淺析農(nóng)戶森林保險需求的影響因素

摘要：我國的森林保險行業(yè)相對于西方發(fā)達(dá)國家來說起步較晚，在農(nóng)戶中的接受度不理想，發(fā)展存在一定的滯后性。因此，對農(nóng)戶森林保險需求的影響因素進(jìn)行研究，提高農(nóng)戶對森林保險的認(rèn)識十分必要。本文對影響農(nóng)戶森林保險需求的因素進(jìn)行分析，并針對農(nóng)戶需求提出發(fā)展我國森林保險的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；森林保險；影響因素

0.引言

森林保險能夠有效地提高林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的抗風(fēng)險能力，推動林業(yè)信貸的快速發(fā)展。但是，在森林保險實(shí)際推廣過程中，由于農(nóng)戶對森林保險認(rèn)識不足、現(xiàn)行森林保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策不完善等因素，根據(jù)林地的實(shí)際價值和風(fēng)險特性對保費(fèi)進(jìn)行定價存在一定程度的困難，這嚴(yán)重打擊了林業(yè)經(jīng)營者參與保險的積極性，對森林保險的可持續(xù)發(fā)展造成了阻礙。由此可見，對影響農(nóng)戶森林保險需求的因素進(jìn)行研究具有現(xiàn)實(shí)意義，此研究對于明確森林保險發(fā)展方向，促進(jìn)森林保險發(fā)展具有一定借鑒價值。

1.農(nóng)戶森林保險需求的影響因素分析

1.1戶主特征

戶主特征主要包括戶主的性別、年齡、受教育程度以及是否為村干部等。戶主的年齡和性別決定了戶主的閱歷和生活經(jīng)驗(yàn)，這些影響因素會最終決定著戶主對保險決策的行為[1]。此外，戶主的受教育程度以及擔(dān)任村干部的經(jīng)歷，也會正向影響其對森林保險的需求。

1.2農(nóng)戶家庭特征

農(nóng)戶家庭特征主要包括農(nóng)戶家庭中從事林業(yè)生產(chǎn)人數(shù)、從事林業(yè)生產(chǎn)年限、家庭總收入以及購買其他保險的數(shù)量。通常情況下，農(nóng)戶家庭中從事林業(yè)生產(chǎn)的人數(shù)越多，其抗風(fēng)險能力越強(qiáng)，對于森林保險的需求就越小。農(nóng)戶從事林業(yè)生產(chǎn)年限對森林保險需求的影響有兩個方面：一方面，農(nóng)戶從事林業(yè)生產(chǎn)年限較長，具有較強(qiáng)的抗災(zāi)能力和較豐富的抗災(zāi)經(jīng)驗(yàn)，其森林保險需求較低；另一方面，從事林業(yè)生產(chǎn)年限較長，農(nóng)戶則具有較強(qiáng)的災(zāi)害風(fēng)險意識，反而會積極的尋求風(fēng)險管理的手段，森林保險需求則較高。農(nóng)戶家庭的總收入與森林保險需求通常正相關(guān)，收入越高，其森林保險需求越大。最后，農(nóng)戶家庭購買其他保險保費(fèi)與其森林保險需求通常呈反向關(guān)系，購買其他保險保費(fèi)越高，則其對于森林保險的需求則越低。

1.3對森林保險的認(rèn)知程度

農(nóng)戶對森林保險的認(rèn)知包括：第一，對森林保險的了解程度；第二，對森林保險的態(tài)度，即對森林保險重要性的認(rèn)知。一般地，農(nóng)戶對森林保險越了解，其森林保險需求越大；農(nóng)戶對森林保險重要性的認(rèn)識程度越高，其購買森林保險的意愿就越強(qiáng)[2]。

1.4林業(yè)災(zāi)害情況

林業(yè)災(zāi)害情況主要包括林業(yè)受災(zāi)程度及受災(zāi)頻率。通常情況下，林業(yè)災(zāi)害情況直接影響農(nóng)戶森林保險需求，森林災(zāi)害越嚴(yán)重，受災(zāi)頻率越高，農(nóng)戶約傾向于利用森林保險來分散風(fēng)險，其森林保險需求則越高。

1.5林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況

林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況主要包括：林地面積、林地質(zhì)量、林業(yè)生產(chǎn)成本以及林業(yè)收入占農(nóng)戶家庭總收入比重。通常情況下，林地面積越大，林地質(zhì)量越高，林地一旦受災(zāi)則會給農(nóng)戶造成巨大損失，那么農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險意愿則會越強(qiáng)。林業(yè)生產(chǎn)成本與森林保險需求呈正向關(guān)系，成本越高，則需求越強(qiáng)。此外，林業(yè)收入占農(nóng)戶家庭總收入比重越大，其運(yùn)用森林保險進(jìn)行風(fēng)險分散的認(rèn)知就越強(qiáng)。

1.6森林保險產(chǎn)品的條款設(shè)計

森林保險產(chǎn)品的主要特征包括：保險責(zé)任、保險金額以及保險費(fèi)率等。通常情況下，森林保險產(chǎn)品中保險責(zé)任的范圍越全面，能夠覆蓋農(nóng)戶的需求面越廣，農(nóng)戶參與森林保險的可能性就越大；其次，保險金額越高，農(nóng)戶在災(zāi)后得到的賠款就會越多，那么農(nóng)戶投保的意愿就會越強(qiáng)；保險費(fèi)率越低，農(nóng)戶所需要支付的保費(fèi)就會越少，那么農(nóng)戶的投保意愿就會越強(qiáng)。

1.7政府補(bǔ)貼政策

政府補(bǔ)貼政策主要包括：補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼水平。通常情況下，政府的貼補(bǔ)方式為資金到戶的直接補(bǔ)貼以及優(yōu)惠費(fèi)率的間接補(bǔ)貼，農(nóng)戶對于這兩種補(bǔ)貼方式是具有不同感受，這二者都能夠?qū)r(nóng)戶森林保險需求產(chǎn)生影響[3]。補(bǔ)貼水平能夠?qū)r(nóng)戶森林保險需求產(chǎn)生直接的影響，簡單來說，政府的補(bǔ)貼方式越直接，補(bǔ)貼的水平越高，那么農(nóng)戶參與森林保險的意愿就會越強(qiáng)。

2.農(nóng)戶參保需求的森林保險發(fā)展對策

2.1增加森林保險補(bǔ)貼

政府優(yōu)化森林保險補(bǔ)貼政策可以從以下兩個方面入手：第一，優(yōu)化基于補(bǔ)貼規(guī)模的森林保險補(bǔ)貼政策。補(bǔ)貼規(guī)模是森林保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策優(yōu)化的核心，只有確定好補(bǔ)貼規(guī)模，才能充分發(fā)揮財政資金的積極作用，調(diào)動農(nóng)戶參保及保險公司經(jīng)營的積極性。政府應(yīng)當(dāng)要根據(jù)最優(yōu)補(bǔ)貼規(guī)模測算原理，也就是根據(jù)“需求方愿意支付費(fèi)率”以及“供給方厘定費(fèi)率”之間的缺口，制定最優(yōu)補(bǔ)貼規(guī)模，并確定科學(xué)合理的補(bǔ)貼規(guī)模區(qū)間，這樣以有效的提升農(nóng)戶的參保率，同時也能夠使得財政資金利用效率最大化。第二，對森林保險財政補(bǔ)貼效率進(jìn)行分析和效果評價。政府制定的財政補(bǔ)貼政策只有通過實(shí)踐的檢驗(yàn)和效果的反饋，才能夠真正的實(shí)現(xiàn)其價值。因此，必須要對森林保險財政補(bǔ)貼效率進(jìn)行分析和效果評價，并以此為依據(jù)促進(jìn)財政政策不斷完善。首先，需要對財政補(bǔ)貼效率和森林保險參與主體的滿意度進(jìn)行調(diào)查和分析，以對森林保險政策的實(shí)施效果進(jìn)行評價，同時也能對政策優(yōu)化措施后補(bǔ)貼的效果變化進(jìn)行衡量，從而及時發(fā)現(xiàn)政策實(shí)施過程中所存在的缺陷，并對補(bǔ)貼政策進(jìn)行積極的調(diào)整和持續(xù)的優(yōu)化。

2.2完善適應(yīng)政策性森林保險業(yè)務(wù)擴(kuò)展，探索林業(yè)協(xié)同運(yùn)作模式

在政策上要強(qiáng)化基層政府和林業(yè)管理部門的森林保險職能，同時還需要對基層政府、林業(yè)管理部門以及保險公司在森林保險業(yè)務(wù)中的職責(zé)和作用進(jìn)行明確的界定[4]。另外，還需要探索出一套政府支持、經(jīng)費(fèi)保障以及工作協(xié)調(diào)的機(jī)制，這樣才能夠充分的調(diào)動基層政府、林業(yè)基層機(jī)構(gòu)以及保險業(yè)務(wù)人員推動森林保險發(fā)展的積極性，從而建立起一套由政府引導(dǎo)、由林業(yè)管理部門提供技術(shù)支持，由保險公司進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的，能夠適應(yīng)當(dāng)前政策性的森林保險發(fā)展要求的業(yè)務(wù)擴(kuò)展的運(yùn)作模式。此外，還需要支持保險公司建立森林保險查勘、評估和定損技術(shù)的平臺，從而提高森林保險的業(yè)務(wù)能力，確保農(nóng)戶的能夠通過參加森林保險，其權(quán)益能夠得到真正的保障。

3.結(jié)語

綜上所述，隨著我國林業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，森林保險不斷發(fā)展，并在森林自然災(zāi)害防護(hù)、災(zāi)后賠償和收益等方面都取得了一定成效。但由于我國森林保險起步較晚，在實(shí)際運(yùn)作過程中對風(fēng)險的控制水平仍需進(jìn)一步提升。因此，需在實(shí)踐過程中，不斷完善森林保險制度，從而有效地維護(hù)農(nóng)戶權(quán)益，提升森林產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅冬梅.農(nóng)戶森林保險需求的影響因素分析[J].花卉，2017（18）：139-140.

[2]王團(tuán)真.農(nóng)戶購買森林保險意愿的影響因素分析--基于福建省的實(shí)地調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（18）：156-157.

[3]逯紅梅.關(guān)于農(nóng)戶森林保險需求影響因素的回歸分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2011，22（9）：49-50.

[4]萬千，秦濤，潘煥學(xué).農(nóng)戶參加政策性森林保險的影響因素分析——基于福建農(nóng)戶問卷調(diào)查的實(shí)證研究[J].東南學(xué)術(shù)，2012（3）：62-74.

作者簡介：周咪（1991.1～），女，湖南省永州市，西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，助教，2016級碩士，研究方向：企業(yè)管理、風(fēng)險管理與保險。