我國(guó)普惠金融發(fā)展問題研究

蒲玉亭

全面建設(shè)小康社會(huì)是當(dāng)今我國(guó)的重要目標(biāo)，而全面建設(shè)小康社會(huì)離不開普惠金融的發(fā)展，只有大力發(fā)展普惠金融，縮小城鄉(xiāng)差距、地區(qū)差距，這樣才能達(dá)到共同富裕這一目標(biāo)。目前我國(guó)對(duì)普惠金融的發(fā)展十分重視，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款余額均達(dá)到31萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)15.1%和9.6%。保障性安居工程貸款同比增長(zhǎng)42.3%，高于各項(xiàng)貸款平均增速29.9個(gè)百分點(diǎn)，可見普惠金融的發(fā)展是十分迅速的。

一、普惠金融的定義

普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融也稱包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、微小企業(yè)等。

普惠金融的特征一是覆蓋面廣，所有家庭和企業(yè)都能以合理的價(jià)格獲得全面的金融服務(wù)，其中包括儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、支付、本地和國(guó)際匯款等。二是金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展性，普惠金融的發(fā)展是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，其中金融機(jī)構(gòu)要長(zhǎng)期提供金融服務(wù)，來支持普惠金融的發(fā)展。三是要在金融領(lǐng)域形成競(jìng)爭(zhēng)，為客戶提供更高效和更多樣化的金融服務(wù)。

我國(guó)普惠金融主要的形式有以下三種：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融。截至2017年6月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.51億，占全球網(wǎng)民總數(shù)的五分之一?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為54.3%，超過全球平均水平4.6個(gè)百分點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)使用人群的快速增長(zhǎng)，催生了人們對(duì)金融服務(wù)的大量新需求，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使更多的人享受到了支付、儲(chǔ)蓄、借貸和財(cái)富管理的便利。而且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)顯著的降低了交易成本，使越來越多的人參與到網(wǎng)上支付中來，從而使更多人能獲得金融服務(wù)，為普惠金融的發(fā)展提供了動(dòng)力和支持力。以網(wǎng)上支付為例，截至2017年6月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到5.11億，較2016年12月，網(wǎng)上支付用戶增加3654萬(wàn)人，半年增長(zhǎng)率為7.7%。第二，小額貸款公司。小額貸款公司主要為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，不吸收公眾存款，提供小額貸款等業(yè)務(wù)的公司。在央行發(fā)布的2017年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告中顯示，截至2017年末，全國(guó)共有小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元，全年增加504億元。小額貸款公司的存在填補(bǔ)了低端信貸市場(chǎng)的空白，緩解了農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難的問題，有利于推動(dòng)我國(guó)普惠金融體系的建設(shè)。第三，村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年第一家村鎮(zhèn)銀行開設(shè)，不到一年時(shí)間，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增加到91家，經(jīng)過短短不到十年的時(shí)間，到2016年年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增加到1443家。村鎮(zhèn)銀行的迅速發(fā)展為解決農(nóng)村金融供給不足的問題以及完善我國(guó)普惠金融體系提供了有力支持。

二、普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r

（一）國(guó)外普惠金融的發(fā)展歷程

早在15世紀(jì)，普惠金融的思想和理念已經(jīng)產(chǎn)生，意大利修道士就開展了信貸業(yè)務(wù)以抑制當(dāng)時(shí)盛行的高利貸。從19 世紀(jì)開始，在歐洲、日本和其他許多國(guó)家，政府借助郵政系統(tǒng)和郵政金融服務(wù)，努力擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的小額儲(chǔ)蓄和支付服務(wù)。到20世紀(jì)70年代，現(xiàn)代小額信貸在孟加拉、巴西及其他一些國(guó)家開始出現(xiàn)。比較成功的例子是尤努斯教授在孟加拉開始的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。這些金融機(jī)構(gòu)直到今天仍然發(fā)展得很好，它們的成功也使無數(shù)金融機(jī)構(gòu)紛紛效仿。從20世紀(jì)90年代開始，國(guó)際上掀起了一股減貧的熱潮，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始向貧困人群提供全面的、多層次的金融服務(wù)。進(jìn)入21 世紀(jì)以來，很多人開始提倡用“普惠金融”取代“微型金融”的概念，普惠金融這一概念在國(guó)際上得到了廣泛的認(rèn)可。

（二）國(guó)內(nèi)普惠金融的發(fā)展歷程

我國(guó)最早的普惠金融始于20世紀(jì)90年代初期，其代表是小額信貸。最早的小額信貸主要目的是扶貧，帶有公益性，這樣做能幫助減緩農(nóng)民的貧困，是普惠金融的基本理念的體現(xiàn)，也是扶貧的一種創(chuàng)新。

20世紀(jì)末，隨著國(guó)有企業(yè)的改革，企業(yè)職工大量下崗，金融服務(wù)需求變得多元化，此時(shí)的小額信貸主要用于提高居民生活水平，促進(jìn)居民再就業(yè)。小額信貸在緩解農(nóng)民和城市低收入人群的貸款困難問題上發(fā)揮了重要的作用。

到了新世紀(jì)，我國(guó)的普惠金融進(jìn)入綜合性快速發(fā)展階段。2012 年6 月19日，原國(guó)家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)上第一次正式使用普惠金融概念。自此，我國(guó)的普惠金融發(fā)展進(jìn)入了新的階段。

三、目前我國(guó)普惠金融的發(fā)展存在的問題

（一）金融資源覆蓋不均

1、城鄉(xiāng)差異大

我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展明顯跟不上城市的發(fā)展，而商業(yè)銀行基于盈利的目的，在農(nóng)村很少設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不受金融機(jī)構(gòu)的支持。以四川為例，截止2017年四川已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行52家，網(wǎng)點(diǎn)249個(gè)，覆蓋18個(gè)地（市、州）的74個(gè)縣（市、區(qū)），而四川共計(jì)181個(gè)縣級(jí)單位，覆蓋率不到一半。這進(jìn)一步說明農(nóng)村的金融資源與城市相比仍然不足。

2、區(qū)域發(fā)展不平衡

目前我國(guó)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，中西部地區(qū)的發(fā)展明顯落后于東部地區(qū)。就銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量而言，截止2017年末，東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量9.1 萬(wàn)個(gè)，中部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量5.4萬(wàn)個(gè)，西部地區(qū)共有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn) 6.0 萬(wàn)個(gè)。就融資規(guī)模而言，東部地區(qū)社會(huì)融資規(guī)模增量9.6萬(wàn)億元，中部地區(qū)社會(huì)融資規(guī)模增量為3.6萬(wàn)億元，西部地區(qū)社會(huì)融資規(guī)模增量為3.9萬(wàn)億元。從中可以看出，東部地區(qū)的金融發(fā)展形式遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于中西部地區(qū)。

（二）金融排斥導(dǎo)致的小微企業(yè)融資難問題

小微企業(yè)具有產(chǎn)品質(zhì)量低、規(guī)模小、缺乏擔(dān)保等問題，銀行基于安全性和盈利性考慮，不愿意將貸款發(fā)放給小微企業(yè)，因而導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款難的問題。民間借貸的盛行從側(cè)面反應(yīng)了小微企業(yè)融資難的問題。民間借貸目前還不規(guī)范，存在許多負(fù)面影響，其無序地蔓延會(huì)影響正常借貸的發(fā)展，甚至產(chǎn)生了“高利貸”“利滾利”等問題。小微企業(yè)已經(jīng)成為了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而貸款難的問題讓小微企業(yè)難以生存下去，從而制約了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）法律法規(guī)、管理體系和監(jiān)管措施有待完善

目前，我國(guó)的法律法規(guī)、管理體系和監(jiān)管措施仍不完善。盡管針對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策和文件，但這些文件均未提升到法律層面，對(duì)一些小額貸款機(jī)構(gòu)的法律定位不夠明確，這就會(huì)導(dǎo)致一些小額貸款公司無法享受到應(yīng)有的優(yōu)惠政策，從而制約了小額貸款公司開展業(yè)務(wù)的能力。而最近P2P平臺(tái)監(jiān)管不利導(dǎo)致的跑路問題，影響了金融消費(fèi)者對(duì)普惠金融的信任。普惠金融和傳統(tǒng)金融大不相同，涉及的客戶主體不同，所以更應(yīng)要進(jìn)行差別化監(jiān)管。

四、解決普惠金融發(fā)展難題的對(duì)策和建議

（一）協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展

我國(guó)的中西部地區(qū)的發(fā)展落后于東部地區(qū)，這種差異的存在意味著金融資源分配不均，因此，要協(xié)調(diào)我國(guó)區(qū)域發(fā)展就要堅(jiān)持我國(guó)的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，積極推進(jìn)西部大開發(fā)，振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地，促進(jìn)中部地區(qū)崛起等，搞好東部與中西部的關(guān)系，形成東部與中西部相互促進(jìn)，共同發(fā)展的新局勢(shì)。

（二）協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展

我國(guó)的城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡，因此，我們要突出重點(diǎn)群體，提高普惠金融的精準(zhǔn)度，特別是解決農(nóng)民農(nóng)村金融服務(wù)不到位這一問題。要解決這一問題，要重點(diǎn)發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，并且結(jié)合國(guó)家現(xiàn)在的精準(zhǔn)扶貧政策，深入探討農(nóng)村金融扶貧策略。引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)降低涉農(nóng)貸款利率，推出為農(nóng)村貧困戶量身打造的扶貧小額貸款產(chǎn)品，為扶貧地區(qū)的農(nóng)民推出農(nóng)村扶貧保險(xiǎn)，成立扶貧基金會(huì)，加大扶貧地區(qū)的貸款投放力度等。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)體系

為了促進(jìn)我國(guó)普惠金融的發(fā)展，我們要完善金融機(jī)構(gòu)體系，構(gòu)建多元化的金融機(jī)構(gòu)體系，除傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以外還應(yīng)大力發(fā)展小額貸款公司、典當(dāng)行、租賃公司、消費(fèi)金融公司和汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等各類新型機(jī)構(gòu)。發(fā)展層次多、覆蓋廣、成本低的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的作用，以此來促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

目前我國(guó)的普惠金融服務(wù)品種主要是小額信貸，而單一的金融產(chǎn)品不能滿足金融市場(chǎng)需求的多樣化。因此我們要積極創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)，按照市場(chǎng)導(dǎo)向，推出覆蓋面更廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融推出低成本的金融產(chǎn)品，使更多的人享受到更加便捷的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

（五）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)輻射面

積極加強(qiáng)基礎(chǔ)金融設(shè)施的建設(shè)，加大金融自助服務(wù)終端，如自動(dòng)取款機(jī)等的投入量，增加農(nóng)村等薄弱地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，優(yōu)先批準(zhǔn)農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在縣域和村鎮(zhèn)地區(qū)的開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的申請(qǐng)。各類金融機(jī)構(gòu)以各自的優(yōu)勢(shì)來展開競(jìng)爭(zhēng)，使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展更有活力，進(jìn)一步引導(dǎo)普惠金融在薄弱地區(qū)的發(fā)展。

（六）普及金融知識(shí)，

一些弱勢(shì)群體如偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民、城市低收入者、殘疾人等對(duì)金融知識(shí)的了解程度不高，這就產(chǎn)生了民間借貸等一系列的問題。發(fā)展普惠金融就要向那些弱勢(shì)群體普及相關(guān)金融知識(shí)，讓他們通過正規(guī)的渠道來獲取金融服務(wù)。可以采取宣傳冊(cè)、宣傳流動(dòng)車、金融知識(shí)下鄉(xiāng)等方法，加強(qiáng)金融知識(shí)的普及面，提高弱勢(shì)群體對(duì)金融服務(wù)的了解程度，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

（七）完善立法、推動(dòng)差異化監(jiān)管的實(shí)施

健全法律體系，明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，解決小額信貸公司的身份問題。同時(shí)制定放貸組織條例、制定典當(dāng)業(yè)條例、出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法等，是的普惠金融的開展有法可依。對(duì)開展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)放寬監(jiān)管審核的標(biāo)準(zhǔn)，提高不良貸款的容忍度和核銷效率，降低參與普惠金融業(yè)務(wù)的門檻，提高對(duì)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)包容度，來實(shí)現(xiàn)差異化監(jiān)管政策。