互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展的機(jī)會(huì)與威脅

吳玥嬌

摘 要：隨著我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出和貫徹、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行逐漸成為金融體系中的新生力量。近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速擴(kuò)張，但其未來(lái)發(fā)展仍是機(jī)會(huì)與威脅并存。本文運(yùn)用SWOT分析和波特的五力模型對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展的機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行剖析，并提出相關(guān)建議，以期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)的未來(lái)發(fā)展有所促進(jìn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行；SWOT分析；五力模型

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)銀行是金融體系不斷升級(jí)和創(chuàng)造的新型業(yè)態(tài)，也是最具活力的一種發(fā)展模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)時(shí)代的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行既能顛覆和創(chuàng)造全新的銀行體系，又能促成更加完善和靈活的服務(wù)模式。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展既要把握機(jī)會(huì)，也要識(shí)別威脅。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展的機(jī)會(huì)

1.技術(shù)日趨完善，用戶基礎(chǔ)較好

隨著第三次科技革命的深入發(fā)展、技術(shù)不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸降低，吸引著越來(lái)越多的用戶放心地使用第三方支付平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品等服務(wù)。同時(shí)，智能手機(jī)的普及和移動(dòng)支付技術(shù)的日趨完善使用戶的使用方式更為便捷，這也極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)銀行的用戶資源。

2.資金需求量大

目前，小微企業(yè)是資金需求的重要力量。我國(guó)企業(yè)絕大多數(shù)是小微企業(yè)，占比約為96%，它們創(chuàng)造了約60%的就業(yè)、50%的稅收和40%的GDP，然而，其獲得的金融服務(wù)只有不足10%，遠(yuǎn)未享受充分的金融服務(wù)，小微金融業(yè)務(wù)擁有巨大市場(chǎng)潛力。另一方面，小微企業(yè)的需求較為復(fù)雜，很多傳統(tǒng)銀行難以在短時(shí)間內(nèi)創(chuàng)造和撮合這種多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，這種一對(duì)一式的個(gè)性化產(chǎn)品及服務(wù)只能通過(guò)大數(shù)據(jù)分析的支撐實(shí)現(xiàn)，這為互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇和巨大的利益空間。

3.利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算

信息不對(duì)稱是小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一大難題，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，信息不完全和信息不對(duì)稱導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)，顯著降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)銀行小微金融和風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化管理提供了可能?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可通過(guò)引入大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘與云計(jì)算處理，從而有效地調(diào)查、判斷、監(jiān)督企業(yè)的還款能力與還款意愿，及時(shí)甄別異常狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

4.國(guó)家政策扶持

從宏觀政策層面看，目前國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展持積極態(tài)度，主要體現(xiàn)在以下方面：首先，進(jìn)一步解禁和放寬民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入。其次，鼓勵(lì)其更好向“小微”、“三農(nóng)”提供規(guī)范服務(wù)。最后，取消了貸款余額與存款余額比例不得超過(guò) 75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)，這對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)、存款業(yè)務(wù)較弱的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)是有利的。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展存在的威脅

1.監(jiān)管上仍存在缺位，具有法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新興行業(yè)，其多方面發(fā)展情況已經(jīng)突破了《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的范圍，尚未出臺(tái)一部完整的法律法規(guī)來(lái)加以約束，政府監(jiān)管存在空白。而在支付結(jié)算領(lǐng)域，我國(guó)目前只有中國(guó)人民銀行的規(guī)章，沒(méi)有 《支付結(jié)算法》，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行支付結(jié)算及其他互聯(lián)網(wǎng)支付基本上也處于無(wú)法可依的狀態(tài)。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

大數(shù)據(jù)環(huán)境下，小微金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體迅速增多，競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)十分激烈。利用波特的五力分析模型分析當(dāng)前網(wǎng)商銀行需要面對(duì)的主要競(jìng)爭(zhēng)狀況如下：

（1）現(xiàn)有同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)：除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，直銷(xiāo)銀行 與其業(yè)務(wù)的同質(zhì)化水平最高。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年8月末，國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)獨(dú)立直銷(xiāo)銀行APP應(yīng)用的銀行已達(dá)105家。據(jù)調(diào)查，用戶對(duì)于直銷(xiāo)銀行最滿意的三方面分別是：資金安全性、銀行的背書(shū)以及客服的質(zhì)量。這也是直銷(xiāo)銀行相對(duì)于成立較晚、發(fā)展較新的互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的優(yōu)勢(shì)。

（2）潛在進(jìn)入者：隨著金融體系的轉(zhuǎn)型改革，民營(yíng)資本，如百度、美團(tuán)、小米、蘇寧、眾邦等各界的大型企業(yè)將陸續(xù)進(jìn)軍銀行領(lǐng)域。此外，以百度為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行合作建立直銷(xiāo)銀行的模式，將進(jìn)一步催生成熟和極具競(jìng)爭(zhēng)力的直銷(xiāo)銀行列隊(duì)。

（3）替代品威脅：互聯(lián)網(wǎng)銀行由于政策的原因，并不能完全的發(fā)揮銀行功能，且服務(wù)項(xiàng)目較少，只有幾個(gè)極為簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，服務(wù)同質(zhì)化高，可替代性較強(qiáng)。

3.利率市場(chǎng)化使得市場(chǎng)利差縮小

2013年7月19日晚，央行宣布從7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。隨著利率市場(chǎng)化的深入，未來(lái)存款利率上限的管制也終將被取消。而如果存款利率完全放開(kāi)，尤其是活期存款利率放開(kāi)，將影響互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率。沒(méi)有了收益率的保證，消費(fèi)者很可能不再繼續(xù)追隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的這些金融產(chǎn)品。因此，利率的市場(chǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)銀行需要面對(duì)的潛在威脅之一。

4.信用體系建設(shè)有待完善

互聯(lián)網(wǎng)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，對(duì)于征信系統(tǒng)有著強(qiáng)大需求。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)個(gè)人征信體系與發(fā)達(dá)國(guó)家存在一定差距。盡管目前支付寶已經(jīng)以其海量客戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立了一套互聯(lián)網(wǎng)信用信息系統(tǒng)的雛形，然而信用體系仍存在數(shù)據(jù)缺乏完整性和可分析性、市場(chǎng)開(kāi)放度低、信用信息不能共享等不足，不僅給信用評(píng)級(jí)帶來(lái)了很大的困難，并且影響到評(píng)級(jí)的可信度，也不利于資源整合，易造成重復(fù)投資、資源浪費(fèi)。

四、小結(jié)

為了把握機(jī)會(huì)，應(yīng)對(duì)威脅，在宏觀層面，國(guó)家應(yīng)完善相關(guān)法律制定，健全征信系統(tǒng)；在中觀層面，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)能力；微觀層面，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)吸收存款能力、改善放貸投向等途徑降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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