依法行政探索基層央行征信監(jiān)管新常態(tài)

張亞軍 于金靈

摘要：我國(guó)征信業(yè)發(fā)展已20多年，信用體系建設(shè)自以前從下至上層層錄入、匯總上報(bào)數(shù)據(jù)到現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生就自動(dòng)導(dǎo)入系統(tǒng)；企業(yè)征信從發(fā)放貸款證到現(xiàn)行的機(jī)構(gòu)信用代碼，發(fā)展速度快，使用面基本達(dá)到全覆蓋。但是從征信業(yè)管理制度設(shè)計(jì)、規(guī)范業(yè)務(wù)操作等層面還有諸多問(wèn)題未解，本文結(jié)合近年來(lái)征信監(jiān)管實(shí)踐，從基層央行視角對(duì)此淺析，探索征信監(jiān)管的新常態(tài)。

關(guān)鍵詞：依法行政；基層央行；征信監(jiān)管；新常態(tài)

一、我國(guó)現(xiàn)行征信業(yè)法律法規(guī)體系

就我國(guó)目前的法律體系來(lái)看，涉及到征信管理的法規(guī)、規(guī)章者眾，但專(zhuān)門(mén)規(guī)范征信管理的法律法規(guī)和與征信直接相關(guān)的法律法規(guī)者寥。

我國(guó)現(xiàn)行的征信法律體系具有以規(guī)章為主，法律和行政法規(guī)為輔，總體上看效力層面不高。一是法律層面。整體上尚未形成全面統(tǒng)一的法律規(guī)章規(guī)范，只是在《憲法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》等法律條文中有關(guān)于保護(hù)公民隱私權(quán)的條款。二是法規(guī)層面。我國(guó)目前直接規(guī)范征信行業(yè)的法規(guī)以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為主。三是地方性法規(guī)。目前征信管理的主要依據(jù)是部門(mén)及地方性規(guī)章制度，各地根據(jù)地方實(shí)際，紛紛制定了不同的規(guī)范性文件。例如，《甘肅省金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理實(shí)施細(xì)則》等。

二、現(xiàn)行法律制度與征信業(yè)務(wù)發(fā)展之間不平衡

（一）違規(guī)查詢(xún)界定問(wèn)題

I.信用信息授權(quán)不規(guī)范的行為

一是個(gè)別商業(yè)銀行存在查詢(xún)用途、時(shí)間約定不規(guī)范情況。授權(quán)書(shū)查詢(xún)用途勾選錯(cuò)誤，查詢(xún)用途不明確，沒(méi)有簽署查詢(xún)?nèi)掌诘那闆r。二是信用信息報(bào)送和查詢(xún)授權(quán)不規(guī)范。授權(quán)人為夫妻雙方時(shí)，簽名往往為一人筆跡，但由于人民銀行檢查不具備筆跡鑒定權(quán)利，無(wú)法將“肉眼比對(duì)”作為違規(guī)查詢(xún)依據(jù)。

z.非工作時(shí)間查詢(xún)征信信息

實(shí)際工作中，商業(yè)銀行往往都會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量較大、需要接待的客戶(hù)較多等問(wèn)題，利用下班時(shí)間整理客戶(hù)信貸資料，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸前審核和貸后管理。這就涉及到非工作時(shí)間查詢(xún)征信信息的問(wèn)題，而非工作時(shí)間，往往也是違規(guī)查詢(xún)的高峰期，而現(xiàn)實(shí)操作中違規(guī)查詢(xún)或是正常的業(yè)務(wù)行為很難界定。

（二）征信數(shù)據(jù)成果的運(yùn)用

1.不良記錄的產(chǎn)生及管理

信用報(bào)告中的不良記錄往往是信息主體最為關(guān)注的問(wèn)題，也是商業(yè)銀行審批貸款的重要依據(jù)。一是不良記錄產(chǎn)生的原因。除了主觀的惡意拖欠信用卡、不歸還貸款等原因，也有很多是客觀原因所導(dǎo)致的不良記錄。例如，信用卡使用不當(dāng)、被冒用身份證、升息導(dǎo)致還款不足、數(shù)據(jù)上報(bào)不過(guò)關(guān)等。而目前信用報(bào)告中所展示的不良記錄僅僅只是提供一個(gè)客觀事實(shí)，單從報(bào)告上看無(wú)法了解不良記錄產(chǎn)生的原因，這就給客戶(hù)申請(qǐng)貸款造成了一定的障礙。二是不良信息告知不規(guī)范。少數(shù)金融機(jī)構(gòu)未能按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定以及銀發(fā)[2018]102號(hào)文的要求對(duì)內(nèi)控制度進(jìn)行調(diào)整，只在提醒還款的手機(jī)短消息中表述如不按時(shí)還款將逾期信息上報(bào)人民銀行征信中心，同時(shí)，并沒(méi)有在向征信中心報(bào)送不良信息后告知信息主體。不良信息告知信息主體形式不規(guī)范，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)由客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)電話(huà)或者個(gè)人手機(jī)短消息告訴信息主體發(fā)生了不良，沒(méi)有留存有效記錄，方式方法存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

z.從數(shù)據(jù)報(bào)送到信用報(bào)告形成的時(shí)限問(wèn)題

由于我國(guó)征信業(yè)發(fā)展較晚，全國(guó)各商業(yè)銀行及征信機(jī)構(gòu)等征信數(shù)據(jù)產(chǎn)生的單位較多，且各家機(jī)構(gòu)對(duì)于征信數(shù)據(jù)管理的要求也不盡相同，這就導(dǎo)致了征信中心收集數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)、形成信用報(bào)告的周期較長(zhǎng)。目前形成信用報(bào)告的周期是一個(gè)月，也就是說(shuō)，在這個(gè)周期內(nèi)，即使發(fā)生多筆貸款，也不會(huì)在信用報(bào)告中有所體現(xiàn)，即只要信息主體保持一個(gè)月前的信用報(bào)告良好，就能在多家銀行獲取貸款，也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）特殊情況下，信息主體的授權(quán)如何取得

現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)過(guò)丈夫因病住院，妻子想查詢(xún)夫妻兩人的信用報(bào)告辦理貸款。妻子提供了夫妻二人的身份證原件及復(fù)印件和結(jié)婚證原件及復(fù)印件，但是由于無(wú)法提供丈夫的授權(quán)委托公證證明，銀行工作人員僅為妻子辦理了信用報(bào)告查詢(xún)業(yè)務(wù)，沒(méi)有代為查詢(xún)其丈夫的信用報(bào)告。

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，個(gè)人信用信息必須本人到場(chǎng)查詢(xún)，如果代查，則必須取得信息主體的委托授權(quán)，且授權(quán)書(shū)需公證。但是，現(xiàn)實(shí)生活中，在信息主體被刑事拘留、病重、死亡等特殊情形下，其近親屬往往希望通過(guò)查詢(xún)其信用報(bào)告了解信息主體的貸款和信用卡欠款情況，以方便及時(shí)還款，避免不良記錄的產(chǎn)生。如果客戶(hù)所提供的特殊情況不屬實(shí)，而我們?yōu)槠洳樵?xún)了信用報(bào)告，則會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，但是，如果客戶(hù)所提供的特殊情況屬實(shí)，出于人性化服務(wù)的目的，我們應(yīng)該為其查詢(xún)，如何平衡風(fēng)險(xiǎn)防控和人性化服務(wù)的關(guān)系，目前是規(guī)范征信管理的盲區(qū)。

三、意見(jiàn)及建議

（一）完善相關(guān)法律制度

從立法層面上看。一是由于我國(guó)立法制度的特點(diǎn)，制定法律的過(guò)程較長(zhǎng)，在短時(shí)間內(nèi)制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的征信法律并不現(xiàn)實(shí)，只能是盡量加快與征信業(yè)有關(guān)的法律制定和完善工作，對(duì)部分不適合征信業(yè)發(fā)展的法律進(jìn)行修改。二是以人民銀行為主導(dǎo)，加快有關(guān)部門(mén)規(guī)章的制定工作，為征信管理提供具有可操作性的實(shí)施規(guī)范。

（二）加大對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和應(yīng)知應(yīng)會(huì)測(cè)試。一是加強(qiáng)征信管理人員和從業(yè)人員的合規(guī)教育培訓(xùn)。要充分運(yùn)用聯(lián)席會(huì)、座談會(huì)等多種形式，加強(qiáng)對(duì)征信合規(guī)、征信案例的學(xué)習(xí)，完善征信業(yè)務(wù)操作流程，牢牢守住不發(fā)生征信信息安全風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)，要教育在先、防范在先、警示在先，使從業(yè)人員將規(guī)矩意識(shí)成為內(nèi)在的信念、行為自覺(jué)。二是加強(qiáng)對(duì)征信相關(guān)制度文件的學(xué)習(xí)，深刻理解相關(guān)條款的含義，準(zhǔn)確把握征信政策的方向，對(duì)人民銀行征信制度和文件中嚴(yán)令禁止的行為要從思想上高度重視，操作上嚴(yán)格把關(guān)。三是對(duì)商業(yè)銀行征信分管領(lǐng)導(dǎo)、部門(mén)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)辦理人，開(kāi)展征信知識(shí)應(yīng)知應(yīng)會(huì)的測(cè)試工作，提高業(yè)務(wù)知識(shí)儲(chǔ)備。

2.商業(yè)銀行要將征信工作納入考核。一是將征信工作納入綜合考核。征信系統(tǒng)使用管理中出現(xiàn)違規(guī)查詢(xún)等問(wèn)題，有的是由于工作人員責(zé)任心不強(qiáng)、用戶(hù)密碼保管不到位等造成的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立相關(guān)工作制度，將責(zé)任落實(shí)到人，強(qiáng)化對(duì)征信工作的管理和考核。二是各商業(yè)銀行要建立征信信息安全工作領(lǐng)導(dǎo)小組和應(yīng)急處置工作小組，不斷更新技術(shù)保障措施，讓征信信息安全成為不可觸碰的“高壓線(xiàn)”，繼續(xù)落實(shí)征信信息安全“零報(bào)告”制度，讓頂風(fēng)違反征信信息安全規(guī)定者“長(zhǎng)記性”，讓心存僥幸者“收住手”

3.人民銀行要切實(shí)履行征信管理的職責(zé)。要把巡查走訪作為新常態(tài)，每年對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)巡查走訪全覆蓋；對(duì)于征信中心反饋的異常數(shù)據(jù)必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查，有異必查、有查必清、有違必究，問(wèn)責(zé)到人、處理到人；在核查中發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重違規(guī)情況的，立即啟動(dòng)執(zhí)法檢查程序，做到依法履職、依法處罰。要形成巡查走訪為常態(tài)，核查工作為少數(shù)，內(nèi)部處罰新常態(tài)，行政處罰為極少數(shù)。

（三）加強(qiáng)不良記錄的管理

1.建立事先告知制度，給予信息主體充分的知情權(quán)。建立事先告知制度，讓信息主體及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，不僅維護(hù)和保障了信息主體的權(quán)益，也可有效降低投訴及訴訟案件發(fā)生率。商業(yè)銀行要從人性化的角度出發(fā)，在征集個(gè)人信用記錄時(shí)應(yīng)履行告知義務(wù)，耐心做好宣傳寫(xiě)實(shí)工作；在可能出現(xiàn)不良信用記錄前或利率調(diào)整、月度還款金額發(fā)生變化時(shí)，通過(guò)電話(huà)、信函等方式進(jìn)行還款提示。確?？蛻?hù)能夠提前知曉，可以有效避免因工作繁忙或疏忽造成的非惡意不良記錄。

2.完善借口規(guī)范和人性化展示個(gè)人信用報(bào)告。一是設(shè)定合理的不良記錄保存期限。不良記錄不能搞“一刀切”，期限太短，起不到威懾作用，可能使征信系統(tǒng)形同虛設(shè)；期限太長(zhǎng)，則過(guò)度限制信心主體權(quán)益。綜合考慮不良記錄產(chǎn)生次數(shù)、金額及不良行為情節(jié)較輕的不良記錄，采取短期保留期限；對(duì)于多次發(fā)生、金額較大、情節(jié)較重的違約記錄，采取較長(zhǎng)期的保留期限。二是設(shè)定適當(dāng)?shù)膶捪奁诤蛯捪藿痤~。建議信息主體信用卡還款日期延遲至三天以?xún)?nèi)和貸款利息未償還金額低于30元的，不作為違約行為計(jì)入信用報(bào)告，減輕消費(fèi)者因一時(shí)疏忽和銀行賬務(wù)延時(shí)等原因造成的非惡意不良記錄。

（四）增加特殊情況下信息主體的授權(quán)管理

在相關(guān)規(guī)章制度中，明確在信息主體病重、死亡、失蹤、喪失行為能力、被刑事拘留等特殊情形下信息主體的特定親屬可以不經(jīng)授權(quán)查詢(xún)信息主體信用報(bào)告的情形。一是限定在特殊親屬間。范圍限定在父母、兒女和夫妻等法定第一順位繼承人之間，該范圍往往還是財(cái)產(chǎn)共有人，即當(dāng)信息主體由于貸款或信用卡逾期而承擔(dān)違約責(zé)任時(shí)，其財(cái)產(chǎn)也必然受到損失。二是需出具相關(guān)材料。即查詢(xún)?nèi)撕捅徊樵?xún)?nèi)酥g的親屬關(guān)系證明，例如雙方的身份證、結(jié)婚證、戶(hù)口本等，還需要出具特殊情況證明，例如醫(yī)院出具的病重診斷證明、法院出具的宜告死亡或失蹤證明等。三是查詢(xún)?nèi)藛T聲明。查詢(xún)?nèi)藛T書(shū)面聲明，內(nèi)容主要為保證其所提供材料的真實(shí)性，如因虛假資料造成人民銀行被訴訟的，愿承擔(dān)因此給人民銀行造成的一切損失。