買(mǎi)房買(mǎi)車還要送孩子留學(xué)，該如何理財(cái)？

通過(guò)分析可以看出，馬先生家的財(cái)務(wù)狀況和收支情況相對(duì)穩(wěn)定，家庭的保障情況也相對(duì)良好，且資產(chǎn)負(fù)債率和負(fù)債收入比偏低，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)管理過(guò)于保守。而過(guò)份追求資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性，往往導(dǎo)致投資收益率低，影響收入預(yù)期，并制約未來(lái)生活質(zhì)量的提高。所以理財(cái)師建議：盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度投資股票、基金等資本市場(chǎng)，以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期保值、增值的理財(cái)目標(biāo)。

俗話說(shuō)得好，“人無(wú)遠(yuǎn)慮必有近憂”，這在家庭理財(cái)上也同樣適用。還有一句話也很感人，那就是“父母之愛(ài)子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)”。所以，對(duì)于有孩子的家庭來(lái)說(shuō)，如何進(jìn)行理財(cái)才能更好地保障自己和孩子未來(lái)的生活是個(gè)重要的課題。馬先生和愛(ài)人董女士就面臨著這樣一個(gè)問(wèn)題。他們是一個(gè)幸福的三口之家，兒子今年8歲，馬先生夫婦想著10年后送孩子出國(guó)留學(xué)，另外還計(jì)劃在未來(lái)5年買(mǎi)套80萬(wàn)的房子、買(mǎi)輛20萬(wàn)左右的車。

北京農(nóng)商銀行金牌理財(cái)師付明章了解到這個(gè)情況后，為馬先生一家做了一套家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案。咱們一起來(lái)看看，在理財(cái)師的幫助下，馬先生夫婦該如何做吧。

據(jù)了解，馬先生和愛(ài)人董女士都是外企職員，馬先生的稅后收入是18000元/月；董女士，稅后收入16000元/月。夫妻倆現(xiàn)有1套價(jià)值90萬(wàn)元的復(fù)式住宅，貸款60萬(wàn)元，20年還清。家庭現(xiàn)有銀行存款25萬(wàn)元；投資股票現(xiàn)市值70萬(wàn)元；日常支出3000元/月；補(bǔ)貼雙方父母2000元/月；孩子教育費(fèi)用每年10000元；舉家外出旅游12000元/年。

目前，馬先生兒子8歲，家庭處于成長(zhǎng)期。這個(gè)時(shí)期，家庭成員基本不再增加，教育支出為家庭主要支出增長(zhǎng)點(diǎn)，家庭收入水平較高，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力逐漸增強(qiáng)，應(yīng)設(shè)法提高投資的比重，快速積累家庭凈資產(chǎn)，為家庭進(jìn)入成熟期做好充足的準(zhǔn)備。

根據(jù)馬先生的家庭實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，為了更好地實(shí)現(xiàn)其家庭理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師略作了調(diào)整，相信只要好好做一規(guī)劃，這些目標(biāo)是完全能實(shí)現(xiàn)的。現(xiàn)根據(jù)這些目標(biāo)的重要性，重新羅列如下（越靠前的越重要）：

1.進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃，保障現(xiàn)金的流動(dòng)性的同時(shí)增強(qiáng)資產(chǎn)的保值增值能力；

2.為家庭成員增加投保品種，使家庭更有保障；

3.在未來(lái)5年買(mǎi)1套價(jià)值80萬(wàn)元商品房。

4.8歲兒子的10年后的教育費(fèi)用，從現(xiàn)在開(kāi)始規(guī)劃；

5.買(mǎi)1輛20萬(wàn)元左右的新車。

6.合理配置資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值。

那么，該如何實(shí)現(xiàn)馬先生的的家庭理財(cái)目標(biāo)呢？

通過(guò)對(duì)馬先生家的財(cái)務(wù)分析和診斷，理財(cái)師給出了建議。由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益一般較低，對(duì)于工作穩(wěn)定、收入有保障的家庭來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)的流動(dòng)性比率可以相對(duì)低些，從而可以將更多的資金用于像股票、基金等資本產(chǎn)品的投資，以期獲得更高的收益。根據(jù)馬先生的情況，理財(cái)師建議其預(yù)留5個(gè)月的流動(dòng)性資產(chǎn)（9491.12*5=47455.6元），家中持有現(xiàn)金13000元，活期存款35000元。那么銀行存款還剩下250000-48000=202000元。隨著家庭責(zé)任的增加，生命風(fēng)險(xiǎn)保障也必須增加。由最初對(duì)配偶的家庭責(zé)任，擴(kuò)大到對(duì)子女的撫養(yǎng)、教育責(zé)任。所以，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)可以一一做出如下的安排：

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人年收入總額的10%。家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響。馬先生夫妻只有在單位投保的基本保險(xiǎn)，一旦家庭出現(xiàn)什么風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)。因此，理財(cái)師建議馬先生夫婦均為自己買(mǎi)一份泰康人壽的e享健康產(chǎn)品，可以利用年結(jié)余，一年交一次，該筆保費(fèi)由結(jié)余中出。保額20萬(wàn)，繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)7500元。

此外，馬先生夫婦可為兒子購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽的鴻運(yùn)少兒產(chǎn)品。從現(xiàn)在開(kāi)始繳費(fèi)，保額150000元，選擇交費(fèi)至15歲，年繳保費(fèi)29550元。

保險(xiǎn)中每年共繳保費(fèi)7500+7500+29550=44550元，占年收入9.2%。這樣年結(jié)余為347106.56-44550=302556.56元。

購(gòu)房規(guī)劃

董女士準(zhǔn)備在未來(lái)5年買(mǎi)一套價(jià)值80萬(wàn)元住房，因?yàn)槭堑诙鬃》浚枰赘?0%，為48萬(wàn)元，還需貸款32萬(wàn)元。理財(cái)師建議分兩階段規(guī)劃，第一階段規(guī)劃是在5年后準(zhǔn)備好首付48萬(wàn)元；第二階段規(guī)劃是32萬(wàn)元貸款規(guī)劃。

第一階段規(guī)劃：已知FV=480000元，n=5，按照準(zhǔn)備的首付款在買(mǎi)房子前的收益為5%，求得PMT=86867.9元?jiǎng)t5年內(nèi)需要每年準(zhǔn)備86867.9元的購(gòu)房基金。這樣，年結(jié)余為302556.56-8686.9=215688.66元。第二階段規(guī)劃：5年后，需要貸款320000元，貸款利率為6.55%，貸款期限為20年，采用等額本息還款法計(jì)算。

每月需還款2395.26元。通過(guò)向?qū)I(yè)理財(cái)師咨詢，貸款后的月供/月稅后收入的比值最多不能超過(guò)25%。馬先生貸款后的月供/月稅后收入=（第一套房月供+第二套房月供）/月稅后收入=（4491.12+2395.26）/34000=0.203=20.3%，在合理范圍內(nèi)。

兒子教育金

馬先生夫妻想讓兒子10年后出國(guó)讀書(shū)，本科加碩士共6年，每年需要各種支出現(xiàn)值10萬(wàn)元。那么，他們就需要在孩子出國(guó)前將出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用準(zhǔn)備夠。經(jīng)計(jì)算，馬先生每年要為兒子準(zhǔn)備108966.02元的教育費(fèi)用。這樣，年結(jié)余為215688.66-108966.02=106722.64元。

買(mǎi)車計(jì)劃

25萬(wàn)元的銀行存款完成現(xiàn)金規(guī)劃后，正好剩余20萬(wàn)元多一點(diǎn)，可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)價(jià)值20萬(wàn)元的新車。

為了豐富家庭的資產(chǎn)配置，理財(cái)師建議將剩余股票中的70萬(wàn)元的10萬(wàn)元，投資于外匯，外匯主要投資于美元、日元、英鎊、歐元，投資金額按照平均分配的原則投資。

此外，為實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，理財(cái)師的建議是：將60萬(wàn)元的股票賣出，加上年結(jié)余的10萬(wàn)元重新配置投資組合，以購(gòu)買(mǎi)證券投資基金的方式間接投資股市。同時(shí)，可進(jìn)行基金產(chǎn)品配置：混合型基金嘉實(shí)優(yōu)化紅利基金投資30%，華夏回報(bào)二號(hào)混合基金40%，大成策略回報(bào)混合基金投資30%。

調(diào)整后的馬先生家庭的投資預(yù)期收益率能達(dá)到8.5%，而且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。所建議的投資產(chǎn)品以分散性投資的開(kāi)放型基金為主，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)別標(biāo)的信用風(fēng)險(xiǎn)均較低。股票基金的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較債券基金為高，但均不能保證贖回時(shí)返還全部本金，過(guò)去的基金投資績(jī)效不能作為未來(lái)的績(jī)效保證，投資的風(fēng)險(xiǎn)有投資人自行承擔(dān)。

通過(guò)對(duì)馬先生家庭情況的具體分析，馬先生家庭的收支可以滿足所做的規(guī)劃，而且在規(guī)劃后還有結(jié)余可以用于投資。