè)保險參與養(yǎng)老服務的產(chǎn)業(yè)融合，一方面有利于商業(yè)保險資金的資產(chǎn)配置長期化、提高保險客戶的黏度、拉長保險產(chǎn)業(yè)鏈并提高保險資金的使用效率；另一方面有利于我國養(yǎng)老服務業(yè)的發(fā)展，這主要是因為養(yǎng)老服務具有很強的正外部性，養(yǎng)老服務業(yè)越發(fā)展，制度的養(yǎng)老負擔越輕。因而，開展商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務困境及應對措施研究，對更好地發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)具有理論意義。

當前，商業(yè)保險進入養(yǎng)老服務有許多不確定困難且應對措施尚不明晰，亟待解決。本文著重于研究商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務的困境，為商業(yè)保險更好的參與養(yǎng)老服務做出可行性分析，有效規(guī)避風險，滿足老年人口對多元化的養(yǎng)老服務需求，積極應對人口老齡化。為進入養(yǎng)老服務業(yè)的商業(yè)保險公司保駕護航，有效促進商業(yè)保險與養(yǎng)老服務的產(chǎn)業(yè)融合。

二、文獻綜述

近年來，關于商業(yè)保險參與養(yǎng)老服務的問題已有研究，在現(xiàn)有的文獻研究中，商業(yè)保險參與養(yǎng)老服務存在自身風險與外部風險。張盈華（2016）認為保險機構(gòu)投資建設養(yǎng)老社區(qū)存在三類風險：有現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)向養(yǎng)老服務支付存在斷裂風險，養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)惠政策面臨收緊風險，單一主體投資模式存在巨大投資風險。崔浩雄（2013）認為，存在政府對保險機構(gòu)投資政策未細化不明朗，養(yǎng)老養(yǎng)生產(chǎn)業(yè)標準強制介護保險及醫(yī)療社會保險與商業(yè)保險之間在商業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)的對接等制度存在缺失。王云魁（2015）認為，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)主要有以下三方面的外部威脅：一是會在一定程度上替代社區(qū)養(yǎng)老；二是國家相關政策還不夠完善，對于營利性養(yǎng)老機構(gòu)，老年人入住養(yǎng)老社區(qū)需要支付全額用，消費者的經(jīng)濟負擔較重；三是來自于房地產(chǎn)、醫(yī)療機構(gòu)及外資機構(gòu)的競爭壓力。祝向軍（2011）認為，保險公司與養(yǎng)老機構(gòu)一體化將改變保險公司傳統(tǒng)運營模式，使得保險公司面臨諸多的不確定性：監(jiān)管約束，道德風險，管理障礙，成本優(yōu)勢弱化，產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部不平衡風險。郭銳欣（2011）認為養(yǎng)老實體產(chǎn)業(yè)尚未建立統(tǒng)一的行業(yè)標準、經(jīng)營模式標準，性質(zhì)不明確給保險公司帶來一系列不確定性。趙婧（2010）認為，商業(yè)保險參與養(yǎng)老服務，保險資金具有流動性風險與投資性風險。陳冬梅（2015）認為，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚未形成規(guī)范的服務標準使保險公司面臨法律道德風險，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資周期長且回收成本慢，使保險公司面臨定價與違約風險，缺乏專業(yè)的養(yǎng)老服務運營人才，面臨經(jīng)營風險，具體政策尚未出臺對保險公司有監(jiān)管風險。

以上文獻說明商業(yè)保險參與養(yǎng)老服務，我國在政策上有一定的支持，且確實存在很好的發(fā)展前景，但是目前商業(yè)保險參與養(yǎng)老服務尚處在初步發(fā)展時期，在參與過程中難免會有困境。本文針對商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務的一些困境進行分析，提出有效的應對措施，從而使我們的商業(yè)保險能夠更好的參與到養(yǎng)老服務中，一定程度上解決了我國養(yǎng)老供給嚴重不足問題。

三、調(diào)查樣本特征

通過問卷分析，我們對分別從被抽查對象的性別、年齡、受教育程度、最高文化程度等方面進行了分析說明。為保證數(shù)據(jù)的科學性，我們在選取調(diào)查對象的過程中嚴格按照每村每隔五戶進行入戶問卷調(diào)查，每一個村的樣本量控制在28～30之間，盡量排除其他因素對數(shù)據(jù)的影響，使調(diào)研數(shù)據(jù)更加科學。在被調(diào)查的118個樣本中，其中男性56個，占所有樣本容量的47.5%，女性62個，占所有樣本的52.5%，這與我國女性人口的人均壽命高于男性，所以老年人口中女性比例高的總體情況是相符的。

通過樣本分析，我們的主要調(diào)查對象是60周歲以上，其中60～65周歲老人占所有樣本容量的19.5%，65周歲及以上的老人95個，占總樣本容量的80.5%。因為60周歲以上老人已經(jīng)可領取農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，是我國社會養(yǎng)老保險制度最直接的受益群體，也是對我國養(yǎng)老保險服務狀況感觸最為深切的群體，能為我國目前養(yǎng)老服務所存在的問題具有更加實際的需求與建議。在樣本中，被調(diào)查者的最高學歷多在初中及以下，占所有調(diào)查對象的97.5%，學歷在初中以上的僅占所有調(diào)查對象的2.5%，表現(xiàn)出了老年群體的學歷比較低的特征。通過表3.1我們發(fā)現(xiàn)，在所有的調(diào)查對象中，婚姻狀況只有已婚和喪偶兩種情況，沒有未婚和離婚的現(xiàn)象出現(xiàn)，這與我們現(xiàn)今的高離婚率是不相符的，但是這更加說明了我國婚姻觀念的變遷，這種現(xiàn)象也是目前我國老人群體一個較為突出的特征。而在對政治身份的調(diào)查中我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村老人中中共黨員人數(shù)占調(diào)查對象總?cè)藬?shù)中的12.7%，比我國2016年全國中共黨員占總?cè)丝诒壤?.6%高出一倍左右，這一定程度上也顯示出我國老年群體在政治信仰方面的特征。

四、商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務的困境

商業(yè)保險參與年農(nóng)村養(yǎng)老服務的困境，主要是商業(yè)保險在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中的參與性嚴重不足。自1980年我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，保險業(yè)一直保持著良好的發(fā)展狀況，保費收入年均增長約34%，發(fā)展速度十分快，但是在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)養(yǎng)老保險在構(gòu)建養(yǎng)老保障體系中所發(fā)揮的作用十分微弱，其主要體現(xiàn)在商業(yè)保險在中國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中的占重與國際水平相比相差甚遠。據(jù)統(tǒng)計，在大多數(shù)國家，基本養(yǎng)老保險和補充養(yǎng)老保險的積累替代率一般在70%左右，而我國即便在經(jīng)濟較為發(fā)達的上海，2007年商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率僅為4.7%，在西北地區(qū)，農(nóng)村居民商業(yè)保險參保率還要低得多；其二表現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務中的發(fā)展水平遠低于城市，在34%的保費增長成績中，農(nóng)村地區(qū)的貢獻較小。

1、農(nóng)村養(yǎng)老服務供給不足

隨著我國新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的不斷發(fā)展，大家對社會養(yǎng)老保險的了解不斷深入。近幾年我國在發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老服務方面不僅僅在于增加農(nóng)村居民對社會養(yǎng)老保險的參保率，還希望通過設立專門的老年人活動場所，使我們的農(nóng)村養(yǎng)老服務能夠更好的服務于農(nóng)村的老年群體，而在養(yǎng)老服務方面，我國已經(jīng)放開對商業(yè)保險機構(gòu)參與養(yǎng)老服務的相關政策，希望我們的商業(yè)保險能夠充分發(fā)揮其市場調(diào)節(jié)作用，參與到農(nóng)村養(yǎng)老服務中。我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村老人們對養(yǎng)老院、老年公寓等養(yǎng)老機構(gòu)的了解程度多停留在不了解以及了解一點點的層面；而所在街道目前也無養(yǎng)老院、老年公寓等養(yǎng)老機構(gòu)，唯有政府出資的目前正在建造的幸福院；在問及周圍是否有老人去養(yǎng)老院、老年公寓等養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老時，老人們都表示周圍很少會有人去養(yǎng)老院，因為他們覺得去養(yǎng)老院都是一些“三無老人”，所以家里有兒有女去養(yǎng)老院是一種沒有面子的事情。

我們在對老人對養(yǎng)老機構(gòu)的了解程度進行了解時發(fā)現(xiàn)，老人們把養(yǎng)老院、老年公寓等養(yǎng)老機構(gòu)與由村民委員會主辦和管理的農(nóng)村幸福院的概念混淆了，直接把兩者畫上了等號，認為養(yǎng)老機構(gòu)是為空巢、五保、優(yōu)撫、特困等無兒女照顧，自我生活困難的老人設立的，極度歪曲了養(yǎng)老機構(gòu)的概念。我們之所以認為農(nóng)村老人們把養(yǎng)老服務直接與政府政府提供的養(yǎng)老服務等同，主要是因為我們商業(yè)保險在農(nóng)村養(yǎng)老服務中的供給不足，從而阻礙了老人們正確的認識商業(yè)保險提供的相關養(yǎng)老服務。

2、農(nóng)村養(yǎng)老服務需求不足

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)分析，被調(diào)查的118個樣本中，大家都對商業(yè)保險有一定的了解，但僅5.1%的被調(diào)查者參與了商業(yè)養(yǎng)老保險。我們根據(jù)需求定理可以很好的對這一現(xiàn)象進行分析。需求是指消費者在某一特定時期內(nèi)、在某一價格水平上愿意而且能夠購買的商品數(shù)量。當消費者對某一商品具有需求時，所需具備的兩個關鍵條件就是其有購買欲望和購買能力。陜西省2015年度全省社平工資為56896元，2016年我省靈活就業(yè)人員的個人繳費基數(shù)可在1897～4741元之間自主選擇，全年繳費額在45551.7～11379.2元，而我們商業(yè)保險的參保費大多數(shù)情況下是遠遠高于社會養(yǎng)老保險的繳費率的。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，農(nóng)村老人的年人均收入為7037元（詳情見表3），我們假設農(nóng)村老人對與養(yǎng)老服務相關的商業(yè)保險都有著極高的購買欲望，商業(yè)保險的保費也遠遠超過了農(nóng)村老人的經(jīng)濟承受能力，他們不具備購買能力，從而導致他們對商業(yè)保險提供的養(yǎng)老服務的需求嚴重不足。

3、傳統(tǒng)觀念的影響

我們在研究一個社會問題的時候不難發(fā)現(xiàn)，一個人或者說一個群體的相關行為與他們的某些已經(jīng)形成的固定的觀念的相關性是十分大的。我們在研究商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務的過程中發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)村老人在養(yǎng)老方式的選擇的主要觀念有兩方面：一方面是老人們的消費觀念對養(yǎng)老方式的選擇具有影響，另一方面是老人們的養(yǎng)老觀念對養(yǎng)老方式選擇的具有較大影響。

（1）消費觀念影響?zhàn)B老方式的選擇。據(jù)調(diào)查，近90%的老人認為應該“盡量節(jié)省著花錢，能留一點是一點”，而其他近10%的老人認為人來了就應該好好享受生活“有多少花多少”，對于“沒有錢借錢也要花”的觀念，老人們集體對此抱不贊成的態(tài)度，所以老人在選擇養(yǎng)老方式方面，家庭養(yǎng)老的成本是最低的，所以老人們受自身消費觀念的影響，會首選家庭養(yǎng)老的方式進行養(yǎng)老，對商業(yè)保險提供的相關養(yǎng)老服務具有排斥性。

（2）養(yǎng)老觀念影響?zhàn)B老方式的選擇。在養(yǎng)老責任主體的選擇方面，40.7%的老人認為應該由子女負責給他們養(yǎng)老，23.7%的老人認為應該自己給自己養(yǎng)老，26.3%的老人認為應該由政府、子女、老人責任分攤進行養(yǎng)老，還有9.3%的老人認為應該政府負責老人養(yǎng)老。我們從以上的調(diào)查結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)老人還是依賴于家庭養(yǎng)老，這一養(yǎng)老觀念影響著他們對商業(yè)保險提供的養(yǎng)老服務的選擇。

在問及老人們關于養(yǎng)老的相關看法時（詳情見表4），65.3%的老人同意“老人年老時，孩子應該和他們住在一起”的說法；83.9%的老人同意“兒女是父母年老時最好的依靠”的說法；對于“把父母送到養(yǎng)老院是一種不孝的行為”的說法，43.2%的老人對此看法持同意意見，29.7%的老人說不出（不讀出），27.1%的老人持不同意的看法；對于“入住養(yǎng)老院是一種很沒面子的事情”的說法，50.8%的老人持同意看法，32.2%的老人不同意這一說法。據(jù)以上數(shù)字可知，老人們在養(yǎng)老方式的選擇方面，還是認為家庭式養(yǎng)老方式最為合理。受近幾年關于養(yǎng)老方式的不斷變化的影響，老人們對于養(yǎng)老院式養(yǎng)老不再是單純的排斥觀念，已經(jīng)開始有老人接受這一養(yǎng)老方式。

五、商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務的應對措施

目前，我國在農(nóng)村養(yǎng)老服務方面還有很多欠缺之處，農(nóng)村養(yǎng)老服務方式單一，養(yǎng)老服務的內(nèi)容簡單，無法滿足老人們對養(yǎng)老服務需求的多樣性，而養(yǎng)老保險制度的改善不可能在一朝一夕就完成，且我國基本養(yǎng)老保險基金的缺口在不斷加大。因此要把保險企業(yè)在養(yǎng)老服務中的作用充分發(fā)揮出來，逐步在我國建立健全的養(yǎng)老保障體系，從而滿足老人們?nèi)找娑嘣酿B(yǎng)老需求。

1、擴大農(nóng)村養(yǎng)老服務產(chǎn)品的供給

我們在上述的困境分析中可以知曉，由于商業(yè)保險對農(nóng)村養(yǎng)老服務的投入不夠，以至于一些農(nóng)村老人對養(yǎng)老服務有著以下的誤解：一是在老人心中直接把政府提供的養(yǎng)老服務與商業(yè)養(yǎng)老服務畫上等號，二是老人認為住養(yǎng)老院都是家庭條件差或無子女的老人才選擇的養(yǎng)老方式。對于老人們的誤解，保險業(yè)應當在經(jīng)過科學研究的基礎上，擴大對農(nóng)村的養(yǎng)老服務供給，讓農(nóng)村老人真實的認識養(yǎng)老服務產(chǎn)品，從而達到以下效果：一是讓老人了解到提供養(yǎng)老服務的主體不僅僅是政府，還有商業(yè)保險機構(gòu)提供的更加豐富多彩的，高質(zhì)量的養(yǎng)老服務。二是讓老人們明白養(yǎng)老院與村居委會主辦和管理的幸福院之間的區(qū)別，養(yǎng)老院式養(yǎng)老并非是大家心中的“可憐老人”的養(yǎng)老方式，而是我們現(xiàn)今社會發(fā)展的必然趨勢，是我們老人在選擇養(yǎng)老方式時的另一重要選擇。通過適當?shù)臄U大供給，讓老人們更加全面的了解養(yǎng)老服務，消除老人們對養(yǎng)老服務的誤解，在養(yǎng)老方式的選擇上能夠更加理性。

2、政府給予適度的政策傾斜

對于商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務，政府應實行適度傾斜的保險產(chǎn)業(yè)政策，降低商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務的成本，激發(fā)商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務的積極性，從而通過市場競爭原則提高了商業(yè)農(nóng)村養(yǎng)老服務產(chǎn)品的質(zhì)量，降低了商業(yè)養(yǎng)老服務產(chǎn)品的價格，使得農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老服務的購買欲望和購買能力增強，從而對商業(yè)養(yǎng)老服務產(chǎn)品的需求也不斷增長。根據(jù)供需理論，需求的增加會促使供給增加，從而我國的商業(yè)保險參與養(yǎng)老服務將會進入一個良性循環(huán)中。

3、加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加老人收入

國家對農(nóng)村建設和農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入長期不足，以及在支農(nóng)資金的使用和管理方面存在著諸多問題，從而導致我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在一些問題。農(nóng)村老人是一群依靠土地生活的群體，他們的收入狀況與整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展密切相關，而國家對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策決定著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展狀態(tài)，所以為增加農(nóng)村老人的收入，提高其承擔養(yǎng)老服務產(chǎn)品的能力。國家應增加國家對農(nóng)村建設和農(nóng)村發(fā)展的資金投入，規(guī)范支農(nóng)資金管理，加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，從而增加農(nóng)村老人的經(jīng)濟收入狀況，提高農(nóng)村老人對商業(yè)養(yǎng)老服務產(chǎn)品的購買能力，擴大農(nóng)村老人對商業(yè)養(yǎng)老服務的消費需求。

4、加強對商業(yè)養(yǎng)老服務產(chǎn)品的宣傳

我們通過調(diào)查顯示，我們的調(diào)查對象對養(yǎng)老機構(gòu)以及養(yǎng)老服務等方面的了解十分不足，甚至有的調(diào)查對象完全不知道我們的養(yǎng)老服務是什么。這一現(xiàn)象說明我們對養(yǎng)老服務的宣傳力度還不夠，要加強相關相傳。一是組織基層干部認真學習相關的養(yǎng)老服務政策，使基層干部清楚政府提供的相關養(yǎng)老服務與商業(yè)養(yǎng)老服務之間的關系與差別，做到正確的與目標人群宣傳相關知識。二是充分利用傳統(tǒng)媒體、網(wǎng)絡平臺等媒體，積極宣傳商業(yè)保險參與養(yǎng)老服務的內(nèi)容，讓全體國民都能正確的了解這一政策與具體的實施內(nèi)容。三是針對不同地區(qū)對的老人，根據(jù)當?shù)乩先说恼J知差異，進行有差異的、有自我特色的宣傳方式，從而讓大家更好的了解商業(yè)保險參與農(nóng)村養(yǎng)老服務的相關內(nèi)容。

5、保險業(yè)加強對養(yǎng)老服務產(chǎn)品的研究

商業(yè)保險要想更好的參與到農(nóng)村養(yǎng)老服務中，應當加強對養(yǎng)老服務的研究，在借鑒和學習西方、美國、日本等發(fā)達國家的養(yǎng)老體系的過程中，在其基礎上對相關領域進行更深層次的探究，不能照搬照抄，要根據(jù)我國的國情，研究適合我國的養(yǎng)老服務產(chǎn)品，更要結(jié)合我國農(nóng)村的特征，研究提供適合我國農(nóng)村老人的商業(yè)養(yǎng)老服務產(chǎn)品，滿足老人們?nèi)找娑嘣酿B(yǎng)老需求，從而增強我國農(nóng)村老人的商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率，促進我國養(yǎng)老體系的完善，緩解養(yǎng)老壓力，促進社會的和諧穩(wěn)步發(fā)展。

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【作者簡介】

胡 利（1996.4—）女，西北大學公共管理學院勞動月社會保障專業(yè)學生.