我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

【摘要】隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信用卡風(fēng)險日益展現(xiàn)出來。為了保證我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，強化信用卡風(fēng)險管理勢在必行。本文分析了我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理主要存在的問題，并從加強信用卡申請人的資信審查等四個方面對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理提出了具體策略建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡風(fēng)險 策略建議

信用卡是一種具有透支額度、可以先消費后還款的卡片，具有在商戶刷卡消費、在銀行存取現(xiàn)金等多種用途。銀行信用卡將交易和信用緊密結(jié)合起來，在現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著及其重要的作用。截止2016年12月，我國人均信用卡持卡量為0.33張，較2015年增長14%，活躍信用卡用戶持卡量為人均4.3張，較2015年增長34.38%。活躍信用卡用戶的人均年消費金額增至9.86萬元，較2015年增長36.19%。信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是我國社會經(jīng)濟發(fā)展和居民消費水平不斷提高的必然產(chǎn)物，是中國金融業(yè)健康發(fā)展的必然趨勢。高風(fēng)險和高收益共同存在于銀行信用卡業(yè)務(wù)中，信用卡風(fēng)險是指在銀行發(fā)行信用卡的經(jīng)營管理過程中、持卡人使用卡片過程中，諸多原因致使發(fā)卡銀行、持卡人、商戶等干系人發(fā)生經(jīng)濟損失的可能性。近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的諸多問題陸續(xù)展現(xiàn)出來。為了保證我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，強化信用卡風(fēng)險管理勢在必行。

一、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理目前主要存在的問題

（一）我國信用卡相關(guān)法律法規(guī)政策及管理制度不健全，個人征信體系尚不健全

我國目前缺少比較系統(tǒng)完善的信用卡管理法律體系，不能有效運用法律手段對信用卡的全部相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效規(guī)范和強制性管理。我國信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不太健全，缺少對信用卡惡意欺詐等行為的權(quán)威界定，缺少具有較強約束作用的能夠明確信用卡相關(guān)干系人責(zé)任利益的法律法規(guī)。我國目前的個人征信系統(tǒng)還不健全，這已經(jīng)成為阻礙我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大障礙。

（二）有的商業(yè)銀行對客戶需求分析和發(fā)卡質(zhì)量缺乏足夠的重視

我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行采用各種營銷方式提高發(fā)卡數(shù)量。為了完成發(fā)卡任務(wù)指標(biāo)，有的商業(yè)銀行不注重持卡人資信審查，降低持卡人條件標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)發(fā)卡。有的銀行員工向客戶營銷某個信用卡產(chǎn)品，只是為了完成發(fā)卡任務(wù)，他們并沒有從客戶需求出發(fā)進(jìn)行認(rèn)真分析，沒有考慮客戶是否真正需要這張信用卡。這樣營銷出來的信用卡勢必會導(dǎo)致客戶用卡頻率較低、銀行資源浪費和銀行風(fēng)險加大等現(xiàn)象比比皆是。

（三）我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制技術(shù)相對比較落后

強大的技術(shù)力量支持是加強信用卡風(fēng)險管理的有力保障。我國商業(yè)銀行沒有嚴(yán)格運用定量風(fēng)險分析和定性風(fēng)險分析相結(jié)合的方式進(jìn)行信用卡風(fēng)險管理，我國商業(yè)銀行的信用卡事前風(fēng)險預(yù)警和信用卡實時動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控技術(shù)手段也相對比較薄弱。我國有些商業(yè)銀行的信用卡額度審批、信用卡資金清算等高風(fēng)險業(yè)務(wù)仍然主要通過手工操作處理，信用卡風(fēng)險管理相關(guān)信息處理效率較低。以上這些情況在一定程度上阻礙了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的發(fā)展和提升。

（四）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險中所占比重較大的是信用風(fēng)險，信用風(fēng)險大多是由于信用卡持卡人的償還能力發(fā)生變化而產(chǎn)生的

客戶持卡后的工作變動、收入變動、家庭情況變動等諸多因素都會對持卡人的還款能力產(chǎn)生重大影響，從而出現(xiàn)信用風(fēng)險。這種信用風(fēng)險雖然不是客戶主觀上有欺詐企圖，是由于客觀原因?qū)е鲁挚ㄈ速Y信情況發(fā)生變化而失去償還能力。

二、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理策略建議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)加強信用卡申請人的資信審查，嚴(yán)格按照發(fā)卡條件進(jìn)行發(fā)卡

1.加強對信用卡申請人的資信審查，構(gòu)建防范信用卡風(fēng)險的第一道有力防線。商業(yè)銀行要嚴(yán)格地全面審核信用卡申請人的資信情況，對信用卡申請人職業(yè)、職位、社會信譽、消費偏好等情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，評估信用卡申請人在日常社會活動中的誠信程度。

2.加強對信用卡申請人經(jīng)濟情況的審核。商業(yè)銀行要認(rèn)真確認(rèn)信用卡申請人的收入水平，核實信用卡申請人的償還能力。

（二）進(jìn)一步加強信用卡透支管理，有效防范和化解風(fēng)險

商業(yè)銀行要認(rèn)真遵循人行信用卡透支管理的相關(guān)規(guī)定，定期分析持卡人透支資金用途和還款情況，加強對透支逾期賬戶的監(jiān)控和管理。商業(yè)銀行應(yīng)采用專戶管理、登記臺賬、專人上門催收、處置抵押物抵債、訴訟追索等方式來加強信用卡透支管理，不斷降低信用卡風(fēng)險。

1.短信、郵件催收。對于持卡人超過最后還款期限15天仍未償還的透支款項，應(yīng)采用短信、電子郵件等方式再次向持卡人發(fā)送還款通知及還款明細(xì)，提醒催促持卡人還款。

2.上門催收。對于持卡人超過最后還款期限30天仍未償還且金額較大的透支款項，應(yīng)專人上門拜訪，催促還款。

3.止付。對于超過最后還款期限較長時間不還款，并繼續(xù)使用信用卡透支超過一定金額的持卡人，應(yīng)對該信用卡賬戶進(jìn)行止付處理。

4.訴訟追索。對于經(jīng)過多次催收，持卡人仍拒絕歸還信用卡透支款項的情況，發(fā)卡行應(yīng)將該持卡人列入惡意透支黑名單，通過法律訴訟追索信用卡透支款項。

（三）逐步完善我國商業(yè)銀行內(nèi)控體系

科學(xué)高效的內(nèi)控體系可以有效降低商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險。商業(yè)銀行要堅持不相容業(yè)務(wù)崗位相互分離的原則，制定信用卡風(fēng)險防范辦法，定期開展全面檢查。商業(yè)銀行要經(jīng)常組織員工進(jìn)行案例講解分析等相關(guān)學(xué)習(xí)。通過堅持不懈的培訓(xùn)，不斷增強員工的信用卡風(fēng)險防范意識和信用卡風(fēng)險識別能力。

（四）逐步建立并完善我國個人信用體系建設(shè)

個人信用體系是指憑借個人信用獲得消費支付能力和投資支付能力的一系列制度。成熟完善的個人信用體系是銀行信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的有力保障。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)起步比較晚，缺乏切實有效的信用管理體系。建立并完善個人征信系統(tǒng)可以通過對個人信用行為的全面記錄，對個人信用行為進(jìn)行制約和管理，有效防范化解商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)大力發(fā)展。加強我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理迫切需要建立全面的個人信用體系，準(zhǔn)確及時地掌握持卡人工作變動、收入變動、家庭資產(chǎn)情況、信用變動等相關(guān)信息。

總之，我國商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善信用卡風(fēng)險監(jiān)控體制，逐步建立適合我國國情的信用卡風(fēng)險管理體系，不斷完善我國個人信用管理體系，營造良好的信用環(huán)境氛圍，促進(jìn)我國信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。

作者簡介：史延杰（1974-），女，漢族，山東棲霞人，任職于建行陜西漢中分行，研究方向：金融。