信用卡“賣白菜”式銷售風(fēng)行 資質(zhì)良莠不齊致不良率上升

汪下弟 王繼偉

長(zhǎng)期處于“養(yǎng)尊處優(yōu)”的銀行親眼目睹網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，消費(fèi)金融大勢(shì)洶涌，銀行意識(shí)到江湖地位堪憂，大量發(fā)行信用卡搶占高地成為不二選擇。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2017年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到2.80萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)35.9%；網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量突破6萬(wàn)億元。

某股份銀行信用卡中心總經(jīng)理告訴記者，去年至今信用卡大爆發(fā)的直接原因是消費(fèi)金融市場(chǎng)受到網(wǎng)貸刺激，進(jìn)一步被激活，各大機(jī)構(gòu)紛紛通過(guò)信用卡參與網(wǎng)貸消費(fèi)市場(chǎng)。

一位從業(yè)人員向記者表示，最近兩年銀行大量發(fā)行信用卡，是受到微信、支付寶的沖擊太大。支付寶有花唄、借唄，微信有微粒貸，京東有白條，它們都相當(dāng)于信用卡一樣給你額度。銀行再不通過(guò)信用卡搶占這塊高地，每年將會(huì)有很大的利潤(rùn)被奪走。

銀行做出了改變，辦信用卡如買白菜。直接掃二維碼、一張身份證就可辦理，還送行李箱、餐廳代金券，甚至衍生出龐大的信用卡代辦團(tuán)隊(duì)。

結(jié)果顯而易見(jiàn)，2017年、2018年上半年，銀行業(yè)信用卡新發(fā)卡量高達(dá)1.23億張、0.5億張，作為對(duì)比，2016年僅為0.33億張，2015年更是呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

可重“量”的同時(shí)卻不重“質(zhì)”，為了沖量，“賣白菜”式營(yíng)銷方式迅速拉攏大量的新用戶，不過(guò)，由于用戶資質(zhì)參差不齊給銀行帶來(lái)規(guī)模不小的壞賬。2018年上半年，信用卡逾期半年未償信貸總額為756.67億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.36%。

掃碼辦信用卡

“要辦信用卡嗎？來(lái)，掃一下我的二維碼就可以在線辦理了，”這是記者走訪多家銀行辦理信用卡得到的最多回答，“掃碼進(jìn)入資料填寫界面，只要填寫身份證，單位名稱、座機(jī)等就行了。”

10月30日，記者來(lái)到了一家四大行A，兩家股份行B、C。在辦理信用卡時(shí)，手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，甚至以贈(zèng)送新客戶行李箱、剃須刀等為噱頭拉攏用戶。

A銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“你這邊直接掃二維碼就可以辦理信用卡了，現(xiàn)在推薦的信用卡是這兩張卡（星座卡和生肖卡），即使沒(méi)有工資入賬，都可以辦理下來(lái)，只要你央行征信記錄沒(méi)問(wèn)題就可以。具體額度根據(jù)你在我們銀行的資產(chǎn)進(jìn)行審批，可能也就3000-5000元左右的額度。如果辦下來(lái)你覺(jué)得額度太小，可以銷掉重辦。之前我讓朋友幫忙完成指標(biāo)辦的信用卡，之后可以銷戶的，今年指標(biāo)也完成了”。

“我有30多張信用卡，只要不是央行黑名單都可以辦的；有些人愛(ài)收集信用卡。只要你不啟用信用卡，在有效期內(nèi)都是免年費(fèi)的”，A銀行理財(cái)經(jīng)理繼續(xù)補(bǔ)充道。

他還說(shuō)，之前聽(tīng)說(shuō)一些網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷人員為了沖量，跟客戶說(shuō)，這張卡可以給你辦2萬(wàn)、3萬(wàn)元的額度，等卡下來(lái)了，根本沒(méi)有這么多，客戶要投訴你的，到最后還是自己解決。

B銀行業(yè)務(wù)員告訴記者，信用卡可以綁定微信、支付寶，用于網(wǎng)購(gòu)，刷一兩塊錢就可以領(lǐng)取新用戶禮品，包括剃須刀、拉桿箱和雙肩包等。最新我們還推出多啦A夢(mèng)信用卡，屬于異形卡，圓形卡片，可以直接辦理；還和一個(gè)化妝品品牌合作的信用卡，只要任意消費(fèi)六筆就可以領(lǐng)取洗護(hù)套裝了；吃飯打折、周末看電影9.9元等活動(dòng)都有的，還送東方航空、南方航空等飛行里程，刷卡或者快捷支付18元錢送一個(gè)里程，航空公司會(huì)員綁定一下信用卡就可以。

至于辦理流程，“除了身份證，工資用的我們儲(chǔ)蓄卡，可以直接辦理信用卡。在APP上面可以申請(qǐng)，但還需到柜臺(tái)來(lái)拍照、聯(lián)網(wǎng)核查，信用卡差不多兩個(gè)禮拜寄給你，”B銀行業(yè)務(wù)員表示。

C銀行理財(cái)經(jīng)理一上來(lái)就問(wèn)，“工作半年有了嗎？”得到肯定回復(fù)后，就拿出手機(jī)，讓記者直接掃一下他的二維碼，另外，通過(guò)“C銀行”微信公眾號(hào)、正規(guī)的路邊攤等也可以辦理。但掃我的二維碼辦理的是魔都卡，新用戶享有權(quán)益，在網(wǎng)上申請(qǐng)辦理就沒(méi)有了。

“線上辦理不需要其他材料，最后審批下來(lái)后到銀行辦理一下激活手續(xù)就可以了，至于額度是多少，得看后臺(tái)審核情況，有些額度只有2000元錢，對(duì)于這些資質(zhì)較差的用戶能夠申請(qǐng)下來(lái)也是挺好的了，”C銀行理財(cái)經(jīng)理說(shuō)。

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的刺激下，銀行工作人員甚至從高大上的寫字樓來(lái)到大賣場(chǎng)設(shè)置攤點(diǎn)，現(xiàn)場(chǎng)拉客。

一家位于陸家嘴附近的商場(chǎng)中，記者看到多家餐廳前均放置某銀行標(biāo)示的易拉寶，上面的內(nèi)容是辦理或使用某銀行信用卡消費(fèi)即可享受多重優(yōu)惠，如“新辦卡贈(zèng)100元代金券”、“周五150元購(gòu)200元券”等。

一位餐廳服務(wù)人員告訴記者，“必須用這家銀行的信用卡才可享受優(yōu)惠。并指著不遠(yuǎn)處的一個(gè)攤點(diǎn)告訴記者，你可以到那里辦理，那家銀行在這里設(shè)置了攤點(diǎn)”。

果然，在距離這家餐廳不到50米處，三位業(yè)務(wù)員模樣的人坐在行李箱上，旁邊擺著某銀行的易拉寶。一位女銷售跟記者說(shuō)，一張身份證就可以辦卡，現(xiàn)場(chǎng)立馬知道額度，一般只要是本科學(xué)歷，最少是1萬(wàn)元起。30分鐘審核信息發(fā)過(guò)來(lái)之后，登陸我們的APP馬上就給你一張100元代金券，可以去我們合作的兩家餐廳吃飯，然后我們還有周五“50元抵100元”的五折活動(dòng)，有16家商戶與我們合作。

另一位男銷售指了指擺在他們前面的行李箱說(shuō)“辦信用卡送行李箱，審核通過(guò)30分鐘內(nèi)收到100元優(yōu)惠券，我們還送行李箱。代金券是我們總行送的，箱子是我們支行送的?！?/p>

他們自稱是某銀行浦東大道支行和嘉定新城支行的銀行工作人員。

之后，有不少人路過(guò)攤點(diǎn)，那位男銷售直接喊，辦信用卡，馬上送拉桿箱和100元吃飯代金券，立即使用，我們周一至周五都在這里啊。

代辦大軍

銀行有大量發(fā)行信用卡的需求，讓一些代辦機(jī)構(gòu)看到其中的機(jī)會(huì)，展開(kāi)拉人頭大賽。此舉被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為會(huì)導(dǎo)致銀行不良率高企，比如一些成功辦理信用卡的用戶資質(zhì)情況較差；此外，一些用信用卡提現(xiàn)的用戶，都會(huì)出現(xiàn)逾期未償還銀行貸款。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，代辦信用卡已經(jīng)形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。在XXAPP或小程序中，以“推廣辦信用卡有傭金、推薦伙伴轉(zhuǎn)正有補(bǔ)貼、帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)賺錢有提成、客戶刷卡消費(fèi)有分潤(rùn)”為噱頭，代辦大軍如火如荼。

某代辦信用卡公司的業(yè)務(wù)人員向記者分享了很多代理商轉(zhuǎn)正后自己獲得133元現(xiàn)金獎(jiǎng)金，客戶辦理了民生銀行信用卡推廣獎(jiǎng)勵(lì)38元、辦理交通銀行信用卡推廣獎(jiǎng)勵(lì)66.5元。同時(shí)，該業(yè)務(wù)人員還給出了易辦卡種信息，包括工行各類普卡（易下卡）、浦發(fā)銀行簡(jiǎn)約白金卡（易下卡）、興業(yè)銀行星座銀聯(lián)金卡（易批）、交通沃爾瑪金卡（秒出結(jié)果）、平安銀行車主卡（秒出結(jié)果）。

當(dāng)記者詢問(wèn)，“交通沃爾瑪金卡真的秒批？”對(duì)方表示，只要有大專學(xué)歷以上的，一般都是這么快速，卡拿到手里激活就可以了，同時(shí)還提到，“興業(yè)銀行秒批，額度50000元，需要辦卡的找我拿碼”。

之后，他發(fā)來(lái)一個(gè)申報(bào)信用卡的模板，里面僅包括身份證、單位和家庭住址等基本信息。他說(shuō)，即使現(xiàn)在沒(méi)有工作，填之前的工作單位也可以，現(xiàn)在一般不會(huì)打單位電話進(jìn)行確認(rèn)。如果銀行打了你自己的手機(jī)，能夠回答上來(lái)就好。不用擔(dān)心，之前很多這種情況的都審批下來(lái)了。

隨后，記者試著申請(qǐng)加入這個(gè)代辦大軍，其公司推廣界面顯示，“XX自2017年7月上線至今，短短一年時(shí)間內(nèi)，用戶總數(shù)超過(guò)1200萬(wàn)，每月新增用戶數(shù)超過(guò)150萬(wàn)以上”。輔導(dǎo)實(shí)習(xí)專員轉(zhuǎn)正一次性補(bǔ)貼高達(dá)150元；同時(shí)，在該平臺(tái)推廣業(yè)務(wù)，代理商可根據(jù)職級(jí)，享受對(duì)應(yīng)的推廣傭金，專員直推提成60%，經(jīng)理直推提成85%，銀行家直推提成更是高達(dá)95%以上。

在《XX網(wǎng)站用戶注冊(cè)協(xié)議》的頁(yè)面可見(jiàn)“銀行給你發(fā)錢‘辦信用卡”幾個(gè)大字，協(xié)議顯示，該平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體為一家深圳公司。天眼查信息顯示，XX平臺(tái)首創(chuàng)“普通大眾+銀行金融服務(wù)”合作新模式，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓大眾參與銀行、金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)分配規(guī)則中去，探索全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

上述業(yè)務(wù)人員表示，我們的提成都是銀行給的。但是如果你已經(jīng)有某個(gè)銀行的信用卡，再辦一張不算了，只有你拉來(lái)新用戶，銀行才會(huì)給你獎(jiǎng)金。

同時(shí)，銷售人員還說(shuō)，你先讓別人辦一張信用卡，可以獲得一份提成；很多人辦信用卡用來(lái)套現(xiàn)的，你再推薦別人一款無(wú)卡POS，若套現(xiàn)成功，你這邊會(huì)再有一份提成。

“辦了信用卡從下個(gè)月開(kāi)始，就會(huì)按比例返錢，1萬(wàn)元返10元錢，只要?jiǎng)e人刷信用卡，你就有提成”，銷售人員稱，我手下有幾百號(hào)人，直推的只有幾十個(gè)，但是間接的有幾百個(gè)，以前是兼職做代理，后來(lái)直接就全職了。

他還說(shuō)，現(xiàn)在銀行特別愿意網(wǎng)絡(luò)辦卡形式，比線下招業(yè)務(wù)員還節(jié)約成本，招業(yè)務(wù)員還得給他們發(fā)工資、交五險(xiǎn)一金，還有信用卡的提成。我們這種方式節(jié)約了很多成本，而且業(yè)務(wù)量不一定比線下的少，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播更快。

雖然代辦人員能夠在短時(shí)間內(nèi)幫銀行拉到足夠龐大的用戶，但這些用戶資質(zhì)如何，并不清楚。

A銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，現(xiàn)在銀行壞賬很多，都是自己吃進(jìn)的。如果我給你辦理了信用卡，你的壞賬就是我來(lái)追討，如果追討不到我自己吃進(jìn)。

2018年上半年，信用卡逾期半年未償信貸總額為756.67億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.36%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%；建行、郵儲(chǔ)、浦發(fā)信用卡不良率為1.09%、1.74%、1.58%，較上年末提升0.20%、0.29%、0.26%。（思維財(cái)經(jīng)作品）