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    砥礪奮進十二載根植八桂譜新篇

    2018-09-18 05:18:06董治
    銀行家 2018年9期
    關(guān)鍵詞:生態(tài)圈桂林小微

    董治

    “這些年,桂林銀行在自身戰(zhàn)略定位、發(fā)展理念和商業(yè)模式等方面都做了有益的探索,為進一步實現(xiàn)更高水平發(fā)展做了良好的鋪墊?!惫鹆帚y行黨委書記、董事長王能說道。

    2006年以來,在王能的帶領(lǐng)下,桂林銀行篳路藍縷、砥礪前行,在實干創(chuàng)新中,實現(xiàn)了華麗轉(zhuǎn)身與趕超跨越。目前,桂林銀行資產(chǎn)規(guī)模突破2000億元,已經(jīng)成為廣西資產(chǎn)規(guī)模最大、綜合實力最強的地方法人金融機構(gòu)。截至2018年7月末,桂林銀行資產(chǎn)總額2292.81億元,各項存款1728.16億元,各項貸款1134.56億元;實現(xiàn)凈利潤11.46億元,上繳各項稅金10.63億元;資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好,不良貸款率低于全國和廣西同業(yè)平均水平。在全球權(quán)威金融媒體英國《銀行家》雜志發(fā)布的“2018全球銀行1000強”中排名第434位,較上一年度提升了111位,在中國企聯(lián)發(fā)布的“2018中國服務(wù)業(yè)企業(yè)500強”中排名第318位,在廣西企聯(lián)發(fā)布的“2018廣西企業(yè)100強”中排名第28位,被金融時報社、全國地方金融論壇評為中國地方金融(2016)“十佳城市商業(yè)銀行”。這家凝聚著王能無盡心血和創(chuàng)業(yè)熱情的西部城商行,雖歷經(jīng)諸多急流險灘與風(fēng)險考驗,但十二載春華秋實,桂林銀行正以全新的形象、嶄新的姿態(tài)、優(yōu)異的業(yè)績脫穎于八桂大地,勇立于新時代廣西地方金融發(fā)展大潮的潮頭。

    桂林銀行在短短的十二年間取得的成績令人刮目相看。為探尋桂林銀行的成功之道,不久前,在北京志新西路上的一家家鄉(xiāng)菜館里,我們見到了這位兩鬢微霜、自信爽朗的董事長,他向我們談起了他一路走來的心路歷程和桂林銀行的變革發(fā)展之路。

    初試鋒芒

    2006年2月8日,桂林市商業(yè)銀行(2010年更名為桂林銀行,以下統(tǒng)稱“桂林銀行”)迎來了新的掌舵人,時任桂林銀監(jiān)分局局長的王能臨危受命,接過了底子薄、基礎(chǔ)差、發(fā)展舉步維艱的桂林銀行。

    彼時,桂林銀行正在“寒冬”中苦苦掙扎,資產(chǎn)負債增長無力,資本充足率甚至為負數(shù),存貸款余額不足。上任后,王能經(jīng)過仔細分析,針對嚴峻的形勢提出了以“樹信心,打基礎(chǔ)”為首的“24字工作要點”。不僅如此,王能身先士卒,頂住壓力,帶領(lǐng)團隊深入調(diào)研、多方奔走,綜合運用多種手段攻堅克難。到2006年末,距王能上任不到一年,桂林銀行的總資產(chǎn)較年初增長了17.67億元,同比增幅達70.05%;存款增長了15.5億元,同比增幅達70.55%。王能之“能”,不止于“勇”,還在于“智”,他帶領(lǐng)下的桂林銀行不止步于“求生存”,更在積極“謀發(fā)展”。

    攻守有道

    隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展,銀行同業(yè)競爭日益加劇,市場爭奪也愈加激烈。在大型銀行的擠壓下,城商行的市場發(fā)展空間本就狹窄,而城商行自身定位不清所導(dǎo)致的固守傳統(tǒng)發(fā)展模式、同質(zhì)化競爭更進一步削弱了城商行的競爭力。銀行的競爭力是持續(xù)發(fā)展的根本保證,但前提是銀行要有精準(zhǔn)的戰(zhàn)略定位。雖然大多數(shù)城商行都意識到“找準(zhǔn)定位”的重要性,然而成功轉(zhuǎn)型者寥寥?!霸诎l(fā)展的初期階段,中小銀行應(yīng)立足本地,結(jié)合本地的實際情況進行創(chuàng)新。”王能對此有著清醒的認識,對于基礎(chǔ)差、底子薄的桂林銀行而言,他必須以攻為守,帶領(lǐng)桂林銀行走“特色化、差異化”經(jīng)營的“突圍”之路。

    從桂林獨特的區(qū)位發(fā)展情況出發(fā),結(jié)合廣西國民經(jīng)濟發(fā)展的客觀實際、客戶結(jié)構(gòu)和同業(yè)競爭形勢,王能創(chuàng)造性地提出了“中小企業(yè)伙伴銀行、市民銀行”的市場定位,打造了“社區(qū)金融、旅游金融、小微金融、三農(nóng)金融”四大經(jīng)營特色,進一步為桂林銀行未來的轉(zhuǎn)型發(fā)展奠定了扎實的基礎(chǔ)。

    圍繞“中小企業(yè)伙伴銀行”,桂林銀行深耕細作,推出了一系列適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品,形成了獨特的服務(wù)優(yōu)勢。為更好地服務(wù)小微企業(yè),桂林銀行與德國IPC公司合作,率先在廣西開辦微小貸款項目,并設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)“小企業(yè)金融服務(wù)中心”,全面布局小微金融專業(yè)團隊。圍繞“市民銀行”,桂林銀行以惠民、便民為宗旨,相繼推出了漓江卡、漓江理財、漓江財富聯(lián)盟等系列產(chǎn)品,并研發(fā)了具有“活期存取便利和定期收益”的“如意寶”和“一次授信、循環(huán)使用,可通過電子渠道隨借隨還”的“隨貸通”,為客戶實現(xiàn)了資金增值且方便、快捷,受到了市場的歡迎。

    王能的“突圍”之路獲得了成功,桂林銀行在短短幾年內(nèi)取得的成績令人刮目相看,但王能并沒有忽視對桂林銀行的“固本強基”。為夯實內(nèi)控合規(guī)基礎(chǔ),提升經(jīng)營管理水平,桂林銀行開展了以“制度流程化、流程清晰化和管理精細化”為目標(biāo)的“三化”建設(shè)。通過“三化”建設(shè),桂林銀行強化了以制度管事、管人和管權(quán),提高了制度執(zhí)行力,在全行形成了濃郁的合規(guī)氛圍,把內(nèi)部管理推上了一個全新的高度。在強調(diào)制度約束力的同時,桂林銀行也不斷建立完善激勵機制,為員工營造干事創(chuàng)業(yè)的平臺,使每一位員工都能在這個平臺中實現(xiàn)自我價值,增強對企業(yè)的歸屬感和榮譽感,從而激發(fā)工作熱情。不僅如此,桂林銀行還持續(xù)開展增資擴股,進一步改善股權(quán)結(jié)構(gòu),率先引進戰(zhàn)略投資者,全面增強了資本實力,并通過股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整為抓手,進一步完善公司治理機制,探索建立有效的中小銀行治理模式。

    能攻善守的王能將桂林銀行鍛造得“攻守兼?zhèn)洹?,但這絕不意味著桂林銀行可以從此高枕無憂。作為經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu),銀行的經(jīng)營活動本身具有不確定性,當(dāng)疊加上劇烈的外部環(huán)境變化時,對銀行的經(jīng)營者將形成極大的考驗。王能并沒有沉醉于桂林銀行所取得的成績。2014年,王能提出了桂林銀行的“1234工程”:一個愿景——好山水、好銀行;兩個目標(biāo)——實現(xiàn)廣西全域機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋并實現(xiàn)上市目標(biāo);三個打造——打造服務(wù)領(lǐng)先的銀行、最具創(chuàng)新力的銀行、最具競爭力的銀行;四大特色——社區(qū)金融、旅游金融、小微金融、三農(nóng)金融。以這一工程為標(biāo)志,桂林銀行開啟了求新求變的“二次創(chuàng)業(yè)”。

    合縱連橫

    隨著我國經(jīng)濟增長下行壓力增大,在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和利率市場化的沖擊下,中國銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營發(fā)展模式面臨嚴峻的挑戰(zhàn),借助金融科技和互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型已經(jīng)成了各家銀行的不二之選。

    “要變革傳統(tǒng)經(jīng)營理念,銀行需要適應(yīng)現(xiàn)代金融科技和互聯(lián)網(wǎng)思維,要將這種基因嵌合到自身的經(jīng)營發(fā)展中去?!蓖跄苷f。桂林銀行的直銷銀行就是其積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物。桂林銀行的直銷銀行于2015年7月1日正式上線,產(chǎn)品包括桂銀e融、桂寶寶2.0、桂金寶。其中桂銀e融為特色化互聯(lián)網(wǎng)投融資產(chǎn)品,其融資企業(yè)均為通過桂林銀行審核的信用良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。通過線上線下的有機融合,有效整合融資項目的投資、體驗、推廣和銷售功能,滿足客戶多樣化的投資需求;通過建立銀行級風(fēng)控體系,實現(xiàn)了客戶財富的穩(wěn)健增值;通過搭建銀行級安全體系,保障了客戶信息與資金安全;通過拓展多渠道的業(yè)務(wù)辦理,財富管理更加方便快捷。

    圍繞“1234工程”,王能提出了桂林銀行的三大發(fā)展理念:一是以客戶的需求為導(dǎo)向,為客戶創(chuàng)造價值,這是以客戶為中心的體現(xiàn);二是“你的煩惱我?guī)徒鉀Q”,跨界整合,將社會資源通過銀行作為平臺為客戶提供增值服務(wù);三是“開放分享”,這是“大家一起玩”的互聯(lián)網(wǎng)思維。

    這三個發(fā)展理念清晰地勾勒出了桂林銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的發(fā)展路徑。如果說桂林銀行此前一路走來是靠“開疆拓土”,那么此后桂林銀行的發(fā)展路徑就是以合作共贏為目標(biāo)的“合縱連橫”?!昂稀笔钦?,“連”是連接,整合靠的是生態(tài)圈,連接靠的是平臺,王能要打造的其實是桂林銀行的生態(tài)圈和平臺。具體而言,基于開放分享的理念,以客戶需求為起點切入場景,利用桂林銀行的特殊地位整合跨界資源、連接不同的市場主體,進而構(gòu)建以桂林銀行自身為核心的金融生態(tài)圈和平臺。根據(jù)廣西客觀經(jīng)濟環(huán)境與桂林銀行的自身優(yōu)勢,桂林銀行圈定了企業(yè)(小微企業(yè))、市民、農(nóng)戶等幾個目標(biāo)客群,將“客戶導(dǎo)向、跨界整合、開放分享”的互聯(lián)網(wǎng)思維真正地融入桂林銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,形成了獨具特色的商業(yè)模式。

    供應(yīng)鏈金融模式。通過供應(yīng)鏈金融,桂林銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起,形成一個數(shù)據(jù)閉環(huán),依靠豐富的交易場景源源不斷地積累和沉淀客戶數(shù)據(jù),并提供靈活便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過這種模式,桂林銀行既能將積累的數(shù)據(jù)作為授信和風(fēng)控的基礎(chǔ),把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈上所有企業(yè)的整體可控風(fēng)險,又能通過提供交易、支付、貸款、理財、保險等一系列綜合金融服務(wù),不斷提升客戶的活躍度,增加客戶的黏性。桂林銀行立足地方,聚焦制糖、冶金、物流、邊貿(mào)、旅游、三農(nóng)等廣西優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),圍繞核心企業(yè),以供應(yīng)鏈思維將上下游小微進行整合,在打造整個金融生態(tài)圈的同時有效地緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴等問題,有力地支持了實體經(jīng)濟發(fā)展。此外,圍繞西部南向通道、“一帶一路”等國家重大戰(zhàn)略,桂林銀行將供應(yīng)鏈金融的思維融入物流產(chǎn)業(yè),有效地為國家重大戰(zhàn)略提供了金融支持。

    社區(qū)銀行模式。桂林銀行的社區(qū)銀行既是物理網(wǎng)點的概念,即通過服務(wù)下沉,在居民區(qū)附近設(shè)立網(wǎng)點打造“家門口的銀行”,為客戶提供金融服務(wù),更是平臺和生態(tài)圈的概念,即圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”整合社會資源,通過線上(電商平臺)線下(物理網(wǎng)點)平臺對接客戶與商戶,在提供金融服務(wù)的同時,形成了一個完整的生態(tài)閉環(huán)。桂林銀行的社區(qū)銀行以惠民、便民、親民為宗旨,在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時,深化服務(wù)內(nèi)涵,將旅游金融、小微金融“裝入”該體系中,打造了一個銀行與客戶、銀行與社會之間協(xié)同發(fā)展的良性平臺,擴展了生態(tài)圈的外延。

    旅游金融模式。桂林銀行以“八桂旅游卡”為載體,整合旅游產(chǎn)業(yè)鏈資源,結(jié)合智慧旅游發(fā)展模式,通過自有支付平臺實現(xiàn)聯(lián)盟商戶和客戶的精準(zhǔn)對接,為聯(lián)盟商戶擴大客源,打造個性化旅游線路,打造誠信旅游。同時積極進行平臺搭建,通過互聯(lián)網(wǎng)金融為旅游聯(lián)盟商戶及“八桂旅游卡”客戶融通資金,構(gòu)建“立足廣西、走向全國、放眼東盟”,集旅游結(jié)算、平臺建設(shè)、融資支持為一體的旅游金融生態(tài)圈。

    農(nóng)村金融服務(wù)模式。桂林銀行根據(jù)廣西農(nóng)村地區(qū)的實際情況,提出了“一體兩翼”的農(nóng)村金融發(fā)展模式。“一體”即基于社區(qū)銀行體系較為成熟的商業(yè)模式和經(jīng)驗,集渠道、服務(wù)、產(chǎn)品、平臺于一體,構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)支撐體系。“兩翼”之一是加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技企業(yè)合作,通過資源整合,依托金融科技和大數(shù)據(jù)應(yīng)用打造綜合服務(wù)平臺;“兩翼”之二是整合政府?dāng)?shù)據(jù)平臺和資源平臺,圍繞農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),以供應(yīng)鏈模式打造農(nóng)村金融生態(tài)圈。同時,通過完善管理、培訓(xùn)、營銷、考核、服務(wù)、風(fēng)控六大體系,形成農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。

    從整體來看,各商業(yè)模式又構(gòu)成了一個從生產(chǎn)到交換,再到消費的完整鏈條。作為資金和信息樞紐的桂林銀行,通過供應(yīng)鏈金融“下沉”到生產(chǎn)者——農(nóng)戶與企業(yè),依靠自建的社區(qū)銀行、旅游金融和農(nóng)村金融服務(wù)平臺,對接商戶與消費者并提供相應(yīng)的金融服務(wù),打造出了一個從產(chǎn)業(yè)鏈到消費鏈的完整生態(tài)圈。這是互聯(lián)網(wǎng)大潮下桂林銀行突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式的產(chǎn)物,是王能下的一局大棋。

    在下沉金融服務(wù)、業(yè)績高速發(fā)展的同時,桂林銀行始終堅持把風(fēng)險控制放在重中之重,借助科技力量重塑風(fēng)險運營構(gòu)架,以建設(shè)“強大的前臺、高效的中臺、集約的后臺”為目標(biāo),打造“前臺受理、后臺處理、前后臺一體化”的全新業(yè)務(wù)流程,實現(xiàn)強大總部風(fēng)險管控能力的全面提升。

    江山如畫

    企業(yè)的成長是一個不斷自我變革的過程,但這條成長變革之路往往并不平坦。要帶領(lǐng)企業(yè)克服一路的艱難險阻,企業(yè)家既要胸懷全局,又要審時度勢、穩(wěn)扎穩(wěn)打?!暗胤狡髽I(yè)要把支持地方經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)作你的責(zé)任,根植本地,發(fā)展你的優(yōu)勢業(yè)務(wù)?!蓖跄苷f道。作為一家以“小微金融、社區(qū)金融、旅游金融、三農(nóng)金融”為業(yè)務(wù)特色的城商行,桂林銀行長期以來一直植根于八桂大地,將促進地區(qū)普惠金融發(fā)展作為重要使命,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),加大政策及資源傾斜力度,堅持走差異化、特色化的普惠金融發(fā)展道路。

    “服務(wù)小微企業(yè)是桂林銀行支持實體經(jīng)濟的‘主戰(zhàn)場,小微企業(yè)一直與桂林銀行相伴成長?!蓖跄苷f。

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