淺談大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

摘要：隨著大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)的不斷成熟，商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也越來越豐富。零售銀行業(yè)務(wù)作為銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵，與大數(shù)據(jù)的結(jié)合越來越緊密。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握目前零售業(yè)務(wù)所存在的問題，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在零售業(yè)務(wù)不同領(lǐng)域深入挖掘和創(chuàng)造數(shù)據(jù)價(jià)值，從而促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)；商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)

前言：

信息技術(shù)與金融業(yè)的融合使得大數(shù)據(jù)金融成為金融業(yè)新的發(fā)展趨勢(shì)。在大數(shù)據(jù)金融下，商業(yè)銀行也需要順應(yīng)這一趨勢(shì)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形式、客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等內(nèi)容進(jìn)行改革創(chuàng)新，構(gòu)建商業(yè)銀行體系內(nèi)的大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)，搭建起大數(shù)據(jù)信息庫，從而有效發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的信息化、智能化發(fā)展。

1 商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的概念

大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不同，其是一般數(shù)據(jù)庫軟件難以獲取、存儲(chǔ)、管理和分析的大容量數(shù)據(jù)，其最重要的特征是數(shù)量龐大、種類繁多、價(jià)值密度低、信息更新快。大數(shù)據(jù)技術(shù)主要是指數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)于企業(yè)來說，技術(shù)人員通過對(duì)銀行相關(guān)信息的關(guān)聯(lián)搜集、集中整合，并結(jié)合一定的數(shù)據(jù)分析要求，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘數(shù)據(jù)背后的價(jià)值。

在商業(yè)銀行中應(yīng)用大數(shù)據(jù)是指利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行中的信息進(jìn)行深入挖掘，獲取關(guān)于客戶、業(yè)務(wù)等方面的信息并進(jìn)行加工處理后進(jìn)行再利用的過程。商業(yè)銀行日常經(jīng)營活動(dòng)中所涉及的信息類型包含了自助終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道形成的信息，且信息多呈動(dòng)態(tài)化、實(shí)時(shí)化變動(dòng)，結(jié)合不同的對(duì)象及背景對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行劃分整合之后，可以形成商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息庫，從而為商業(yè)銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略、營銷策略、日常經(jīng)營等提供參考。

2 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)相較于其他業(yè)務(wù)類型來說，具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是零售業(yè)務(wù)需求多樣。零售業(yè)務(wù)面對(duì)的消費(fèi)者群體更加多樣化，既有個(gè)人也有企業(yè)，尤其是針對(duì)個(gè)人，不同財(cái)富層次的客戶對(duì)業(yè)務(wù)的需求也有所不同，隨著消費(fèi)需求的多樣化發(fā)展，零售業(yè)務(wù)也朝著更加精細(xì)化的方向發(fā)展，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式也直接向網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型方式拓展。二是風(fēng)險(xiǎn)分散。零售業(yè)務(wù)的客戶多為個(gè)人或家庭，這些對(duì)象分布廣泛、數(shù)量眾多、且層次較多，因而零售業(yè)務(wù)的資金交易呈現(xiàn)出了分散性特征，相應(yīng)的銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也被從整體上分散開來，這樣就在一定程度上保證了銀行的安全性。三是發(fā)展?jié)摿Υ?。傳統(tǒng)銀行主要依靠利差獲得利潤，但是隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，銀行的盈利能力朝著低資本消耗方向發(fā)展，零售業(yè)務(wù)能夠更好的應(yīng)對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)的周期波動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)定性發(fā)展。

2.2 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

目前零售業(yè)務(wù)雖然呈現(xiàn)出了多樣化、個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)，但是面對(duì)第三方支付平臺(tái)、金融脫媒的影響，零售業(yè)務(wù)也受到了一定程度上的沖擊。具體來說，零售業(yè)務(wù)所面臨的問題主要反映在：一是營銷手段同質(zhì)化嚴(yán)重。商業(yè)銀行對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的整體規(guī)劃不足，在業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)模式等方面趨同，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的提高。而造成營銷手段同質(zhì)化的根本原因在于商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新精神，品牌觀念淡薄。二是客戶管理粗放。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量眾多，幾乎包括了所有經(jīng)濟(jì)層次的個(gè)人與家庭，他們?cè)诘乩韺傩?、消費(fèi)偏好、經(jīng)濟(jì)能力等各方面都存在差異，但是由于缺乏對(duì)客戶的精細(xì)化分類，導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)客戶分類管理模糊，客戶市場(chǎng)得不到有效的劃分。特別是由于不同客戶對(duì)業(yè)務(wù)的需求不同，如果為他們提供一模一樣的服務(wù)，將導(dǎo)致客戶的需求得不到滿足，大大增加了優(yōu)質(zhì)客戶流失的可能性。三是產(chǎn)品類型相對(duì)單一。銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類主要有存款貸款類產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、信托類產(chǎn)品、基金類產(chǎn)品、保險(xiǎn)類產(chǎn)品及銀行卡類產(chǎn)品。這些銀行產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)過于單一，各商業(yè)銀行之間存在一種無差異狀態(tài)，這不可避免會(huì)造成殘酷的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用路徑

3.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)在業(yè)務(wù)模式中的應(yīng)用

面對(duì)零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在產(chǎn)品管理、營銷管理等方面進(jìn)行針對(duì)性的數(shù)據(jù)挖掘，將客戶需求與業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)合起來，適應(yīng)市場(chǎng)及技術(shù)發(fā)展所帶來的變化。具體而言，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品推廣。如在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)，在網(wǎng)上征集消費(fèi)者的意見，激發(fā)客戶的參與熱情，通過消費(fèi)者的雙卡記錄及社交平臺(tái)上的信息進(jìn)行產(chǎn)品數(shù)據(jù)分析，結(jié)合目前第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品開發(fā)銀行產(chǎn)品類型。在進(jìn)行產(chǎn)品推廣時(shí)，根據(jù)GPS定位信息獲取其實(shí)時(shí)位置，及時(shí)向該客戶推送符合其偏好，并在其所處位置的附近商家的優(yōu)惠活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷；與客戶展開多渠道互動(dòng)，線上銷售與線下銷售相結(jié)合，擴(kuò)大客戶福利。在測(cè)評(píng)產(chǎn)品滿意度時(shí)，重視客戶對(duì)產(chǎn)品的反饋信息，在綜合不同層次用戶的體驗(yàn)，全面評(píng)估產(chǎn)品和服務(wù)的客戶滿意度。同時(shí)商業(yè)銀行還要能夠打破數(shù)據(jù)邊界，建立起與社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等的合作關(guān)系，積極建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，多渠道挖掘消費(fèi)者信息，并將其與銀行內(nèi)部信息相結(jié)合，為產(chǎn)品的營銷提供助力。

3.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在客戶管理中的應(yīng)用

客戶管理是開展業(yè)務(wù)營銷的基礎(chǔ)，更是銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略的基本參考數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行要充分借助大數(shù)據(jù)，全面了解客戶情況。大數(shù)據(jù)階段，商業(yè)銀行原有的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)已不能滿足當(dāng)前數(shù)據(jù)分析的要求，而將客戶的屬性數(shù)據(jù)、賬戶信息、行為偏好以及生活場(chǎng)景結(jié)合起來進(jìn)行分析，形成更加清晰準(zhǔn)確的客戶畫像。同時(shí)還要進(jìn)行客戶精細(xì)化分類，并從中識(shí)別出關(guān)鍵客戶，尤其是優(yōu)質(zhì)客戶和潛在客戶。同時(shí)銀行還應(yīng)當(dāng)在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上深入挖掘客戶需求，維護(hù)長期的客戶關(guān)系。銀行必須要明確“以客戶為中心”的管理理念，要能夠從非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)中挖掘出客戶的行為數(shù)據(jù)，利用行為數(shù)據(jù)制定針對(duì)性的營銷策略，從而為客戶提供更為貼心的服務(wù)。另外銀行還應(yīng)當(dāng)從客戶消費(fèi)心理出發(fā)，借助其他平臺(tái)如京東、蘇寧易購等網(wǎng)上平臺(tái)，對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，總結(jié)分析消費(fèi)者的支付傾向，從而發(fā)展相關(guān)聯(lián)的支付業(yè)務(wù)。

3.3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用

銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是保證銀行穩(wěn)定發(fā)展的必要手段。在傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫模式下，銀行主要依據(jù)客戶的相關(guān)會(huì)計(jì)信息、信用記錄以及抵押擔(dān)保情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策。這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式所依據(jù)的信息數(shù)據(jù)不完全，缺乏實(shí)時(shí)效性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確。而基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理發(fā)生了巨大的變化。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過多渠道，對(duì)客戶的自然數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、分析和整理，有效地降低了信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并迅速挖掘出數(shù)據(jù)背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)信用因素，結(jié)合客戶行為分析、信用度分析以及會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)分析，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的效率。

結(jié)束語：

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，將會(huì)由越來越多樣化的信息被納入到數(shù)據(jù)分析范圍內(nèi)，金融類信息的挖掘必將成為銀行業(yè)發(fā)展的新型武器。相較于其他金融機(jī)構(gòu)來說，銀行占據(jù)著先天性的優(yōu)勢(shì)如穩(wěn)定的客戶群體、最全面的客戶資信信息以及較小的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行必須要從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，整合零售業(yè)務(wù)資源，挖掘客戶需求，將大數(shù)據(jù)技術(shù)真正運(yùn)用到銀行經(jīng)營過程中，充分發(fā)揮技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

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作者簡介：王平（1991年12月），女，河北唐山人，漢族，本科