區(qū)域農業(yè)保險發(fā)展效果比較研究

尚穎 高懿玟 河北大學經(jīng)濟學院

農業(yè)保險發(fā)展具有很強的區(qū)域性特點，自2007年實施財政補貼政策以來，區(qū)域農業(yè)保險發(fā)展更是百花齊放。本文收集了2006年到2017年間我國31個省市農業(yè)保險發(fā)展的相關數(shù)據(jù)，分別從前端和后端兩大類指標對區(qū)域農業(yè)保險發(fā)展效果進行了評析，并探尋其影響因素。在此基礎上，對我國區(qū)域農業(yè)保險的進一步發(fā)展提出對策建議。

一、引言

農業(yè)是國民經(jīng)濟的根本，農業(yè)的發(fā)展在一定程度上帶動著其他產業(yè)的發(fā)展。然而，由于農業(yè)的弱質性特點，在生產過程中易遭受各種自然災害的影響，從而造成經(jīng)濟損失，影響農業(yè)的發(fā)展。農業(yè)保險作為風險管理的重要手段，對穩(wěn)定農業(yè)生產、促進農村經(jīng)濟的發(fā)展起著至關重要的作用。從20世紀30年代帶有互助協(xié)作性質的烏江耕牛保險會算起，我國農業(yè)保險已有八十多年的發(fā)展史，其間經(jīng)過不斷的試驗、停辦、再試驗的過程，出現(xiàn)了一系列的農業(yè)保險組織形式，包括自發(fā)性的互助協(xié)作組織、有組織的合作社、商業(yè)保險公司、國家統(tǒng)保等。經(jīng)過多年的摸索試驗，終于找到了正確的發(fā)展道路，即以政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔的發(fā)展模式，各地區(qū)借助政策性農業(yè)保險的支持，考慮地區(qū)的差異性，根據(jù)各自的特點，因地制宜發(fā)展特色農業(yè)保險。

?圖1 2007-2017年各地區(qū)農業(yè)保險保費收入

自2007年中央財政補貼政策實施以來，我國農業(yè)保險取得了巨大成就，農業(yè)保險保障水平不斷提高，已成為全球農業(yè)保險的第二大市場。截至2017年，全國所有?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）均開展了農業(yè)保險業(yè)務，共承保農作物21億畝，尤其玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%，承保農作物品種達到211種，基本覆蓋農、林、牧、漁各個領域，4737.14萬戶次貧困戶和受災農戶受益，支付賠款334.49億元，農業(yè)保費收入478億元，風險保障2.79萬億元。在農業(yè)保險的支持下，我國第一產業(yè)生產總值從2007年的27788億元增長到2017年的65468億元。從東、中、西、東北四大區(qū)域農業(yè)保險發(fā)展情況來看，2007—2017年，保費收入均呈現(xiàn)出穩(wěn)定的上升趨勢，并且中部與東部地區(qū)的保費增長率略高于西部與東北地區(qū)。

本文所述東部地區(qū)包括北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東、海南等十個省市；東北地區(qū)包括黑龍江、吉林、遼寧等三個省；中部地區(qū)包括山西、河南、內蒙古、江西、安徽、湖北、湖南、廣西等八個省份；西部地區(qū)包括重慶、四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆等十個省份。

二、區(qū)域農業(yè)保險發(fā)展成效比較

區(qū)域農業(yè)保險保費規(guī)模在表現(xiàn)出一致上升趨勢的同時，也表現(xiàn)出了一定的差異性。本文分別從農業(yè)保險發(fā)展的前端指標和后端指標入手，對近年來區(qū)域農業(yè)保險發(fā)展成效進行分析。其中，前端指標包括各地區(qū)農業(yè)保險深度和密度、農業(yè)保險平均保費收入和增長速度；后端指標包括農業(yè)保險簡單賠付率和農戶受益比。

（一）前端指標

1.各地區(qū)農業(yè)保險深度和密度

保險深度和保險密度是衡量某一國或地區(qū)保險發(fā)展程度的重要指標。本文所謂農業(yè)保險深度是指各個地區(qū)農業(yè)保費收入占當?shù)氐谝划a業(yè)產值的比值，農業(yè)保險密度是指各個地區(qū)農業(yè)保費收入占當?shù)剞r村總人口的比值。2007—2016年我國四大地區(qū)農業(yè)保險深度和密度情況如表1和表2所示。

從農業(yè)保險深度來看，2007—2016年間，東北與西部地區(qū)農業(yè)保險深度較高，且高于全國平均水平的0.72%，尤以東北地區(qū)最高，2016年達到0.89%，農業(yè)保險密度也處于首位，自2013年超過了100元/人，且區(qū)域內三省發(fā)展平衡，農業(yè)保險發(fā)展效果良好，處于全國上游水平。西部地區(qū)農業(yè)保險深度僅次于東北地區(qū)，農業(yè)保險密度基本也在全國平均水平以上，這可能是受該地區(qū)農業(yè)人口較少，且國家補貼力度較大的影響。中部與東部地區(qū)農業(yè)保險深度和密度均處于全國平均水平以下，尤其東部地區(qū)的保險深度最低，歷年均低于0.5%，保險密度更是如此。另外，東部地區(qū)內部農業(yè)保險發(fā)展參差不齊，部分省份，例如北京、上海等地2016年農業(yè)保險深度超過4%，農業(yè)保險密度也在200元/人以上，而福建農業(yè)保險深度和密度卻僅有0.19%和30元/人，差距明顯，結果拉低了整個東部地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展水平。

?表1 各地區(qū)農業(yè)保險深度情況

?表2 各地區(qū)農業(yè)保險密度情況（單位：元/人）

2.各地區(qū)平均農業(yè)保費收入和增長速度

平均農業(yè)保費收入和增長速度是衡量某一國或地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展水平和發(fā)展速度的重要指標。本文所謂平均農業(yè)保費收入是指各個地區(qū)農業(yè)保費收入與各個地區(qū)包含省份個數(shù)之比。近十年來，四個地區(qū)農業(yè)保險平均保費收入均保持穩(wěn)定的增速，其中，東北部地區(qū)農業(yè)保險平均保費收入及增速均處于全國首位。中部地區(qū)次之，并以河南省、內蒙古自治區(qū)農業(yè)保險保費收入增長最快、貢獻較大。雖然東部地區(qū)平均農業(yè)保費收入最低，但增速逐漸提升，并于2017年超過西部地區(qū)，其中河北省保費收入增長最快，而北京、江蘇等地增長緩慢。西部地區(qū)平均保費收入居第三位，區(qū)域內發(fā)展極不平衡，其中四川、新疆地區(qū)是傳統(tǒng)的農業(yè)大省，農耕面積廣闊，農業(yè)保險保費收入高，尤其是新疆，2017年平均農業(yè)保費收入居全國第一，而區(qū)域內其他地區(qū)農業(yè)保費收入?yún)s很低，結果拉低了該地區(qū)整體發(fā)展水平。

（二）后端指標

1.各地區(qū)農業(yè)保險簡單賠付率

農業(yè)保險的簡單賠付率是一定時期內賠款支出與農業(yè)保險保費收入之比。整體來看，近幾年，我國農業(yè)保險賠付率偏高，基本達到保險業(yè)界公認的盈利臨界點70%，尤其是2016年，各地區(qū)簡單賠付率達到最高水平，特別是東北地區(qū)，已超過100%。由于農業(yè)保險弱質性和經(jīng)營不穩(wěn)定性的特點，各地區(qū)之間、各年份之間賠付率波動也較為明顯。

2.各地區(qū)農戶受益比

農戶受益比是農戶受益戶數(shù)與承保戶數(shù)之比，這個指標主要用來衡量農民的受益情況。近三年來，各地區(qū)農戶受益比較為穩(wěn)定，其中，東北地區(qū)農戶受益比明顯高于其他地區(qū)，東北地區(qū)農業(yè)保險實施效果明顯，農戶受益程度較高。東、中、西部地區(qū)農戶受益比較為接近，但發(fā)展趨勢有所差別：東部地區(qū)持續(xù)上升，到2017年，農戶受益比僅次于東北地區(qū)，而西部地區(qū)卻有下降之勢，農戶受益比最低，中部地區(qū)則較為平穩(wěn)。

可見，從樣本期間來看，東北地區(qū)農業(yè)保險深度、保險密度、平均保費收入、簡單賠付率以及農戶受益比均處于全國首位；西部地區(qū)農業(yè)保險深度和密度僅次于東北地區(qū)，但平均保費收入?yún)s排名第三；東部地區(qū)農業(yè)保險深度、保險密度、平均保費收入均處于全國最低水平，但近三年來，賠付率和農戶受益比卻有超過西部地區(qū)的趨勢；中部地區(qū)各項指標均處于居中水平。

三、造成區(qū)域農業(yè)保險發(fā)展差異性的原因分析

（一）區(qū)域農業(yè)發(fā)展水平

區(qū)域農業(yè)發(fā)展水平主要影響的是農業(yè)保險發(fā)展的前端指標。

第一，區(qū)域農業(yè)發(fā)展水平對區(qū)域農業(yè)保險平均保費收入與平均保費增速的影響較為顯著，東北地區(qū)和中部地區(qū)第一產業(yè)產值較高，農業(yè)保險平均保費收入與平均保費增速亦較高，西部地區(qū)和東部地區(qū)第一產業(yè)產值較低，農業(yè)保險平均保費收入與平均保費增速也偏低?？梢?，農業(yè)保險的發(fā)展依托于農業(yè)的發(fā)展，第一產業(yè)產值的大小直接影響到農業(yè)保險的規(guī)模和發(fā)展速度，一個地區(qū)農業(yè)發(fā)展水平越高，農業(yè)基礎越雄厚，該地區(qū)的農業(yè)保險發(fā)展越具有潛力。

第二，農業(yè)發(fā)展水平對農業(yè)保險深度和保險密度的影響具有顯著的地域性特點。東北地區(qū)第一產業(yè)產值較高，農業(yè)保險深度和保險密度也較高；東部地區(qū)第一產業(yè)產值較低，農業(yè)保險深度和保險密度也相對較低，可見，農業(yè)發(fā)展推動了農業(yè)保險的發(fā)展。但與之相反，中部地區(qū)第一產業(yè)產值最高，而農業(yè)保險深度與保險密度卻偏低，這可能由于該地區(qū)農業(yè)人口眾多，且農業(yè)保險普及力度較差造成的；西部地區(qū)第一產業(yè)產值最低，而農業(yè)保險深度和密度較高，這主要與該地區(qū)地廣人稀、農業(yè)人口較少有關系。

第三，區(qū)域農業(yè)發(fā)展水平對簡單賠付率和農戶受益比的影響并不明顯，東北地區(qū)第一產業(yè)產值較高，十年內簡單賠付率和農戶受益比也為全國最高。而其他地區(qū)的簡單賠付率和農戶受益比波動較大，變化趨勢不明顯，與農業(yè)產值關系也不大，可能是由農業(yè)保險賠付的不確定性造成的。

總之，區(qū)域農業(yè)的發(fā)展水平是影響農業(yè)保險發(fā)展的重要因素，區(qū)域農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異與區(qū)域農業(yè)保險差異性并存。

（二）區(qū)域農業(yè)風險

區(qū)域農業(yè)風險主要影響的是農業(yè)保險發(fā)展的后端指標。

區(qū)域農業(yè)風險對簡單賠付率和農戶受益比具有一定的影響。從全國來看，2011年全年農業(yè)生產順利，災害事故發(fā)生頻率低，使得該年度各地區(qū)簡單賠付率較低，而2016年，受全國性強降雨的影響，農作物受災嚴重，使得各地區(qū)農業(yè)保險賠付額較大，簡單賠付率升高。

從各地區(qū)來看，對東北地區(qū)影響最為顯著，十年間東北地區(qū)的簡單賠付率和農戶受益比均高于同期其他地區(qū)。由于東北地區(qū)的農業(yè)風險較高，容易遭受洪澇災害，且該地區(qū)緯度較高、氣候寒冷、無霜期短，農業(yè)生產受冷凍災害影響較大，因此，該地區(qū)的賠款支出較大，有些年份還出現(xiàn)“賠穿”的情況。另外，平原面積廣大的東北地區(qū)適合大型農用機械的使用，易于發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟，且該地區(qū)較之其他地區(qū)面積偏小，種植作物單一，風險集中，可能導致大規(guī)模賠付現(xiàn)象，農戶受益比較高。

?圖2 各地區(qū)平均農業(yè)保費收入

?圖3 各地區(qū)農業(yè)保費簡單賠付率

?圖4 各地區(qū)農戶受益比

其他地區(qū)農業(yè)風險雖然也較大，但均由于南北縱向跨度較大，各地區(qū)內各省份間受地形、氣候等多方面自然因素的影響差異也很明顯，因此，區(qū)域農業(yè)風險對其后端指標的影響相較于東北地區(qū)稍弱。

（三）政府補貼

政府補貼主要影響的是農業(yè)保險發(fā)展的前端指標。

政府補貼對農業(yè)保險平均保費收入影響顯著，因為目前我國各地區(qū)主要實施的是保費補貼政策。2006年，我國農業(yè)保險保費收入僅為8.46億元，而2007年實施財政補貼以后，則達到了51.48億元，同比增長了512%。

西部地區(qū)農業(yè)保險深度和保險密度在全國居于高位，主要在于新疆保費貢獻度較高，而新疆地區(qū)農業(yè)保險的快速發(fā)展又得益于政府補貼政策的大力支持。新疆自2007年被確定為農業(yè)保險保費補貼試點地區(qū)，目前在種植業(yè)保險方面，中央財政對新疆生產建設兵團、中央直屬墾區(qū)等中央單位補貼65%，對中、西部地區(qū)補貼40%，對東部地區(qū)補貼35%，省級財政至少補貼25%。在能繁母豬、奶牛、育肥豬保險方面，中央財政對新疆生產建設兵團補貼80%，對中、西部地區(qū)補貼50%，對東部地區(qū)補貼40%，地方財政還另有補貼。

（四）區(qū)域內保險公司的經(jīng)營水平

保險公司的經(jīng)營水平主要影響農業(yè)保險發(fā)展的前端指標。

保險公司的經(jīng)營水平會影響農業(yè)保險的平均保費收入與增速。東北地區(qū)推行農業(yè)保險較早，提供農業(yè)保險的保險公司數(shù)量較多、規(guī)模較大，還成立了陽光農業(yè)相互保險公司，這也是全國唯一一家農險相互制公司。該地區(qū)還成功開創(chuàng)了“黑龍江陽光模式”“吉林安華模式”等農業(yè)保險發(fā)展模式，農業(yè)保險發(fā)展良好，平均保費收入與增速都處于較高水平；總部設在東部地區(qū)的保險公司總數(shù)占82.5%，這個地區(qū)保險公司數(shù)量最多、經(jīng)營規(guī)模大，保險產品的供給能力強，但同時由于該地區(qū)除農業(yè)外的工業(yè)、服務業(yè)更為發(fā)達，保險公司多將經(jīng)營策略轉向其他行業(yè)險種的開發(fā)，使得該地區(qū)農業(yè)保險平均保費收入較低；雖然中部地區(qū)保險公司數(shù)量相對較少，但注重農業(yè)保險險種的開發(fā)，使得該地區(qū)農業(yè)保險平均保費收入和增速都處于上游水平；西部地區(qū)盡管借助財政補貼的支持，農業(yè)保險有了較快的發(fā)展，但由于該地區(qū)保險公司數(shù)量、從業(yè)人員、承保戶數(shù)、險種的推廣等均偏少，因此，農業(yè)保險平均保費收入和增速還是低于其他地區(qū)。

四、區(qū)域農業(yè)保險發(fā)展對策

我國發(fā)展農業(yè)保險應從國情出發(fā)，堅持國家統(tǒng)一制度框架與各區(qū)域分散決策相結合”的原則，鼓勵各地區(qū)在統(tǒng)一的法律、政策、組織的基礎上，因地制宜發(fā)展與本地區(qū)農業(yè)保險相適應的具有地方特色的農業(yè)保險模式。

（一）提升各地區(qū)農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平

農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平是發(fā)展農業(yè)保險的基礎，實踐證明，農業(yè)保險發(fā)展情況較好的地區(qū)的農業(yè)經(jīng)濟實力都較為雄厚，因此要促進我國農業(yè)保險的發(fā)展，首先要大力發(fā)展農業(yè)經(jīng)濟。如針對我國經(jīng)濟水平較低的西部地區(qū)，要提高其農業(yè)生產能力，降低農業(yè)生產成本，提高農民收入。針對經(jīng)濟水平高，但農業(yè)保險發(fā)展效果不樂觀的東部地區(qū)，要努力提高其農業(yè)現(xiàn)代化程度，著力發(fā)展農業(yè)深加工行業(yè)，增加農民在農業(yè)生產中的收入獲得，改善農民的收入結構，增強農民對農業(yè)收入的依賴。

（二）建立區(qū)域性農業(yè)保險巨災風險分散制度

巨災風險是阻礙農業(yè)保險發(fā)展的重要因素之一。我國幅員遼闊，區(qū)域間農業(yè)風險差異很大，抵御風險的能力也各不相同，因地制宜地制定巨災風險分散制度至關重要，評估不同地區(qū)農業(yè)風險類別和損失程度，以政府為主導，通過建立農業(yè)互助組織、再保險公司，發(fā)展農產品期貨，建立農業(yè)風險基金以及完善的農產品價格保護制度等進行農業(yè)風險管理?？梢栽谥形鞑壳钒l(fā)達地區(qū)推行農業(yè)再保險機制，將已承保的農業(yè)保險業(yè)務風險，以分保的形式轉移給其他地區(qū)保險公司，實現(xiàn)風險的跨區(qū)域分散。在東部、東北部等農業(yè)經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)實行“共保體”模式，推廣新型農村經(jīng)濟合作組織，建立中央+地方的農業(yè)巨災風險基金，由中央和地方政府給予財政支持，將經(jīng)營農業(yè)保險的當年結余計提準備金，以備大災之年當年保費收入賠付不足之用。

（三）改進農業(yè)保險補貼機制

第一，擴大補貼區(qū)域，結合不同區(qū)域和險種特點，制定差異化的補貼政策：對經(jīng)濟水平相對發(fā)達、財政實力相對充裕、農民收入水平相對較高的東部和東北地區(qū)，財政補貼可主要由地方政府來承擔，有條件的地區(qū)可根據(jù)實際情況適當調高補貼標準。對經(jīng)濟社會發(fā)展相對落后、財政實力相對薄弱、農民收入水平相對較低的中部和西部地區(qū)，財政補貼可由中央財政和地方政府共同承擔，中央可根據(jù)不同情況調整補貼比例。

第二，由于東部地區(qū)對農業(yè)的重視程度不夠，導致該地區(qū)盡管有較強的經(jīng)濟實力，但農業(yè)保險發(fā)展較弱，因此，應進一步鼓勵該地區(qū)發(fā)展農業(yè)保險，培育新型農業(yè)保險組織，并實行一定的稅收優(yōu)惠政策。東北地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展效果整體較好，但存在賠付率過高、保險公司虧損的情況，因此，政府應給予保險公司一定的間接補貼，既避免其虧損過大，喪失承保積極性，同時又要避免資金的低效利用。西部地區(qū)財政政策補貼力度雖然居于全國領先地位，保險深度與保險密度也處于較高水平，但其平均保費收入與增速仍然較低，整體農業(yè)保險水平依然偏低，因此，仍應進一步加大農業(yè)保險補貼力度，出臺優(yōu)惠政策，鼓勵保險公司在西部地區(qū)擴展業(yè)務。

（四）加大各地區(qū)保險公司經(jīng)營水平

1.強化保險公司經(jīng)營農業(yè)保險的“政策性意識”

農業(yè)保險是一種政策性較強的保險，其與一般商業(yè)性保險有著本質區(qū)別，保險公司從事農業(yè)保險業(yè)務并不是以好賺錢、多賺錢為出發(fā)點，也不能因為高賠付率而拒保。保險公司應在政府的支持和鼓勵下，持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務，尤其加強對西部欠發(fā)達地區(qū)的支持，將更多的保險資源向西部地區(qū)轉移，在該地區(qū)建立分公司，增加該地區(qū)農業(yè)保險市場供給者的數(shù)量；同時將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、無人機航拍、遙感技術等逐步引入農業(yè)保險的承保、定損、理賠方面，既防范道德風險，又提高農業(yè)保險效率。

2.設計具有針對性的保險產品

保險公司應根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展、農業(yè)風險情況及保險業(yè)發(fā)展水平，設計具有針對性的農業(yè)保險產品，即使針對相同的農業(yè)風險，不同區(qū)域也可制定不同的費率標準。首先，東部地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平較高、市場主體數(shù)量較多、市場機制比較完善，在穩(wěn)步推進保障型農業(yè)保險產品的基礎上，可進一步發(fā)展“保險+期貨”模式。其次，東北地區(qū)農業(yè)風險較為集中、賠付率較高，可適當調高該地區(qū)農業(yè)保險費率；東北地區(qū)水稻、大豆種植面積廣闊，該地區(qū)保險公司應重視以水稻、大豆為主的農業(yè)保險的發(fā)展。再者，對于西部地區(qū)，例如新疆，是國內最大的優(yōu)質棉生產基地，可加強以棉花為主的農業(yè)保險的投入。最后，對于中部，例如畜牧業(yè)發(fā)達的內蒙古，可著重發(fā)展各類型的畜牧業(yè)保險。