市場(chǎng)化個(gè)人信用評(píng)分工具的“軟約束”

◎文/ 尚政

發(fā)達(dá)國(guó)家信用體系遵循“社會(huì)―經(jīng)濟(jì)―金融”的發(fā)展規(guī)律，形成了三個(gè)層面的社會(huì)信用體系：社會(huì)誠(chéng)信、經(jīng)濟(jì)信用、金融信用。我國(guó)信用體系建設(shè)跨越式發(fā)展，三類(lèi)信用齊頭并進(jìn)。而商業(yè)信用市場(chǎng)化有助于推進(jìn)誠(chéng)信教育與信用文化建設(shè)，能補(bǔ)充和完善失信懲戒機(jī)制。

今年3月在深圳成立的百行征信是我國(guó)個(gè)人征信領(lǐng)域第一家（也是迄今唯一）持有金融牌照的企業(yè)，大股東中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)占股36%，芝麻信用、騰訊征信等8家市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)股份相同。央行頒發(fā)百行征信牌照后，要求芝麻信用、騰訊征信等機(jī)構(gòu)不得使用“征信”“信用”等字眼作為產(chǎn)品名稱(chēng)，芝麻信用不能再用“芝麻信用分”，只能叫“芝麻分”。這意味著除百行征信外的其他所有市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)均不得獨(dú)立開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

就概念而言，金融征信（包括但不限于個(gè)人征信）是我國(guó)信用體系建設(shè)中一個(gè)重要組成部分。《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》列舉了信用信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用的類(lèi)別，包括行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)、地方信用信息系統(tǒng)建設(shè)、征信系統(tǒng)建設(shè)、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)等多個(gè)方面。發(fā)達(dá)國(guó)家信用體系遵循“社會(huì)―經(jīng)濟(jì)―金融”的發(fā)展規(guī)律，形成了三個(gè)層面的社會(huì)信用體系：社會(huì)誠(chéng)信、經(jīng)濟(jì)信用、金融信用。我國(guó)信用體系建設(shè)跨越式發(fā)展，三類(lèi)信用齊頭并進(jìn)。

但在金融個(gè)人征信業(yè)務(wù)之外，還有其他場(chǎng)景和維度的信用信息征集活動(dòng)。目前互聯(lián)網(wǎng)公司建立的大數(shù)據(jù)信用信息征集已不限于金融借貸領(lǐng)域，而是廣泛用于共享單車(chē)免押金、租借充電寶、政府“最多跑一次”，甚至簽證綠色通道等多維度應(yīng)用。

芝麻信用、騰訊征信是其中的佼佼者。姑且將這類(lèi)大數(shù)據(jù)用戶(hù)畫(huà)像業(yè)務(wù)稱(chēng)為“個(gè)人信用評(píng)分”。那么，這些信用評(píng)分工具合法嗎？在非金融、普通商業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用評(píng)分工具，是否也需牌照準(zhǔn)入？與之相關(guān)的問(wèn)題還有，非信貸信息、非金融征信信息是否會(huì)被定性為個(gè)人征信信息？

大數(shù)據(jù)征信的采集具有非常強(qiáng)的任意性或廣泛性，比如個(gè)人在淘寶網(wǎng)上的購(gòu)物習(xí)慣、在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上簽合同的簽約停頓時(shí)間等。這些行為特征與個(gè)人征信是否具有相關(guān)性？圍繞金融借貸風(fēng)險(xiǎn)建立的央行金融征信系統(tǒng)，在金融借貸之外的商業(yè)信用服務(wù)領(lǐng)域能否發(fā)揮作用？這些問(wèn)題涉及大數(shù)據(jù)個(gè)人征信信息的真實(shí)性、相關(guān)性、信息來(lái)源、信息質(zhì)量等因素，頗為復(fù)雜。

金融征信只是社會(huì)信用體系的一部分，它記載的是市場(chǎng)主體與金融機(jī)構(gòu)之間的信用關(guān)系。如果一個(gè)人還款記錄良好，但經(jīng)常乘車(chē)逃票、因違法而受到法律制裁。在目前征信體系下或許信用記錄正常，但依常識(shí)，其個(gè)人信用難稱(chēng)良好。央行在不斷完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，已實(shí)現(xiàn)信用卡、貸款、信用擔(dān)保、融資融券等金融領(lǐng)域負(fù)債信息的全覆蓋，收錄9.26億自然人信息，2371萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的相關(guān)信息。只是,其運(yùn)用場(chǎng)景仍限于金融借貸領(lǐng)域，即央行個(gè)人征信始終限于行業(yè)征信。即使在征集了許多非金融信用信息后，《征信管理?xiàng)l例》中依然將其稱(chēng)為“金融信用信息”。百行征信也是如此。

金融征信、個(gè)人征信由于涉及金融安全，須接受?chē)?yán)格的金融監(jiān)管、嚴(yán)格的牌照管制。但商業(yè)領(lǐng)域的個(gè)人信用評(píng)分服務(wù)，比如，大數(shù)據(jù)的“用戶(hù)畫(huà)像”就屬?gòu)V義的征信范疇，適合市場(chǎng)化運(yùn)作。顯然，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用體系建設(shè)更需市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力量。

首先，新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，使一切數(shù)據(jù)都成為信用來(lái)源，是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要資源。相比政府的間接收集商業(yè)交易信用信息，市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能直接生產(chǎn)、采集信用信息，促進(jìn)商業(yè)信用體系建設(shè)。個(gè)人信用評(píng)分是對(duì)個(gè)人信用信息采集、整理、保存和加工并向信息使用者提供的。所有這些活動(dòng)都以第一個(gè)環(huán)節(jié)“采集”為基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)頭部公司由于有了巨大的用戶(hù)流量和數(shù)據(jù)，在“采集”信用信息環(huán)節(jié)擁有巨大優(yōu)勢(shì)。比如淘寶網(wǎng)的用戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)形成的海量大數(shù)據(jù)，都存儲(chǔ)在阿里巴巴服務(wù)器上。這些數(shù)據(jù)的形成既是一個(gè)數(shù)據(jù)生產(chǎn)過(guò)程，又是一個(gè)數(shù)據(jù)采集過(guò)程。這個(gè)過(guò)程讓支付寶、芝麻信用形成了快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)之源。

政府作為公權(quán)力主體，不能開(kāi)設(shè)營(yíng)利性網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)信用需要為“用戶(hù)畫(huà)像”，只能由像螞蟻金服、騰訊這樣的市場(chǎng)主體在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中逐步積累、分析數(shù)據(jù)、建立和動(dòng)態(tài)調(diào)整信用模型來(lái)完成。因此，傳統(tǒng)商業(yè)信用、社會(huì)信用體系可由國(guó)家隊(duì)通過(guò)行政力量來(lái)推進(jìn)，而大數(shù)據(jù)時(shí)代的個(gè)人信用服務(wù)只能由市場(chǎng)主體開(kāi)展。

其次，《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》指出，要全面推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，須以推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)、建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制為重點(diǎn)，以提高全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平、改善經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行環(huán)境為目的。要達(dá)到以上目標(biāo)，僅僅依靠政府的官方宣傳和教育推動(dòng)是不夠的，還需要市場(chǎng)主體自發(fā)地基于利益激勵(lì)主動(dòng)做出行為選擇，通過(guò)眾多市場(chǎng)主體的自發(fā)行動(dòng)共同構(gòu)建良好的信用文化。這種共同利益導(dǎo)向的制度性激勵(lì)，不僅僅來(lái)源于法律、行政法規(guī)等硬性制度激勵(lì)，在更多情況下，來(lái)源于市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。

大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，市場(chǎng)化個(gè)人信用評(píng)分工具對(duì)失信行為的治理，更主要表現(xiàn)為預(yù)防和潛移默化的引導(dǎo)，是事前的戒備和警示。借助大數(shù)據(jù)分析的芝麻分、騰訊信用等信用工具就能對(duì)市場(chǎng)主體“軟約束”。芝麻分在共享單車(chē)上的使用，讓每個(gè)用戶(hù)感受到了個(gè)人信用評(píng)分在實(shí)際生活中的方便與實(shí)惠，從而珍惜和保護(hù)自己的每次信用記錄，促進(jìn)信用文化的整體建設(shè)。足見(jiàn)，商業(yè)信用市場(chǎng)化有助于推進(jìn)誠(chéng)信教育與信用文化建設(shè)，并有助于補(bǔ)充和完善失信懲戒機(jī)制。