小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究

葉立

【摘 要】近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，小微企業(yè)發(fā)展較為迅速。小微企業(yè)是我國(guó)最小的經(jīng)濟(jì)主體，但占比高，它為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了活力，對(duì)大眾就業(yè)和科技創(chuàng)新做出了巨大貢獻(xiàn)。小微企業(yè)的規(guī)模相比中小企業(yè)而言，規(guī)模更小，企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加靈活，但同時(shí)也存在財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信用偏低、資金周轉(zhuǎn)困難、信貸缺口大和融資成本高等問(wèn)題。近年來(lái)，雖然政府先后針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)了多項(xiàng)信貸扶持政策，但小微企業(yè)融資難這一問(wèn)題仍沒(méi)有得到有效解決，主要原因就是銀行認(rèn)為在小微企業(yè)信用貸款問(wèn)題上仍存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理

引言

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時(shí)代，小微企業(yè)如雨后春筍，發(fā)展迅猛，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)科技創(chuàng)新、帶動(dòng)社會(huì)就業(yè)、滿(mǎn)足市場(chǎng)需求等諸多方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。同時(shí)，“融資難、融資貴”仍然困擾著眾多小微企業(yè)，小微企業(yè)融資正成為廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。在這種新態(tài)勢(shì)下，商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸發(fā)揮著日益重要的作用，越來(lái)越多的商業(yè)銀行積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把更多的信貸資源投向小微企業(yè)，小微企業(yè)信貸不斷推陳出新，正逐漸成為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)著力點(diǎn)和潛在的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但小微企業(yè)信貸也存在較多問(wèn)題。研究商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸，探索小微企業(yè)信貸新的發(fā)展方向，不僅有利于商業(yè)銀行自身發(fā)展，也有利于破解小微企業(yè)融資難題，從而為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)注入更多活力，促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展。

1銀行小微企業(yè)信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1信息不對(duì)稱(chēng)

絕大多數(shù)的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況都不夠穩(wěn)定，沒(méi)有一個(gè)相對(duì)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，財(cái)務(wù)狀況相對(duì)于大中型企業(yè)而言也不夠透明，內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制存在著較為嚴(yán)重的漏洞。這些問(wèn)題的出現(xiàn)都導(dǎo)致了銀行難以獲取小微企業(yè)的相關(guān)信息，造成了銀行獲取小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象。雖然銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不單是信息不對(duì)稱(chēng)造成的，但信息不對(duì)稱(chēng)給銀行帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)卻是有目共睹的。特別是在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中，銀行信貸業(yè)務(wù)主體往往會(huì)為了利益最大化而忽視了客觀存在的道德與法律限制，加劇了銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。但任何行業(yè)的規(guī)則都不是完美無(wú)缺的，銀行經(jīng)營(yíng)管理制度更是如此。因此，部分小微企業(yè)就利用了銀行經(jīng)營(yíng)管理制度中存在的缺陷來(lái)為自己謀求經(jīng)濟(jì)利益。

1.2信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程存在缺陷

相比于其他類(lèi)別的信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)整體發(fā)展時(shí)間較短、經(jīng)驗(yàn)缺乏、相對(duì)滯后，對(duì)于許多商業(yè)銀行的基層支行而言，人才、技術(shù)和環(huán)境都有諸多欠缺，小微企業(yè)信貸的審批流程繁雜、耗時(shí)較長(zhǎng)、效率較低。最新的小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告顯示，有40%以上的小微企業(yè)反映“信貸資金到位時(shí)間長(zhǎng)”，而小微企業(yè)對(duì)資金的時(shí)效性要求較高，若不能有效解決審批流程和時(shí)長(zhǎng)的問(wèn)題，小微企業(yè)信貸產(chǎn)品將難以很好滿(mǎn)足小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要。

1.3銀企資金供需不平衡

當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)額龐大，對(duì)資金的需求十分迫切，而小微企業(yè)的融資渠道卻很有限。最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，66.7%的小微企業(yè)將銀行信貸作為首選貸款意向，表明銀行信貸在小微企業(yè)融資中占據(jù)主導(dǎo)地位，但銀行業(yè)信貸供給遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求。據(jù)2018年1月世界銀行等聯(lián)合發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口》顯示，我國(guó)約有41%的小微企業(yè)存在信貸困難，融資缺口高達(dá)近12萬(wàn)億元，相當(dāng)于2017年我國(guó)GDP的14.5%。

2做好小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

2.1構(gòu)建符合小微企業(yè)業(yè)務(wù)需求的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

現(xiàn)如今不少銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不夠完善，因此需引進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的先進(jìn)技術(shù)，同時(shí)還要結(jié)合我國(guó)銀行的發(fā)展情況及小微企業(yè)的特點(diǎn)，研發(fā)出一套符合我國(guó)銀行需求的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，并以此為基礎(chǔ)有效提高我國(guó)銀行在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力。小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不確定性因素較多，且經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而變化。因此，銀行必須要構(gòu)建一套符合小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。首先，必須要足夠了解小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，并結(jié)合這些特點(diǎn)制定一個(gè)動(dòng)態(tài)化的監(jiān)管機(jī)制。其次，應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)出報(bào)警信號(hào)并及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，以降低銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

2.2發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)金融創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的深度融合，推進(jìn)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，以技術(shù)創(chuàng)新為依托，增強(qiáng)差異化和個(gè)性化的服務(wù)能力，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)升級(jí)。同時(shí)，可根據(jù)不同地域的產(chǎn)業(yè)特色、政策優(yōu)勢(shì)等開(kāi)展金融創(chuàng)新。比如，圍繞某些產(chǎn)業(yè)鏈提供抵押貸款、股票質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理等供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，可有效整合技術(shù)、渠道、產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)資源，服務(wù)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，提升產(chǎn)業(yè)鏈的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3在小微企業(yè)信貸服務(wù)中實(shí)現(xiàn)從業(yè)人員的有效培訓(xùn)

1.分層設(shè)計(jì)，實(shí)施職業(yè)崗位評(píng)定。在商業(yè)銀行的培訓(xùn)體系中，新員工的培訓(xùn)要經(jīng)歷入職培訓(xùn)、崗位基礎(chǔ)培訓(xùn)、人才發(fā)展培訓(xùn)三個(gè)階段，要針對(duì)員工群體在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)成果的反饋而科學(xué)的分層實(shí)施，以期其在崗位建設(shè)目標(biāo)和職業(yè)道德目標(biāo)的達(dá)成，為小微企業(yè)信貸的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)落實(shí)在員工信用風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)效能上的差異化評(píng)定，對(duì)于責(zé)任感大、技術(shù)突出、組織能力強(qiáng)的人才，要予以在薪金、任用、后續(xù)發(fā)展上的區(qū)別優(yōu)待。2.信息共建，實(shí)現(xiàn)職業(yè)技能培訓(xùn)。信息大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為新時(shí)代發(fā)展的代名詞，海量網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對(duì)銀行員工而言，機(jī)遇要大于挑戰(zhàn)。因其信貸服務(wù)人員的生活和學(xué)習(xí)中對(duì)信息技術(shù)的依存程度較高，各商業(yè)銀行培訓(xùn)管理部門(mén)可以利用信息技術(shù)的支持，以商業(yè)銀行員工喜聞樂(lè)見(jiàn)的媒介形式，通過(guò)商業(yè)銀行培訓(xùn)微信公眾號(hào)推廣、培訓(xùn)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站建設(shè)，信息培訓(xùn)終端開(kāi)發(fā)、手機(jī)APP智能學(xué)習(xí)平臺(tái)應(yīng)用等形式，有效實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)支持下的對(duì)傳統(tǒng)面對(duì)面到場(chǎng)培訓(xùn)方式的有效改良。

結(jié)語(yǔ)

總之，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸發(fā)展中面臨許多挑戰(zhàn)和機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)努力開(kāi)拓，不斷創(chuàng)新，推進(jìn)小微企業(yè)信貸更好發(fā)展，緩解小微企業(yè)的融資困境，提高大眾對(duì)金融服務(wù)的滿(mǎn)意度和獲得感，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)民生的改善。

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（作者單位：南昌大學(xué)）