財產(chǎn)保險合同中保險利益原則探討

李世海

摘 要：財產(chǎn)保險能夠有效的分散風(fēng)險為投保人帶來的經(jīng)濟(jì)和利益損失。同時，財產(chǎn)保險還能為有效規(guī)避風(fēng)險提供更有效的途徑。而與投保人關(guān)系最密切的就是保險的評估法規(guī)和利益分配的原則。保險利益是固定的保險法律制度的集中體現(xiàn)，它對保險的實(shí)用性起到一定輔助作用，通常的保險利益準(zhǔn)則是將保險主體和保險標(biāo)的根據(jù)法律界定關(guān)系而得出的利益關(guān)系。結(jié)合我國現(xiàn)行保險法的實(shí)際形勢，只有充分積極地利用保險利益的準(zhǔn)則，才能使投保人對合同標(biāo)的具有真實(shí)的法律保險利益，這將為我國的保險法律制度不斷完善帶來很大幫助。同時還利于保險業(yè)的平衡、可持續(xù)性良性發(fā)展。本文圍繞財產(chǎn)保險合同中的保險利益問題展開討論，重點(diǎn)關(guān)注保險利益的科學(xué)內(nèi)涵，通過對當(dāng)前財產(chǎn)保險利益原則在實(shí)行過程中出現(xiàn)的一些問題的分析，提出相關(guān)解決對策，全面促進(jìn)我國相關(guān)財產(chǎn)保險法律法規(guī)的完善。希望本文的研究內(nèi)容能為今后的相關(guān)研究提供參考價值。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險 保險合同 保險利益 原則

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（a）-179-02

經(jīng)濟(jì)形勢的逐漸好轉(zhuǎn)，帶動了我國社會主義市場的穩(wěn)步增長。經(jīng)濟(jì)體制的日漸完善，也為我國的保險市場創(chuàng)造了更廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前我國的保險市場獲得了前所未有的開放程度，民眾對保險的重視程度和參保的主動性也逐步提高。在當(dāng)前形勢下，受到我國相關(guān)財產(chǎn)保險利益立法和法律法規(guī)不健全的影響，在財產(chǎn)保險理賠方案的訴訟方面經(jīng)常出現(xiàn)糾紛。特別是在關(guān)注度較高的財產(chǎn)保險利益原則等問題上，引發(fā)財產(chǎn)保險利益問題的原因通常是保險人與投保人之間在法律等方面的相關(guān)權(quán)益得不到有效認(rèn)同和沒有達(dá)成共識而引發(fā)的矛盾。對于財產(chǎn)保險來說，如果失去了保險利益這種財產(chǎn)保險的核心價值，相應(yīng)的財產(chǎn)保險合同就會失去其應(yīng)有的意義和價值。為此，要針對我國當(dāng)前保險中目前存在的一些問題有針對性地完善相應(yīng)的保險利益原則，確保保險利益的主體穩(wěn)定，在確定保險利益主體覆蓋范圍的同時，加大財產(chǎn)保險利益的客觀性和規(guī)范性，逐步構(gòu)建健全的財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定和管理體系，從而實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)保險的健康良好發(fā)展，有力推動我國保險事業(yè)的進(jìn)步與提高。

1 保險利益原則概述

1.1 保險利益原則功能內(nèi)涵

保險利益原則功能的研究主要圍繞三個方面進(jìn)行。首先是最基本的控制損害賠償?shù)某潭?。投保財產(chǎn)保險的目的顯而易見，就是為了在發(fā)生各種突發(fā)事件和意外狀況時能夠給投保人最大程度地減少經(jīng)濟(jì)損失并給予一定的補(bǔ)償和賠付?？梢哉f，保險是為了應(yīng)對偶然突發(fā)性的事故所造成損失而設(shè)立的一種補(bǔ)償機(jī)制。而對于原有經(jīng)濟(jì)損失之外的部分則不在補(bǔ)償范圍之內(nèi)。保險利益原則是相對事故發(fā)生時投保人或保險人所享有的法律權(quán)限而言的一種限制性準(zhǔn)則，它能夠有效地保證保險賠付范圍的合理性和可靠性，并按照固定的賠償范圍標(biāo)準(zhǔn)去衡量所受損失程度的大小，并由此給出相應(yīng)的保險利益界定。其次，保險利益原則能夠有效避免賭博等違法犯罪行為的出現(xiàn)。保險利益的確定需要視具體投保的財產(chǎn)形式和損失的程度與類型進(jìn)行判定，對社會具有不良影響的行為或者違反法律法規(guī)的行為將不受財產(chǎn)保險的保護(hù)，這是由于賭博是一種關(guān)乎自身利益的不正當(dāng)行為，不存在任何的利害關(guān)系。而保險合同要求在相關(guān)主體之間要充分發(fā)揮保險人償付保險金的補(bǔ)救性質(zhì)的賠付功能。因此，這種行為根本不符合保險利益原則的保障范圍限定。最后，保險利益原則能降低犯罪率，維護(hù)社會治安和平穩(wěn)定。在財產(chǎn)保險的相關(guān)責(zé)任人中，保險人和投保人是與保險標(biāo)關(guān)系最為密切的利益主體。故意制造保險事故的可能性基本可以排除，同時他們違反道德行為的發(fā)生可能性也很低。而在合同履行義務(wù)層面，投保人和保險人只是單純性的補(bǔ)償關(guān)系，在某些確定利益的情況下，能夠有效地預(yù)防違法犯罪行為的發(fā)生，有效維護(hù)社會秩序。

1.2 投保人、被保險人的保險利益原則關(guān)系

在簽訂具有法律效力的財產(chǎn)保險合同時，主要涉及到的相關(guān)人員是投保人和被保險人，二者在保險利益原則中都扮演著重要角色。投保人需要支付保費(fèi)，為保險的生效提供最基本的元素。而被保險人則是決定保險賠付方案以及賠付數(shù)額大小的關(guān)鍵性人物。值得注意的是，在保險標(biāo)的的利益過渡過程中，不僅僅是傳統(tǒng)意義上的投保人，與該項(xiàng)財產(chǎn)保險相關(guān)的任何受益方都可以視做投保人。在單一保險利益轉(zhuǎn)讓方面，因?yàn)橥话l(fā)性意外事故而導(dǎo)致?lián)p失的，需要由保險標(biāo)的的一方承擔(dān)責(zé)任，只有持有保險利益的一方才能獲得保險金的賠付。從理論上進(jìn)行分析，投保人往往是保險利益原則所控制的對象，但是在實(shí)際的操作過程中，提出保險金請求權(quán)的往往并不是投保人。在保險合同的履行過程中，投保人只扮演責(zé)任和義務(wù)的承擔(dān)角色，但并不能作為保險金請求權(quán)的享有者。而另一方面，作為保險主要保障的對象，被保險人在這一過程中具備保險金的請求權(quán)，同時也是保險合同中受到約束作用的主體對象。所以說，實(shí)際情況下被保險人和保險標(biāo)的不具有利益關(guān)系。

2 財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用性分析

2.1 財產(chǎn)保險合同中的保險利益界定

任何事件在劃定責(zé)任范圍和利害關(guān)系時都需要有明確的界定范圍和評判方法。在目前的財產(chǎn)保險合同方面尚沒有明確的保險利益界定劃分的標(biāo)準(zhǔn)和原則。在遇到具體案件時，需要結(jié)合實(shí)際情況做具體的分析，保險利益的界定可以參考以下三個角度，綜合分析后再對保險利益進(jìn)行個性化、差異化的劃分和界定。第一，從形式上來說，保險利益最主要的特征就是能夠突出利害關(guān)系，將保險合同中收益一方和利益受損一方明確的劃分出來。第二，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度考慮，保險利益能夠體現(xiàn)一種經(jīng)濟(jì)性的利益，保險賠償金所具有的經(jīng)濟(jì)效益不言而喻。第三，從法律角度來看，保險利益是一種受法律保護(hù)的合法利益，這種利益的相關(guān)人員和保險合同本身都受到法律的監(jiān)督和保護(hù)。由此不難看出，當(dāng)前我國的保險實(shí)務(wù)領(lǐng)域還沒有對保險利益作出具體詳細(xì)的功能性表述，并且相關(guān)的判斷標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)也都十分模糊。在這種情況之下，在簽訂具體的保險合同時，經(jīng)常會造成因?yàn)樨?zé)任利益劃分不明確而引發(fā)的歧義，嚴(yán)重影響保險收益人獲得保險賠付的有效性。

2.2 財產(chǎn)保險合同中保險利益的轉(zhuǎn)移

在我國財產(chǎn)保險法中關(guān)于保險合同有效性的規(guī)定明確指出，如果當(dāng)投保人對保險標(biāo)的沒有直接相關(guān)的保險利益時，保險合同將會直接失效。對于這種規(guī)定，在簽署保險合同時就要確認(rèn)被保險人與投保人預(yù)先確定好保險利益關(guān)系，在保險事故發(fā)生時能夠更有依據(jù)，更有針對性地對保險利益原則進(jìn)行責(zé)任劃分，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償賠付。而現(xiàn)實(shí)情況卻是，在司法實(shí)踐過程當(dāng)中，即便投保人和被保險人事先沒有建立明確的保險合同，保險利益劃分不明確的情況下，一旦保險事故發(fā)生，雙方卻不受影響的仍然享有獲得保險利益的權(quán)利。這個情況就是屬于財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移的行為，按照相關(guān)規(guī)定，財產(chǎn)保險利益是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的，但前提是必須要有相應(yīng)的操作規(guī)范作參考。目前針對這方面的轉(zhuǎn)讓時間的限定和標(biāo)準(zhǔn)還沒有明確的規(guī)定，導(dǎo)致了保險賠付引發(fā)糾紛的概率居高不下。

3 財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用策略

3.1 明確定義財產(chǎn)保險利益

為了保障財產(chǎn)保險合同中保險利益應(yīng)用的科學(xué)性和規(guī)范性，為投保人或被保險人創(chuàng)造最大的價值和效益，需要對目前尚不明確的保險利益作出明確的定義和性質(zhì)的闡釋，以便于發(fā)生保險事件時有據(jù)可依，能夠科學(xué)合理的對保險人和投保人在保險標(biāo)的上擁有的法律利益關(guān)系作出劃分。鑒于當(dāng)前我國民眾法律文化程度普遍較低的現(xiàn)狀，為保證保險利益的價值和效果，要在進(jìn)行保險合同簽定過程中，對投保人和被保險人保險利益內(nèi)容的提前告知，使其充分了解和掌握保險中保險利益范圍和涵蓋的種類的限定，以及對于保險相關(guān)人員的切身利益關(guān)系。在確定保險利益的覆蓋范圍時，可參照的依據(jù)主要有：標(biāo)的物、被保險人、賠償項(xiàng)目以及投保人。在簽訂保險合同之前，投保人與被保險人首先需要根據(jù)投保財產(chǎn)的相關(guān)保險利益充分說明其合法性并且按照相關(guān)規(guī)定劃分責(zé)任，確保財產(chǎn)保險合同的真實(shí)有效。具體做法方面，在實(shí)際的保險實(shí)務(wù)中，多數(shù)的財產(chǎn)保險合同在性質(zhì)上屬于不定值保險合同，一旦發(fā)生事故就會影響到保險標(biāo)的。為此，保險人需要根據(jù)市場價格依照規(guī)定作出賠償。而對一些具有特殊標(biāo)記的被投保物品而言，當(dāng)事人應(yīng)該充分掌握財產(chǎn)保險標(biāo)的的價格，根據(jù)保險簽訂時定制的合同，按照明確的價格進(jìn)行賠付。還要掌握保險利益種類和相關(guān)的利益覆蓋范圍。保險利益范圍覆蓋了財產(chǎn)的法定擁有者、保管者所保管財產(chǎn)、占有者所占的財產(chǎn)、股東財產(chǎn)、合同產(chǎn)生利益以及經(jīng)營所獲得的利益等多種形式和方面。

3.2 強(qiáng)化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

保險利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定直接關(guān)系到保險賠付的受益方和相關(guān)人員的切身利益，在我國保險法現(xiàn)行規(guī)定中，只有在具有完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓，而在標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓時要充分考慮到相關(guān)的實(shí)體利益的影響，以其為基準(zhǔn)制定轉(zhuǎn)移方案，確保轉(zhuǎn)移過程的順利，將手續(xù)盡量的簡化，提高保險利益轉(zhuǎn)移的可靠性和有效性。此外，還需要在標(biāo)的物轉(zhuǎn)移前，避免其對所有保險相關(guān)人員所帶來的責(zé)任風(fēng)險，在轉(zhuǎn)移時有效規(guī)避潛在的危害和風(fēng)險，同時確保保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓時間足夠明確。

4 結(jié)語

自財產(chǎn)保險產(chǎn)生以來，關(guān)于其保險利益的相關(guān)研究和討論一直熱度不減，保險利益原則的規(guī)定直接影響著投保人和被保險人的自身利益，相關(guān)利益的界定方式和法律法規(guī)的缺失都給財產(chǎn)保險的發(fā)展帶來了負(fù)面影響，只有通過明確利益定義，完善利益轉(zhuǎn)移規(guī)定等方式才能促進(jìn)財產(chǎn)保險事業(yè)的良性發(fā)展。

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