保險(xiǎn)扶貧的四個(gè)路徑

江潔

【摘要】我國(guó)的扶貧工作已進(jìn)入攻堅(jiān)戰(zhàn)階段，隨著貧困類型及脫貧需求的變化，保險(xiǎn)在扶貧體系中的戰(zhàn)略地位日益突出。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)路徑主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧、大病保險(xiǎn)扶貧、民生保險(xiǎn)扶貧以及增信融資扶貧四大類，需要我們不斷優(yōu)化創(chuàng)新相關(guān)路徑，更好助力脫貧攻堅(jiān)。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 精準(zhǔn)扶貧 實(shí)現(xiàn)路徑 【中圖分類號(hào)】F842.6 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

黨的十九大莊嚴(yán)承諾，“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”，“讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國(guó)一道進(jìn)入全面小康社會(huì)”。保險(xiǎn)業(yè)作為扶危濟(jì)困的行業(yè)，其性質(zhì)、功能與扶貧工作有著天然的契合，積極投入扶貧事業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)路徑主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧、大病保險(xiǎn)扶貧、民生保險(xiǎn)扶貧以及增信融資扶貧四大類，各地應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新優(yōu)化相關(guān)路徑，為貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)提供有力支撐。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效分散和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要支柱，也是脫貧攻堅(jiān)的利器之一。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償以約定的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致投保標(biāo)的損失為觸發(fā)條件，主要包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。

特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。由于貧困地區(qū)往往也是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，開展特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)困擾。特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)主要承保特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品上市之前遭遇的旱、澇、寒凍等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、保障農(nóng)戶收入持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)具有十分重要的意義。

農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，既有自然風(fēng)險(xiǎn)，也有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大起大落是農(nóng)民生產(chǎn)的一大困擾。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行匯聚、分散和轉(zhuǎn)移的一種制度安排。通過發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，讓農(nóng)民的收入進(jìn)“保險(xiǎn)箱”，對(duì)提高農(nóng)民生產(chǎn)的積極性、保證農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和供給、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和脫貧致富具有積極推動(dòng)作用。

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)手段為設(shè)施農(nóng)業(yè)提供必要賠付、保障設(shè)施農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的一種政策性保險(xiǎn)。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)定農(nóng)村正常生活秩序，提高設(shè)施農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害能力的重要保障。

大病保險(xiǎn)扶貧

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)。大病保險(xiǎn)制度是我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體制的重大創(chuàng)新，對(duì)緩解和防止因病致貧、因病返貧作用巨大。由于大病保險(xiǎn)賠付的對(duì)象往往是那些深陷重病的中低收入者及貧困人口，因此，大病保險(xiǎn)作為扶缸具，其精準(zhǔn)的靶向性是很多其他工具無法比擬的。同時(shí)，通過發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行病前、病中和病后全方面的風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷提高大病保障水平和服務(wù)，可以進(jìn)一步降低^民群眾因病致貧、因病返貧的發(fā)生率。

商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)。我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行“廣覆蓋、?；尽钡脑瓌t，雖然普遍實(shí)施了大病保險(xiǎn)制度，但大病保險(xiǎn)不能報(bào)銷的部分，對(duì)于貧困人群而言仍然是巨大的支出壓力。從這個(gè)意義上說，大病保險(xiǎn)并不能完全解決因病致貧、因病返貧問題。通過政府補(bǔ)貼等方式，以商業(yè)化渠道資助貧困人口，適當(dāng)補(bǔ)充重大疾病保障，可以進(jìn)一步緩解因病致貧，助推精準(zhǔn)扶貧。

民生保險(xiǎn)扶貧

扶貧小額人身保險(xiǎn)。扶貧小額人身保險(xiǎn)具有明顯的扶貧指向性。貧困地區(qū)的農(nóng)民一旦遭遇意外，可能在一段時(shí)間內(nèi)喪失工作能力和生活來源。小額人身保險(xiǎn)賠付能夠及時(shí)幫助生活自救和再生產(chǎn)，可以有效填補(bǔ)新農(nóng)合及大病保險(xiǎn)保障的不足，進(jìn)一步提升貧困人群抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。在社保體系尚不健全的農(nóng)村貧困地區(qū)，扶貧小額人身保險(xiǎn)是滿足農(nóng)村貧困人口基本保障、激活農(nóng)村金融鏈條的有效方式。

農(nóng)村住房保險(xiǎn)。貧困地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生率遠(yuǎn)高于其他地區(qū)，而農(nóng)村住房抗災(zāi)害損失水平較差，一旦災(zāi)害發(fā)生，貧困戶無家可歸的問題隨之發(fā)生。發(fā)展農(nóng)村住房保險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在減災(zāi)救災(zāi)工作中的作用，通過政府購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的模式，提高廣大參保農(nóng)戶抵御災(zāi)害、事故的能力，幫助農(nóng)村受災(zāi)居民災(zāi)后重建住房。

自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。我國(guó)一些地區(qū)通過政府投保自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)，使遭受自然災(zāi)害的群眾及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)救助，幫助受災(zāi)群眾及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活，已成為發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制、推動(dòng)建立綜合防范減災(zāi)體系、提高災(zāi)后救助能力的新嘗試。

增信融資扶貧

扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)。開展扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)，通常采用保險(xiǎn)、銀行、政府三方合作模式，建立“保險(xiǎn)+銀行+政府”多方信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，貧困農(nóng)戶一旦投保扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)，可以免抵押的方式向銀行獲取貸款。在這種模式下，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行按一定比例共同分擔(dān)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，如果違約率較高導(dǎo)致銀行與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)損失，則由政府設(shè)立的專項(xiàng)資金進(jìn)行補(bǔ)償。

扶貧小額貸款人身保險(xiǎn)。對(duì)于信貸部門而言，向貧困農(nóng)民借貸，除信用風(fēng)險(xiǎn)之外，還要面臨其他不可預(yù)知的違約風(fēng)險(xiǎn)，最突出的就是一旦借款人發(fā)生意外事故造成傷殘甚至死亡，從而導(dǎo)致無力償還相關(guān)債務(wù)。而由于收入低，貧困農(nóng)民很難支付高額保費(fèi)，因此，扶貧小額貸款人身保險(xiǎn)是個(gè)很好的選擇。不但可以減輕金融機(jī)構(gòu)的損失金額與追償壓力，而且大大減輕借款人家屬的償債壓力。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款。貧困地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)融資不便的一個(gè)主要原因是缺乏有效擔(dān)保和抵押物。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屎?jiǎn)钨|(zhì)押貸款，農(nóng)戶以保單作為質(zhì)押物，向合作經(jīng)辦機(jī)構(gòu)取得短期貸款。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)倮單質(zhì)押貸款能夠有效降低貧困戶的貸款門檻，化解擔(dān)保和抵押物不足的問題，緩解貧困地區(qū)和貧困人群融資難。

精準(zhǔn)扶貧對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了更高要求

對(duì)運(yùn)作機(jī)制可持續(xù)性有更高的要求。作為扶貧利器，各項(xiàng)保險(xiǎn)扶貧機(jī)制應(yīng)當(dāng)落實(shí)到位、高效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)。要切實(shí)減輕貧困人口的負(fù)擔(dān)，使貧困人口享受更優(yōu)質(zhì)、更快捷的保險(xiǎn)保障服務(wù)，使參保人更有獲得感。要有效控制運(yùn)營(yíng)成本，體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。還要提高保險(xiǎn)扶貧機(jī)制的運(yùn)行效率，促進(jìn)保險(xiǎn)扶貧機(jī)制穩(wěn)健運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展。

對(duì)服務(wù)水平有更高的要求。保險(xiǎn)扶貧既涉及產(chǎn)業(yè)又涉及民生，既涉及健康又涉及教育，服務(wù)范圍廣泛。保險(xiǎn)扶貧既注重個(gè)性化產(chǎn)品的開發(fā)，又注重保險(xiǎn)資金的精準(zhǔn)發(fā)力。隨著脫貧攻堅(jiān)深入推進(jìn)，精準(zhǔn)扶貧對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平提出了更高的要求，必須優(yōu)化服務(wù)能力，提高服務(wù)質(zhì)量。

對(duì)專業(yè)能力有更高的要求。貧困地區(qū)自然條件、資源稟賦各不相同，貧困人口致貧原因和脫貧需求多種多樣，這就要求保險(xiǎn)扶貧形式更加靈活。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需設(shè)計(jì)不同的扶貧機(jī)制和方案，吃透政策、分類開發(fā)、量身定做扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)在產(chǎn)品精算、防災(zāi)防損、核保理賠等方面不斷探索和創(chuàng)新，打造符合貧困群體實(shí)際需求的保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)體系。

對(duì)成本控制有更高的要求。保險(xiǎn)扶貧周期長(zhǎng)、投入大，并非一蹴而就，需要建立精準(zhǔn)扶貧長(zhǎng)效機(jī)制。這也決定了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要提供更高頻次和更高質(zhì)量的服務(wù)，保險(xiǎn)公司的投入也相應(yīng)加大。要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須合理平衡成本和收益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)扶貧機(jī)制的可復(fù)制、可持續(xù)。

服務(wù)精準(zhǔn)扶貧，助力脫貧攻堅(jiān)，是一項(xiàng)新的探索，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理能力提出了更高的要求。保險(xiǎn)企業(yè)必須積極應(yīng)對(duì)運(yùn)作機(jī)制可持續(xù)性、服務(wù)水平、專業(yè)能力、成本控制等方面的挑戰(zhàn)，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中建功立業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

（作者為北京青年政治學(xué)院管理系副教授）

【注：本文系中國(guó)發(fā)展研究基金噲課題項(xiàng)目（2016基研字第2016030001）階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①郭炎興：《推廣保險(xiǎn)扶貧“阜平模式”——訪全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人保集團(tuán)董事長(zhǎng)吳焰》，《中國(guó)金融家》，2011年第3期。

責(zé)編/溫祖俊 美編/于珊