供銷金融：互聯(lián)網(wǎng)金融的減貧新視角

林笑

吳艷仿是湖南省平江縣三陽鄉(xiāng)興陽村的村民，年輕的時候因為家里窮南下打工，在碼頭當過搬運工，在工廠當過勤雜工，在工地當過泥瓦工?？墒怯捎诜N種原因，多年的打工生涯并沒有攢下什么錢，還和家人斷了聯(lián)系。前些年他回到老家，發(fā)現(xiàn)父母和妹妹已經(jīng)去世，僅有的老房子也已倒塌，年近50的他只能借住在親戚家。

但是吳艷仿憑著一股不怕吃苦的勁兒，用自己勤勞的雙手開墾了3畝荒地。地是有了，可種子、農(nóng)資從哪兒來？幾經(jīng)周折，吳艷仿找到了一家普惠金融機構(gòu)，愿意為他提供5000元貸款用于購買化肥、種子?？此朴邢薜?000元錢，卻徹底改變了他的生活，當年就產(chǎn)生了兩三萬元的收入，他還添置了耕田的機器。

隨著吳艷仿種菜技術的不斷提高，由他耕種的菜地面積也在不斷擴大，現(xiàn)在他已經(jīng)種了近10畝地。他還計劃再借10000元建一個蔬菜大棚，帶領更多的貧困農(nóng)戶參與進來，幫助那些需要幫助的人。

其實在中國，仍有數(shù)千萬像吳艷仿一樣的貧困人口生活在溫飽的邊緣。他們中的絕大多數(shù)人，勤勞善良，渴望用雙手為自己和家人創(chuàng)造更好的生活。但他們很難從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得起步資金，為此，很多人不得不背井離鄉(xiāng)到城市打工，靠微薄的收入維持最基本的生存，并使自己的孩子成為留守兒童。

習近平總書記曾在河北省阜平縣的考察中指出：“全面建成小康社會，最艱巨、最繁重的任務在農(nóng)村，特別是在貧困地區(qū)。沒有農(nóng)村的小康，特別是沒有貧困地區(qū)的小康，就沒有全面建成小康社會?！币虼?，解決像吳艷仿這樣的貧困人口面臨的脫貧難題，是實現(xiàn)貧困地區(qū)小康的關鍵。打破金融排斥

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融扶貧的痛點是軟硬信息的供需不對稱。傳統(tǒng)金融是界定在硬信息的基礎上，需要產(chǎn)品抵押信息、資產(chǎn)負債表、生產(chǎn)經(jīng)營流程明確化等，但這些硬信息恰恰是農(nóng)民沒有的。他們有的是軟信息，包括日常社交網(wǎng)、所從事的行業(yè)、個人人品、人脈關系等，但銀行不需要這些，無法給他們放貸款，出現(xiàn)了金融排斥。

然而，最早以扶貧名義開拓農(nóng)村市場的普惠金融機構(gòu)卻發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融市場其實是一個優(yōu)質(zhì)的“金礦”?！啊r(nóng)融資的壞賬率是很低的?！庇兄嗄辍叭r(nóng)”融資經(jīng)驗的某國內(nèi)連鎖小貸公司負責人表示，農(nóng)村市場有兩大特點：一是流動人口少，信用基礎較好；二是貸款小額分散且周期短，除非遇到重大自然災害，大部分都能及時還款。

事實上，如果從普惠金融的視角來研究反貧困的問題，為貧困人群提供參與經(jīng)濟建設的平等機會，恰恰可以促進貧困人口人力資本水平和脫貧致富能力的提升，幫助他們尋求一條自我減貧、自我脫貧的發(fā)展之路。

通過金融的資源配置效應，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資本在貧困地區(qū)的配置結(jié)構(gòu)，有效增強貧困地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動力。貧困地區(qū)大多具有稀缺且不可復制的資源稟賦優(yōu)勢。如大別山片區(qū)，安徽、河南、湖北一直是我國勞務輸出大省，勞動力資源豐富；片區(qū)生物物種多樣，擁有茶葉、板栗、核桃、中藥材等多種特色產(chǎn)業(yè)；片區(qū)內(nèi)旅游資源豐富，開發(fā)潛力巨大。再如羅霄山片區(qū)，橫跨江西、湖南兩省，紅色土壤分布廣泛，光熱充沛，發(fā)展柑橘、油茶、毛竹等特色農(nóng)林產(chǎn)業(yè)條件優(yōu)越。但受資金、技術等制約，貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢、層次較低，資源優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮。通過金融參與，精心篩選項目和客戶，可以有效引導資金流入特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加速產(chǎn)業(yè)資本的循環(huán)積累和技術升級，打破貧困地區(qū)低水平發(fā)展陷阱，擴大生產(chǎn)可能性邊界，提高供給質(zhì)量和經(jīng)濟均衡增長水平。

馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”從多年前的余額寶橫空出世起，互聯(lián)網(wǎng)金融就讓大眾以更簡單的方式參與其中。用金融科技推進農(nóng)村小額信貸扶貧模式的創(chuàng)新與發(fā)展，探索創(chuàng)新金融減貧路徑，是解決農(nóng)村弱勢群體融資“最后一公里”問題的關鍵。

孟文朝是河北省鹽山縣圣佛鎮(zhèn)貫莊村的一名山藥種植戶，是一個地地道道的農(nóng)民。大規(guī)模承包土地種植山藥已有幾年，目前通過流轉(zhuǎn)種植的土地為100多畝，每年收入大約為10萬元?？此剖杖肟捎^，而對規(guī)?；N植來講，資金的投入也不是小數(shù)目。年初，他流轉(zhuǎn)土地一下子交了16萬元的承包費，在春耕買農(nóng)資的時候已經(jīng)是捉襟見肘。

像絕大多數(shù)農(nóng)戶一樣，孟文朝由于沒有抵押物，難以從銀行貸款，急需用錢的他不是在托朋友找關系，就是在準備各種申請貸款的材料，貸款渠道往往只能是民間借貸公司。而今年卻完全不同，在一個偶然的機會下，他接觸到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

供銷金融，在這之前，他甚至連支付寶都沒有用過?？焖俜趴畹某兄Z、嚴苛的風控審核制度、服務人員的貼心周到，為孟文朝打了一劑強心劑，他決定試一試。

孟文朝說：“我在供銷金融平臺申請了借款，可以提供最長12個月的借款期限。我可以先拿種子、農(nóng)資等生產(chǎn)資料，等山藥豐收了再還款；并且不需要任何抵押，利息也不高。我這次一共貸了10萬元，第二天就拿到了錢，買了農(nóng)資?！笨此坪唵蔚牧鞒蹋鋵嵄澈笞屆衔某氩坏降氖?，雖然他當時只和信貸員小鄧見了兩次面，但小鄧卻為這次借款前前后后跑了不下十次，面談的人有幾十個，包括各類供應商以及周圍熟識并了解孟文朝的人。面談的目的就是了解他真實的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務現(xiàn)狀、個人品行、家庭情況等，通過交叉檢驗，以便更好地了解孟文朝的個人信用記錄，幫他編制財務報表，判斷他是否具備還款能力。

“這個時代變化太快了，大家都在講創(chuàng)新、要奮斗，我們祖祖輩輩的莊稼漢也希望有一份自己的事業(yè)，不斷擴大種植面積，來年形成規(guī)?；?jīng)營。現(xiàn)在好了，有了供銷金融提供的資金支持，我感覺生活更有奔頭了?！泵衔某詈诘哪樕下冻隽撕┖裼譅N爛的笑容。

“貸”動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

相比其他小微企業(yè)，李有鋼覺得自己是幸運的，雖然融資難、融資貴的問題存在己久，但是關鍵時刻，他的有鋼養(yǎng)殖場還是從供銷金融借到了急需的錢。

李有鋼是河北邯鄲一家養(yǎng)殖場的負責人，和很多從傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸不到款的養(yǎng)殖戶一樣，擴大再生產(chǎn)的資金壓力一直壓在李有鋼的肩上。他表示，養(yǎng)豬是有風險的，掙過錢也賠過錢。今年豬價一直走低，資金流非常緊張，曾動過不想干的念頭。

“銀行融資雖然是所有渠道中價格最為優(yōu)惠的，但對于小微企業(yè)，尤其是涉農(nóng)小微企業(yè)來說，拿到基準的貸款利率幾乎不可能。據(jù)我所知，普遍是上浮20%-30%。這只是表面的成本，如果算上一些隱性成本，則不止這個數(shù)。比如說轉(zhuǎn)貸即通常所說的過橋貸款，新舊貸款中間一般會有十多天的空檔期，這時如果需要資金周轉(zhuǎn)，成本非常高，十來天的成本可能達到10%，有些甚至是20%。”李有鋼說。

其實，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一直崇尚抵押擔保，不關注中小微企業(yè)的現(xiàn)金流和還款能力，也是因為信息不對稱，對實體產(chǎn)業(yè)的不了解，覺得小微企業(yè)經(jīng)營風險高、信譽差?！拔艺娴暮芟牒粲跻幌?，我們小微企業(yè)才是真正守信的企業(yè)。比如我，都是跟自己的上下游朋友借錢或者賒賬，一旦有一次失信，就可能再也借不到錢。所以我們特別愛惜自己的名聲，借錢的原由、期限以及利息都會標明，一旦到期，有些時候甚至是提前還款?！崩钣袖撜f。

今年2月初，由清華大學經(jīng)管學院中國金融研究中心等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)起的中國社會融資成本指數(shù)（以下簡稱“指數(shù)”）調(diào)查報告公布，詳盡地說明了時下中小企業(yè)的中國社會融資環(huán)境。指數(shù)顯示，中國社會融資（企業(yè)）平均融資成本為7.60%，銀行貸款平均融資成本為6.6%，承兌匯票平均融資成本為5.19%，企業(yè)發(fā)債平均融資成本為6. 68%，融資性信托平均融資成本為9. 25%，融資租賃平均融資成本為10.7%，保理平均融資成本為12.1%，小貸公司平均融資成本為21. g%，互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)貸）平均融資成本為21.0%，上市公司股權(quán)質(zhì)押的平均融資成本為7.24%。

供銷金融平臺以為農(nóng)服務為宗旨，以解決小微農(nóng)戶融資難、融資貴問題為初心，平均融資成本控制在15%以內(nèi)，遠低于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的平均水平，為農(nóng)戶及小微企業(yè)提供了一個快捷、安心的融資渠道。

李有鋼說：“平臺最大的好處是期限靈活，與我們的養(yǎng)殖周期相匹配，提高了使用效率。以前我們?nèi)绻J款300萬，但短期內(nèi)只使用了200萬，另外100萬也要計利息。這對小微企業(yè)來說，就增加了財務成本；如今在供銷金融平臺需要多少借多少，不會造成資金的閑置和浪費?！?/p>

目前，作為供銷合作社系統(tǒng)農(nóng)村普惠金融服務領域的探索者——“供銷金融”正積極嘗試搭建以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的普惠金融服務體系，針對不同地區(qū)資源稟賦、特色產(chǎn)業(yè)實際，創(chuàng)新金融服務需求的專屬產(chǎn)品，滿足不同市場經(jīng)營主體的貸款額度、期限、擔保方式及用途等方面的需求。主要方式是：一方面推動各種生產(chǎn)、流通、科技服務、農(nóng)機服務等各種供銷社領辦的專業(yè)合作社，向具有資金互助功能的綜合性合作社發(fā)展，解決基層農(nóng)戶小額資金需求；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)金融無抵押、放款快、額度小等業(yè)務特色，精準助力農(nóng)村減貧，真正服務于信用良好但缺少資金的小微企業(yè)和個人等，讓他們可以通過互聯(lián)網(wǎng)更加方便、有尊嚴地獲取資金，借此打破金融抑制，實現(xiàn)金融普惠?！肮╀N金融”通過完善農(nóng)村金融服務方式，把脈產(chǎn)業(yè)扶貧，從增加額度、簡化手續(xù)等服務創(chuàng)新入手，利用“公司+農(nóng)戶”、“企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”、“家庭農(nóng)場+農(nóng)民合作社”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式，以產(chǎn)業(yè)鏈帶動扶貧發(fā)展。

事實上，也只有通過現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，才能使廣大農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進程、共同分享現(xiàn)代化成果，成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化最大受益者，才能實現(xiàn)習近平總書記提出的“讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營有效益，讓農(nóng)業(yè)成為有奔頭的產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民成為體面的職業(yè)，讓農(nóng)村成為安居樂業(yè)的美麗家園”。