中國保險費收入影響因素及背后的作用分析

馬曉慶

摘 要：近年來，我國金融行業(yè)快速發(fā)展，保險作為金融的重要組成部分，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益增強，已成為金融行業(yè)的支柱性產(chǎn)業(yè)之一。中國作為一個人口大國，保險市場潛力巨大?；?000年-2016年中國保險費收入年度數(shù)據(jù)，采用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法，以對保險行業(yè)的宏觀研究為主，構(gòu)建計量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型。通過定量分析，研究保險收入與GDP、人口數(shù)量、教育和人均可支配收入的關(guān)系，找出影響中國保險費收入的影響因素及作用機(jī)理。

關(guān)鍵詞：保險收入； GDP； 人口數(shù)量； 高等教育人群比例； 領(lǐng)回歸修正

中圖分類號：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.044

1 問題的提出

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的保險行業(yè)也在飛速發(fā)展著，成為金融行業(yè)的重要支柱之一。保險行業(yè)的發(fā)展對我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)與健康發(fā)展起著重要作用，同時也是事關(guān)國計民生的重要產(chǎn)業(yè)。我國保險行業(yè)的發(fā)展受到多種因素的影響。探討相關(guān)影響因素的影響程度與背后的作用機(jī)理，對我國保險行業(yè)的發(fā)展具有重要作用。

2 理論分析

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，對于我國保險行業(yè)收入的主要影響因素有GDP、人口、受教育水平、收入水平等因素。本文主要通過GDP、人口數(shù)量、受過高等教育人口比例和人均可支配收入作為經(jīng)濟(jì)、人口、社會等方面的影響因素。各影響因素與我國保險收入有如下關(guān)系：

GDP：較好的反映了一個國家的整體經(jīng)濟(jì)水平，較高的經(jīng)濟(jì)水平有利于推動保險行業(yè)的快速發(fā)展，因此GDP應(yīng)與我國保險收入呈正相關(guān)關(guān)系。

人口總量：保險行業(yè)的發(fā)展離不開規(guī)模效益，人口數(shù)量越大越有利于保險行業(yè)打開局面，因此人口總量應(yīng)與保險收入呈正相關(guān)關(guān)系。

受過高等教育人群比例：保險的收入與一個區(qū)域或國家的整體保險意識密切相關(guān)，一般而言，受過教育層次越高的人群，保險意識越強，也更能懂得保險的重要性，因此受過高等教育人群比例增加，保險收入也應(yīng)呈現(xiàn)相應(yīng)的變動，呈正相關(guān)關(guān)系。

城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入：城鎮(zhèn)居民是我國保險行業(yè)的主要購買群體，是否購買保險與購買保險的價值在很大程度上取決于其可支配收入的水平，收入水平越高，所能買的險種與價值也越高，因此城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入與保險收入呈正相關(guān)關(guān)系。

3 實證分析

3.1 數(shù)據(jù)說明及處理

相關(guān)數(shù)據(jù)來自于2001年至2017年的國家統(tǒng)計年鑒。由保險行業(yè)的特點可知，消費者是否購買保險由其預(yù)期與所處的環(huán)境所決定。具體而言就是收入水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期等因素共同影響，同時保險行業(yè)的規(guī)模與人口基數(shù)緊密相關(guān)，除此之外還與人們的保險意識有關(guān)，而保險意識在很大程度上與人們所接受的教育水平有關(guān)。因此本文所用數(shù)據(jù)主要有5個：中國保險費總收入（Y），國民生產(chǎn)總值（GDP），總?cè)丝冢╔），受過高等教育人群比例（P），城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（R）。其中中國保險費收入為因變量，將生產(chǎn)總值GDP、總?cè)丝跀?shù)作為自變量，以受過高等教育的人群比率來表示總體的教育水平，算法為：高等教育人群比例=受過大專及以上教育人口/人口數(shù)，同時，由于我國保險行業(yè)的消費者以城鎮(zhèn)居民為主，因此城鎮(zhèn)居民的收入水平應(yīng)對保險收入有極大影響，從而選取城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入作為解釋變量。處理后可得到以表1的數(shù)據(jù)。

3.2 模型的建立與分析

進(jìn)行圖示分析，如圖1所示，保險費收入與各個影響因素都有較強的相關(guān)性。GDP、教育水平、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入等因素的增長均有利地促進(jìn)了保險費用的增加。

據(jù)此構(gòu)建模型：

3.2.1 運用Eviews軟件做最小二乘回歸

結(jié)果如圖2。

從回歸的結(jié)果可以看到，擬合優(yōu)度R2=0.975，調(diào)整后的擬合優(yōu)度為0.964，接近于1，表明方程的擬合效果極好，保險收入Y 的變差的97.5%可由國民生產(chǎn)總值GDP、總?cè)丝跒閄、受過高等教育人群比例P和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入R所共同解釋。其中F檢驗統(tǒng)計量F=114.8366，P=0.00<0.05，通過顯著性檢驗，表明各解釋變量對Y的聯(lián)合線性作用顯著。

3.2.2 相關(guān)檢驗

通過異方差檢驗、自相關(guān)檢驗、協(xié)整檢驗、T檢驗以及多重共線性檢驗，由于模型存在嚴(yán)重的多重共線性問題，采用嶺回歸方法進(jìn)行修正。

由此可得修正模型為：Y=-4.972855517+0.000001078GDP+0.000035838X+0.054281115P+0.000030272R

T -0.000212383 0.000661120 0.000194282 0.000328546 0.000797373

R2=0.952 F=59.628

4 結(jié)論與分析

通過對中國保險收入的分析，由以上模型可知，GDP、人口總量、高等教育人群比例與保險收入成正相關(guān)。

（1）GDP對保險費收入的推動作用。

由模型分析可知，我國保費的收入與我國GDP之間存在著長期均衡關(guān)系。當(dāng)國民生產(chǎn)總值GDP每增加1個單位時，保險收入平均增加0.000001078個單位?？芍?，GDP促進(jìn)保費收入增加。

（2）人口總量對保險費收入的影響。當(dāng)人口總量X每增加1個單位時，保險收入平均增加0.000035838個單位。人口的增加，無疑提供了龐大的保險消費市場，推動保險行業(yè)的發(fā)展。

（3）文化教育水平的推動作用。受過高等教育的人群比例每增加一個百分點，中國保險收入平均增加0.054281115個單位。知識水平的提升，提高人們對保險的認(rèn)知度和認(rèn)可度，提升安全意識和保險意識。

（4）人均可支配收入增加的促進(jìn)作用。城鎮(zhèn)居民的家庭人均可支配收入每增加1個單位，中國保險收入平均增加0.000030272個單位。收入是消費的重要支撐，人均可支配收入的增加刺激消費，拉動保險行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)保險費收入的增加。

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