關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

李瑩

【摘要】在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融其與傳統(tǒng)金融模式相比，具有交易的便捷化、投資借貸低門檻化、金融服務(wù)大眾化等特點，因此得到了人們廣泛的應(yīng)用，同時，其在不斷發(fā)展過程中，也存在一定網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險，因此，本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀做具體分析，并將其與傳統(tǒng)金融模式進行對比，分析其發(fā)展中存在的優(yōu)勢和不足，同時，對其未來的發(fā)展提出幾點思考意見。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；思考意見

隨著信息技術(shù)的飛躍發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)得到了全面的普及，并正在悄悄地改變著人們的生活，我們進入了“物聯(lián)網(wǎng)+”時代，現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在各個領(lǐng)域都有著廣泛應(yīng)用，出門不用攜帶現(xiàn)金，一部手機，淘寶、京東購物，美團外賣，攜程、途牛旅行，滴滴打車、共享單車等衣食住行全搞定，因此，本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀做具體分析，并將其與傳統(tǒng)金融模式進行對比，分析其發(fā)展中存在的優(yōu)勢和不足，同時，對其未來的發(fā)展提出幾點思考意見。

一、金融互聯(lián)網(wǎng)的特點及應(yīng)用分析

隨著科技的日新月異，全國擁有億萬互聯(lián)網(wǎng)用戶，并且每年都呈現(xiàn)不斷增長的趨勢，而且人們的生產(chǎn)生活方方面面都離不開金融產(chǎn)業(yè)，所以對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)來說，實現(xiàn)跨行業(yè)的融合和創(chuàng)新是時代發(fā)展的必然趨勢，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在科技發(fā)展、跨行業(yè)融合的大背景下應(yīng)運而生，現(xiàn)階段人們對其的廣泛應(yīng)用方式主要體現(xiàn)在三個方面，首先是第三方支付模式，微信支付、支付寶、財付通等等，其次是小額度的借貸關(guān)系，芝麻信用、花唄、螞蟻借唄等，最后就是大數(shù)據(jù)背景下的金融投資理財。

（一）第三方支付模式的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，徹底打破了人們傳統(tǒng)的用現(xiàn)金支付的方式，出門消費一部手機，淘寶、京東購物，美團外賣，攜程、途牛旅行，滴滴打車、共享單車等衣食住行支付全搞定，給人們的日常生活帶來了極大的便捷，所以第三方支付模式的出現(xiàn)，徹底改變了人們傳統(tǒng)的消費模式，使得消費更加智能化、便捷化。

（二）小額度借貸方面

網(wǎng)絡(luò)借貸也是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一發(fā)展方向，傳統(tǒng)的銀行借貸模式，需要嚴(yán)格的審查、評估，并且需要復(fù)雜的審批程序，一般周期較長、額度限制、審批程序較為復(fù)雜，對于需要額度較小的用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的網(wǎng)絡(luò)借貸模式正好滿足了他們的需求，芝麻信用、花唄、螞蟻借唄等借貸方式具有周期短、審批快，利率低的特點，能夠快速的解決他們的燃眉之急，成為其重要的資金來源。

（三）金融投資理財方面

人們傳統(tǒng)的理財方式只能去銀行、證券等實體單位進行購買和交易，現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)化的交易模式，為用戶的投資理財提供極大的便利，人們可以隨時通過互聯(lián)網(wǎng)對投資類的產(chǎn)品進行咨詢、交易，極大地節(jié)省了人們的時間成本，提高了投資理財?shù)男省?/p>

二、與傳統(tǒng)金融模式的對比分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比，具有以下幾方面的優(yōu)勢，首先是交易的便捷化，多個用戶可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，同時交易，并能對交易數(shù)據(jù)進行實時分析，對投資風(fēng)險進行評估；其次是信息共享，有效降低投資風(fēng)險，投資理財用戶借助金融互聯(lián)網(wǎng)的大平臺，對投資企業(yè)進行全面審查和評估，降低信息時差導(dǎo)致的投資失誤；然后是投資理財?shù)闹悄芑y行卡與支付寶、微信綁定，實時收款、轉(zhuǎn)賬，極大地節(jié)省了用戶的時間成本；最后操作的簡潔化，無論是企業(yè)大佬、公司白領(lǐng)還是工薪階層，一部智能手機，便捷的操作指引，即可完成投資理財?shù)膲粝?，降低了投資理財門檻，使其更加大眾化、簡潔化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也存在一定網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險，例如網(wǎng)上交易的信息若遭到黑客的攻擊和篡改，個人賬戶、密碼等隱私信息將會被輕而易舉的盜取，對客戶網(wǎng)絡(luò)賬戶的安全性帶來了極大的隱患，因此需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管技術(shù)，并且建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信用的法律法規(guī)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

三、未來發(fā)展的幾點對策

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也存在一定網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險，需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管技術(shù)，并且建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信用的法律法規(guī)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

（一）引進防火墻、病毒入侵檢測、漏洞掃描、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性

對于用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺上遭受的惡意病毒和黑客攻擊的問題，我們首先需要加強防火墻的防御能力，將多種防火墻技術(shù)都應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)金融支付安全中，包括過濾防火墻、代理防火墻、地址防火墻，為網(wǎng)絡(luò)金融安全建立第一道有效的屏障，其次需要借助虛擬的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，采取監(jiān)聽為主，防御為輔的策略，對黑客攻擊進行實時監(jiān)聽，隨時對黑客的攻擊采取有效的防御措施，同時，加大對系統(tǒng)漏洞的修復(fù)措施，及時對系統(tǒng)漏洞添加補丁，最大程度上防御病毒的入侵和黑客的攻擊，除此之外，需要借助先進的殺毒軟件，對計算機進行病毒木馬查殺，借助先進的加密技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)中用戶交易的數(shù)據(jù)信息在傳輸之前，先進行加密，等待數(shù)據(jù)傳輸完成之后，再對其進行解密，從而有效地保證網(wǎng)絡(luò)金融支付中的安全性。

同時，運用網(wǎng)絡(luò)支付用戶訪問控制監(jiān)管技術(shù)，切實保證網(wǎng)絡(luò)支付的安全，在網(wǎng)絡(luò)的起始點設(shè)置節(jié)點，對網(wǎng)絡(luò)的訪問用戶、時間、訪問內(nèi)容進行控制和監(jiān)管，及時攔截非法訪問和入侵，同時對訪問用戶進行身份驗證控制技術(shù)，設(shè)置系統(tǒng)提示，及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付中的異常情況，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的用戶數(shù)據(jù)安全性風(fēng)險。

（二）建立健全相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融安全法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)借貸信用納入個征信系統(tǒng)中。

國家需要建立專門的部門來管理互聯(lián)網(wǎng)金融安全，比如互聯(lián)網(wǎng)金融安全漏洞修復(fù)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險評估部門等，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律法規(guī)，向全社會普及網(wǎng)絡(luò)金融安全的防御知識，提高全社會的網(wǎng)絡(luò)金融的安全意識。在美國，已經(jīng)建立了比較完備的網(wǎng)絡(luò)金融安全法規(guī)，并對相關(guān)的法規(guī)頒布成法律文獻，可見發(fā)達國家對網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范意識之強。我們應(yīng)該充分借鑒發(fā)達國家在制定保護網(wǎng)絡(luò)金融安全的法律法規(guī)，充分結(jié)合本國自身網(wǎng)絡(luò)金融安全的特點，制定符合中國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律法規(guī)，另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融的安全也不能僅僅依靠法律的強制手段，也要提高全民的網(wǎng)絡(luò)金融的安全意識，提高人們的素養(yǎng)，全面保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性；以此同時，國家應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸機構(gòu)的審查和監(jiān)管，建立健全公民的征信系統(tǒng)，將網(wǎng)絡(luò)借貸信用也納入到個人征信系統(tǒng)中，從個人信用的角度規(guī)范人們的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為。

（三）加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，提高人們的互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識

在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速的發(fā)展，同時也使其面臨著新的挑戰(zhàn)，例如金融互聯(lián)網(wǎng)交易平臺上各種用戶信息、財產(chǎn)、個人隱私等都很容易遭到泄露，當(dāng)這些重要信息被泄露之后，人們可能會遭受到惡意的騷擾甚至恐嚇，因此，國家應(yīng)該頒布相關(guān)的法律來規(guī)范來規(guī)范金融網(wǎng)絡(luò)安全市場。同時，還需要一大批優(yōu)秀的金融網(wǎng)絡(luò)安全的管理技術(shù)人才，能夠運用新技術(shù)、新算法，從源頭上阻止對金融網(wǎng)絡(luò)的不法入侵，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。此外，全社會都應(yīng)該不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全意識，在交易之前先進行環(huán)境安全掃描，安裝網(wǎng)絡(luò)交易安全控件，對交易數(shù)據(jù)進行加密，對異常的網(wǎng)絡(luò)交易信息，提高警惕，避免掉入網(wǎng)絡(luò)交易陷阱，從多角度、多方面的保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

四、總結(jié)

總而言之，在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融其與傳統(tǒng)金融模式相比，具有交易的便捷化、投資借貸低門檻化、金融服務(wù)大眾化等特點，因此得到了人們廣泛的應(yīng)用，出門不用攜帶現(xiàn)金，一部手機，淘寶、京東購物，美團外賣，攜程、途牛旅行，滴滴打車、共享單車等衣食住行支付全搞定，為人們的生產(chǎn)生活、投資理財、支付交易帶來了極大的便利，同時，其在不斷發(fā)展過程中，也存在一定網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險，需要引進先進的防火墻、病毒入侵檢測、漏洞掃描、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)，建立健全相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融安全法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)借貸信用納入個征信系統(tǒng)中，還要加大對金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，提高人們的互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識，最大限度的保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。