銀行進擊金融科技帶來哪些影響？

李明敬

銀行業(yè)進軍金融科技的沖鋒號已經(jīng)吹響。2018年還沒有過半，各銀行就已經(jīng)以“迅雷不及掩耳之勢”搶占金融科技的高地。由此，對于銀行、對金融科技公司及客戶會帶來哪些影響呢？

科技助力銀行應(yīng)對更嚴峻考驗

隨著經(jīng)濟步入新常態(tài)，銀行業(yè)的發(fā)展也進入了全新的發(fā)展階段。面對更加開放更深層次的金融市場，以及更嚴格的金融監(jiān)管，中國銀行業(yè)面臨著巨大機遇，同時也迎來更嚴峻的考驗，這些考驗包括利率市場化、經(jīng)營模式雷同、創(chuàng)新研發(fā)效率低等。

如何利用金融科技產(chǎn)業(yè)理念，解決發(fā)展痛點，成為銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵思路?？梢哉f，銀行與科技的結(jié)合，將助推銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。通過與科技公司的合作，將為銀行注入技術(shù)創(chuàng)新的基因，充分發(fā)揮自身在支付結(jié)算、資金托管、市場交易上的優(yōu)勢，提升以客戶為核心的產(chǎn)品研發(fā)，加快向智能化方向轉(zhuǎn)型，提高服務(wù)效率，降低運營成本。同時運用金融科技公司的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)對客戶進行精準畫像，準確了解客戶需求，與客戶之間建立互信關(guān)系，加強客戶服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗。

具體來說，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)以及人工智能為代表的各類領(lǐng)先信息技術(shù)已逐漸滲透進金融行業(yè)，并且極大的提升了金融效率，銀行業(yè)同樣可以主動出擊擁抱新科技，例如將移動計算與大數(shù)據(jù)征信相結(jié)合，助力信貸服務(wù)的普惠發(fā)展；引入針對個人用戶的智能投顧，提高用戶的維護和追蹤效率；利用多種智能支付手段，提升個人消費者的交易效率和服務(wù)體驗。

此外，在支付領(lǐng)域金融科技給銀行帶來的影響非常大。正如交通銀行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平所說：“金融科技給支付清算領(lǐng)域帶來的影響是具有顛覆性的?！痹诳腿耗贻p化、場景多樣化、模式創(chuàng)新化的大背景下，第三方支付憑借極致的客戶體驗，削弱了銀行轉(zhuǎn)賬服務(wù)的客戶規(guī)模是顯而易見的。此外，金融科技給支付清算類業(yè)務(wù)帶來最深遠的影響還在于渠道的顛覆。

科技公司“去金融化”成趨勢

從“互聯(lián)網(wǎng)金融”到“金融科技”，隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展與市場環(huán)境的變化，巨頭們的標簽也在逐漸產(chǎn)生著變化，但就在金融科技發(fā)展的如火如荼之時，部分行業(yè)巨頭卻開始了“去金融化”。2017年4月，螞蟻金服就曾宣稱未來只做科技，幫助金融機構(gòu)做好金融服務(wù)。無獨有偶，今年以來京東金融、百度金融、樂信都紛紛宣稱不做金融。

對此，國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤認為，金融科技企業(yè)去金融化是一種正常的現(xiàn)象，金融科技的發(fā)展長期以來也經(jīng)歷過一些不同的階段，早期無論是金融機構(gòu)還是類金融組織或者純粹的金融科技企業(yè)，更多是在既定軌道下探索自身業(yè)務(wù)的改進。在多元化情況下，不同的金融服務(wù)提供主體面對新的市場需求、政策環(huán)境，會做出更加多樣化的選擇，跳出原有的單一的發(fā)展模式。

“另一方面，我們可以看到技術(shù)企業(yè)在早期很多想往金融領(lǐng)域靠的過程當(dāng)中，發(fā)展到一定階段，也開始遭遇更多的挑戰(zhàn)，比如這些領(lǐng)域可能會遭遇更加嚴格的監(jiān)管，一些機構(gòu)就有可能進行業(yè)務(wù)或者戰(zhàn)略的調(diào)整?！睏顫硎?。

包商銀行行長助理劉鑫指出，金融科技企業(yè)“去金融化”是一個理性的選擇。

“金融是一個特殊行業(yè)，需要牌照，牌照也不是那么容易獲取的，需要一個過程。在牌照獲取的過程中有大量的資本金投入到一個重資本牌照類型的金融企業(yè)，其實和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的輕資本和輕資產(chǎn)的模式是相悖的，它有限的資本金投到一個牌照里面，是不符合它的利潤最大化的需求的。

在楊濤看來，“去金融化”只是金融科技巨頭戰(zhàn)略思路的調(diào)整，下一步在其業(yè)務(wù)“因為巨頭們一方面原有的金融牌照，或者涉足的金融業(yè)務(wù)，理論上不是那么簡單能夠退出的，另一方面又強調(diào)自己要為更多的金融機構(gòu)提供技術(shù)輸出或者技術(shù)支撐，而后者某種意義上具有一定的準公共性，所以未來這些機構(gòu)面臨的最大挑戰(zhàn)，不是金融業(yè)務(wù)怎么樣退出，而是從事的金融業(yè)務(wù)跟他想要做的技術(shù)輸出這一塊，如何在風(fēng)險、組織架構(gòu)、利益關(guān)系上能夠有效的隔離，這可能是他們面臨最大的挑戰(zhàn)?！?/p>

給客戶帶來更好的體驗

從北京銀行的智能銀行到今年建設(shè)銀行的無人銀行，銀行不斷用科技為自己賦能。與此同時，銀行給客戶帶來了更安全、更高效的服務(wù)體驗。

4月9日，上海九江路的中國建設(shè)銀行無人銀行正式開業(yè)。這是國內(nèi)第一家無人銀行，預(yù)示著國內(nèi)無人銀行時代開啟。

無人銀行里見不到一個銀行工作人員，見不到一個保安，也沒有了成排的柜臺窗口。見到的是人臉識別的閘門和攝像頭、能對話的機器人、智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機以及AR（增強現(xiàn)實技術(shù)）、VR（虛擬現(xiàn)實技術(shù)）等互動體驗區(qū)。人們到這里再也不用排長隊等待辦理業(yè)務(wù)，因為這里的辦事效率遠遠高于有人銀行。這里不是只辦理簡單的銀行業(yè)務(wù)，90%以上傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的業(yè)務(wù)在這里都能夠辦理。這里的融合機器人、VR、AR、人臉識別、語音導(dǎo)航、全息投影等前沿科技元素，更為客戶呈現(xiàn)了一個擁有全新體驗的全自助銀行智能服務(wù)平臺。

無人銀行的辦事過程很簡便，第一次來此者，刷臉+身份證識別綁定即可認證身份（以后每次來只需刷臉，銀行就確定是你）；無需取號，進門有機器人引導(dǎo)，在其屏幕上預(yù)約業(yè)務(wù)操作即可；通過智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機以及AR、VR等互動體驗區(qū)體驗銀行服務(wù)，包括現(xiàn)金和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，復(fù)雜業(yè)務(wù)還有可視化柜臺遠程連線人工柜員（只需戴上耳機和眼鏡，遠程一對一。能辦的機器人辦，不能辦的遠程給辦）。

銀行的變化來得這樣迅猛，不單是網(wǎng)點實現(xiàn)了無人服務(wù)，網(wǎng)點的職能也發(fā)生了從未有過的巨變?；蛟S隨著科技創(chuàng)新，手機等設(shè)備終端更加強大，未來的銀行將不再需要網(wǎng)點，業(yè)務(wù)依靠更強大的智能化。

更讓人感到方便的是，5月15日，建行杭州分行打造的浙江首批“無感支付”停車場，在杭州黃龍體育中心、聯(lián)合大廈等停車場開通運行。建行簽約用戶在這些停車場繳費無需再使用現(xiàn)金、刷卡，甚至不用掏出手機，自動繳費離場，實現(xiàn)了“不停車、免排隊、免找零、先停車后付費”。