汽車后服務(wù)金融服務(wù)現(xiàn)存問題及發(fā)展對(duì)策研究

潘飛宇

【摘 要】隨著人們生活水平的提升，汽車消費(fèi)市場(chǎng)急劇增長，汽車后服務(wù)行業(yè)已經(jīng)成為我國新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。在新的時(shí)代背景下，我國需要重視和提高汽車后服務(wù)金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，汽車金融服務(wù)是汽車后服務(wù)行業(yè)生存和發(fā)展不可分割的一部分。無論是從汽車金融后服務(wù)的主體層面，還是以其資金的獲取渠道當(dāng)做該行業(yè)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)，都應(yīng)當(dāng)加大對(duì)汽車金融后服務(wù)體系的研究力度，找出汽車金融后服務(wù)體系中遇到的各種困難，并針對(duì)這些困難和問題，以汽車金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，提出相應(yīng)的解決方案。

【關(guān)鍵詞】汽車后服務(wù)；汽車金融；服務(wù)體系；解決方案

【中圖分類號(hào)】F832.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2018）04-0299-02

0 引言

想要提升我國汽車后服務(wù)金融服務(wù)行業(yè)的整體水平，就必須重視汽車后金融服務(wù)的相關(guān)流程。不斷完善汽車后金融服務(wù)體系機(jī)制等，健全汽車金融服務(wù)的市場(chǎng)主體，盡可能地拓展汽車金融服務(wù)的范圍，采用更多方式獲取資金，提升汽車企業(yè)自身的資金競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，同時(shí)開展汽車金融服務(wù)個(gè)人信用構(gòu)建工作，完善其個(gè)人信用檔案登記內(nèi)容、評(píng)估內(nèi)容，構(gòu)建個(gè)人征信機(jī)制，利用法律機(jī)制確保我國汽車行業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展，逐漸提升我國汽車后服務(wù)金融服務(wù)水平。

1 汽車金融服務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.1 金融服務(wù)主體

在一些發(fā)達(dá)國家，汽車金融服務(wù)具有多樣化特點(diǎn)，從事相關(guān)工作的單位不僅包含汽車金融公司，還包括銀行等機(jī)構(gòu)。但是，專業(yè)汽車金融公司在其中始終占據(jù)重要地位。在汽車金融后服務(wù)行業(yè)的發(fā)展過程中，其單一的主體會(huì)影響銀行和汽車經(jīng)營機(jī)構(gòu)的配合與合作，導(dǎo)致其產(chǎn)生不同程度的利益沖突。商業(yè)銀行提供汽車消費(fèi)貸款主要依據(jù)其信貸之間的金融差獲得經(jīng)濟(jì)收益，如果汽車消費(fèi)貸款者的經(jīng)濟(jì)條件比較差，那么汽車消費(fèi)就會(huì)整體呈現(xiàn)低谷趨勢(shì)。因此，汽車制造廠商需要利用信貸來刺激消費(fèi)，不斷地?cái)U(kuò)大其信貸規(guī)模來增大汽車銷售收入。這時(shí)，銀行就會(huì)受到汽車制造廠商信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，需要依據(jù)其還款風(fēng)險(xiǎn)的大小和程度來決定是否增加放貸金額，這一過程會(huì)阻礙汽車金融后服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。服務(wù)主體的單一化還會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)集中過渡到銀行機(jī)構(gòu)。汽車信貸額的迅速上升，會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)很多壞賬，資金不能按時(shí)收回，致使汽車的價(jià)值迅速下降，汽車信貸業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐漸暴露出來。近年來，買了車不及時(shí)還貸款或者虛假貸款的行為越來越多，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)要求我們盡快建立一套體系或機(jī)制杜絕此類行為的發(fā)生，只有制定科學(xué)合理的制度，才能有效地控制人性的弱點(diǎn)。較高的車貸履約險(xiǎn)賠付比率加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司很容易崩盤而不能繼續(xù)支撐企業(yè)的正常運(yùn)行，進(jìn)而只能退出車貸市場(chǎng)。這些現(xiàn)象都嚴(yán)重制約我國汽車金融服務(wù)工作的順利開展。

1.2 資金實(shí)力較弱

汽車后服務(wù)金融服務(wù)可以推動(dòng)汽車行業(yè)的發(fā)展，刺激汽車市場(chǎng)的消費(fèi)。一些汽車工業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家，其行業(yè)發(fā)展都與汽車金融服務(wù)息息相關(guān)。目前，我國貸款購車的比例比較低（低于15%），且提供貸款的服務(wù)主體為商業(yè)銀行，這在一定程度上制約了汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。產(chǎn)生這一不良現(xiàn)象的原因是我國汽車金融公司的資金來源渠道比較單一，整體呈現(xiàn)狹隘趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力低，不能開展規(guī)模性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。國內(nèi)大部分汽車金融服務(wù)公司只能被動(dòng)地接受股東單位3個(gè)月以上的資金存款及轉(zhuǎn)讓等。而且，我國的資本項(xiàng)目也會(huì)因此受到管制，不能自由地兌換人民幣。若將希望寄托在國外一些金融機(jī)構(gòu)上，其信貸之間的金額差，也無法為企業(yè)爭(zhēng)得利潤。目前，我國汽車市場(chǎng)呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，存在信用危機(jī)，很多行業(yè)已經(jīng)開始全面降低汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的總體數(shù)量。汽車金融服務(wù)公司所獲得的貸款數(shù)量也逐步減少，開展融資工作將變得越來越困難。當(dāng)下，我國汽車金融服務(wù)公司注冊(cè)資金不高，總體資本呈現(xiàn)不足，其資金運(yùn)作成本也非常高，使得汽車生產(chǎn)廠家不能持續(xù)推出優(yōu)質(zhì)的汽車貸款產(chǎn)品，也不能促進(jìn)汽車的消費(fèi)。

2 促進(jìn)汽車金融服務(wù)發(fā)展的措施

2.1 逐步多元化的市場(chǎng)主體

我國的汽車金融市場(chǎng)是汽車制造廠家選定汽車金融機(jī)構(gòu)為主。在外國，汽車制造廠家的金融機(jī)構(gòu)占總體業(yè)務(wù)的50%，其中銀行占34%、信貸占16%。但是在我國，汽車制造廠家主要依賴銀行機(jī)構(gòu)，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。要想降低風(fēng)險(xiǎn)，必須積極吸取國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，為我國的汽車金融服務(wù)體系建設(shè)提供技術(shù)支持。構(gòu)建一個(gè)完整的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，盡可能地拓展市場(chǎng)的主體需求，不斷完善商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)、拓展其使用范圍。重新調(diào)整國際汽車金融結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化專業(yè)化服務(wù)，利用好商業(yè)銀行資金等方面的優(yōu)勢(shì)合理地開展工作，讓各類機(jī)構(gòu)都能參與到其中，不斷完善體系結(jié)構(gòu)。只有保持一種開放的狀態(tài)，積極拓展多元化主體，才能保持我國汽車金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，保證我國汽車金融實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

2.2 拓展資金的來源

我國汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不同于發(fā)達(dá)國家的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如規(guī)模及資金儲(chǔ)備方面都比不上發(fā)達(dá)國家。汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取資金的手段比較單一，單純依賴銀行及股東募集資本。因此，我們必須加大力度積極拓寬籌集資金的渠道，爭(zhēng)取銀行方面更大的支持和幫助，同時(shí)要積極壓縮成本，緩解資金壓力。此外，要積極轉(zhuǎn)變汽車金融募集資金的方式，在法律允許范圍內(nèi)嘗試各種可能性，例如用普通股融資等方式增加資本實(shí)力。只有汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力得到增強(qiáng)，才能保證我國汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平得到總體提升。

2.3 建立完善的汽車金融服務(wù)個(gè)人信用體系

汽車金融服務(wù)信用是衡量當(dāng)?shù)仄嚱鹑诜?wù)是否先進(jìn)的重要指標(biāo)，它有助于控制汽車服務(wù)中的各種金融風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)商和客戶之間掌握的信息資源是不平等的，而構(gòu)建完整的汽車金融服務(wù)信用體系可以解決信息不對(duì)稱問題，讓汽車金融服務(wù)更加周到和完善。要構(gòu)建比較完善的汽車金融服務(wù)體系，就要先構(gòu)建完整的個(gè)人信用體系。①制定翔實(shí)的個(gè)人資信檔案登記制度。詳細(xì)記錄個(gè)人的信息資料，包括收入狀況、保險(xiǎn)狀況及信用狀況。②逐步完善個(gè)人信用評(píng)估體系。建立公正、透明的評(píng)估機(jī)構(gòu)，以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人進(jìn)行準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。③構(gòu)建完善的個(gè)人信用擔(dān)保制度。積極吸取發(fā)達(dá)國家擔(dān)保公司的成功經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)我國比較傳統(tǒng)的擔(dān)保制度，提升擔(dān)保工作效率。④完善個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人破產(chǎn)制度有助于無償還能力的客戶獲得法律保護(hù)，個(gè)人信用制度離不開破產(chǎn)制度的逐步完善，它們相輔相成、互相促進(jìn)。

3 結(jié)語

我國需要加強(qiáng)消費(fèi)者法律保護(hù)機(jī)制的管理力度，在開展汽車后服務(wù)金融服務(wù)工作時(shí)，必須遵循《中華人民共和國民法》的平等、公平原則，確定金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)之間的關(guān)系，明確其權(quán)利。但是在現(xiàn)階段，我國在汽車金融服務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的立法內(nèi)容還不夠完善，整體的管理力度低下。對(duì)此，國家需要加大對(duì)汽車金融服務(wù)現(xiàn)存問題的重視程度，積極尋找問題的解決方案，建立健全相關(guān)的汽車金融服務(wù)管理機(jī)制，用法律的形式明確經(jīng)營者和消費(fèi)者之間的權(quán)利與義務(wù)，不斷完善我國汽車后服務(wù)金融服務(wù)市場(chǎng)。

參 考 文 獻(xiàn)

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