移動支付的海外之路

| 文·成勇吾

境外移動支付的可拓展空間巨大，中國移動支付出海不僅將中國消費(fèi)紅利惠及世界各地，也在推動海外移動支付的發(fā)展。

2018年3月5日，在政府工作報(bào)告中，國務(wù)院總理李克強(qiáng)為“新四大發(fā)明”點(diǎn)贊：“高鐵網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動支付、共享經(jīng)濟(jì)等引領(lǐng)世界潮流”。報(bào)告直言，快速崛起的新動能，正在重塑經(jīng)濟(jì)增長格局、深刻改變生產(chǎn)生活方式，成為中國創(chuàng)新發(fā)展的新標(biāo)志。

而隨著中國“一帶一路”倡議的推進(jìn)以及國人出境旅游消費(fèi)熱情的日漸高漲，移動支付全球化發(fā)展的不斷加快，國內(nèi)移動支付機(jī)構(gòu)紛紛看好“出?！鼻熬?。以支付寶、微信支付等為代表的中國支付企業(yè)紛紛加速國際市場的布局，觸角從日本、泰國，延伸到俄羅斯、美國、英國等諸多國家，讓當(dāng)?shù)孛癖婓w驗(yàn)到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的方便與實(shí)用。

可以說，走出去是我國支付行業(yè)保持國際領(lǐng)先水平的一個(gè)必由之路。不過，移動支付盡管在海外擁有不可限量的發(fā)展?jié)摿Γ诎l(fā)展過程中仍然面臨很多挑戰(zhàn)。

中國移動支付走向全球

中國支付清算協(xié)會2018年4月發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》顯示，2017年中國人的移動支付占比已逾 73%，其中互聯(lián)網(wǎng)支付的跨境發(fā)展成為年度亮點(diǎn)，占比高達(dá) 64%。

“現(xiàn)在在國外能刷支付寶已經(jīng)不是新鮮事了，在熱門旅行線路上，尤其是中國游客的必打卡點(diǎn)，我感覺一半以上都支持移動支付了。”中青旅資深導(dǎo)游李傳傳表示。在他看來，雖然現(xiàn)在境外移動支付覆蓋率還不及內(nèi)地，但是覆蓋速度正在加速，在日韓、東南亞等地區(qū)，這種情況尤其明顯；而歐洲、北美、大洋洲這些更為高端的目的地也在追趕之中。

阿里巴巴2018年5月4日公布的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，目前支付寶已服務(wù)全球超過 8.7億用戶，其國際業(yè)務(wù)覆蓋英國、德國、法國、意大利、芬蘭、荷蘭等 18 個(gè)歐洲國家，日本、韓國、新加坡、馬來西亞、澳大利亞、卡塔爾等 18 個(gè)亞洲及大洋洲國家和地區(qū)，北美的美國和加拿大，非洲的南非和毛里求斯；接入了數(shù)十萬家海外各類商戶，范圍涵蓋餐飲、超市、百貨、便利店、免稅店、主題樂園等幾乎所有吃喝玩樂消費(fèi)場景；同時(shí)，接入約60 個(gè)國際機(jī)場，并在 29個(gè)國家提供消費(fèi)退稅服務(wù)，尤其在韓國及歐洲部分機(jī)場，支付寶實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)退稅功能；在全球 70個(gè)國家和地區(qū)支持 Uber 等打車服務(wù)。

移動支付在海外的高活躍度也會反作用于中國游客境外旅游消費(fèi)。尼爾森 2017 年中國境外旅游和消費(fèi)趨勢報(bào)告也顯示，65%的中國游客在境外旅行中使用過移動支付付款，而 63%的中國游客表示在境外游中使用過支付寶。

同時(shí)，作為移動支付“海外軍團(tuán)”中的一員，騰訊旗下微信支付也在加速布局海外市場。微信支付跨境業(yè)務(wù)已支持超過 40 個(gè)國家和地區(qū)合規(guī)接入，支持超過 13 個(gè)幣種（含人民幣）直接交易。

2017 年是微信支付在日本快速鋪開的一年。在這一年，微信支付于日本接入的商家品牌增加了20倍，門店數(shù)增加了35倍。而微信支付選擇商戶的策略則是大型連鎖商家和中國游客會高密度聚集的商圈。在歐洲市場，自2017年9月25日起，法國百貨公司“老佛爺”位于巴黎奧斯曼大道上的旗艦店和旗下位于巴黎市政廳附近的百貨公司已接受微信支付，這使得“老佛爺”成為法國乃至歐洲首個(gè)提供這一服務(wù)的百貨品牌。同年11月，微信支付登陸倫敦消費(fèi)地標(biāo)之一的卡姆登市場。

而除了阿里巴巴、騰訊兩大支付巨頭外，京東金融和百度錢包2017年也將目光瞄向了海外市場。

本文采用數(shù)值模擬方法, 計(jì)算了半模試驗(yàn)段側(cè)壁簡化模型的附面層厚度, 分析了渦流發(fā)生器安裝角度、 結(jié)構(gòu)尺寸、 安裝位置、 個(gè)數(shù)等參數(shù)對減小附面層厚度的影響規(guī)律. 通過模擬各參數(shù)變化情況下渦流發(fā)生器的影響效果, 得到最優(yōu)的參數(shù)組合結(jié)果: 反向雙葉片分布的8個(gè)梯形葉片, 安裝角度12°, 安裝位置距旋心20δ, 后緣高度為1.2δ. 利用這種渦流發(fā)生器在Ma=0.4～0.9范圍內(nèi), 模型旋轉(zhuǎn)中心處的附面層厚度可減小66%左右, 其對核心流影響小于0.003.

2017 年9月中旬，京東金融宣布與泰國尚泰集團(tuán)有限公司成立合資公司，為泰國用戶提供金融科技服務(wù)。在獲取了相關(guān)牌照資質(zhì)后，合資公司將提供電子錢包、消費(fèi)金融等產(chǎn)品和服務(wù)，在泰國地區(qū)提升用戶在支付、信貸、消費(fèi)領(lǐng)域的體驗(yàn)。未來，合資公司還將陸續(xù)展開供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)确?wù)。

螞蟻金服董事長兼 CEO 井賢棟指出，在中國開花結(jié)果的新金融，將成為更多同樣存在金融抑制情形的國家的標(biāo)桿。“我們的使命是給這個(gè)世界帶來更多微小而美好的改變，未來我們要給全球 20 億消費(fèi)者提供服務(wù)。”

支付行業(yè)“走出去”前景廣闊

來自世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)展中國家尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。東盟國家超過6.8億人口，其中3.6億人口迄今無法獲得基礎(chǔ)的銀行服務(wù)。由此可以看出，“中國式支付”出海目前更多依賴中國客商在海外交易帶動，未來在服務(wù)當(dāng)?shù)叵M(fèi)者方面仍然有巨大潛力，也有很長的路要走。

如印度是個(gè)電影大國，舉家看電影是印度人的重要娛樂方式。印度民眾看電影的習(xí)慣，長期以來都是先到電影院，當(dāng)場選電影和場次，排隊(duì)買票，然后等上一兩個(gè)小時(shí)入場。后來，螞蟻金服建議印度有關(guān)企業(yè)拓展在線購買電影票功能，對方一度覺得這樣行不通，認(rèn)為印度人更喜歡到電影院臨時(shí)排隊(duì)購票，享受一種驚喜感。但螞蟻金服堅(jiān)持認(rèn)為，隨著印度經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，便捷性和時(shí)間將越來越成為稀缺品。后來的事實(shí)證明，來自中國的在線支付模式在印度落地一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，就有1/6的電影票通過網(wǎng)上銷售掉了。

2017年5月18日，中國人民銀行副行長范一飛在出席《中國支付清算發(fā)展報(bào)告（2017）》發(fā)布暨學(xué)術(shù)研討會時(shí)表示，“一帶一路”建設(shè)也為支付行業(yè)“走出去”提供了契機(jī)?！耙粠б宦贰毖鼐€發(fā)展中國家居多，支付體系現(xiàn)代化程度總體較低。與此同時(shí)，經(jīng)過10多年的奮斗和積累，我國支付行業(yè)不僅在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也在發(fā)展中積累了充

足的人才和技術(shù)儲備。積極參與“一帶一路”沿線國家支付體系建設(shè)，分享我國支付體系現(xiàn)代化建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在推動相關(guān)國家提升支付服務(wù)水平、促進(jìn)普惠金融發(fā)展的同時(shí)也有利于持續(xù)壯大自身實(shí)力，為深入?yún)⑴c更大范圍、更高水平的國際競爭做好充分準(zhǔn)備。

雙重模式輸出移動支付技術(shù)

雖然中國支付企業(yè)紛紛“出?！?，但采用的模式不盡相同。具體來看，中國支付企業(yè)“走出去”主要有以下兩大模式：一是直接申請當(dāng)?shù)氐呐普?；二是與當(dāng)?shù)睾献鞯姆绞?，這又包括投資并購當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)，輸出技術(shù)，注重境外本地化，以及與當(dāng)?shù)爻峙频慕鹑跈C(jī)構(gòu)合作兩種。

以騰訊為例，2017年7月份，微信支付在馬來西亞遞交支付牌照申請；接著騰訊公司控股董事會主席馬化騰在2018年兩會期間透露，騰訊在馬來西亞已申請到第三方支付牌照，正在推動各個(gè)銀行間的技術(shù)改造。2018年7月，騰訊上線了馬來西亞版的微信錢包。騰訊金融科技副總裁陳起儒表示，在微信用戶量比較高的地區(qū)，例如中國香港和馬來西亞，騰訊申請了當(dāng)?shù)氐闹Ц杜普眨员镜劐X包向中國香港、馬來西亞當(dāng)?shù)赜脩籼峁┍憷囊苿又Ц斗?wù)，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┏源┳⌒幸徽臼降纳罘?wù)。

除此之外，目前國內(nèi)支付機(jī)構(gòu)布局海外市場另外的主要路徑是“出海造船”。通過“技術(shù)出海+當(dāng)?shù)睾献骰锇椤蹦Ｊ?，因地制宜地共同打造?dāng)?shù)厝擞玫囊苿又Ц丁?/p>

支付寶在這一方面較多布局。在過去3年多時(shí)間，螞蟻金服與合作伙伴共建立了9個(gè)支付寶本地錢包，包括印度、泰國、菲律賓、印尼、韓國、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉國、中國香港。這些本地錢包的名字各不相同，但核心技術(shù)能力和服務(wù)背后支撐的風(fēng)控體系等都是由支付寶提供。對此，螞蟻金服表示，“‘授人以漁’，服務(wù)當(dāng)?shù)厝擞玫摹Ц秾殹?，雖然名字各不相同，但同樣接受了來自支付寶的技術(shù)賦能，當(dāng)?shù)厝艘材芟裎覀円粯芋w驗(yàn)到數(shù)字普惠時(shí)代技術(shù)帶來的紅利?！?/p>

這一模式尤其適合支付領(lǐng)域特別是移動支付領(lǐng)域。因?yàn)椴煌瑖液偷貐^(qū)有不同的監(jiān)管要求，也有不同的商業(yè)環(huán)境特點(diǎn)，需要徹底的本地化才能成功。

扎根海外道阻且長

在數(shù)字支付領(lǐng)域，中國已經(jīng)領(lǐng)先世界。易觀智庫發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報(bào)告 2017年第 2 季度》數(shù)據(jù)顯示，2017 年第二季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá) 230408.2 億元，環(huán)比增長 22.50%。而根據(jù)市場研究公司弗雷斯特的數(shù)據(jù)，美國 2016 年的移動支付交易總額僅為 1120 億美元。

移動支付如今已成為一種世界性的時(shí)代趨勢。與我國不同的是，海外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在“輕現(xiàn)金化”過程中，路徑大都從紙幣到信用卡再到移動支付，而信用卡普及使用率仍不高的我國則直接進(jìn)入了移動支付階段。不過，這是否意味著中國移動支付實(shí)現(xiàn)了“彎道超車”？

盡管被《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》譽(yù)為全球金融科技領(lǐng)域的“領(lǐng)路人”，但中國移動支付還遠(yuǎn)未到高枕無憂之境。不難發(fā)現(xiàn)，中國移動支付的“出?！避壽E，正是中國游客腳步形成的路線。中國移動支付已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了成功登陸的“出?！钡谝徊剑鋵?shí)更多的還是在國外做中國人的生意。移動支付如同潮水一樣，隨國人而來，隨國人而去。要想“落地生根”，必須要融入當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)生活之中。

德勤最新發(fā)布的《移動大未來—2017 德勤中國移動消費(fèi)者調(diào)研》顯示，蓬勃發(fā)展的網(wǎng)購將中國推向了全球移動支付引領(lǐng)者乃至輸出者的位置。不過當(dāng)前中國移動支付在海外的輸出主要還是為了滿足龐大的中國境外游客，對當(dāng)?shù)鼐用竦臐B透率仍相對較低，在美國，僅有 14%的年輕人經(jīng)常使用移動支付。在法國，由于不能綁定當(dāng)?shù)劂y行卡，當(dāng)前基本沒有法國人使用支付寶或者微信支付進(jìn)行消費(fèi)。

究其原因，首先是跨境金融問題，使用中國移動支付，就相當(dāng)于要把外國銀行的錢導(dǎo)入第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行普遍不愿意。其次，歐洲金融服務(wù)數(shù)字化發(fā)展較慢，移動支付相對滯后。歐美最流行的支付方式還是刷銀行卡或使用網(wǎng)銀。

中國第三方支付企業(yè)走出去，面臨的首要問題是初心如何，以及要服水土、通民心。具體說來，就是要結(jié)合當(dāng)?shù)睾献骰锇榈牧α浚浞忠虻刂埔吮就粱?，而不是簡單地照搬?fù)制。

支付寶跨境總經(jīng)理林勇分析指出，跨境支付有別于其他傳統(tǒng)支付，現(xiàn)階段中國支付企業(yè)走出去做跨境業(yè)務(wù)，不僅要符合中國政府的監(jiān)管要求，更要兼顧目標(biāo)市場當(dāng)?shù)卣姆煞ㄒ?guī)、金融監(jiān)管與反洗錢政策。這些政策，都要進(jìn)行充分調(diào)研、理解，同時(shí)順應(yīng)并優(yōu)化貿(mào)易雙方的習(xí)慣，一并融入到跨境產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中去。

另外值得注意的是，長期以來，國際支付標(biāo)準(zhǔn)都是由一些西方銀行卡組成的聯(lián)盟說了算，如今這個(gè)聯(lián)盟也制定了移動支付的標(biāo)準(zhǔn)，并在全球推廣，正與中國標(biāo)準(zhǔn)形成競爭格局。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)坦言，“一旦西方標(biāo)準(zhǔn)成了主流，就可能形成巨大的壁壘，嚴(yán)重制約中國移動支付在國際上的發(fā)展， 甚至導(dǎo)致其喪失領(lǐng)先地位?！睘榇?，賀強(qiáng)建議應(yīng)該將移動支付作為推進(jìn)數(shù)字普惠金融國策的核心戰(zhàn)略，繼續(xù)為移動支付創(chuàng)新與“走出去”提供良好的政策環(huán)境。支持將移動支付作為“一帶一路”倡議的一部分，鼓勵(lì)中國企業(yè)與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合作。中國移動支付具備領(lǐng)先優(yōu)勢，周邊國家也迫切需要移動支付建設(shè)，政府應(yīng)從政府間合作、外匯管理、信貸政策等方面鼓勵(lì)中國企業(yè)與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合作，造福沿線居民。此外，應(yīng)該鼓勵(lì)中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)“中國標(biāo)準(zhǔn)”的話語權(quán)，爭奪未來發(fā)展“制高點(diǎn)”。

境外移動支付的可拓展空間巨大，中國移動支付出海不僅將中國消費(fèi)紅利惠及世界各地，也在推動海外移動支付的發(fā)展。今后，中國的移動支付必將覆蓋世界更多的地區(qū)與更廣的領(lǐng)域，不過要讓移動支付這個(gè)新業(yè)態(tài)在對外開放新格局中繼續(xù)發(fā)揮更強(qiáng)有力的作用，還需要政府、企業(yè)及有關(guān)方面再付出更大的努力。