小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及對地區(qū)金融經(jīng)濟的影響思考

謝超

摘 要 小額貸款公司是地區(qū)金融市場中的一部分，對地區(qū)金融經(jīng)濟發(fā)展具有重要影響。因為小額貸款申請程序比較方便，不需要抵押資產(chǎn)憑證，所以很多群眾都喜歡這種貸款方式。由于小額貸款優(yōu)勢比較明顯，因此小額貸款公司發(fā)展速度很快，逐漸成為社會廣泛關(guān)注的重點對象。本文主要對小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀和地區(qū)金融經(jīng)濟影響進行分析，并為小額貸款公司發(fā)展提供對策。

關(guān)鍵詞 地區(qū)金融；小額貸款；影響分析；發(fā)展對策

引言：

自2008年開始，小額貸款公司開始轉(zhuǎn)變成正規(guī)金融公司，成為金融市場中的重要組成部分。小額貸款是金融市場中的一種新興金融機構(gòu)，在金融行業(yè)中具有較大開發(fā)應用價值。從地區(qū)金融經(jīng)濟發(fā)展情況來看，小額貸款公司的出現(xiàn)能夠有效緩解地方金融服務問題，對地區(qū)金融經(jīng)濟發(fā)展具有一定促進作用。因此，小額貸款具有一定應用研究價值，相關(guān)金融機構(gòu)應該引起重視。

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀分析

小額貸款公司主要以小額貸款業(yè)務為主，由企業(yè)法人和其他社會組織投資建立的一種金融機構(gòu)。從2005年年底開始，小額貸款開始在內(nèi)蒙、陜西與貴州等省份開始試點，分別成立了7個小額貸款公司。人民銀行與銀監(jiān)會在2008年頒發(fā)了小額貸款試點相關(guān)指導意見，使小額貸款規(guī)模逐漸擴大。到2014年3月底，小額貸款余額已經(jīng)達到8444億，小額貸款公司規(guī)模量達到8127家。因為小額貸款公司發(fā)展速度很快，所以暴露出來的問題逐漸增多，最終成為社會各界關(guān)注的重點對象。為了解決小額貸款公司管理問題，人民銀行與銀監(jiān)會在2014年5月份發(fā)布了有關(guān)小額貸款公司管理征求意見稿。從全國范圍來看，小額貸款公司發(fā)展存在不平衡現(xiàn)象，不同地區(qū)之間小額貸款發(fā)展水平具有一定差異。例如內(nèi)蒙地區(qū)小額貸款發(fā)展水平明顯超過海南地區(qū)，雙方小額貸款公司發(fā)展水平差距較大。從全國各省份角度來看，前五省份小額貸款公司所占分數(shù)明顯偏高，浙江、內(nèi)蒙與青海等地區(qū)屬于第一階梯，區(qū)域內(nèi)小額貸款公司發(fā)展水平相對較高[1]。西藏地區(qū)小額貸款發(fā)展速度較慢，貸款余額增長緩慢，小額貸款公司并沒有在金融經(jīng)濟中發(fā)揮有效作用。廣東、浙江與江蘇等沿海區(qū)域小額貸款發(fā)展速度較快，地區(qū)經(jīng)濟條件基礎(chǔ)較好，有利于小額貸款公司發(fā)展，小額貸款公司發(fā)展水平較高。

二、地區(qū)金融經(jīng)濟影響分析

小額貸款公司分為循環(huán)信用貸、個人貸與小企業(yè)貸，主要為地方中小企業(yè)與個人提供金融產(chǎn)品服務。近年來，地方農(nóng)戶貸款逐漸多元化發(fā)展，單一貸款形式已經(jīng)難以滿足農(nóng)戶貸款需求。小額貸款公司的出現(xiàn)能夠滿足農(nóng)戶各類貸款需求，有利于農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、養(yǎng)殖業(yè)等經(jīng)營規(guī)模，對地區(qū)金融經(jīng)濟發(fā)展起到有效促進作用。相對地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)而言，小額貸款公司融資程序相對簡單，貸款門檻較低，地方中小企業(yè)可以從小額貸款融資中彌補項目資金不足。自1997年以后，國有商業(yè)銀行開始發(fā)生改革，多數(shù)金融已經(jīng)逐漸從地區(qū)縣域中轉(zhuǎn)移出來，導致地區(qū)金融市場出現(xiàn)空白現(xiàn)象。小額貸款公司則彌補了地區(qū)金融機構(gòu)空缺，為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶與企業(yè)融資提供渠道，有效緩解地方融資困難問題。從地區(qū)金融經(jīng)濟發(fā)展來看，正規(guī)金融機構(gòu)貸款存在高門檻與多手續(xù)問題，農(nóng)民與中小企業(yè)難以從正規(guī)渠道中獲得資金支持，由此出現(xiàn)了很多民間借貸。雖然小額貸款公司利率相對偏高，但卻能解燃眉之急，幫助農(nóng)村居民及農(nóng)村企業(yè)解決資金短缺問題。在小額貸款交易過程中，主體雙方交易行為比較簡單，雙方關(guān)系平等，權(quán)責明確，有利于借貸利率市場化發(fā)展。因為正規(guī)渠道能夠為地區(qū)金融經(jīng)濟提供地支持力度相對較少，所以民間借貸規(guī)模較大[2]。小額貸款公司的出現(xiàn)能夠為民間借貸提供良好競爭環(huán)境，有利于農(nóng)信社利率市場化，其在規(guī)范農(nóng)村金融環(huán)境方面具有一定推動作用。

三、小額貸款公司發(fā)展對策

1.加強小額貸款監(jiān)督管理

在小額貸款公司發(fā)展過程中，需要通過外部監(jiān)管機制與風險管理體系促進公司健康、穩(wěn)定。在外部監(jiān)管機制優(yōu)化管理方面，小額貸款公司應結(jié)合貸款法律法規(guī)相關(guān)內(nèi)容進行各職能部門權(quán)責劃分，注重與地方政府部門之間溝通交流，由政府部門出臺相應政策提供小額貸款業(yè)務管理規(guī)范。通過小額貸款業(yè)務監(jiān)督管理工作，及時發(fā)現(xiàn)公司地區(qū)金融業(yè)務發(fā)展中的各種安全隱患，降低農(nóng)村地區(qū)金融貸款風險概率。在小額貸款風險管理體系建設(shè)方面，人民銀行需要將金融公司引入征信系統(tǒng)中，方便管理人員掌握借貸者相關(guān)基礎(chǔ)資料，避免金融業(yè)務服務中存在信息不對稱問題。小額貸款公司地區(qū)金融業(yè)務服務人員應注重和客戶之間溝通交流，保留合作關(guān)系，以提高信用風險識別能力。民間自律組織應加強小額貸款金融業(yè)務活動監(jiān)管工作，促進金融公司金融產(chǎn)品科學管理。

2.加強小額貸款管理風險控制

小額貸款公司金融業(yè)務服務對象以農(nóng)戶與農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)，信用風險概率偏高。在小額貸款公司金融活動管理方面，應盡量降低不良貸款考核標準，通過不良貸款核銷標準促進呆賬核銷程序優(yōu)化。在小額貸款風險預警體系建設(shè)方面，金融公司應加快風險評估制度與風險指標識別體系建設(shè)工作，對金融管理部門崗位風險職責進行細化處理，明確各崗位職工金融風險職責。在小額貸款金融業(yè)務發(fā)展方面，金融公司可以開發(fā)多元化貸款組合業(yè)務，不同借貸者、借貸期限與借貸風險項目均可獲得部分貸款資金，避免大量資金集中增大金融風險。金融公司可以建立信用約束機制，包括小組貸款、分期貸款與動態(tài)激勵等機制，以提高客戶信用意識，以防公司內(nèi)部出現(xiàn)資金挪用問題。若公司內(nèi)部出現(xiàn)挪用貸款現(xiàn)象，則必須給予懲處，可以將貸款提前收回或者降低信用等級。另外，小額貸款公司應加快信用等級評估指標體系完善工作，對用戶信用等級進行評估。在用戶信用等級評估方面，村民、信貸員與村委等組成評估小組，根據(jù)用戶相關(guān)信貸資料進行信用等級評估。

四、結(jié)語

綜上可知，小額貸款公司是地區(qū)金融經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，對地方金融產(chǎn)品服務發(fā)展具有重要影響。在小額貸款公司發(fā)展過程中，地區(qū)金融產(chǎn)品服務逐漸多元化，農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)融資渠道逐漸增多，融資行為越來越規(guī)范。由于各地方經(jīng)濟基礎(chǔ)條件存在差異，因此小額貸款公司發(fā)展水平存在較大差異，對農(nóng)村金融經(jīng)濟產(chǎn)生的影響力也不一樣。在小額貸款公司發(fā)展方面，應加大金融業(yè)務管理風險控制與監(jiān)督管理工作，促進金融公司健康發(fā)展，為地區(qū)金融經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]張?zhí)扃?，李?我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策[J].中國商論.2016（21）

[2]胡星野.我國各地小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].邵陽學院學報（社會科學版）.2013（06）