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[摘 要] 網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展,對大學生有利有弊。利在于能夠緩解大學生財務(wù)壓力,解決眼前的困難,但同時網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)席卷校園,會給自控能力不強的大學生帶來消極影響,導致過度消費、攀比消費,加劇拜金主義等。結(jié)合多年工作經(jīng)驗,分析探討如何引導大學生樹立正確的消費觀,合理使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品。
[關(guān) 鍵 詞] 網(wǎng)絡(luò)消費信貸;互聯(lián)網(wǎng);大學生
[中圖分類號] G715 [文獻標志碼] A [文章編號] 2096-0603(2018)24-0132-02
網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,對急需用錢的大學生群體消費來說十分便捷,既可以緩解資金緊缺,又可滿足購物欲。大學生對新鮮事物的接受能力比父母那一輩要強大,當消費信貸這一模式在互聯(lián)網(wǎng)的傳播下,越來越多的大學生會主動去接受了解這一事物。不少大學生原本在高中可自由分配的資金和時間寥寥無幾,進入大學時,學生可供自由分配的時間和資金大大增加,因此購物欲也隨之大幅度增加。但是涉足網(wǎng)絡(luò)消費信貸越深越會帶來一系列問題,自控能力不強的大學生由于無法彌補信貸空缺,從而會上演一幕幕悲劇。
一、網(wǎng)絡(luò)消費信貸發(fā)展的趨勢
傳統(tǒng)的消費信貸,是金融機構(gòu)為滿足個人消費目的而推出的貸款類金融產(chǎn)品及服務(wù)。進入互聯(lián)網(wǎng)時代,消費信貸產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了完美的結(jié)合,基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介,向消費者提供的信用金融服務(wù),與傳統(tǒng)的消費信貸業(yè)務(wù)相比,網(wǎng)絡(luò)消費信貸具有更加便捷、效率高、放貸快的特點。
互聯(lián)網(wǎng)時代,網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)和消費者主體的準入門檻都比較低,信用良好的網(wǎng)絡(luò)消費者都能夠申請到不同額度的網(wǎng)絡(luò)消費信貸額度,對這一大塊“蛋糕”,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、電商平臺以及網(wǎng)絡(luò)分期平臺紛紛推出了多種多樣的網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)。2013年7月1日,估潮網(wǎng)絡(luò)誕生了,標志著中國分期購物平臺的出現(xiàn)。很快許多消費信貸分期平臺紛紛亮相,如分期樂、名校貸款等。中國的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸已經(jīng)進入一個新的領(lǐng)域,因為這些分期平臺主要面向未來被商業(yè)銀行和消費金融公司忽視的大學生群體。2014年2月13日,京東首次進入互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè),它是以電商平臺身份推出了今冬白條,這是互聯(lián)網(wǎng)淘汰金融信貸業(yè)創(chuàng)新的一項壯舉,標志著電子商務(wù)正式加入了網(wǎng)絡(luò)消費信貸這一領(lǐng)域。
二、網(wǎng)絡(luò)消費信貸對大學生消費行為的影響
(一)從眾心理
如今大學生使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸的人不在少數(shù),筆者自己作為高校教師在日常的工作和生活中也經(jīng)常耳濡目染網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品的一些信息,身邊有很多學生從認識到接觸網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品,大多屬于跟風行為,時間一久,傳播的效益也就越來越明顯。
大學生對了解和接觸網(wǎng)絡(luò)消費信貸,大部分受從眾心理的影響。我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異,網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)越來越多,很多網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺為了拓展業(yè)務(wù),將校園視為重要的市場,在校園里張貼廣告,吸引了很多大學生的關(guān)注,網(wǎng)絡(luò)消費信貸也逐漸開始在大學生群體中蔓延開來,大學生正處于成長的重要階段,對外界的模仿心理非常強,因此當有一部分學生開始涉足網(wǎng)絡(luò)消費信貸后,在從眾心理的影響下,越來越多的大學生盲目跟風消費,而忽視了潛在的風險。
(二)攀比心理
當前在校大學生正處于成長成才的關(guān)鍵時期,身在一個校園里,一個寢室里,有學生條件好,購買昂貴、高科技的產(chǎn)品勢必會引起其他同學的羨慕,羨慕之余,部分大學生不甘落后想要自己也擁有這樣的條件,這樣一來就開始利用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品來滿足自己的攀比心理。
國內(nèi)很多大學校園里消費攀比的現(xiàn)象本來就存在,而網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺提供了更好的條件,在筆者接觸學生的過程中,了解到大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的內(nèi)容是數(shù)碼產(chǎn)品,一方面大學生網(wǎng)絡(luò)消費信貸購買數(shù)碼產(chǎn)品確實存在需求,但是也有一部分學生是為了與他人攀比。在筆者同齡人中,經(jīng)常會聽聞大學生選擇網(wǎng)絡(luò)消費信貸來購買iPhone X、iPad等高級數(shù)碼產(chǎn)品,在這個消費過程中,獲得了一種“優(yōu)越感”,但同時也肩負起了更加沉重的經(jīng)濟負擔。
(三)盲目消費
如今人們的生活水平不斷提升,越來越多的學生對自己的消費完全沒有計劃,手頭上有錢就會放肆地進行消費,在以往沒有網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品的時代,學生生活費快用完之后,要么繼續(xù)向家里要錢,要么開始饑一頓飽一頓的生活,但是自從有了網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品,學生生活費用完之后,還可以在該平臺上借錢來消費,這在一定程度上加劇了學生的盲目消費。
不可否認,網(wǎng)絡(luò)消費信貸以分期付款的方式,滿足了當代大學生日益增長的物質(zhì)文化需求,能夠幫助他們更好地學習科學知識,提高生活質(zhì)量,促進消費市場的繁榮,具有一定的積極作用。但是任何事物都是一把雙刃劍,有很多大學生存在錯誤的消費理念,通過網(wǎng)絡(luò)消費信貸并不是促進自己的全面發(fā)展,而是有了更多的金錢,開始了盲目消費,將超前消費作為自己貪慕虛榮的資本,在消費之前,學生認為自己可以承擔分期還款的壓力,但是隨著還款利率的不斷提升,盲目消費導致頻發(fā)貸款,最終給自己帶來了沉重的還款壓力,嚴重影響到學生的學習和生活。網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展本身沒有錯,問題出在了部分大學生的自控能力差,對自己消費能力沒有一個準確的評估,為了滿足眼前利益而盲目消費,不斷地過度借貸,最終不得不為巨額的債務(wù)付出代價。
(四)拜金主義
網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺一般是基于大數(shù)據(jù),根據(jù)你的消費情況評估你的消費額度,但是很多網(wǎng)絡(luò)消費平臺給學生提供的網(wǎng)貸消費額度,動輒成千上萬,可以窺見大學生群體的日常生活是多么的“豐富”,在筆者看來,這樣的現(xiàn)象存在其實與少部分學生存在拜金主義有關(guān)系,不加控制地消費,崇尚金錢至上,最終也只會被其所害。
當前我國社會主義市場經(jīng)濟持續(xù)繁榮,人們的物質(zhì)生活得到了極大滿足,但同時社會上也出現(xiàn)了一些不良風氣,部分大學生將“及時行樂”作為自己的人生信條,只關(guān)注到眼前的快樂,卻沒有考慮自己有沒有這樣的支付能力。為還清自己的網(wǎng)貸,西安一女大學生以“裸貸”的形式,前后兩次向放貸人貸款,因未能及時還款,被對方以公開裸照相威脅。
三、引導高校大學生正確信貸消費的建議
(一)加強網(wǎng)絡(luò)消費信貸的監(jiān)管
網(wǎng)絡(luò)消費信貸作為一種金融產(chǎn)品,政府的監(jiān)管十分重要,應(yīng)該協(xié)同多個部門實現(xiàn)系統(tǒng)化、日?;娜^程監(jiān)管,規(guī)范網(wǎng)絡(luò)消費信貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營行為。網(wǎng)絡(luò)消費信貸是近年來出現(xiàn)的新事物,要加快網(wǎng)絡(luò)消費信貸的法律制度的完善,筆者認為可以對網(wǎng)絡(luò)消費信貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)種類和范圍作出明確詳細的規(guī)定,為網(wǎng)絡(luò)消費信貸市場發(fā)展營造有序、良性競爭的環(huán)境。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶有鮮明的普惠特性,也就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的長尾性質(zhì),這些消費者大多是傳統(tǒng)金融排斥領(lǐng)域下,難以獲得金融服務(wù)的人群,這部分群體出資能力、風險承擔能力等不高。因此,對弱勢大學生群體的保護需要進一步強化,在這方面,基礎(chǔ)的保護措施可以體現(xiàn)在三個方面:告知義務(wù)、適合度原則以及金融隱私權(quán)的保護。
(二)樹立正確的消費觀念
當代大學生正處于成長成才的關(guān)鍵時期,在學習和生活中必須樹立正確的消費觀念,這決定著消費行為和消費方向,也在一定程度上決定了大學生自己的價值取向。如果消費觀念不正確,偏離了目標方向,所帶來的后果會不堪設(shè)想。大學生必須立足于實際情況,以自己的資金實力為基礎(chǔ),準確定位自己,避免產(chǎn)生不良借貸行為讓自己付出慘重的代價。在日常的消費中,筆者認為大學生應(yīng)該要堅持“量入為出,適度消費,勤儉節(jié)約,艱苦樸素”的原則,反對過度消費和超前消費,當代大學生是今后我國社會主義建設(shè)的主力軍,必須克服自己的攀比情緒、拜金主義思想,樹立正確的、科學的價值觀念,做到不盲目消費,理性消費。要不斷提高自我管控能力,對網(wǎng)絡(luò)消費信貸要有正確的認識,利用這一平臺為自己創(chuàng)造更好的學習和生活條件,而不是給自己增添更多的負擔。
四、結(jié)束語
網(wǎng)絡(luò)消費信貸是互聯(lián)網(wǎng)背景下創(chuàng)新的金融產(chǎn)品,在我國是一種全新的信貸模式,發(fā)展的時間短,影響的范圍大,尤其是流動性約束較強的大學生群體,他們好奇心強,容易接受新鮮事物,因此對聯(lián)網(wǎng)背景下研究大學生網(wǎng)絡(luò)消費信貸的消費行為十分有必要。在研究過程中,筆者發(fā)現(xiàn)接觸和使用過網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品的學生不在少數(shù),也同樣暴露出來諸多問題,但從根本上來說,網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)本身沒有錯,關(guān)鍵在于如何正確引導其發(fā)展,有關(guān)監(jiān)管部門要加強監(jiān)管,營造良好的市場環(huán)境,網(wǎng)絡(luò)消費信貸機構(gòu)要不斷加強自身建設(shè),防范風險,大學生群體要樹立正確的消費觀,提高自控能力,合理科學地使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品。
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