數(shù)字普惠金融的發(fā)展對策建議

趙大海

摘要：數(shù)字技術(shù)和普惠金融理念的深度融合已成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)，數(shù)字普惠金融是指以數(shù)字化方式推行的普惠金融，具有服務(wù)對象大眾化、服務(wù)范圍廣泛化、服務(wù)成本低廉化和服務(wù)管理數(shù)據(jù)化等優(yōu)勢特征，筆者從政策法規(guī)、基礎(chǔ)設(shè)施、風(fēng)險(xiǎn)管控、生態(tài)體系和監(jiān)督管理等方面為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提出了有益的意見與建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；數(shù)字技術(shù)

如今社會(huì)，數(shù)字技術(shù)和普惠金融理念的深度融合已成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)。在2016年9月召開的G20杭州峰會(huì)開幕式上，習(xí)近平主席表示，“發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)青年創(chuàng)業(yè)等方式，減少全球發(fā)展不平等和不平衡，使各國人民共享世界經(jīng)濟(jì)增長成果”。峰會(huì)通過了由中國政府推動(dòng)并參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，高級原則包含利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展等8項(xiàng)原則以及更為具體的66條行動(dòng)建議，這是國際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件。由此，世界各國將會(huì)加速形成一個(gè)以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的普惠金融發(fā)展新模式，推進(jìn)普惠金融發(fā)展邁入新階段。

一、數(shù)字普惠金融的含義

普惠金融這一概念首次由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象。普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)。原中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。目前國際社會(huì)發(fā)展普惠金融雖已取得一定成績，但仍有不足，根據(jù)世界銀行估算，2017年仍有約13億成年人無法享受到較為基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融是指以數(shù)字化方式推行的普惠金融，其主要的數(shù)字化方式包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等各項(xiàng)能夠運(yùn)用于普惠金融領(lǐng)域的相關(guān)數(shù)字化技術(shù)。推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，有助于解決普惠金融發(fā)展中面臨的問題，促使小微企業(yè)、中低收入人群等弱勢群體享受同等的金融服務(wù)，從而使金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。數(shù)字普惠金融既是金融創(chuàng)新發(fā)展思路的表現(xiàn)，也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，拓寬了融資及投資渠道，讓更多人享受到便利的金融成果和服務(wù)；同時(shí)，基于數(shù)字化的數(shù)據(jù)收集和分析等能力，數(shù)字普惠金融可以更好地建立客戶信息模型，尤其在貸款審批方面，可以有效規(guī)避信息不對稱所引起的各類風(fēng)險(xiǎn)。借由數(shù)字化這對“翅膀”和G20這個(gè)窗口，普惠金融正快速發(fā)展并走向世界，成為全球化的大趨勢。

二、數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢特征

普惠金融的要義是全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)，而普惠金融的廣泛包容性，在客觀上決定了普惠金融業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低三大特征，這使得商業(yè)銀行在推進(jìn)普惠金融發(fā)展方面動(dòng)力不足，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能終端等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，消除了時(shí)間和空間的限制，促進(jìn)了信息共享，降低了交易成本和金融服務(wù)的門檻，有效擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，為普惠金融服務(wù)提供了新的思路。數(shù)字普惠金融是以數(shù)字化方式提供的普惠金融服務(wù)，具有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢特征：

（一）服務(wù)對象大眾化。商業(yè)銀行經(jīng)營往往遵循“二八法則”，側(cè)重于服務(wù)大型企業(yè)和城市高收入人群，而處于長尾市場尾端的小微企業(yè)和農(nóng)村客戶往往得不到有效的金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，使長尾市場的邊際成本大幅降低。一方面，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將“毛細(xì)血管”滲透到社會(huì)的方方面面，吸納社會(huì)各個(gè)層次的“一分錢、一角錢、一元錢”，達(dá)到集腋成裘的效果；另一方面，基于大數(shù)據(jù)分析能優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)服務(wù)市場細(xì)分和精準(zhǔn)營銷，可將資源恰到好處地輸送給資金需求者，滿足個(gè)性化金融服務(wù)需求。

（二）服務(wù)范圍廣泛化。從覆蓋的區(qū)域來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)來提高覆蓋面，受限于機(jī)構(gòu)鋪設(shè)的高成本，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般將主要資源分布于人口、商業(yè)集中的地區(qū)，難以滲透到經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，消除了這種弊端，一些地區(qū)即便沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)，客戶也能通過電腦、手機(jī)等終端工具尋找需要的金融資源，完成非現(xiàn)金交易，金融服務(wù)更直接，客戶覆蓋面更廣泛。

（三）服務(wù)成本低廉化。與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)相比，數(shù)字技術(shù)的推廣應(yīng)用，使得資金供求雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成信息搜尋、定價(jià)和交易等流程，從而實(shí)現(xiàn)對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的部分替代，減少了對人員和設(shè)備的占用，大幅降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，這讓客戶能夠以更低的價(jià)格獲取金融服務(wù)，促進(jìn)了金融普惠的實(shí)現(xiàn)。國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)都已經(jīng)表明，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化對于降低銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本效果明顯?？梢哉f，發(fā)展數(shù)字普惠金融既是順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的客觀要求，也是解決普惠金融現(xiàn)實(shí)難題的重要手段。

（四）服務(wù)管理數(shù)據(jù)化。普惠金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上來源于信息不對稱，由于小微企業(yè)和低收入人群缺乏有效的抵押物、質(zhì)押物，商業(yè)銀行難以甄別還款來源，從而導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)。而運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于對日常交易數(shù)據(jù)流、信息流的分析，商業(yè)銀行可以有效判斷客戶的信用等級與信用水平，顯著提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力和授信審批效率，這使得向小微企業(yè)和低收入群體提供有效金融服務(wù)成為可能。

三、數(shù)字普惠金融的發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)政策法規(guī)建設(shè)，完善數(shù)字普惠金融的法規(guī)政策

G20峰會(huì)上通過了3個(gè)文件作為發(fā)展數(shù)字普惠金融的政策指引：一是《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，包含8項(xiàng)原則，66條行動(dòng)建議，這是國際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級版，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)；三是《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》，提出改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵(lì)動(dòng)產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度三項(xiàng)優(yōu)先改革措施。此外，聯(lián)合各方力量，給予金融、財(cái)政等優(yōu)惠政策，推動(dòng)數(shù)字普惠金融“財(cái)政補(bǔ)貼+金融優(yōu)惠”雙落地，有效提高農(nóng)戶接受數(shù)字普惠金融的積極性，邊規(guī)范邊鼓勵(lì)，推廣應(yīng)用和風(fēng)險(xiǎn)防控并行，維護(hù)良好的金融環(huán)境，促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展，以數(shù)字普惠金融推進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

（二）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善數(shù)字普惠金融的應(yīng)用條件

雖然近年來我國互聯(lián)網(wǎng)普及率一直穩(wěn)步提高，但是與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率還存在較大差距。造成這種狀況的最主要原因是農(nóng)村地區(qū)通信基礎(chǔ)設(shè)施投資不足，移動(dòng)通信、光纖寬帶、數(shù)字電視等互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不能有效滿足廣大農(nóng)村居民的有效信息需求，造成了互聯(lián)網(wǎng)在城鄉(xiāng)間的數(shù)字鴻溝。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2015年城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率為65.8%，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅有31.6%。建議政府部門進(jìn)一步擴(kuò)大在農(nóng)村信息化建設(shè)方面的投資規(guī)模，加大通信網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，同時(shí)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼或費(fèi)用減免，降低農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)的成本，為拓寬普惠金融覆蓋面提供有利的硬件條件。

（三）強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享機(jī)制，完善數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管控

信用甄別是替代擔(dān)保物、降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)和成本、應(yīng)對信息不對稱問題的關(guān)鍵手段。征信機(jī)構(gòu)唯有掌握足夠而全面的信用信息，才能更為準(zhǔn)確地反映客戶的真實(shí)信用狀況。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，居民使用互聯(lián)網(wǎng)過程中會(huì)沉淀大量碎片化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并成為信用評價(jià)的主要數(shù)據(jù)來源。目前以央行為主導(dǎo)的征信系統(tǒng)，采集的數(shù)據(jù)主要來自于商業(yè)銀行等有牌照的金融機(jī)構(gòu)，還不能覆蓋所有具有金融需求的群體，即在數(shù)據(jù)覆蓋面上尚不能完全滿足普惠金融迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。建議政府部門盡快統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與格式，以便進(jìn)行規(guī)范化的數(shù)據(jù)融合，打破數(shù)據(jù)資源部門間的“信息孤島”格局，整合散落在金融機(jī)構(gòu)、司法、工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位等部門的信用信息資源，形成統(tǒng)一的信息共享平臺，夯實(shí)社會(huì)征信體系的基礎(chǔ)，提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

（四）加大宣傳培訓(xùn)力度，優(yōu)化數(shù)字普惠金融的生態(tài)體系

客戶的金融知識水平、信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識是構(gòu)成金融生態(tài)環(huán)境的基本要素，在經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)做好金融服務(wù)，首要是構(gòu)建良好的金融生態(tài)系統(tǒng)。因此，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展，亟須對當(dāng)?shù)氐母刹咳罕娺M(jìn)行金融基礎(chǔ)知識教育和普及，也就是“扶貧先扶智”“先富腦袋，后富口袋”，建議鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與地方政府部門及共青團(tuán)組織的協(xié)調(diào)合作，深入開展貧困地區(qū)金融教育培訓(xùn)，通過提升他們對金融本質(zhì)的認(rèn)識，熟悉金融工具使用，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，從根本上改善貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，為做好數(shù)字普惠金融服務(wù)工作打下良好的基礎(chǔ)。

（五）完善監(jiān)督管理體制，維護(hù)數(shù)字普惠金融的合法權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但在實(shí)際上做著與傳統(tǒng)金融并無根本差異的事情，這讓金融與非金融的邊界變得更加模糊，從而增加了金融監(jiān)管的難度，同時(shí)，監(jiān)管存在的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，也讓金融知識匱乏、風(fēng)險(xiǎn)識別能力不高的客戶面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管體系，應(yīng)該能夠在維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者利益、鼓勵(lì)創(chuàng)新之間找到最佳平衡點(diǎn)。例如在前一階段，我國正規(guī)金融體系以外的P2P、股權(quán)眾籌等投融資臺野蠻發(fā)展、魚龍混雜，“關(guān)、停、轉(zhuǎn)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不僅給人民群眾財(cái)產(chǎn)帶來損失，嚴(yán)重打擊投資者的信心，同時(shí)也給互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興行業(yè)帶來前所未有的輿論危機(jī)和行業(yè)危機(jī)。建議以國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治活動(dòng)”為契機(jī)，修訂完善相關(guān)法律法規(guī)，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行，強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，取締行業(yè)亂象，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入正確創(chuàng)新軌道，實(shí)現(xiàn)正本清源。

參考文獻(xiàn)：

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