河南省大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的影響因素分析

劉海靜

【摘 要】近年來(lái)，大學(xué)生生活方式的多樣化引發(fā)了大學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。大學(xué)生的消費(fèi)需求不再僅僅局限于伙食費(fèi)和衣服，旅游、社交、電子產(chǎn)品等方面的需求日益增加，從而大大增加了大學(xué)生的資金需求。大學(xué)生的生活費(fèi)比較固定且來(lái)源單一，而消費(fèi)信貸不需要任何抵押的借貸模式無(wú)疑成為很多缺乏資金的大學(xué)生獲取資金的首選方式。

【Abstract】 In recent years， the diversification of college students' lifestyles has led to a change in the consumption concept of college students. The consumption demand of college students is no longer limited to food and clothing， and the demand for tourism， social intercourse and electronic products and other aspects is increasing day by day， which greatly increases the demand for funds of college students. The living expenses of college students are relatively fixed and the source is single， and the borrowing mode of consumption credit does not require any mortgage， which undoubtedly becomes the first choice for many unfunded college students to obtain funds.

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸；從眾；消費(fèi)觀念

【Keywords】consumption credit； conformity； consumption concept

【中圖分類號(hào)】D922.28 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2018）06-0106-02

1 引言

本研究通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方式對(duì)河南省各大高校的在校生進(jìn)行了研究，通過(guò)微信、QQ、郵件等網(wǎng)絡(luò)形式發(fā)放電子調(diào)查問(wèn)卷，最終收回有效問(wèn)卷234份，主要來(lái)源為手機(jī)提交。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查及文獻(xiàn)查找，河南省大學(xué)生的消費(fèi)信貸目的及用途五花八門，而影響大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的因素主要有以下幾方面。

2 生活費(fèi)水平

近年來(lái)，河南省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)總量還是人均收入水平都得到了大力提高。因此，居民消費(fèi)價(jià)格水平也在不斷提升。河南省大部分高校都集中在城市地區(qū)，物價(jià)水平偏高，導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)水平過(guò)高。在河南省134所高校中，將近一半的高校校區(qū)位于省會(huì)鄭州。隨著河南“米”字形高鐵全面建設(shè)的開(kāi)啟、鄭州機(jī)場(chǎng)二期擴(kuò)建工程的正式運(yùn)營(yíng)以及“兩環(huán)多放射”高速公路網(wǎng)的不斷完善，鄭州市集公路樞紐、鐵路樞紐和航空樞紐為一體的“大樞紐”格局基本形成。此外，鄭州在2017年入選了“新一線城市”，這些條件都為鄭州商業(yè)發(fā)展速度的騰飛奠定了基礎(chǔ)，鄭州市物價(jià)水平也因此水漲船高。鄭州市物價(jià)水平的提升對(duì)大學(xué)的基本生活消費(fèi)造成了一定的影響[1]。

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)河南省大學(xué)生的生活費(fèi)水平在1000～2000元之間，少部分低于1000元或高于2000元。據(jù)調(diào)查，河南省大學(xué)生每頓早餐在3.5元到6元之間，午餐在6元到10元之間，而晚餐也在6元到10元之間。假設(shè)沒(méi)有其他零食和水果消費(fèi)，河南省大學(xué)生每個(gè)月的伙食費(fèi)在465元到780元之間。除此之外，大學(xué)生每個(gè)月還需要購(gòu)買洗漱用品、衛(wèi)生用品、水、電、網(wǎng)等各種生活必須品。因此，河南省大學(xué)生要維持每個(gè)月最基本的消費(fèi)需求大概需要700元到1000元之間。

3 消費(fèi)觀念

首先，化妝品及服裝消費(fèi)成為基本消費(fèi)品之外的主要開(kāi)銷。根據(jù)《2016年大學(xué)生消費(fèi)觀念報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，除基本伙食費(fèi)外，女性大學(xué)生有33.3%的開(kāi)銷花在服裝上、11.9%用于購(gòu)買化妝品，而男性大學(xué)生有14.3%的開(kāi)銷用于購(gòu)買服裝。智能手機(jī)的普及讓當(dāng)代大學(xué)生花費(fèi)大量的時(shí)間在網(wǎng)絡(luò)上，因此能夠快速獲得最新的“潮流資訊”，大學(xué)生對(duì)于穿著打扮的關(guān)注度也在持續(xù)上升。大學(xué)生對(duì)“流行”的關(guān)注、對(duì)“明星同款”的追求以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物及“海外代購(gòu)”的興盛都在不同程度上影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀念。從近幾年各大電商的“雙十一”購(gòu)物節(jié)的大數(shù)據(jù)分析中我們可以看出，無(wú)論是男性大學(xué)生還是女性大學(xué)生的購(gòu)物清單中排名第一位的都是服裝，化妝品的消費(fèi)緊隨其后。大學(xué)生服裝和化妝品需求的不斷增加提高大學(xué)生的消費(fèi)水平，而基本生活費(fèi)水平不能維持這項(xiàng)開(kāi)銷的大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)借款來(lái)彌補(bǔ)。筆者所做的調(diào)查問(wèn)卷分析也印證了這一結(jié)果，有20.51%的受訪者將網(wǎng)絡(luò)貸款用于購(gòu)買服裝與化妝品。

其次，大學(xué)生對(duì)電子產(chǎn)品的需求日益增加。《報(bào)告》顯示，多數(shù)女大學(xué)生購(gòu)買的電腦在3501元到4500元之間，而男性大學(xué)生的電腦在4500元以上。男生電腦的用途大多為網(wǎng)絡(luò)游戲，不少男生每個(gè)月還要花費(fèi)不少金錢為游戲充值。除電腦外，手機(jī)也是每個(gè)大學(xué)生的必需品。大多數(shù)大學(xué)生在選擇手機(jī)時(shí)比較注重性價(jià)比，會(huì)選擇價(jià)格合適的。但不少大學(xué)生具有攀比心理，表示只買蘋果手機(jī)。一部手機(jī)已經(jīng)不能滿足部分大學(xué)生的需求，耳機(jī)、運(yùn)動(dòng)手表、單反等潮流單品也引起了許多大學(xué)生的關(guān)注。河南省大學(xué)生對(duì)于數(shù)碼電子產(chǎn)品需求的增加致使他們的生活費(fèi)嚴(yán)重不足，網(wǎng)絡(luò)貸款成為了他們購(gòu)買電子產(chǎn)品的主要方式。大學(xué)生購(gòu)買電產(chǎn)品的渠道多為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買，分期還款的模式更是他們的不二選擇，“螞蟻花唄”和“京東白條”是河南省大學(xué)生使用最多的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)[2]。

除此之外，大學(xué)生在旅游、戀愛(ài)、奢侈品方面的消費(fèi)也在日益增加。河南省大學(xué)生多種多樣的消費(fèi)觀念及消費(fèi)行為大大增加了他們的資金需求，而消費(fèi)需求多的同學(xué)更傾向于參與消費(fèi)信貸。

4 從眾心理

大學(xué)生的心理問(wèn)題是各大高校最關(guān)注的問(wèn)題之一。大學(xué)生從眾現(xiàn)象在河南省各大高校中隨處可見(jiàn)。

首先，在學(xué)習(xí)方面，大學(xué)生最容易產(chǎn)生從眾心理。大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后往往會(huì)有一段迷茫期，常常不知道自己要干什么。此時(shí)，同班或者同宿舍其他同學(xué)的行為就會(huì)成為他們的參考標(biāo)準(zhǔn)。宿舍中有一個(gè)人有考研意愿或者想?yún)⒓佑⒄Z(yǔ)等級(jí)考試時(shí)，其他同學(xué)也會(huì)跟著參加。相反的，如果宿舍或者班級(jí)中有同學(xué)經(jīng)常曠課或者考試作弊，其他同學(xué)也會(huì)產(chǎn)生趨同行為。

其次，在生活習(xí)慣上，從眾行為也隨處可見(jiàn)。許多大學(xué)生為了融入集體環(huán)境或者為了獲得所謂的“歸屬感”會(huì)模仿其他同學(xué)的生活習(xí)慣。比如最常見(jiàn)的作息習(xí)慣，同一個(gè)宿舍同學(xué)的作息習(xí)慣基本是相同的，飲食習(xí)慣也會(huì)隨著時(shí)間的推移而越來(lái)越相似。

最后，從眾心理影響了大學(xué)生的消費(fèi)與信貸行為。大學(xué)生消費(fèi)觀的形成除了受到家庭環(huán)境的影響外，還會(huì)受周邊同學(xué)的影響。大學(xué)生的消費(fèi)水平一般都會(huì)和同宿舍的同學(xué)相似以免受到其他同學(xué)的非議。家庭條件好的同學(xué)可以降低自己的消費(fèi)水平以融入大多數(shù)家庭條件差的同學(xué)中。相反的，家庭條件差的同學(xué)為了和家庭條件不差的同學(xué)打成一片也會(huì)努力提高自己的消費(fèi)水平。

5 投資及創(chuàng)業(yè)需求

當(dāng)今大學(xué)生相較許多年前的大學(xué)生有一個(gè)比較突出的特點(diǎn)，就是創(chuàng)業(yè)積極性非常高，并且有許多大學(xué)生已經(jīng)參與了投資及創(chuàng)業(yè)。自2015年以來(lái)，河南省政府也推出了各項(xiàng)針對(duì)性補(bǔ)貼政策以鼓勵(lì)大學(xué)生投資創(chuàng)業(yè)。據(jù)調(diào)查顯示，有27%的河南省大學(xué)生表現(xiàn)出積極的創(chuàng)業(yè)意向，但實(shí)際創(chuàng)業(yè)者比較少。隨著智能手機(jī)以及微信的普及，“微商”成了河南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的首要選擇?！拔⑸獭眲?chuàng)業(yè)不僅技術(shù)需求較低資金需求不是很高。大學(xué)生的課余時(shí)間比較多，只需要一臺(tái)手機(jī)就能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)需求。除“微商”外，河南省大學(xué)生還選擇了其他啟動(dòng)資金較少且風(fēng)險(xiǎn)較小的行業(yè)。河南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金有一半以上是來(lái)自于家庭投入，其余部分來(lái)自于銀行貸款。然而，沒(méi)有資產(chǎn)的大學(xué)生很難從銀行貸款。雖然河南省政府提供了許多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼，但這些補(bǔ)貼是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且由于程序煩瑣、要求過(guò)多，河南省大學(xué)生很難獲得這些補(bǔ)貼。消費(fèi)信貸平臺(tái)不需要抵押、無(wú)需煩瑣程序的特點(diǎn)使之成為沒(méi)有辦法從銀行獲得貸款的大學(xué)生的主要資金來(lái)源。

6 結(jié)語(yǔ)

剛剛進(jìn)入大學(xué)的大學(xué)生還沒(méi)有形成準(zhǔn)確的人生觀和價(jià)值觀，特別容易受到周圍環(huán)境的影響。各大高校應(yīng)增加消費(fèi)觀教育課程與班會(huì)。此外，學(xué)校應(yīng)給大學(xué)生營(yíng)造一個(gè)良好的校園文化，開(kāi)展相關(guān)的校園文化活動(dòng)，在無(wú)形中影響大學(xué)生的消費(fèi)觀。其次，家庭應(yīng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為給予足夠的重視，家長(zhǎng)應(yīng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)觀的教育，教育孩子不應(yīng)過(guò)分追求名牌甚至盲目攀比。最后，大學(xué)生自身應(yīng)形成良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生容易受周圍環(huán)境的影響，形成不正確的消費(fèi)觀念。不應(yīng)盲目跟風(fēng)過(guò)度超前消費(fèi)。分期消費(fèi)并非不可取，但應(yīng)衡量消費(fèi)的必要性以及自身的還款能力，努力學(xué)習(xí)金融知識(shí)，合理消費(fèi)。

【參考文獻(xiàn)】

【1】譚祖誼.網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響[J].中國(guó)青年社會(huì)科學(xué)，2016（05）：89-92.

【2】劉暢，羅佳文，徐立，等.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為及風(fēng)險(xiǎn)防范[J].時(shí)代金融，2017（03）：260-264.