• 
    

    
    

      99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

      歐美銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗

      2018-09-10 20:56:23趙艷豐
      新金融世界 2018年5期
      關(guān)鍵詞:匯豐銀行美國銀行中間業(yè)務(wù)

      趙艷豐

      在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下,我國商業(yè)銀行均已在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。國內(nèi)經(jīng)營環(huán)境的不斷變化,使得商業(yè)銀行需要利用更多的方法去彌補(bǔ)利潤來源的空缺,而中間業(yè)務(wù)作為廣泛被認(rèn)同的補(bǔ)充盈利的主要手段,已得到許多國內(nèi)商業(yè)銀行的共識。對比歐美國家的商業(yè)銀行,他們的中間業(yè)務(wù)占銀行營業(yè)收入的比重均在40%以上(國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重僅不到20%),比重在60%—80%的銀行也不在少數(shù)。這些歐美國家商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷,均表明中間業(yè)務(wù)越來越成為商業(yè)銀行盈利來源的最重要方式之-。

      歐美銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

      筆者以美國銀行和匯豐銀行為例,對兩家銀行在中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行剖析,以更好的了解歐美商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的主要方向。

      (一)美國銀行

      美國銀行是當(dāng)今全球排名靠前的綜合性金融集團(tuán),被譽(yù)為全球“全能銀行”,也是當(dāng)前國際上中間業(yè)務(wù)發(fā)展最具有代表性的銀行之一。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看,美國銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比連續(xù)5年保持在50%以上(如下表所示),始終處于比較高的水平。

      進(jìn)一步分析其中間業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu),可以發(fā)現(xiàn)其利潤構(gòu)成來源較為廣泛,包括信用卡業(yè)務(wù)收入、服務(wù)收入、投資與傭金收入、投資銀行收入、股權(quán)投資收入、交易賬戶收入、抵押業(yè)務(wù)收入、債券銷售收入和其他收入。其中,投資與傭金收入、服務(wù)收入和信用卡業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)收入體系中占據(jù)的比重最大。

      美國銀行在中間業(yè)務(wù)收入板塊上能有如此穩(wěn)定和出色的表現(xiàn),一方面,取決于美國的金融大環(huán)境。美國早在上世紀(jì)80年代就已推行存貸款利率的市場化,這決定了美國的金融環(huán)境是已經(jīng)完全市場競爭化的。為了有效規(guī)避因為產(chǎn)品類似或雷同導(dǎo)致的價格競爭,美國商業(yè)銀行只能選擇創(chuàng)新的路子,尤其是在中間業(yè)務(wù)上,因此其在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上起步早、經(jīng)歷豐富,各項收入也屬于較高水平。另一方面,美國銀行一直都非常重視中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的各項細(xì)節(jié)。除了在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷研發(fā)外,也特別重視對于流程的設(shè)計和優(yōu)化。當(dāng)然,這都是建立在其始終以客戶需求為重心、做了大量市場調(diào)研,才能更有針對性的創(chuàng)造和提供各種差異化的服務(wù),因此也能在更大程度上吸引客戶。

      (二)匯豐銀行

      匯豐銀行是全球規(guī)模最大金融綜合集團(tuán)之一,其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及歐美洲、亞洲和非洲等。自匯豐銀行成立時,其就已經(jīng)涉足貿(mào)易服務(wù)及發(fā)行債券等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。經(jīng)過140多年的發(fā)展和演變,當(dāng)前匯豐銀行的中間業(yè)務(wù)收入占其總營業(yè)收入的比重也一直穩(wěn)定在50%以上。

      匯豐銀行各項中間業(yè)務(wù)的品種繁多,基本覆蓋各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域,包括銀行卡業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)業(yè)務(wù)、賬戶服務(wù)、資金管理服務(wù)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)等。在種類眾多的中間業(yè)務(wù)中,匯豐銀行更是做出了屬于自己特色的品牌,尤其是在供應(yīng)鏈金融服務(wù)、資本市場業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。

      在供應(yīng)鏈金融服務(wù)上,匯豐銀行憑著自身在國際貿(mào)易領(lǐng)域多年的經(jīng)驗以及在80多個國家和地區(qū)的全球網(wǎng)絡(luò),不僅能為企業(yè)提供量身訂制的專業(yè)化供應(yīng)鏈融資方案,還能很好地契合了供應(yīng)鏈中各個參與方的需求,實現(xiàn)供求雙方及銀行的三贏局面。匯豐銀行的貿(mào)易類產(chǎn)品覆蓋了出口信用證、保函、福費廷、跟單托收、提貨擔(dān)保等出售信用及承擔(dān)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù),多年以來,匯豐銀行在貿(mào)易業(yè)務(wù)上的領(lǐng)先經(jīng)驗也是其得以成功的主要優(yōu)勢。

      除了應(yīng)鏈金融服務(wù)之外,匯豐銀行的資本市場業(yè)務(wù)更是依托其成熟的全球網(wǎng)絡(luò)和豐富的當(dāng)?shù)亟?jīng)驗,在世界上超過60個國家及地區(qū),為政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)客戶提供資本市場以及投資銀行等金融方案和服務(wù)。在亞洲及歐洲等地區(qū)的債務(wù)資本市場業(yè)務(wù)上,匯豐銀行集團(tuán)也票直處于領(lǐng)先地位,《亞洲貨幣》雜志也多次將匯豐銀行評選為最佳債券銀行。

      匯豐銀行在保險業(yè)務(wù)上的收入同樣可觀,2017年,匯豐保險在全球范圍內(nèi)就為集團(tuán)貢獻(xiàn)了15%,即110億美元的收入。匯豐作為世界領(lǐng)先的銀行保險供應(yīng)商之一,通過集團(tuán)旗下的銀行網(wǎng)點及保險公司,為全球超過13個國家和地區(qū)的個人和企業(yè)客戶提供兩大類主要服務(wù),即保障和財富增值。匯豐保險的產(chǎn)品覆蓋也極其豐富,憑借著在中間業(yè)務(wù)上多元化的穩(wěn)健運作,匯豐銀行的營業(yè)收入和利潤都呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢。

      歐美銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗借鑒

      在當(dāng)前傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤增幅不斷下降的形勢下,我國商業(yè)銀行要汲取歐美銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的寶貴經(jīng)驗,將中間業(yè)務(wù)收入作為盈利的補(bǔ)充增長點,讓企業(yè)多一份“副業(yè)”。具體來說,有以下三點經(jīng)驗供借鑒。

      (一)充分發(fā)揮混業(yè)經(jīng)營,增加中間業(yè)務(wù)品種

      自上世紀(jì)90年代以起,由于歐美國家的金融創(chuàng)新和改革,掀起了銀行業(yè)的并購重組浪潮,使得商業(yè)銀行、投資銀行、證券公司和保險公司之間的界限被徹底打破,中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。

      近些年來,歐美商業(yè)銀行不斷發(fā)揮混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢,圍繞自身已持有的多項牌照,不斷在中間業(yè)務(wù)品種上進(jìn)行跨界的開拓創(chuàng)新,推出各類眾多的跨行業(yè)擔(dān)保、融資、金融衍生工具等,諸如創(chuàng)新型的銀信產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品等,從而最大程度上滿足客戶一站式的金融服務(wù)需求。例如,當(dāng)前美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)就由五大類、三十五小類業(yè)務(wù)構(gòu)成,覆蓋范圍包括存貨類、支付類的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到跨經(jīng)營范圍的復(fù)合類業(yè)務(wù)等。歐美商業(yè)銀行在成功滿足客戶多元化金融需求的同時,也成功提高了這些客戶的粘性,從而進(jìn)一步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。

      (二)調(diào)整經(jīng)營理念,逐步轉(zhuǎn)向高附加值的中間業(yè)務(wù)

      歐美商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中,逐漸減少對于低層次的傳統(tǒng)類業(yè)務(wù)的依賴,而更多的向高附加值、高收益的新型中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。

      在歐美發(fā)達(dá)國家,傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開始受到較大沖擊。這些傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)表現(xiàn)出附加值低、可替換陛強(qiáng)、同質(zhì)化程度高。以美國銀行為例,美國銀行傳統(tǒng)的賬戶收費業(yè)務(wù)和賬戶管理業(yè)務(wù)呈現(xiàn)逐年萎縮的趨勢,如存款賬戶業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)收入中的占比從1999年的29% 一路下滑到2008年的21%,并一直降至2017年的14%,其對利潤的貢獻(xiàn)逐年下降。而與此同時,美國銀行的投資經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)增長速度加快,其中間業(yè)務(wù)收入的占比從1999年的3% 一路上升至2017年的30%。這樣的趨勢在歐美銀行業(yè)表現(xiàn)得愈來愈明顯。

      從近些年歐美銀行中間業(yè)務(wù)的重點發(fā)展和創(chuàng)新的品種來看,那些高附加值的業(yè)務(wù),如擔(dān)保承諾、證券交易、咨詢顧問、金融衍生工具等業(yè)務(wù),逐漸成為歐美銀行日益青睞的對象。以擔(dān)保類產(chǎn)品為例,歐美銀行依靠擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)為客戶的償債能力提供擔(dān)保,例如票據(jù)承兌、開據(jù)信用證及保函等這一類中間業(yè)務(wù),在辦理過程中需要商業(yè)銀行提供—定的自有資金并需擔(dān)負(fù)對應(yīng)風(fēng)險的,很大程度上也意味著高附加值的產(chǎn)生。此盹銀行向客戶收的費用既是商業(yè)銀行自身經(jīng)營收益的體現(xiàn),同時也是客戶向銀行購買信用的一種風(fēng)險補(bǔ)償。

      可以預(yù)見,在不遠(yuǎn)的未來,風(fēng)險高、收益高的中間業(yè)務(wù)將進(jìn)一步吞噬低附加值的中間業(yè)務(wù)的空間,成為歐美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的主要構(gòu)成部分。

      (三)發(fā)揮電子技術(shù)作用,助推中間業(yè)務(wù)發(fā)展

      電子技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為歐美銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上給予了大力支撐。像手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等自助式銀行都已經(jīng)覆蓋歐美客戶的日常生活,銀行所有提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)或創(chuàng)新產(chǎn)品均可以100%通過電腦及互聯(lián)網(wǎng)終端及時有效的獲取。

      未來,高科技手段和互聯(lián)網(wǎng)思維將會是歐美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵,主要反映在兩個方面的趨勢上:

      第一,歐美商業(yè)銀行的中心會逐步轉(zhuǎn)移到直銷銀行。直銷銀行不需要物理形式的銀行網(wǎng)點,它們的產(chǎn)品一般相對比較通俗并容易被接受,所以客戶可以通過手機(jī)銀行或者電話銀行的方式直接完成交易。實際上,實體銀行在運營過程中的網(wǎng)點租金以及日常開支占據(jù)了銀行經(jīng)營成本的很大一部分,而直銷銀行便可以將這些費用降下來后,用于抵補(bǔ)到所提供的產(chǎn)品價格或服務(wù)上,體現(xiàn)了它的競爭力。

      第二,歐美商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到強(qiáng)化數(shù)據(jù)價值挖掘能力的重要性。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代后,銀行也在不斷的擴(kuò)充著自身的客戶信息、交易習(xí)慣、產(chǎn)品選擇偏好等金融數(shù)據(jù)。這些大數(shù)據(jù)在經(jīng)過提煉和深入挖掘后,就能得出一些重要推論,為銀行的日常經(jīng)營管理、產(chǎn)品推陳出新、流程調(diào)整優(yōu)化提供有效建議。所以,在當(dāng)今數(shù)據(jù)爆炸的互聯(lián)網(wǎng)時代,銀行能否更好的提升針對大數(shù)據(jù)的挖掘能力,也就意味著是否有機(jī)會在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新上走在世界前列。

      總之,伴隨利率市場化的加速推進(jìn),國內(nèi)商業(yè)銀行盈利的增長速度已經(jīng)出現(xiàn)明顯的下降苗頭,我們應(yīng)積極借鑒歐美銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的寶貴經(jīng)驗,加大對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)力度,將中間業(yè)務(wù)收入作為補(bǔ)充盈利的重要手段。

      猜你喜歡
      匯豐銀行美國銀行中間業(yè)務(wù)
      匯豐銀行
      中國外匯(2020年17期)2020-11-21 08:24:08
      匯豐銀行
      中國外匯(2020年5期)2020-08-25 12:04:52
      網(wǎng)絡(luò)攻擊瞄向金融圈 金融網(wǎng)絡(luò)安全警鐘敲響 匯豐銀行“DDOS攻擊事件”始末
      保定銀行股份有限公司中間業(yè)務(wù)收入情況表
      中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河北省分行中間業(yè)務(wù)收入情況表
      河北省各城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入情況表
      中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河北省分行中間業(yè)務(wù)收入情況表
      美銀要大賣房產(chǎn)降成本
      匯豐在中印業(yè)務(wù)發(fā)展健康
      阿荣旗| 新郑市| 璧山县| 雷州市| 青岛市| 武平县| 井陉县| 蓝田县| 玉环县| 安化县| 岳西县| 依兰县| 马尔康县| 华容县| 台北市| 阿勒泰市| 涪陵区| 永嘉县| 通海县| 林州市| 梨树县| 民县| 延庆县| 图们市| 灌云县| 崇信县| 九龙县| 清苑县| 临城县| 宽城| 旅游| 上犹县| 股票| 盐边县| 镇安县| 浮山县| 贵阳市| 米林县| 常山县| 昂仁县| 天柱县|