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    “三農(nóng)”網(wǎng)貸平臺(tái)大浪淘沙供應(yīng)鏈金融能否主導(dǎo)新路徑

    2018-11-06 02:41:14閆軍
    投資者報(bào) 2018年43期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸農(nóng)村金融三農(nóng)

    閆軍

    拼多多的成功再次將市場(chǎng)的目光聚焦到了農(nóng)村,農(nóng)村的潛力正在釋放,是從政策層面到企業(yè)層面都意識(shí)到的事實(shí),這一藍(lán)海又怎能少了互聯(lián)網(wǎng)金融的存在。

    數(shù)據(jù)顯示,截至2017年年底,有超過(guò)100家網(wǎng)貸平臺(tái)從事農(nóng)村金融相關(guān)業(yè)務(wù)。但是不少平臺(tái)興沖沖而來(lái)卻垂頭喪氣而歸——截至今年7月底,這一數(shù)據(jù)已經(jīng)減少至75家。

    越來(lái)越多的事實(shí)證明農(nóng)村金融也是有門檻的,但這個(gè)門檻不是太高,而是太“低”??萍假x能金融是有條件的,首先是大數(shù)據(jù)做基礎(chǔ)進(jìn)行客戶以及風(fēng)控分析,其次是手機(jī)APP等智能設(shè)備程序的使用。而在農(nóng)村這兩部分幾乎都為空白,想要布局農(nóng)村金融,或許要從教會(huì)農(nóng)戶使用APP開(kāi)始,市場(chǎng)培育漫長(zhǎng)。

    如何適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展模式進(jìn)而提供金融服務(wù)?農(nóng)村供應(yīng)鏈金融成為不少平臺(tái)的選擇。

    整體交易規(guī)??s水

    伴隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化程度加深,規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)始發(fā)展壯大,密集的資金需求涌現(xiàn)。社科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書數(shù)據(jù)顯示,目前我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3萬(wàn)億元。未來(lái)10年,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的加速,是我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村最為黃金的發(fā)展階段,預(yù)計(jì)到2020年“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達(dá)3200億元,農(nóng)村金融已經(jīng)成為名副其實(shí)的藍(lán)海。

    傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般以房、車等資產(chǎn)為抵押物,為借款人提供金融服務(wù)。近年來(lái),銀行等金融機(jī)構(gòu)也逐漸推出小額的信用貸款。但目前,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)征信缺失,普遍缺乏抵押物,針對(duì)規(guī)?;霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)抵押或信用貸款等方式,從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的金融支持,這為互金平臺(tái)提供了機(jī)會(huì)。

    深耕這一領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將獲得更為廣闊的發(fā)展空間是網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的共識(shí),但現(xiàn)實(shí)卻是,今年以來(lái),涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺(tái)與撮合交易量持續(xù)下降。

    據(jù)零壹智庫(kù)數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至今年7月末,約有75家正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以農(nóng)村金融為重要業(yè)務(wù),較年初減少約25%,占正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量(1481家)的5.06%。同期涉農(nóng)貸款約24億元,環(huán)比減少28.1%,這一降幅明顯高于P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體變動(dòng)值(-19.5%)。

    規(guī)模體量此前排在前20位的平臺(tái)出現(xiàn)停運(yùn)現(xiàn)象不勝枚舉:人人愛(ài)家金融、聚勝財(cái)富于今年7月上旬分別出現(xiàn)清盤和失聯(lián)問(wèn)題,隨后,可溯金融和金融博士宣布暫停運(yùn)營(yíng)。此外,8月后金儲(chǔ)寶和愛(ài)達(dá)財(cái)富分別宣布停止運(yùn)營(yíng)。

    對(duì)于平臺(tái)停業(yè)的原因,一位業(yè)內(nèi)人士向《投資者報(bào)》記者表示,如果是真正做農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù),平臺(tái)停業(yè)的原因不會(huì)是資產(chǎn)端的問(wèn)題,相對(duì)來(lái)講,涉農(nóng)項(xiàng)目安全性要遠(yuǎn)高于其他消費(fèi)等領(lǐng)域,而是發(fā)生資金鏈斷裂的可能性比較大。

    農(nóng)村金融痛點(diǎn)難消

    這些平臺(tái)之所以未能活下來(lái),除了六七月份行業(yè)“暴雷潮”的影響之外,農(nóng)村金融的痛點(diǎn)長(zhǎng)期難以解決也是其重要原因。首先,農(nóng)村人口是全國(guó)最大的“零征信人群”,他們?nèi)狈ρ胄械恼餍?;其次,農(nóng)產(chǎn)品是季節(jié)性的產(chǎn)物,隨著市場(chǎng)波動(dòng)較大,而且農(nóng)民“看天吃飯”;最后農(nóng)村地域遼闊,生產(chǎn)方式千差萬(wàn)別,每種方式都有著高昂的融資成本,這使得那些實(shí)力平平、技術(shù)一般的平臺(tái)望而卻步。

    主要從事“三農(nóng)”金融的布谷農(nóng)場(chǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)楊世華向《投資者報(bào)》記者表示,農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期征信缺失,并沒(méi)有成熟的風(fēng)控模式。要布局農(nóng)村金融,選擇自建團(tuán)隊(duì),尤其是資產(chǎn)端一線業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),可控性更高。在團(tuán)隊(duì)建設(shè)過(guò)程中,需要嚴(yán)格選擇農(nóng)業(yè)+金融的復(fù)合型人才,只有既懂農(nóng)業(yè)又懂金融,才能深入產(chǎn)業(yè)鏈和作物圈。這樣的團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)模式,前期投入較大業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度要相對(duì)較慢,但是在風(fēng)控等環(huán)節(jié)有更好的把控力,對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的評(píng)估更一致、更安全。

    “農(nóng)業(yè)是個(gè)慢活,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō),隨著一線團(tuán)隊(duì)深耕產(chǎn)業(yè)鏈及作物圈,資產(chǎn)獲取的效率會(huì)逐漸提高。一旦到達(dá)一定量級(jí),將會(huì)引起規(guī)模的質(zhì)變。而風(fēng)控是平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和護(hù)城河。但是前期需要耐得住寂寞。如果僅僅是看到前景好就進(jìn)入行業(yè),沒(méi)有可行有效的獲客和風(fēng)控模式,越往后可能會(huì)發(fā)現(xiàn)比較艱難?!睏钍廊A表示。

    供應(yīng)鏈金融成關(guān)鍵

    那么,農(nóng)村金融該如何改變“出力不討好”?

    《中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告2017》顯示,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有三類:

    首先是基于電商平臺(tái)的鏈?zhǔn)浇鹑谀J?。以螞蟻金服和京東金融為代表,它們先是依托自身電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì),積累了農(nóng)戶消費(fèi)者購(gòu)買數(shù)據(jù)及銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù),并根據(jù)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)建立一套信用風(fēng)控模型從而推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。

    其次是基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的鏈?zhǔn)浇鹑谀J?。以布谷農(nóng)場(chǎng)為代表,其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域深耕多年,通過(guò)累積多年的線下資源優(yōu)勢(shì)、客戶信用數(shù)據(jù)累積優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合,以打通自有供應(yīng)鏈關(guān)系,從而建立特有的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。以“三農(nóng)”服務(wù)商為核心的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),為全產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供投融資、支付等綜合服務(wù),并貫穿農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的全過(guò)程。

    第三是以翼龍貸為代表的“同城O2O”模式,采取直營(yíng)+加盟商形式運(yùn)營(yíng)的農(nóng)村小額信貸。

    從上述三種模式發(fā)展來(lái)看,供應(yīng)鏈金融模式正逐漸走向主流。

    事實(shí)上,零壹智庫(kù)分析師還認(rèn)為,電商平臺(tái)布局農(nóng)村金融大大擴(kuò)寬了農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的范圍邊界。電商作為核心企業(yè)在農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)中扮演了重要的角色,使得大范圍多邊跨行業(yè)的融資服務(wù)成為可能。(思維財(cái)經(jīng)作品)

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