試論互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)影響

趙睿

[摘要]近些年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使其逐漸的滲透到了各個行業(yè)中去，并對不同行業(yè)的發(fā)展起到了積極的促進作用。對于銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融中的個人理財產(chǎn)品為人們提供了更多的選擇。這種方便、快捷的方式對銀行的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。本文則主要從互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響分析入手，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，為銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了優(yōu)化策略。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；個人理財；影響；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了客戶選擇金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的范圍

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和相關(guān)的業(yè)務(wù)形態(tài)中，客戶們較多使用的是網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財和網(wǎng)上借貸這三種業(yè)務(wù)，這三種業(yè)務(wù)對銀行個人理財業(yè)務(wù)而言，不僅拓寬了客戶選擇金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的范圍，同時也為用戶提供了便利。具體來說，這三種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響具體如下：

第一，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。這幾年，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上購物促進了第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也在一定程度上為個人結(jié)算業(yè)務(wù)開辟了新的支付渠道。而這里所說的支付類業(yè)務(wù)分為兩類，第一類是獨立的第三方支付平臺（為用戶提供支付的工具和支付系統(tǒng)解決方案），如匯付天下；第二類則是以支付寶和財付通為首的依托于自主B2B以及B2C電子商務(wù)平臺提供的支付服務(wù)。在現(xiàn)階段，個人客戶已經(jīng)能夠使用第三方支付工具進行網(wǎng)購、付款、投資理財?shù)龋⒅饾u養(yǎng)成了網(wǎng)上支付的習(xí)慣。

第二，網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)。這一業(yè)務(wù)主要指的是個人客戶通過網(wǎng)購理財產(chǎn)品或者使用網(wǎng)上理財銷售渠道進行投資理財?shù)囊环N行為，如余額寶、活期寶等。這一理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)就是由互聯(lián)網(wǎng)公司提供現(xiàn)金管理賬戶，個人客戶將自己的資金存放進去，從而獲得收益的一種行為。這一理財模式的投資門檻低、風(fēng)險小，還具有實時到賬和直接支付等特點，是個人客戶常用資金和零散資金理財?shù)囊环N較好的渠道。除此以外，還有一種是金融產(chǎn)品銷售服務(wù)平臺，其中最具代表性的就是“錢先生”。這一產(chǎn)品銷售服務(wù)平臺的模式相當(dāng)于一個理財產(chǎn)品超時，主要利用互聯(lián)網(wǎng)來將銀行、信托、保險、基金等中的各類產(chǎn)品進行整合，同時也能夠為個人客戶提供理財顧問提問，從而使個人客戶可以在投資的過程中獲得所有銀行的理財產(chǎn)品詳情，并對其進行比較后，選擇恰當(dāng)?shù)睦碡敇I(yè)務(wù)或者理財產(chǎn)品。

第三，網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)。這一業(yè)務(wù)主要指的是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸雙方的匹配，從而幫助需要借貸的人群找到有出借能力和出借意愿的人群，其中最為常見的就是P2P網(wǎng)貸平臺。這一平臺不僅整合了社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎功能，同時也能夠有效的刻制服務(wù)市場信息的不對稱性，從而降低交易成本，最終優(yōu)化資源配置。此外，這一業(yè)務(wù)的借款項目的收益是由市場來決定的，平臺運營方以及第三方機構(gòu)只負(fù)責(zé)擔(dān)保，這樣就能夠由多個出借人來共同分擔(dān)借款項目的額度，從而有效的分散風(fēng)險。

（二）為銀行培養(yǎng)具有理財觀念的客戶群

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行不同，其具有投資門檻低、操作簡單、開放性較強等特點，正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特點，使得許多沒有理財意識的個人用戶通過互聯(lián)網(wǎng)操作成為了理財達(dá)人，這就在一定程度上為銀行培養(yǎng)具有理財意識的客戶群奠定了堅實的基礎(chǔ)，而其具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中購買個人理財，用戶就必須要有商業(yè)銀行所發(fā)行的銀行卡才行，這樣一來，個人用戶為了購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品就會到銀行中去辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行的客戶。此外，在開卡后，這些用戶為了更好的理財，會去商業(yè)銀行完善信息資料和辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行則會抓住這一機會向客戶介紹其他理財產(chǎn)品，這就在一定程度上為商業(yè)銀行創(chuàng)造了機會。

第二，還有一些客戶只相信和認(rèn)同銀行存款這一理財方式，對銀行中其他的理財產(chǎn)品不熟悉、不信任，而當(dāng)客戶接觸互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品或業(yè)務(wù)之后，通過自己操作和獲益后，具備較強的理財觀念，這樣當(dāng)其再去銀行辦理相關(guān)理財業(yè)務(wù)的時候，就會對銀行推薦的理財產(chǎn)品有自己的想法，從而選擇適合自己活著競爭力較強的理財產(chǎn)品，最終推動商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）加快了銀行儲蓄存款利率的市場化進程

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式的出現(xiàn)將貨幣基金的投資價值、流動性以及支付功能與用戶的體驗緊密的結(jié)合在一起，這種理財模式操作簡單便利，還具有比銀行高的儲蓄存款利率收益，這就在一定程度上給銀行的儲蓄存款尤其是活期存款帶來了較大的壓力。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)中的余額理財產(chǎn)品與銀行儲蓄類的理財產(chǎn)品雖然沒有可比性，但是從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的變現(xiàn)能力、支付的便利性以及風(fēng)險等級等方面來看，與儲蓄存款的差別不大，所以，個人客戶就會選擇功能和風(fēng)險相近的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

其次，受國家對存款利率控制以及銀行自身對存款利差的依賴，使得商業(yè)銀行對利率調(diào)整和開發(fā)個人現(xiàn)金管理賬戶以及產(chǎn)品的積極性不高，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式的日益完善，和支付習(xí)慣等的影響，許多客戶將會將自己的存款從銀行中撤離出來，這就在一定程度上導(dǎo)致銀行存款的吸引力下降，銀行在這一情況下不得不尋求開放的存款利率控制或者提高存款利率。

（四）促使銀行改革和創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)

一直以來，許多人對銀行理財有著錯誤的認(rèn)識，其將理財?shù)韧诖婵?，認(rèn)為都是保本保收益的，造成這一現(xiàn)象的主要原因是銀行工作人員在對客戶講解時表達(dá)不清以及銀行對其現(xiàn)有的理財產(chǎn)品的宣傳力度較弱、理財產(chǎn)品沒有進行改革和創(chuàng)新等問題造成的。此外，許多民眾在長期以來形成了一種銀行理財產(chǎn)品存在隱性擔(dān)保的思維習(xí)慣，也就是說，如果銀行理財產(chǎn)品沒有給客戶預(yù)期的收益或者造成本金損失時，即使這種損失在投資之前的合同中就已經(jīng)說明了，客戶還是會不理解，這就會嚴(yán)重的影響銀行的形象。而互聯(lián)網(wǎng)金融則以客戶的體驗為根本訴求，通過不斷的創(chuàng)新和改革逐漸的簡化了管理流程，個人用戶想要投資理財不再遵循原有的自主推介銷售模式，而是逐步轉(zhuǎn)向第三方銷售平臺的自助性銷售模式，個人用戶也不再通過銀行去了解和購買金融產(chǎn)品，而是通過第三方網(wǎng)站對產(chǎn)品進行了解、對比，從而完成購買。在這一情況下，許多人就會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式進行投資，這樣一來就使得銀行對個人客戶的影響力逐漸減弱，銀行只有通過不斷的創(chuàng)新和改革才能夠提高競爭力，提升銷售成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行的應(yīng)對策略

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提高理財產(chǎn)品的市場競爭力

首先，我們要通過增強業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究力度來提升傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的生命力。在眾多的理財產(chǎn)品中，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多客戶會選擇一些變現(xiàn)快、風(fēng)險小的理財產(chǎn)品，如余額寶。所以，銀行要對現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，并在產(chǎn)品的設(shè)計上圍繞客戶的需求和借鑒先進的賬戶管理經(jīng)驗等來創(chuàng)新一種新的儲蓄存款業(yè)務(wù)模式。如，對于同一個客戶而言，可以推出多個賬戶的差異化利息收益方案，其中，對于消費、網(wǎng)上繳費以及貸款還款等支付結(jié)算賬戶，可以提供比活期儲蓄賬戶高的利率；對于一些定期購買理財產(chǎn)品、保險以及貴金屬等的賬戶，則可以提供比制度結(jié)算賬戶更高一級的利率。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，設(shè)計相關(guān)理財產(chǎn)品的時候，我們還應(yīng)該對銀行客戶的信息進行整合，在完善客戶信息數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，針對不同客戶的需求設(shè)計不同的理財產(chǎn)品。此外，還可以充分的利用銀行的專業(yè)能力，開發(fā)具有不同特點和功能的理財、保險產(chǎn)品，并加大對高中段理財產(chǎn)品的開發(fā)和拓展力度，從而滿足不同客戶的個性化需求。

（二）整合資源，完善個人理財產(chǎn)品體系

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個人理財產(chǎn)品相比，銀行理財產(chǎn)品的門檻高、品種少、流動性比較差，所以銀行要想應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，就應(yīng)該與第三方機構(gòu)加強合作，通過資源的整合來完善個人理財產(chǎn)品體系。如，銀行可以和網(wǎng)上的各個投資業(yè)務(wù)之間建立合作共贏機制，在網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶可以到銀行中去辦理手續(xù)，這樣就能夠帶動銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，還可以與有關(guān)部門加強聯(lián)系，并借助有關(guān)部門的影響力來對理財產(chǎn)品進行宣傳，擴大理財產(chǎn)品的影響力。

（三）優(yōu)化服務(wù)，提升個人客戶的忠誠度

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行最大的優(yōu)勢就在其具有雄厚的資金、豐富的客戶資源以及良好的信譽保障，但是銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其不足之處就是不能很好的把握客戶的體驗，這就使得銀行不能通過客戶的需求對現(xiàn)有的理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新和優(yōu)化。對此，銀行應(yīng)該多花一點精力和實踐到對關(guān)注操作體驗度的關(guān)注上，通過與客戶之間的溝通與交流了解客戶的真實意圖，挖掘客戶的潛在需求。此外，銀行還可以利用網(wǎng)點資源與客戶進行面對面的交流，向客戶普及一些理財知識，銀行也應(yīng)該設(shè)置專門的財富顧問、風(fēng)險控制、私人銀行等小窗口來為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，從而讓客戶在感受專業(yè)理財服務(wù)的同時，提高銀行理財產(chǎn)品的市場競爭力。

三、總結(jié)

雖然近些年來隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的諸多優(yōu)勢對銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。針對這一情況，銀行不能放松警惕，而是應(yīng)該在保證其主導(dǎo)地位的同時，根據(jù)市場的需求進行轉(zhuǎn)變，努力提升業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，增加宣傳力度，這樣才能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，謀求新的發(fā)展機遇，從而為有效的提高市場競爭力。