淺析校園消費信貸的風險應急及教育引導機制

姜婷 曹嶸巍 詹玉姝 伏敏 王睿

四川傳媒學院 四川成都 611745

一、案例分析

案例一

劉某，女，江蘇人，大三學生。劉某家庭條件不錯，曾在學校附近某手機店購買過兩部蘋果手機，與該店的老板建立了一定信任關系。

而劉某在手機店購買第三部手機的時候，老板告知她，店里新研發(fā)出一款APP，直接在該APP上購買手機可以每個月分期返現(xiàn)。劉某幾乎沒有經(jīng)過思考就采取了老板建議的方式。一小段時間以后，劉某發(fā)現(xiàn)APP按月返現(xiàn)金額很少，而且根本沒有辦法提現(xiàn)。于是劉某去找了手機老板，向老板求證。老板告訴她，很多買手機的客人都在使用這個APP，綁定身份證和銀行卡都拿到返現(xiàn)了?；貙W校以后，她越想越不對，除開支付寶、微信這類非常正規(guī)的APP，她從未在別的自主研發(fā)的不知名的APP上綁定過身份證和銀行卡。此時，劉某開始懷疑該APP的合法性并且理智地選擇了不綁定。

然而劉某萬萬沒想到，新手機沒用多久就出問題了。心里非常不高興，返現(xiàn)拿不到就算了，手機還出問題，她便氣沖沖地去找老板要求換臺新手機。老板很大方地給她換了一臺。但是，劉某回宿舍以后發(fā)現(xiàn)這部新?lián)Q的手機是一部翻新機，當即決定第二天再次找老板理論。第二天，劉某去了手機店，當時老板出門不在，其他店員在店上工作，適逢新的客人上門，希望買一臺手機，恰好這位客人要買的手機和劉某為同一型號的蘋果手機。兩位客人看了看手機就走了。店員去洗手間，劉某一個人在店里，她發(fā)現(xiàn)，這部店員準備賣給新客人的手機正是她之前退還給老板的那部！霎時，劉某對于這家店的誠信感到非常失望，一個順手就把柜臺上的手機拿走了。

回學校后，在氣頭上的劉某立刻找了校內(nèi)一家手機修理店，以很低的價格賣掉了這部手機。第二天一早，她便接到手機店老板電話，老板說，店內(nèi)監(jiān)控看得一清二楚，劉某盜竊了店內(nèi)一部手機，必須馬上把手機還回店里，否則去派出所告她偷竊。劉某趕緊去學校手機店希望買回昨天賣掉的手機。沒想到，校內(nèi)手機店的老板告知她，手機收入以后馬上按零件或出售或用作他用了，沒有辦法退給劉某。劉某十分害怕，把這件事情告訴了遠在北京的男朋友。男朋友安慰她說，反正賣掉的這部手機也是舊機器，實在買不回來了，就按折舊價把錢陪給老板吧。說完，男朋友立馬給劉某轉(zhuǎn)了2000元。

劉某湊上自己的1000元，覺得一部舊手機，原價7000元，折舊下來3000元也差不多了。于是，主動找老板理論。而劉某更加沒有想到的是，老板跟她說，幾千元也沒什么大不了，但是對于大學生來說盜竊罪可是終身污點，只要劉某肯和他玩玩，這件事就一筆勾銷。劉某又怕又怒，不明白自己怎么買個手機就走到了今天這一步。她馬上通知三個室友到現(xiàn)場幫忙。幾番溝通后，老板按照劉某要求手寫了保證書蓋了手印，保證收下3000元賠款后不再騷擾她，并當著劉某及其室友的面，刪除了監(jiān)控上的記錄。

正當劉某以為自己已經(jīng)把事情全部解決以后，第二天她又接到了老板的電話，老板要求劉某必須按手機全款賠償，并且告訴劉某，店里的監(jiān)控是全店聯(lián)網(wǎng)，早就備份了。劉某這下真的怕了，在宿舍里面坐立難安。終于，她才鼓起勇氣把整件事情的始末告知了輔導員尋求學校的幫忙。

輔導員立刻將此事匯報給了系書記，并帶著劉某向?qū)W校保衛(wèi)處求助，按照保衛(wèi)處的要求秘密將此事告知了劉某母親，請她來當面解決問題。劉某母親連夜趕飛機來到學校，和輔導員、系書記以及保衛(wèi)處領導見面，請保衛(wèi)處領導出面和手機店老板協(xié)商解決。最終在學校的幫助下，劉某母親同意將剩余的4000元錢賠償給手機老板，老板當著學校領導的面刪除了一切關于劉某盜竊手機的備份記錄，答應從此不再騷擾劉某。雙方當場和解。

案例分析：

1、本條案例所述之返現(xiàn)APP，實為手機店老板對于熟客一種愿者上鉤的誘導，筆者認為這是一種隱藏的“校園貸”形式。

2、本案例輔導員在得知此事以后第一時間帶學生一起將情況報告了系領導及學校安保部門，首先穩(wěn)住學生情緒讓學生知道學校是她堅實的后盾。后輔導員按照安保部門領導指示在不告知劉某的前提下請劉某母親親自來解決事情，并由學校安保部門領導親自出面協(xié)調(diào)，才及時化解一場風波。

案例二

隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高和城市規(guī)劃建設的不斷進步，我國在當前城市建設中，特別是在公共建筑設計中，建筑設計的便利化和智能化程度越來越高，智能建筑安全監(jiān)控系統(tǒng)是智能建筑系統(tǒng)的重要組成部分。

2017年6月，蘇某提出休學申請，理由為希望休學專心學習英語，為出國讀書做準備。9月，輔導員接到一個陌生電話，電話里的人告訴輔導員他們是某地某手機店，蘇某于2016年7月分期貸款買了一部蘋果6S手機，選擇15期分期的付款方式，目前已經(jīng)還款12期，還剩3期，一共還差1202元，要求輔導員通知蘇茂及時還款。起先輔導員并未起疑心，畢竟金額不大，對方也說得很清楚只是一部手機。電話掛掉后，輔導員馬上通知了蘇某的媽媽，此時蘇某的媽媽態(tài)度非常平靜，只是答應了一句：知道了，謝謝老師。

2017年12月26日，輔導員再次接到上次所謂手機店的電話，對方告知依然沒有聯(lián)系上蘇茂。輔導員心中起疑，三個月要還1200元是非常容易的事情，為什么對方時隔三個月突然再次聯(lián)系？于是，輔導員馬上聯(lián)絡了蘇某母親，蘇某母親這才告知輔導員，蘇某的爸爸得了肺癌正在治療當中，蘇某在他們都不知情的情況下借用了校園貸，現(xiàn)在休學期間自己一直在打工還款，家里也為此幫他還了好幾萬出去了。蘇某母親激動地說，蘇某因為這個校園貸差一點走上了絕路，如果家里人再狠狠心都不管他，他肯定就毀掉了。蘇某不同意報警，決定慢慢還款。家長透露，蘇某以前結(jié)識一些有錢朋友，別人經(jīng)常出國旅游，就是受了這些人的影響去賭球才借用的校園貸，好在自己已經(jīng)在打工慢慢還款。輔導員告知家長，蘇某應該在2018年上半年復學，希望蘇某能夠加油還款，按時復學完成學業(yè)。

說到復學，家長告知輔導員，蘇某也是悔不當初，他把原來的好友全部都刪了，發(fā)誓要從頭來過，如果復學湊不夠?qū)W費，就請老師幫忙辦理緩繳也要讀書！家中目前已經(jīng)是負債累累，光是轉(zhuǎn)賬還款都已經(jīng)支出六七萬元了，這還不算現(xiàn)金的。說完，家長請求輔導員，蘇某復學以后這些事情千萬不要告訴他，他現(xiàn)在好不容易快還清貸款了，父親也康復得不錯，自己在努力上班，精神狀態(tài)有了很大的改觀，如果有機會復學一定不能讓他知道老師已經(jīng)知道他校園貸的事情，否則他肯定不好意思復學。輔導員表示堅決會為家長保密，并且暗中幫助蘇某。

2018年2月，開學前夕，輔導員再次接到一個電話，對方稱自己是律師事務所，問輔導員是否是蘇某女朋友，必須趕緊聯(lián)系蘇某，蘇某還有貸款已經(jīng)逾期四個月未還。因為一直聯(lián)系不上蘇某，又馬上面臨蘇某復學，輔導員再次聯(lián)絡其母親，其母親表示，這是最后一個月的款了，還了就全部還清了。

2018年3月，家長證實蘇某貸款已經(jīng)全部還清，蘇某如期復學。

案例分析：

1、蘇某接觸校園貸最開始是因為攀比心理。他希望和有錢的朋友一樣過著揮金如土的生活，在學朋友賭球失敗后接觸了校園貸。類似蘇某因為攀比心理接觸校園貸的現(xiàn)象在新機制藝術類高校這種新青年的時尚陣地當中并不罕見。

3、新機制藝術類高校學生在接觸校園貸以后在貸款機構(gòu)的誘導下，為了避免家長知曉，多數(shù)情況會首選把輔導員的聯(lián)絡方式留給對方作為緊急聯(lián)絡人。輔導員在接到催款電話時，應引起足夠的警覺，或許就能避免一場悲劇的發(fā)生。

二、“校園貸”風險發(fā)生后的應急機制

1、學生接觸校園貸后，通常很長一段時間不會有任何人知曉。當輔導員作為緊急聯(lián)絡人接到催款電話之時已經(jīng)說明學生開始還不上錢，并且該學生已經(jīng)躲避與信貸機構(gòu)聯(lián)系了。此時，輔導員應該警覺起來，學生的精神心理狀態(tài)絕對不穩(wěn)定，千萬不能貿(mào)然批評、質(zhì)問學生。而應該及時向領導報備，匯報學生的基本情況，在領導的指導下尋求一種合適的溝通方法，避免對學生帶來語言上的刺激，再根據(jù)和學生的溝通情況決定是否需要通知學生家長。

2、如輔導員遇到數(shù)額很大的校園貸情況，或者側(cè)面發(fā)現(xiàn)學生在悄悄寫遺書之類不正常情況出現(xiàn)，想辦法穩(wěn)住學生情緒，監(jiān)控學生的安全是第一重要任務。同時馬上向領導和安保部門匯報，在安保部門的指導下不動聲色、有條不紊地開展應對措施。如輔導員遇到的風險如本文案例一中所描述，學生并未完全陷入校園貸，只是因為與校園貸擦肩而過引發(fā)一系列危及自身安全的事件，也應該采取這樣的處理方式。

3、如輔導員遇到的情況如案例二所述，在知曉學生接觸校園貸之時學生是休學狀態(tài)，輔導員也不能置之不理?？梢月蛯W生或?qū)W生家長溝通，了解情況和還款進度，對學生情況做到心中有數(shù)，并在了解情況后向領導做報備。學生家長（比如蘇某媽媽）有時會認為學生的事情無人可說，反倒愿意向輔導員傾訴。輔導員在學生復學時幫助學生保密并且鼓勵學生繼續(xù)完成學業(yè)也是值得推薦的工作方法。

三、教育引導機制初探

1、從社會層面的引導教育

新機制藝術類高校的學生家庭條件好、注重時尚、喜歡接觸新事物，最重要的是消費能力通常會高于其他高校的學生。社會上各種類別的p2p信貸平臺自然而然或明或暗地會瞄準新機制藝術類高校學生這個市場聚集在一起，導致學校周邊各類信貸廣告密集，甚至會滲透到校園當中。

P2P借貸平臺在正規(guī)金融機構(gòu)之外開展，社會應對其定位準確，不能稱其為金融機構(gòu)，而應該稱之為金融信息服務機構(gòu)。高校所在當?shù)卣坝嘘P部門應該針對金融信息服務機構(gòu)出臺相關政策對市場進行規(guī)范化管理，遏制不良p2p機構(gòu)的發(fā)展，并定期對高校周邊的p2p機構(gòu)進行摸底排查，將排查情況及搜集到的典型案例以專題講座或展板宣傳等形式，在當?shù)馗咝?，特別是新機制藝術類高校當中宣講。權(quán)威發(fā)聲作為社會引導教育的第一個環(huán)節(jié)應該引起當?shù)刈銐蛑匾暋?/p>

2、面對學生的引導教育

在校內(nèi)面對學生的教育主要來自學校安保部門以及輔導員群體的共同努力。安保部門在風險發(fā)生時是輔導員和學生的心理依靠，一定要當好指導者和協(xié)調(diào)者；在風險未發(fā)生時，應向全校師生做好風險防范知識教育。輔導員作為直接面對學生的教育引導主體，除了利用班會等場合不斷向?qū)W生講解校園貸的危害之外，還需要調(diào)動學生干部的力量對于學生的日常消費狀態(tài)、精神狀態(tài)做側(cè)面觀察，做到防患于未然。

3、家庭方面的引導教育

很多學生在讀大學之前一直在父母身邊成長，父母也不清楚學生讀大學離開家以后會是怎么樣的狀態(tài)。很多家長在聽說學生接觸校園貸以后都很懵懂，不明白這到底是怎么樣一種貸款方式對學生的傷害會這么大。新機制藝術類高校在給學生郵寄錄取通知書時，建議一并放入校園貸宣傳手冊。學生和家長在收到錄取通知書時最容易仔細查閱同封的各種文件，可利用此時進行來自家庭的教育引導第一步。

綜上所述，筆者希望通過對新機制藝術類高校學生校園貸案例的分析，探討輔導員在接觸各種情況的案例后應采取的應急預案，并成立一套相對比較可行的教育引導機制，最大限度降低校園貸的發(fā)生幾率、降低發(fā)生后對于學生和家庭的危害性。