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    我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究

    2019-09-10 07:22:44楊玉茜
    環(huán)球市場(chǎng) 2019年21期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展問(wèn)題商業(yè)銀行

    楊玉茜

    摘要:商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)是相對(duì)于公司金融業(yè)務(wù)而言,以個(gè)人、家庭為主要服務(wù)對(duì)象,向其提供多功能、多方面、綜合的金融產(chǎn)品和服務(wù),人們的生活水平以及個(gè)人收入的增加,給商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來(lái)了一定的活力,但是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的不斷增加,讓商業(yè)銀行也面臨著很多困難和挑戰(zhàn),個(gè)人金融業(yè)務(wù)是近些年才發(fā)展起來(lái)的,只有把握好這個(gè)機(jī)會(huì),為居民和家庭提供比較好的服務(wù),一定會(huì)有更好的盈利,再加上我國(guó)政治環(huán)境很穩(wěn)定,這也是對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的很大的一個(gè)幫助。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人金融業(yè)務(wù);發(fā)展問(wèn)題

    因?yàn)閭€(gè)人金融業(yè)務(wù)是面對(duì)個(gè)人客戶開(kāi)設(shè)的,所以它的特點(diǎn)就是客戶數(shù)量多、范圍廣、穩(wěn)定性好,再加上現(xiàn)在信息化發(fā)展很好,一些新型電子信息化銀行不斷發(fā)展,吸引了更多客戶。本文重點(diǎn)研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的原因以及其發(fā)展問(wèn)題。

    一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到發(fā)展的原因

    (一)利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式造成沖擊

    現(xiàn)在市場(chǎng)利率化增大,將對(duì)以存款優(yōu)先和市場(chǎng)占有率優(yōu)先的外延式擴(kuò)張產(chǎn)生沖擊,再加上現(xiàn)在銀行對(duì)于存款擴(kuò)張的依賴(lài)性增大,為了滿足最低資本充足率的要求,如果沒(méi)有資本的增加,就不能夠增加吸收存款和發(fā)放貸款,所以為了解決這個(gè)問(wèn)題,商業(yè)銀行就必須對(duì)傳統(tǒng)的收入結(jié)構(gòu)以及客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行一定的優(yōu)化,也就是說(shuō)個(gè)人、家庭以及中小型客戶將會(huì)受到銀行的重視,并且現(xiàn)在的大背景是利率市場(chǎng)化,要是一直堅(jiān)持“貸款集中”的經(jīng)營(yíng)模式,那么很有可能造成資產(chǎn)水平下降的后果,因此,在競(jìng)爭(zhēng)力加大以及利率市場(chǎng)化的壓力之下,行業(yè)銀行必須要對(duì)以前的業(yè)務(wù)推廣以及客戶選擇模式進(jìn)行改變,要根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)提供不同的服務(wù),要把個(gè)人和家庭作為銀行新業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn),開(kāi)展一些低成本的業(yè)務(wù),利用好現(xiàn)在客戶追求低風(fēng)險(xiǎn)的心理,通過(guò)個(gè)人金融業(yè)務(wù)和理財(cái)服務(wù)為銀行創(chuàng)造一些增加財(cái)富的機(jī)會(huì)。

    (二)拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在要求

    我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債模式基本上都相同,特點(diǎn)就是在商業(yè)銀行的全部貸款中個(gè)人貸款的比例特別小,其實(shí)從多個(gè)角度來(lái)對(duì)比,不管是國(guó)民收入的分配情況還是償還債務(wù)的意愿,個(gè)人居民都比企業(yè)有更多的優(yōu)勢(shì),因?yàn)閭€(gè)人金融業(yè)務(wù)批量更多,投資是分散的,風(fēng)險(xiǎn)也比較小,那么和一個(gè)大型企業(yè)相比,造成的損失也更少,對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù),銀行的決策自主性強(qiáng),不容易受到外來(lái)原因的干擾,并且是不會(huì)受到地方政府的干擾的,所以說(shuō)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)能夠提高銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多元化,還能降低存貸款結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn),并且近些年,西方銀行的例子也向我們證明了個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。銀行對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)一般是通過(guò)收取一些手續(xù)費(fèi)來(lái)提高自己的收益,并且現(xiàn)在計(jì)算機(jī)發(fā)展技術(shù)很快,這就讓一些業(yè)務(wù)的辦理變得更加簡(jiǎn)單,所以在辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的時(shí)候,運(yùn)行的成本就會(huì)降低,一般那位不需要人工操作等等,總的來(lái)說(shuō)銀行還可以得到很不錯(cuò)的收入的。

    (三)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行參與國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要

    我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展到一定階段之后,就需要努力提升自己,把自己和國(guó)際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),這樣就可以提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力,現(xiàn)在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,我國(guó)的商業(yè)銀行也逐漸進(jìn)入了一個(gè)新的階段,對(duì)于傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式的確還是存在著一些問(wèn)題,所以創(chuàng)新以及發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行有著很大的好處,因?yàn)榘l(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以獲得比較穩(wěn)定的收益,在與國(guó)內(nèi)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)中能夠提高自己的能力,所以要是我國(guó)的商業(yè)銀行能夠把個(gè)人金融業(yè)務(wù)做大做強(qiáng),那么肯定會(huì)對(duì)增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力有所啟發(fā),因?yàn)楝F(xiàn)在人們的消費(fèi)觀念改變了,買(mǎi)房子、買(mǎi)車(chē)很多都需要貸款,而這些也正是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的熱點(diǎn),所以商業(yè)銀行應(yīng)該把握住這個(gè)機(jī)會(huì),多多向外國(guó)的先進(jìn)銀行學(xué)習(xí),這樣才能跟上時(shí)代的步伐,利用好個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中獲得勝利,從而保證利率市場(chǎng)化能夠順利進(jìn)行。

    二、促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)更好發(fā)展的措施

    (一)酉業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的客戶評(píng)估機(jī)制

    只有不斷提高自己的服務(wù)水平,才能夠吸引到更多的客戶,在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中也能更勝一籌。雖然說(shuō)現(xiàn)在的商業(yè)銀行也有信件箱,可以接受客戶的意見(jiàn),但是這都僅僅是形式,并沒(méi)有發(fā)揮到它的作用,對(duì)于客戶的評(píng)估機(jī)制中的很多問(wèn)題都是銀行員工隨便填寫(xiě)的,并沒(méi)有真正地去詢(xún)問(wèn)消費(fèi)者。所以根本上的一些問(wèn)題并沒(méi)有得到很好解決,這就導(dǎo)致商業(yè)銀行的服務(wù)不能讓人們很滿意,所以個(gè)人以及家庭的業(yè)務(wù)辦理數(shù)量就比較少,銀行的獲利空間就會(huì)有所降低,要想改變現(xiàn)在這個(gè)狀態(tài),一定要建立科學(xué)完善的客戶評(píng)估機(jī)制。

    (二)銀行應(yīng)該為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

    規(guī)范企業(yè)的服務(wù),提高服務(wù)水平。銀行可以實(shí)行嚴(yán)格的首問(wèn)負(fù)責(zé)制,另外要有明文規(guī)定對(duì)員工的服務(wù)態(tài)度有所規(guī)定,要明確認(rèn)識(shí)到員工不僅僅是一個(gè)個(gè)體,而是和銀行整體的發(fā)展相掛鉤,通過(guò)規(guī)范企業(yè)的服務(wù)水平可以將企業(yè)內(nèi)部的員工僅僅聯(lián)系起來(lái),從而可以加強(qiáng)客戶與企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái),也可以為客戶提供完整的,一條龍式的優(yōu)質(zhì)服務(wù),從而構(gòu)建一套完善的以客戶為中心,以提高客戶滿意度為目標(biāo)的服務(wù)工作,從而優(yōu)化了客戶的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn),這樣個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理會(huì)越來(lái)越多,商業(yè)銀行也能得到更好的發(fā)展。

    (三)做好細(xì)節(jié)工作

    古人常說(shuō)的一句話就是:“細(xì)節(jié)決定成敗”。做好細(xì)節(jié)工作才能讓自己在眾多銀行的競(jìng)爭(zhēng)中有一個(gè)好的突破?,F(xiàn)在是信息化時(shí)代,所以商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的時(shí)候,也一定要有所創(chuàng)新。對(duì)于城市和農(nóng)村人口,他們有著不同的收入,那么商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況向不同的客戶推薦不同的業(yè)務(wù),只有細(xì)節(jié)工作也做得非常好,客戶的滿意度也會(huì)不斷提升,會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)認(rèn)可,在辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的時(shí)候也一定會(huì)選擇商業(yè)銀行,而客戶數(shù)量有所增加也會(huì)讓商業(yè)銀行的發(fā)展更加好。

    三、結(jié)語(yǔ)

    商業(yè)銀行要想把個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展好,首先要做的就是能夠充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性,然后把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)作銀行的主要業(yè)務(wù),樹(shù)立一個(gè)良好的服務(wù)意識(shí),提高工作人員的素質(zhì),積極向其他國(guó)家學(xué)習(xí),還要適當(dāng)?shù)丶哟鬆I(yíng)銷(xiāo)力度,讓更多的人看到個(gè)人金融業(yè)務(wù)的好處,以?xún)?yōu)異的態(tài)度服務(wù)人們,才能開(kāi)拓廣闊的發(fā)展前景市場(chǎng)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]武振杉基于商業(yè)銀行功能視角的個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D]華東師范大學(xué),2010.

    [2]曾慶海商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)研究[J]現(xiàn)代商業(yè),2010(20):14-15.

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