我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況研究

何慧霞

摘 要：目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步發(fā)展階段，在農(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)金融必將推進我國農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為趨勢。如何通過制度設計促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)良好發(fā)展，是當務之急。

關鍵詞：農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；研究

目前，我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，拉近城鄉(xiāng)之間的差距是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的突破口。但由于農(nóng)村傳統(tǒng)金融系統(tǒng)缺失、資金匱乏，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。農(nóng)村金融是我國金融體系中最薄弱的一個環(huán)節(jié)，而“三農(nóng)”問題是農(nóng)村改革和建設的根本。國務院《關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》明確了互聯(lián)網(wǎng)在“三農(nóng)”發(fā)展中的重要地位和作用，進一步將發(fā)展農(nóng)村普惠金融提高到了戰(zhàn)略位置，為解決“三農(nóng)”問題指明了方向，在農(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)金融必將推進我國農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為趨勢。

1 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊、地理位置偏遠，傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋相對較少，農(nóng)民獲取相應金融服務的機會比較少，產(chǎn)生了金融服務配置的嚴重失衡。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村金融服務體系，不管是在質(zhì)量方面還是在數(shù)量方面都很難滿足目前農(nóng)村市場發(fā)展的要求。同時農(nóng)村金融機構(gòu)基層網(wǎng)點覆蓋率低、正規(guī)金融機構(gòu)服務重心上移，其基礎設施建設以及服務并不能滿足農(nóng)村居民，這些都為農(nóng)村金融發(fā)展的可獲得性以及便利性造成了嚴峻的挑戰(zhàn)。

近年來互聯(lián)網(wǎng)一直處于非?；钴S的地位，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融服務的融合，特別是2013年6月隨著余額寶的面世，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展，這也為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個契機，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得農(nóng)村地區(qū)被抑制的金融服務在一定程度上得到了供給緩解。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步發(fā)展階段，如何通過制度設計促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)良好發(fā)展，是當務之急。

1.1 農(nóng)村經(jīng)濟對互聯(lián)網(wǎng)金融有著強勁的內(nèi)在需求

在互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛普及下，農(nóng)村成為電子商務較為廣闊的市場，電子商務也已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)最具潛力的交易模式，而隨著智能手機等移動終端在農(nóng)村地區(qū)的普及，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量大量增加，電子商務在農(nóng)村潛在市場需求比較大，故而農(nóng)村電子商務將作為我國農(nóng)村地區(qū)金融和新經(jīng)濟的強大引擎，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將發(fā)揮著不可替代的強大作用。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)技術支撐日臻成熟

隨著科學技術的進步，互聯(lián)網(wǎng)和云計算等技術得到了迅速發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國網(wǎng)民數(shù)量為7.31億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到53.2%，其中農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達到33.1%。正是互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展，在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供基礎條件和市場空間的同時，更為普惠金融的發(fā)展提供前所未有的歷史機遇。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的優(yōu)勢

1）成本低。

2）覆蓋廣。

3）效率高。

4）具有創(chuàng)新性。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性主要是指技術手段、業(yè)態(tài)、交易模式的創(chuàng)新。技術手段的創(chuàng)新可以使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品以滿足客戶的多重需要，同時，也可實現(xiàn)信用網(wǎng)上記錄和評級從而規(guī)避風險。業(yè)態(tài)創(chuàng)新可以為金融服務提供優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的平臺，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢互補，為金融服務需要者提供全方位的服務。交易模式的創(chuàng)新可以使用戶能夠及時有效地獲得金融服務，打破傳統(tǒng)金融時間、地點的局限。

3 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題分析

3.1 農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在缺失

農(nóng)村金融滯后于城市金融的發(fā)展，其本身的金融體系就不完善，況且互聯(lián)網(wǎng)金融處于剛剛起步的階段，目前我國的法律法規(guī)還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融專門做出規(guī)定，之前的銀行法、證券法和保險法等都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)制定的。所以完善法律，建立針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有效完善的監(jiān)管體系十分重要。

3.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險難以控制

互聯(lián)網(wǎng)有其便捷高效的優(yōu)勢，但同時也存在一定的不安全性，由于與金融市場相結(jié)合，自然而然會產(chǎn)生一些無法避免的風險。一是信用風險，二是互聯(lián)網(wǎng)的安全技術風險，所以建立一個有效的風險控制體系是至關重要的。

3.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎設施落后

在中國絕大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)，且不說互聯(lián)網(wǎng)、電話信號的接入，就是村道建設、農(nóng)業(yè)設備維護等基礎設施仍有待完善，俗話說“路通財通”，一些農(nóng)村地區(qū)甚至連汽車都無法通行，更別說其他基礎設施的建設。所說的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，金融是核心，而互聯(lián)網(wǎng)是前提，前提都沒有更談不上后續(xù)發(fā)展。因此，加大對農(nóng)村地區(qū)基礎設施的建設與維護也是相關政府機關的重要任務之一。

4 加強農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施

4.1 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，完善監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融會影響到整個國民經(jīng)濟以及金融改革。為了保證這種新型金融模式的正常發(fā)展，加強宏觀調(diào)控，就需要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范，從法律層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、業(yè)務范圍、機構(gòu)形式、監(jiān)督管理和法律責任等方面進行規(guī)定。因此，立法部門也應當盡快制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融微觀監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實現(xiàn)有法可依、依法管理，更大程度的保障我國金融市場的安定和穩(wěn)固。

4.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設，增強風險防范能力

為避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的高風險，我們主要應從以下幾個方面來降低風險。首先，政府和企業(yè)應加大對互聯(lián)網(wǎng)技術的投資，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)技術，防止黑客的攻擊以及各類病毒的侵犯，保護其業(yè)務的正常運行、客戶的資產(chǎn)安全和隱私安全。其次，積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設。第三，加強風險控制，完善風險管理制度。最后，開展一系列的網(wǎng)絡安全教育講座，擴大互聯(lián)網(wǎng)金融風險教育渠道來增強公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融風險和自我保護的認識，以此來防范互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資問題。

4.3 優(yōu)化農(nóng)村金融服務環(huán)境，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務

互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初級階段，需要政府加以扶持和引導，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境。優(yōu)化農(nóng)村金融服務環(huán)境要從以下幾方面入手：首先，要積極支持各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設立，支持互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)中心建設和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要素市場發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新給予適當?shù)娘L險補貼或貼息支持。其次，要建立健全信用體系和中介服務體系，搭建互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務平臺，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展。第三，革新現(xiàn)有信貸模式，改善信用環(huán)境。第四，要加大網(wǎng)絡技術保護力度，建立可靠的網(wǎng)絡保護層，防止客戶信息及交易數(shù)據(jù)泄露，降低技術層面的安全風險，安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡技術環(huán)境可以贏得農(nóng)村用戶的信任。第五，要提供符合農(nóng)村居民切身利益的金融服務，保證雙方共同的利益，才是互惠互利共同發(fā)展的基礎，成就雙贏才是穩(wěn)定發(fā)展的保證。

4.4 加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施建設

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對電信網(wǎng)絡等基礎設施具有強烈的依賴性。當前農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡基礎設施普遍較差，特別是部分落后地區(qū)，有些村落甚至連移動信號都難以鏈接，更不用說互聯(lián)網(wǎng)進村、進戶。政府可以通過提供公共財政支持，完善農(nóng)村落后地區(qū)通信基礎設施的建設，并適當運用財政補貼等方式增加農(nóng)村地區(qū)移動電子設備的普及率，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的實施提供基建支持。政府還應積極扶持電信企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)加快網(wǎng)絡設施建設，提升我國廣大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡服務水平，推動農(nóng)村數(shù)字化網(wǎng)絡覆蓋項目建設，構(gòu)建基于“三農(nóng)”的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系，便于廣大農(nóng)民積極加入到互聯(lián)網(wǎng)金融服務中來。同時鼓勵農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售本地區(qū)的特色產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺真正地用到改善農(nóng)民生活上來，提升農(nóng)民學習互聯(lián)網(wǎng)知識的積極性。