螞蟻金服：普惠金融拓荒者

2018年3月，國家科技部發(fā)布了一份《2017年中國獨角獸企業(yè)發(fā)展報告》，在其中被廣泛傳播的獨角獸榜單中，螞蟻金服以750億美元的估值排名第一。

起步于支付寶、2014年10月正式成立的螞蟻金服如今還不滿四周歲，但已構(gòu)建起一個涵蓋支付、理財、信貸、保險、征信等多元業(yè)務(wù)的龐大生態(tài)體系，實現(xiàn)了從第三方支付公司向互聯(lián)網(wǎng)金融集團的轉(zhuǎn)變。

根據(jù)官網(wǎng)的定義，螞蟻金服是“一家旨在為世界帶來普惠金融服務(wù)的科技企業(yè)”，業(yè)務(wù)關(guān)鍵詞是“普惠金融”，企業(yè)定位的落腳點是“科技企業(yè)”。2018年4月剛剛接替彭蕾擔(dān)任螞蟻金服董事長的井賢棟曾說：“金融的本質(zhì)要素就是渠道、數(shù)據(jù)和技術(shù)。（關(guān)鍵是）如何通過不同的方式更有效地觸及用戶，如何通過技術(shù)、數(shù)據(jù)去創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道更有效率、更好地服務(wù)到海量的、你曾經(jīng)難以企及的十倍和百倍的用戶規(guī)模。”就未來的想象空間而言，渠道、數(shù)據(jù)和技術(shù)這三大支撐其核心業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施更為關(guān)鍵。

這樣的理解直接影響了螞蟻金服的定位。2008年，馬云一句“如果銀行不改變，我們就改變銀行”引得輿論一時大嘩，而如今的螞蟻金服早已不再是“顛覆者”的姿態(tài)，轉(zhuǎn)而強調(diào)自己是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“補充者”或“合作者”。

簡單說，螞蟻金服的核心業(yè)務(wù)方向就是利用自身的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，覆蓋傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的人群，提供此前因成本等原因難以提供的金融服務(wù)。螞蟻金服的服務(wù)對象中很大一部分是過去傳統(tǒng)金融服務(wù)嚴(yán)重不足的人，如農(nóng)村人群、城市低收入人群以及小微企業(yè)。

2016年8月本刊曾刊登案例《一只“螞蟻”的農(nóng)村金融野心》，介紹了螞蟻金服在農(nóng)村金融服務(wù)方面的探索，主要包括三大模式。

在螞蟻金服的農(nóng)村用戶中，一部分人已被阿里、螞蟻體系內(nèi)的既有平臺覆蓋，如支付寶用戶、淘寶買家、淘寶店主、村淘合伙人等，這部分人可以相當(dāng)便捷地獲得消費類或經(jīng)營類的信貸服務(wù)。比如網(wǎng)商銀行的小額信貸業(yè)務(wù)已實現(xiàn)“310”模式（3分鐘在線申請，1秒鐘發(fā)放貸款，0人工干預(yù)）。

相當(dāng)一部分農(nóng)村用戶并不在螞蟻體系內(nèi)，且缺乏銀行流水、資產(chǎn)證明等必要的信用數(shù)據(jù)，為此螞蟻金服推出了“線上+線下”熟人模式，由村民身邊的“熟人”發(fā)現(xiàn)需求并進行貸款人資質(zhì)的初步審核，再通過線上的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)作出放貸決策。除了獲得資金，該模式更大的意義在于讓很多農(nóng)村用戶的信用記錄從此不再是空白，從而賦予了他們撬動資源改善生活的能力。

此外，螞蟻金服還在2016年5月首次對外公布了閉環(huán)式農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的解決方案， 簡單講就是“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”，已與易果生鮮等相關(guān)方合作，是未來業(yè)務(wù)的一大重點。

螞蟻金服的高歌猛進是互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)金融的一個縮影，京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭同樣也看中了這片亟待改造、充滿機會的大陸，紛紛通過產(chǎn)品對壘、牌照獲取、股權(quán)滲入等方式，以“競爭者”和“協(xié)作者”兩種身份，幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)打破舊有能力疆界，并倒逼金融業(yè)態(tài)重建金融秩序。

放眼全球，一股被稱為“金融科技”（也有人稱為“科技金融”）的熱潮也在劇烈涌動。

2017年3月，本刊編輯曾受邀赴紐約參加2017年朗迪LendIt全球金融科技峰會，作為最早關(guān)注這個領(lǐng)域的論壇組織，2013年的參會人數(shù)不過400人，2017年突破5 000人。即便如此，大家的共識是這個行業(yè)也才剛剛起步。2017年4月，本刊發(fā)表《金融科技在中國：5億人的機會》一文，對金融科技的發(fā)展作了梳理。

與其他傳統(tǒng)行業(yè)相比，古老金融業(yè)的變革開始得并不算早，因為這個行業(yè)重監(jiān)管、依賴信任關(guān)系、天然厭惡風(fēng)險，破局點的到來緣于技術(shù)的發(fā)展?？紤]到技術(shù)扮演的關(guān)鍵角色，金融科技并不能完全等同于互聯(lián)網(wǎng)金融，后者更多是商業(yè)模式上的創(chuàng)新，比如以互聯(lián)網(wǎng)作為一個新渠道去設(shè)計和銷售金融產(chǎn)品，而金融科技更多側(cè)重在底層的技術(shù)創(chuàng)新，比如近些年以數(shù)據(jù)分析、人工智能、機器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等技術(shù)特征為主。

具體到國內(nèi)，除了阿里、京東、騰訊等巨頭外，眾多玩家已經(jīng)開始了金融科技領(lǐng)域的“拓荒”。

比如2016年3月本刊刊發(fā)的買單俠案例，這家2014年成立的創(chuàng)業(yè)公司瞄準(zhǔn)的是位于個人信貸市場金字塔底層的年輕藍(lán)領(lǐng)人群，從購買手機這一場景切入撬動其信貸需求，2016年9月又切入醫(yī)美分期市場。包括買單俠在內(nèi)，宜人貸、信而富等在內(nèi)的一眾金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司，瞄準(zhǔn)的都是國內(nèi)5億“薄文件人群”，智能手機的普及讓這個缺乏征信記錄的人群開始產(chǎn)生可追蹤的線上數(shù)據(jù)，相應(yīng)的金融服務(wù)也就有了前提。

技術(shù)讓金融服務(wù)開始更加平等地觸達(dá)每一個人，但真正實現(xiàn)理想中的所謂“普惠金融”仍是任重道遠(yuǎn)。對于行業(yè)領(lǐng)頭羊螞蟻金服來說，它所擔(dān)負(fù)的責(zé)任尤其重大。馬云曾在螞蟻金服成立兩周年時發(fā)表演講說：“螞蟻要永遠(yuǎn)摒棄帝國思想，永遠(yuǎn)是生態(tài)思想，打造一個人類社會讓無數(shù)年輕人、小企業(yè)感到激動人心的經(jīng)濟體?！蔽磥磉@只“螞蟻”還能帶給我們多少想象，值得期待。