智慧金融的產(chǎn)生、發(fā)展與前景探析

韓志雄 馮學(xué)奮 趙權(quán)

摘要：隨著人工智能、機器學(xué)習、數(shù)據(jù)挖掘、智能識別等信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)融合創(chuàng)新，隨之催生出智慧銀行、智能投顧、智慧保險等多種智慧金融業(yè)態(tài)，引領(lǐng)傳統(tǒng)金融向智能化、智慧化轉(zhuǎn)型升級，相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)尚處于摸索和試點階段。隨著前沿信息科技的演進和成熟，智慧金融的研發(fā)進程隨之加快，有望為金融產(chǎn)品與服務(wù)帶來新一輪的顛覆性變革。金融機構(gòu)等市場主體應(yīng)順應(yīng)形勢，樹立“智慧化”創(chuàng)新思維，主動擁抱技術(shù)革命，積極開展合作研發(fā)與人才儲備，盡快提升自身競爭力。

關(guān)鍵詞：智慧銀行；智能投顧；智慧保險

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031（2018）08-0019-09

一、智慧金融的概念

溫曉岳（2012）認為“智慧金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等科技手段，使金融行業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓和客戶服務(wù)等方面得到全面的智慧提升，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、風控、獲客、服務(wù)的智慧化”，拍拍貸CEO張俊公開表示“智慧金融是指通過前沿技術(shù)推動金融全流程智慧化，使金融服務(wù)更加聰明、普惠并觸手可及”，也有人簡單地認為智慧金融，即“AI（人工智能）+金融”。

商務(wù)印書館出版的《新華字典》（第10版）中對“智慧”的描述為“對事物能迅速、靈活、正確地理解和解決的能力”。筆者認為智慧金融的核心是“智慧”，智慧金融應(yīng)是應(yīng)用先進的信息技術(shù)，致力于使金融機構(gòu)、金融用戶或監(jiān)管機構(gòu)能夠迅速、靈活、正確、智能地開展金融管理、金融服務(wù)、金融決策與金融監(jiān)管的一切金融產(chǎn)品、金融服務(wù)與其它金融行為活動的總稱。

二、智慧金融的產(chǎn)生動因

（一）信息科技正式步人智能化時代

近年來，信息科技的發(fā)展取得長足進步，云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)以及深度學(xué)習、數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習等人工智能技術(shù)的日漸成熟和應(yīng)用使人類社會從電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化逐步邁向更高階段的智能化時代。金融業(yè)向來是新興信息科技探索和應(yīng)用的前沿陣地，隨著新興信息技術(shù)特別是智能信息技術(shù)與現(xiàn)代金融業(yè)深度融合，智慧金融應(yīng)運而生。

（二）金融消費者對金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求轉(zhuǎn)變

隨著現(xiàn)代生產(chǎn)生活方式的不斷轉(zhuǎn)變，金融消費者對于金融產(chǎn)品與服務(wù)在時效性、便利化、個性化、智能化、定制化等方面的要求不斷增強，金融消費體驗已成為金融客戶選擇金融產(chǎn)品與服務(wù)的重要關(guān)注點之一，智能化服務(wù)往往更受到金融消費者的青睞。此外，隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新加速，業(yè)務(wù)種類日益多樣化，金融消費者亟需通過智能化服務(wù)對理財、投資、保險、支付等各類金融活動提供支持。

（三）金融機構(gòu)提升核心競爭力的迫切需要

隨著金融市場競爭日益激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，金融機構(gòu)提升資源配置效率、降低商業(yè)成本、防控運營風險的迫切需求智慧金融。另外，金融產(chǎn)品與服務(wù)的同質(zhì)化，不利于增加客戶粘性和鞏固客戶群，金融機構(gòu)亟需創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)態(tài)與服務(wù)模式，建立滿足客戶多層次、多元化需求的產(chǎn)品與服務(wù)體系，而通過智能化轉(zhuǎn)型是增強其核心競爭力的重要途徑。

（四）實現(xiàn)低成本、高效率金融監(jiān)管的現(xiàn)實需要

面對日新月異的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新和海量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，金融監(jiān)管機構(gòu)如何實現(xiàn)精準、快速、高效的經(jīng)濟形勢分析、金融市場監(jiān)測和風險行為管控是新時期金融監(jiān)管機構(gòu)面臨的任務(wù)。如何適應(yīng)新時期金融監(jiān)管要求，降低金融合規(guī)成本、增強合規(guī)能力，是金融機構(gòu)面對的新挑戰(zhàn)。而以大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等信息技術(shù)為支撐的智慧化監(jiān)管既能提升監(jiān)管效率，又能降低合規(guī)成本。

三、國內(nèi)外智慧金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外智慧金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.國外智慧金融起步較早，尤其是智能投顧領(lǐng)域

智慧金融開發(fā)與前沿信息技術(shù)息息相關(guān)，美國在應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等信息科技開發(fā)智能投顧產(chǎn)品與服務(wù)方面走在了全球前列，在核心科技方面具有全球領(lǐng)先優(yōu)勢，統(tǒng)計機構(gòu)Statista的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年美國智能投顧管理資產(chǎn)規(guī)模已達到2248.02億美元，到2021年將達5095.55億美元，年復(fù)合增長率29.3%。目前，主要的智能投顧服務(wù)企業(yè)有Wealthfront、Betterment、Vanguard、Charles Schwab等。

2.改善客戶體驗的智能應(yīng)用成果多樣

改善客戶體驗是智慧金融服務(wù)的核心目標之一，大量金融機構(gòu)、IT企業(yè)試圖通過構(gòu)建智能人機交互平臺、開發(fā)智能支付手段等渠道不斷優(yōu)化和改善客戶體驗。例如Kasisto公司打造的KAI Banking人工智能平臺，用于簡化用戶的轉(zhuǎn)賬、付款等在線操作，實現(xiàn)人與機器通過自然語言完成金融行為活動。又如萬事達推出的“自拍支付”、亞馬遜推出的“眨眼支付”、蘋果公司推出的“指紋支付”等基于生物特征識別的智能支付服務(wù)，不斷豐富用戶的支付體驗。

3.智慧保險探索不斷深入

部分保險企業(yè)在降低經(jīng)營成本、拓寬營銷渠道等方面積極展開探索，并將有關(guān)成果應(yīng)用到自身的服務(wù)改進中。例如Clover Health公司通過大數(shù)據(jù)分析平臺，實現(xiàn)對用戶健康狀況的監(jiān)測及預(yù)測分析，并以此為依托采取預(yù)防護理措施，降低老年高風險人群患病的概率及醫(yī)療費用支出。Next Insurance公司推出在線聊天機器人，使得用戶可以在Facebook Messenger上自助咨詢和購買保險。Lemonade公司引入人工智能系統(tǒng)，幫助客戶計算保費、自助投保和提供保險方案。壽險企業(yè)John Hancock為客戶提供運動傳感器，根據(jù)收集的顧客生活數(shù)據(jù)實時定制保費。

4.智能風控受業(yè)界關(guān)注

交易監(jiān)控與反欺詐是金融業(yè)面臨的棘手問題，傳統(tǒng)的風控大多按以往經(jīng)驗提前建立風險控制機制，風控手段往往存在被動性和滯后性，Kount、Accertify、CyberSource、ThreatMetrix等智能風控服務(wù)企業(yè)試圖通過人工智能和機器學(xué)習算法，把傳統(tǒng)的被動型風控系統(tǒng)升級為可以支持實時反欺詐的智能風控系統(tǒng)。

（二）我國智慧金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.產(chǎn)業(yè)政策明確支持智慧金融發(fā)展

國務(wù)院2017年7月印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中首次正式提出發(fā)展“智能金融”，要求“創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)”。工業(yè)和信息化部2017年12月印發(fā)的《促進新一代人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動計劃（2018-2020年）》中也提出要積極培育人工智能創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，促進人工智能技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化，推動智能產(chǎn)品在金融領(lǐng)域的集成應(yīng)用。在多項政策文件接連出臺的背景下，“智能金融”被認為是金融創(chuàng)新的下一個風口。

2.智慧金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新活躍

2016年，廣發(fā)基金首先推出智能投顧產(chǎn)品“基智理財”，招行推出“摩羯智投”，隨后彌財、財鯨、理財魔方、藍海智投等同類產(chǎn)品和項目陸續(xù)出現(xiàn)。2017年，工行提出從e-ICBC2.0向e-ICBC3.0智慧銀行戰(zhàn)略升級，并聯(lián)合京東金融推出“工銀小白”數(shù)字銀行服務(wù)，力圖構(gòu)建智慧金融服務(wù)生態(tài)圈。南京銀行和郵儲銀行以智慧網(wǎng)點為依托，通過網(wǎng)點智能化加快向智慧銀行轉(zhuǎn)型。農(nóng)行、建行以及部分股份制銀行、城商行、農(nóng)信社也紛紛開展智慧銀行、智慧網(wǎng)點建設(shè)，并積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)探索智能審批、智能客服、智能風控等智慧應(yīng)用。此外，太平人壽、人保、中國平安等保險機構(gòu)也積極創(chuàng)新精準營銷、智能定價、智能定損、智能閃賠等智慧保險應(yīng)用?？偟膩砜矗腔劢鹑诋a(chǎn)品層出不窮，但我國智慧金融的發(fā)展尚剛剛起步，相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)和應(yīng)用均不夠成熟，智能化程度有限，智能信息技術(shù)優(yōu)勢尚未充分顯現(xiàn)。

3.智慧金融的研發(fā)與合作不斷深入

2017年以來，國內(nèi)大型銀行機構(gòu)陸續(xù)與國內(nèi)IT企業(yè)建立密切的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，試圖發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢與IT企業(yè)在前沿信息技術(shù)應(yīng)用方面的積累優(yōu)勢，通過深入合作，深挖客戶需求與服務(wù)創(chuàng)新，并推動智慧金融開發(fā)。其中，農(nóng)行與百度共同成立“金融科技聯(lián)合實驗室”，試圖構(gòu)建包括客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六個方向應(yīng)用的智能銀行體系；中行與騰訊提出共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融；華夏銀行則與騰訊宣布在公有云平臺、大數(shù)據(jù)智能精準營銷、金融反欺詐實驗室、人工智能云客服實驗室等方面展開合作。此外，部分P2P企業(yè)也積極加入智慧金融研發(fā)行列，如拍拍貸2018年初宣布智慧金融研究院成立，著力于人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)在P2P行業(yè)智慧產(chǎn)品的開發(fā)和應(yīng)用研究。

4.智慧監(jiān)管受到行業(yè)監(jiān)管部門關(guān)注

2017年5月，人民銀行宣布成立金融科技委員會，并提出“將強化監(jiān)管科技的應(yīng)用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力”。隨著近年來金融科技的迅猛發(fā)展，金融交易和資金流轉(zhuǎn)效率加快，金融業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性與滲透能力增強，風險傳播速度更快、傳播范圍更廣、風險隱蔽性更強，金融監(jiān)管部門已經(jīng)意識到只有運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等先進信息技術(shù)，探索智能化監(jiān)管，才有可能快速發(fā)現(xiàn)、甄別、防范和化解風險。

四、智慧金融的特點與主要業(yè)務(wù)形態(tài)

（一）智慧金融的特點

1.智能化

“智能化”是智慧金融最本質(zhì)的特點，智慧金融從貼近用戶思考方式、主動理解和感知用戶需求、優(yōu)化用戶服務(wù)體驗、提升研判與決策效率、防范金融運行風險等多種渠道將金融產(chǎn)品、服務(wù)與監(jiān)管向“智能化”升級，充分利用前沿信息技術(shù)，打造“聰明”、“人性”、“體貼”的金融服務(wù)。同時，也在逐步減少和替代金融活動中的人工干預(yù)。

2.高效率

智慧金融在業(yè)務(wù)辦理、資金流轉(zhuǎn)、交易決策、風險防控等應(yīng)用上能夠?qū)崿F(xiàn)快速響應(yīng)、快速處理和快速結(jié)果反饋，滿足用戶的實時或準實時處理要求。

3.便捷化

智慧金融服務(wù)在可獲得性、易理解性、可操作性方面保持簡單、靈活、便捷，消費者使用智慧金融產(chǎn)品與服務(wù)的時空與智力成本較低。

4.普惠化

智慧金融面向的受眾群體具有明顯的廣泛性和普遍適用性，對用戶在金融知識、使用技能、業(yè)務(wù)準人上的要求較低。

5.個性化

智慧金融在理解和感知客戶需求、客戶營銷與服務(wù)方案定制方面提供精準的個性化、定制化服務(wù)，實現(xiàn)“千人千面”的服務(wù)格局。

6.綠色化

智慧金融是先進信息技術(shù)與現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)高度融合與創(chuàng)新的產(chǎn)物，具有綠色、節(jié)能的特點，在降低金融活動中的人力、物力和其它能源資源消耗方面更具優(yōu)勢。

7.無感化

智慧金融可將傳統(tǒng)金融服務(wù)與消費場景無縫融合，實現(xiàn)特定場景下的無感支付和無感消費，使金融支付活動與消費場景下其它行為融為一體，如智能停車場、無人超市等場景。

（二）主要業(yè)務(wù)形態(tài)

1.智慧銀行、智能網(wǎng)點

智慧銀行是智慧金融在銀行業(yè)的典型應(yīng)用，通常包括線上和線下兩部分內(nèi)容。線上部分主要包括智慧網(wǎng)銀、智慧APP等內(nèi)容，通過基于生物特征識別的客戶身份認證、業(yè)務(wù)辦理檢索、智能網(wǎng)銀助手、自動授信審核等服務(wù)改善客戶體驗；線下部分主要以現(xiàn)有的物理網(wǎng)點為依托，通過智能柜員機、智能ATM終端等智能設(shè)備的布放、智能體驗平臺的打造以及智能迎客、智能信息推送、智能取款（無卡取款、刷臉取款）等業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新，將物理網(wǎng)點向智能網(wǎng)點遷移。

2.智能審批

智能審批主要是指客戶在辦理授信申請、信用卡申請等原本需要人工參與審核的業(yè)務(wù)時，由系統(tǒng)代替人工完成審核，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的即時、快速辦理，大大提升審批時效。智能審批往往以智能信用評級為支撐，根據(jù)信用評級結(jié)果審批授信額度。

3.智能投顧

智能投顧是指根據(jù)客戶自身需求、風險偏好、資產(chǎn)狀況、收益目標等要素以及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、量化投資模型、人工智能算法等自動化手段，向客戶推薦投資理財產(chǎn)品，替代原本由投資顧問、理財師等人工完成的投資咨詢活動。

4.智能客服

智能客服是指以智能機器人代替人工客服完成向金融用戶提供智能引導(dǎo)、業(yè)務(wù)查詢、業(yè)務(wù)辦理、投訴受理等服務(wù)。智能客服可以劃分為部署在物理網(wǎng)點的線下實體機器人和應(yīng)用在網(wǎng)銀、APP、電話銀行等線上渠道的虛擬機器人兩類。根據(jù)人機交互方式的不同，又可以將智能客服區(qū)分為語音智能客服、文字智能客服等。

5.智能風控

智能風控主要是通過對海量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、用戶的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)以及其它行為數(shù)據(jù)進行綜合分析、挖掘，利用客戶畫像、信用評估、欺詐監(jiān)測等手段，實現(xiàn)對交易風險的事前、事中、事后管控，達到精準反欺詐等風控目的。

6.智能監(jiān)控

智能監(jiān)控主要是指在視頻監(jiān)控、安防監(jiān)控、庫房管理、押運管理等金融領(lǐng)域應(yīng)用智能化手段提升管理效能的一系列做法。如在視頻監(jiān)控領(lǐng)域，通過應(yīng)用視頻理解、圖像檢索、異常行為自動監(jiān)測等技術(shù)手段改變傳統(tǒng)依靠人工監(jiān)控的落后管理方式，增強問題發(fā)現(xiàn)能力和異常告警能力。如在庫房管理、押運管理領(lǐng)域，通過智能標簽、智能定位等技術(shù)手段增強對所管理對象的感知、監(jiān)控和實時統(tǒng)計能力。

7.智能巡檢

智能巡檢主要是指運用智能機器人等智能設(shè)備對金融基礎(chǔ)設(shè)施進行定期巡檢、巡查，通過智能設(shè)備對金融基礎(chǔ)設(shè)施運行狀態(tài)、運行環(huán)境的感知，及時發(fā)現(xiàn)、報告和處置運行隱患和異常事件，擺脫需大量人力投入的傳統(tǒng)巡檢模式。

8.智慧保險

智慧保險是指運用信息技術(shù)手段提升保險業(yè)務(wù)活動的智能化程度，主要包括智能定價、智能定損、智能理賠等智能化應(yīng)用。

9.智能營銷

智能營銷主要是指在金融產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，通過對用戶多維度信息數(shù)據(jù)的采集、分析，即客戶畫像，增強營銷與獲客精準度的一系列做法。智能營銷在銀行、保險、證券、基金、理財?shù)葮I(yè)務(wù)中均可應(yīng)用。

10.智慧監(jiān)管

智慧監(jiān)管指的是運用信息技術(shù)手段提升金融監(jiān)管活動的智能化程度，包括運用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段對宏觀經(jīng)濟金融形勢進行研判、對微觀交易活動中欺詐行為的實時偵測、對金融市場風險傳播和蔓延的自動發(fā)現(xiàn)和預(yù)警等具體應(yīng)用。

五、智慧金融的主要支撐技術(shù)

智慧金融通常由多項信息技術(shù)協(xié)同配合以提供技術(shù)支撐，主要包括但不限于以下幾類技術(shù)。

（一）人工智能

McCarthy（ 2006）等于1955年首次提出人工智能的概念，人工智能技術(shù)的主要目標是使機器能夠勝任一些通常需要人類智能才能完成的復(fù)雜工作。人工智能包括了機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理、計算機視覺、機器學(xué)習、數(shù)據(jù)挖據(jù)和專家系統(tǒng)等多個子技術(shù)領(lǐng)域，且正在不斷地發(fā)展和演化中。近年來，人工智能技術(shù)的研發(fā)不斷取得積極進展，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用有效賦予金融產(chǎn)品“智力”屬性，推動智慧化金融服務(wù)不斷創(chuàng)新。

（二）大數(shù)據(jù)

海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是金融業(yè)數(shù)據(jù)的基本特征，大數(shù)據(jù)技術(shù)提供了對海量數(shù)據(jù)進行管理、分析和內(nèi)在價值挖掘的有力工具，大數(shù)據(jù)技術(shù)通常與機器學(xué)習、數(shù)據(jù)挖掘等智能信息技術(shù)與算法相結(jié)合，實現(xiàn)以數(shù)據(jù)為支撐的客戶畫像、產(chǎn)品定價、風險評估、信用評級等應(yīng)用，為提供個性化、智能化、精準化的智慧金融服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。

（三）云計算

智慧金融的“智慧”源于對海量數(shù)據(jù)的高密度計算，云計算是計算資源虛擬化的新型計算模式，為實現(xiàn)大規(guī)模復(fù)雜計算提供了良好的解決方案。

（四）移動互聯(lián)網(wǎng)

移動互聯(lián)網(wǎng)為金融客戶交易與其它行為數(shù)據(jù)的采集、傳輸、交換和處理提供了網(wǎng)絡(luò)平臺，為金融數(shù)據(jù)的快速分析和實時響應(yīng)提供了通信保障，同時也確保了金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。

（五）物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的延伸和發(fā)展，目標是實現(xiàn)物物之間的信息交換。各種形態(tài)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為采集大量的用戶行為數(shù)據(jù)、生活數(shù)據(jù)提供了全新渠道，這些數(shù)據(jù)為拓展智慧金融的在具體行業(yè)、具體場景的深入應(yīng)用將發(fā)揮重要作用。

（六）生物識別

生物識別包括人臉識別、指紋識別、虹膜識別、靜脈識別、語音識別、步態(tài)識別等多個具體的識別技術(shù)，生物識別技術(shù)由于能夠很好地區(qū)分和辨別被識別的人身份，常被用于客戶身份的鑒別與智慧支付方式的創(chuàng)新。

（七）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是分布式賬本，在區(qū)塊鏈生態(tài)環(huán)境下，任何獨立的一方都無法篡改賬本中的內(nèi)容，當智能合約成為賬本中預(yù)先設(shè)定的可執(zhí)行代碼時，可以確保智能合約的自動觸發(fā)和執(zhí)行。智能合約根據(jù)預(yù)定“合約”自動執(zhí)行的特征與金融業(yè)務(wù)的“合約”規(guī)則不謀而合，在數(shù)字貨幣背景下，區(qū)塊鏈和智能合約有望為智慧金融的開發(fā)提供全新的思路和安全技術(shù)保障。

（八）量子通信

量子通信與傳統(tǒng)通信相比，在安全性和高效性方面具有明顯優(yōu)勢。隨著量子通信技術(shù)的研發(fā)不斷推進，智慧金融在通信加密、身份認證等方面有望獲得量子通信技術(shù)的研究成果紅利，在金融數(shù)據(jù)通信的安全性上取得新突破。

（九）虛擬現(xiàn)實

虛擬現(xiàn)實技術(shù)是一種可以創(chuàng)建和體驗虛擬世界的計算機仿真系統(tǒng)，虛擬現(xiàn)實技術(shù)在完善金融交易的智能交互體驗、創(chuàng)新金融服務(wù)場景和輔助金融數(shù)據(jù)分析的可視化等方面具有廣闊的應(yīng)用空間。

（十）影像、遙感與定位技術(shù)

影像、遙感與定位等信息技術(shù)為遠程記錄金融活動的發(fā)生地點、即時影像和現(xiàn)場細節(jié)提供了豐富的技術(shù)手段，為打造非現(xiàn)場（遠程）智慧金融服務(wù)或智能自助服務(wù)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。

六、智慧金融與其它金融業(yè)態(tài)的關(guān)系

（一）與傳統(tǒng)金融的關(guān)系

智慧金融是傳統(tǒng)金融的繼承和創(chuàng)新，與傳統(tǒng)金融一樣，其“金融”本質(zhì)并未改變，相較于傳統(tǒng)金融，智慧金融具備“智慧”屬性，在金融產(chǎn)品與服務(wù)的智能化、普惠化、精準化、個性化、定制化等方面具有鮮明特點，在提升金融效率、降低金融成本、優(yōu)化金融服務(wù)、防控金融風險、擴大金融普惠能力等方面更具優(yōu)勢。智慧金融采用機器、系統(tǒng)或平臺代替人力服務(wù)，將會減輕傳統(tǒng)金融的人力成本投入，倒逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級，增強金融產(chǎn)品與服務(wù)中的“智慧”屬性，為客戶提供更具市場競爭力的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）與金融科技的關(guān)系

金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，核心是利用新興技術(shù)改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，智慧金融屬于金融科技的范疇。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融科技的代表性產(chǎn)品已取得快速進展和廣泛應(yīng)用，與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，智慧金融是金融科技發(fā)展的高階產(chǎn)物，目標是打造“智慧”產(chǎn)品和“智慧”服務(wù)，其對高精尖信息科技的依賴程度非常高，技術(shù)與業(yè)務(wù)之間的融合亦十分緊密，對金融效率以及客戶體驗的改善將產(chǎn)生“質(zhì)”的影響。

（三）與普惠金融的關(guān)系

智慧金融的開發(fā)應(yīng)用有利于拓寬金融服務(wù)的受眾面、降低金融服務(wù)門檻和增強金融產(chǎn)品與服務(wù)的易用性，與發(fā)展普惠金融的目標相一致。因此，智慧金融可以作為推進普惠金融建設(shè)的主要抓手給予支持和推廣。

（四）與監(jiān)管科技的關(guān)系

智慧監(jiān)管是智慧金融在金融監(jiān)管領(lǐng)域的具體應(yīng)用，它是智能化信息技術(shù)與金融監(jiān)管業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物，屬于監(jiān)管科技的范疇。智慧監(jiān)管具有大幅提升金融監(jiān)管效率及監(jiān)管有效性、降低監(jiān)管成本的潛力。

七、智慧金融的發(fā)展前景

（一）智慧金融代表了未來金融服務(wù)的發(fā)展方向

智慧金融開發(fā)才剛剛起步，相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)尚處于摸索和試點階段，未形成廣泛的市場應(yīng)用效應(yīng)，但由于其符合智能時代人類社會生產(chǎn)生活的金融服務(wù)需要，與智慧城市、智慧生活的追求目標相契合，具有良好的發(fā)展前景，伴隨著前沿信息技術(shù)的演進和成熟，智慧金融的研發(fā)進程也將加快，將引領(lǐng)未來金融產(chǎn)品與服務(wù)實現(xiàn)顛覆性創(chuàng)新。

（二）智慧金融的業(yè)務(wù)形態(tài)將更加豐富

一方面，智能信息技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)場景的融合將日益深入，為更多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賦予“智能”屬性，將顯著改進傳統(tǒng)金融的運營流程、服務(wù)方式和消費者體驗；另一方面，隨著大數(shù)據(jù)智能、跨媒體智能、混合增強智能、自主智能系統(tǒng)等先進智能理論與技術(shù)取得進展以及區(qū)塊鏈、量子通信等技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用取得實質(zhì)性突破，智慧金融的業(yè)務(wù)形態(tài)將更加多元化，金融活動的智能化程度也將顯著提升。

（三）因人而異的個人金融服務(wù)將成為主流

目前，智能投顧、智能營銷等金融服務(wù)已初具雛形，可以為客戶推薦不同的投資理財方案，但由于對客戶缺乏全方位的深入認知，對客戶各階段、各場景下的各類金融服務(wù)需求了解不充分，難以提供系統(tǒng)化的個人金融服務(wù)，服務(wù)的智能化水平整體總體還比較低。未來，隨著對客戶相關(guān)數(shù)據(jù)更加全面、及時的采集分析以及“理解”、“感知”客戶需求的能力不斷增強，構(gòu)建全方位、全流程、系統(tǒng)化、高智能、優(yōu)體驗的私人智慧金融服務(wù)體系將成為常態(tài)。

八、智慧金融的發(fā)展與監(jiān)管建議

（一）樹立正確的智慧金融發(fā)展理念

金融服務(wù)機構(gòu)、金融監(jiān)管部門應(yīng)正視金融“智能化”轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實需要，樹立“智慧化”思維，積極應(yīng)用前沿信息技術(shù)推動金融產(chǎn)品、金融服務(wù)與金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型升級，打造符合市場發(fā)展規(guī)律與金融客戶要求的智慧金融產(chǎn)品、服務(wù)與監(jiān)管體系。另一方面，金融消費者、金融服務(wù)機構(gòu)、金融監(jiān)管部門應(yīng)樹立正確的“技術(shù)觀”，正確認識人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)尚存在的技術(shù)短板和不確定性，不盲目夸大技術(shù)自身的支撐能力，也不應(yīng)因噎廢食，消極應(yīng)對智能信息技術(shù)發(fā)展所帶來的機遇與挑戰(zhàn)。

（二）營造良好智慧金融發(fā)展環(huán)境

金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織應(yīng)提供“包容性”監(jiān)管環(huán)境，鼓勵金融機構(gòu)、支付機構(gòu)等市場主體順應(yīng)市場發(fā)展趨勢積極開展創(chuàng)新，主動擁抱和適應(yīng)技術(shù)變革，盡快實現(xiàn)“智能化”轉(zhuǎn)型。另外，金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織、標準化工作部門等應(yīng)抓緊研究和出臺前沿信息技術(shù)在金融行業(yè)落地應(yīng)用的技術(shù)標準、技術(shù)規(guī)范，為前沿技術(shù)在智慧金融領(lǐng)域的落地應(yīng)用提供標準化、規(guī)范化支持。

（三）積極開展合作研發(fā)與人才儲備

智慧金融是技術(shù)密集度非常高的金融創(chuàng)新，金融服務(wù)機構(gòu)、技術(shù)企業(yè)、研究機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮各方特長開展聯(lián)合研發(fā)，互補短板，形成開發(fā)合力，從而降低產(chǎn)品研發(fā)周期和成本投入，實現(xiàn)產(chǎn)品的快速投產(chǎn)和市場搶占。智慧金融的研發(fā)亟需大量既掌握經(jīng)濟金融知識又熟悉前沿信息技術(shù)應(yīng)用的復(fù)合型人才，做好相關(guān)人才儲備是智慧金融實現(xiàn)快速、健康、可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

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