互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行盈利模式研究

王環(huán)

[摘要]在金融領域，2013年余額寶的出現(xiàn)使互聯(lián)網(wǎng)金融成為公眾關注的焦點。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)思維和技術帶來的金融服務對以商業(yè)銀行為中心的傳統(tǒng)金融秩序造成了前所未有的沖擊。在此基礎上，主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響，以及商業(yè)銀行的三大業(yè)務。作為分析研究的切入點，進而為商業(yè)銀行實現(xiàn)轉型發(fā)展提供相應的戰(zhàn)略建議。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利模式

一、商業(yè)銀行盈利模式分析

（一）我國商業(yè)銀行盈利模式定位

以存款、貸款為基礎的盈利模式是中國商業(yè)銀行最基本的盈利模式。與其他盈利模式相比，以存款、貸款為基礎的盈利模式操作簡單，可持續(xù)性強，利潤率穩(wěn)定，業(yè)務發(fā)展風險低。優(yōu)點。然而，同樣的情況也是如此，因為以存款一貸款為基礎的盈利模式具有上述優(yōu)勢，因此主要商業(yè)銀行在以存款一貸款為基礎的盈利模式中具有明顯的同質(zhì)化，服務差異化小，現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步發(fā)展。在這種情況下，盈利模式是最大的影響。

零售業(yè)務盈利模型是指商業(yè)銀行通過對客戶進行分類向個人客戶或家庭客戶提供各種金融服務產(chǎn)品的盈利模式。這種盈利模式主要面向大多數(shù)個人客戶，通過為客戶提供良好的財務管理收益和避免融資的財務風險來實現(xiàn)自身的收入增長。零售業(yè)務盈利模式具有廣泛的客戶，風險分散和穩(wěn)定的利潤率，但這主要測試商業(yè)銀行一線工人的溝通技巧和個人素質(zhì)。目前，中國的金融市場日益激烈，大多數(shù)商業(yè)銀行的零售業(yè)務盈利模式也受到了廣泛的影響。特別是，第三方支付平臺繼續(xù)推出各種零售類金融服務和金融產(chǎn)品，這些服務和金融產(chǎn)品已經(jīng)與商業(yè)銀行進行零售業(yè)務。

所謂中間業(yè)務盈利模式，是指銀行充分利用自身網(wǎng)絡和技術的優(yōu)勢和優(yōu)勢。在進行各種支付和委托服務的過程中，銀行根據(jù)業(yè)務規(guī)模收取適當?shù)馁M用。一般而言，商業(yè)銀行的中間業(yè)務并不強制啟動銀行資金的條件，但它有能力為商業(yè)銀行提供一定年限的相對穩(wěn)定和低風險的有利可圖的產(chǎn)品和服務。具體而言，有定居點和信托。收集，租賃和信息咨詢，但客觀地說，中間業(yè)務盈利模式無疑已成為商業(yè)銀行最重要的盈利模式。

（二）我國商業(yè)銀行利潤結構現(xiàn)狀

就目前的情況而言，利差收入和非利差收入是我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行當前利潤結構的基礎。具體而言，利差收入是指包含存貸款業(yè)務利率差異以獲取利潤的各種模型。相反，非利差收入還包括通過中間業(yè)務形式實現(xiàn)的利差收入以外的收入。這主要是由于中間業(yè)務的獨特特征，即高穩(wěn)定性和低風險的特點，因此中間業(yè)務也普遍被用作評估商業(yè)銀行音質(zhì)的重要指標。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利性的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

資產(chǎn)業(yè)務是指商業(yè)銀行將客戶存款借給資本需求者以獲取利息收入的過程。這是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務。近年來，隨著P2P網(wǎng)絡貸款的興起，銀行的資產(chǎn)業(yè)務受到一定程度的影響。截至2017年12月，中國有1，854個注冊的P2P在線借貸平臺，可以基于不同的借貸對象。貸款平臺分為個人在線貸款平臺和企業(yè)在線貸款平臺。與商業(yè)銀行貸款相比，網(wǎng)上貸款更方便快捷。貸款申請，信用審查，付款的過程通過互聯(lián)網(wǎng)完成，雙方都無法離開。貸款的目的可以實現(xiàn)。與此同時，網(wǎng)上貸款的另一個優(yōu)勢是入門門檻相對較低，可以覆蓋借款人中的中低收入群體和中小企業(yè)，因而受到廣大公眾的廣泛關注。

基于以上分析，P2P網(wǎng)絡借貸可能對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務產(chǎn)生很大影響，但事實上，兩者所面臨的客戶群體差異很大。為了控制貸款風險，商業(yè)銀行通常擁有較高的借款人。要求銀行的貸款客戶主要是具有一定經(jīng)濟實力和良好信譽的企業(yè)，單位和個人，而P2P在線貸款平臺對客戶的要求要低得多。只要有融資需求，就可以保證收入來源和還款。企業(yè)和個人都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上籌集資金，從而解決了向傳統(tǒng)金融機構貸款難的問題。這也是P2P網(wǎng)絡借貸受到廣泛關注的最根本原因，貸款利率也存在很大差異。不同的是，P2P在線借貸平臺的貸款利率一般為16%至25%，銀行的貸款利率一般不高于6%。因此，任何理性的客戶都會選擇銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行貸款和融資。更多的是那些未達到銀行貸款標準的客戶，而且銀行的優(yōu)質(zhì)客戶仍在選擇附屬銀行，既在客戶端上也沒有競爭問題，更多的是互補關系，P2P借貸網(wǎng)絡也不會造成對銀行的商業(yè)貸款業(yè)務產(chǎn)生了很大影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

負債業(yè)務是商業(yè)銀行為日常業(yè)務活動籌集資金的業(yè)務。其對銀行盈利能力的影響主要體現(xiàn)在：第一，作為銀行的基本融資成本，存款利率直接影響銀行的利潤率，其次是監(jiān)管機構要求商業(yè)銀行的存貸款比例不應超過75%，這對銀行資金的運作有影響。以下是第三方支付，P2P網(wǎng)絡借貸和互聯(lián)網(wǎng)貨幣資金對互聯(lián)網(wǎng)金融模式中債務業(yè)務的影響。擴大討論。

P2P網(wǎng)絡借貸是具有貸款資格的互聯(lián)網(wǎng)公司的中介平臺，連接基金需求者和投資者以實現(xiàn)直接貸款。P2P在線借貸平臺的資金收益率高達16%至21%，而銀行存款。利率不超過5%，這吸引了眾多投資者將閑置資金投入P2P在線借貸平臺，以獲得更高的回報。然而，由于中國P2P網(wǎng)絡貸款監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)上借貸公司紛紛開展業(yè)務。道路現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，借款人在網(wǎng)上借貸平臺上的信用不均衡，違約風險相對較大，這使得投資者有失去本金的風險，因為大多數(shù)投資者都有現(xiàn)實生活中的風險。逃稅者，在線貸款平臺的高回報率不夠吸引人，因此P2P在線貸款對商業(yè)銀行的存款業(yè)務影響不大。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指銀行以代理人的形式為客戶提供支付結算和代理咨詢等服務。主要業(yè)務類型包括代理支付，轉賬匯款，銀行卡，理財產(chǎn)品銷售，咨詢等，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展已經(jīng)產(chǎn)生了影響，導致非利息收入并對最終的利潤結果產(chǎn)生了負面影響。

對于代理銷售和財富管理業(yè)務，商業(yè)銀行的利潤來源主要是賺取傭金和傭金。當用戶使用互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺進行投資和財富管理活動時，銀行的代理銷售和財富管理業(yè)務將受到影響。一般而言，銀行憑借代理銷售活動的理財產(chǎn)品，可以從銷售收入中汲取1%至3%的銷售傭金。當用戶使用互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺購買理財產(chǎn)品時，銀行只能獲得0.3%至O.5%的付款。手續(xù)費遠低于理財產(chǎn)品。一般而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行代理銷售和財富管理的收入將減少，導致最終利潤減少。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應對策略

（一）資產(chǎn)業(yè)務層面

1.積極拓展個人和中小微企業(yè)貸款業(yè)務

雖然在資產(chǎn)業(yè)務層面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不會對商業(yè)銀行造成太大影響，但隨著金融業(yè)競爭的日益激烈，商業(yè)銀行應積極參與未來的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭。擴大個人和中小企業(yè)的貸款業(yè)務，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融學的經(jīng)營理念，建立有效的在線信用評估體系，有效評估個人和中小企業(yè)的信用信息，最大限度地減少貸款風險。

2.提升貸款業(yè)務的效率

為了防止不良貸款風險和減少壞賬，商業(yè)銀行相對比較繁瑣。普通貸款的過程需要經(jīng)歷從申請到分銷的許多環(huán)節(jié)。為了提高競爭力，商業(yè)銀行可以掌握風險控制。以小額信貸為例，精簡貸款的過程可以借鑒網(wǎng)上貸款的優(yōu)勢，建立健全有效的信用評估體系，并從累積的客戶交易信息中進行充分的數(shù)據(jù)挖掘，以便快速批準和批準貸款。

（二）負債業(yè)務層面

1.加強對長尾客戶的重視

長尾客戶是商業(yè)銀行的重要客戶來源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融基金以其低風險，高收益的優(yōu)勢，瞄準了銀行客戶的長尾市場，開始逐漸侵蝕原銀行。在活期存款市場中，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行應放棄在活期存款市場上的原始壟斷模式，堅持以客戶為導向的經(jīng)營理念，加強對長尾客戶的重視，提供有針對性的財務管服務，從而減少需求存款客戶的長期損失。

2.考慮適度放開利率限制

商業(yè)銀行存款利率由上限控制。面對來自高收益互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭，吸收存款的能力呈下降趨勢。根據(jù)2017年最新的基準存貸款利率表，銀行活期存款利率僅為0.35%。三年期定期存款的利率為2.75%。相比之下，玉寶貨幣基金的7天年化回報率為4.48%。對于尋求最大利潤的客戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無疑是最好的投資渠道。隨著利率市場化的不斷推進，商業(yè)銀行可以考慮適度放開利率限制，并通過市場的供求關系來確定存款利率，從而提高存款的吸收能力。

四、結論

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要是由于降低成本和提高效率。由于不斷創(chuàng)新和發(fā)展，它給其他傳統(tǒng)金融機構帶來了巨大壓力。特別是對商業(yè)銀行而言，他們必須進行改革以維持市場。狀態(tài)。在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行應該利用移動技術來促進金融服務的網(wǎng)絡化。一是認真分析市場需求，促進電子支付產(chǎn)品多元化，進一步穩(wěn)定支付業(yè)務的主導地位；第二，探索各行業(yè)的電子商務流程特征，制定針對不同行業(yè)特點的獨家電子支付解決方案。